6 planos de reembolso de empréstimos estudantis a serem considerados antes de se mudar para o exterior

Você está saindo do país em uma aventura de nômade digital? Antes de chegar ao céu, certifique-se de que seus empréstimos estudantis estejam no plano de pagamento correto.

Se seus pagamentos forem muito altos, você pode acabar tendo dificuldades financeiras em outro país (estressante). Se for muito baixo, você pode acabar pagando muito mais juros do que o necessário.

Portanto, antes de fazer as malas, obtenha seus empréstimos estudantis no plano de pagamento certo para o seu orçamento. Aqui estão suas opções para planos de pagamento de empréstimos estudantis, se você tem empréstimos estudantis federais ou privados.

Planos de reembolso de empréstimos estudantis para empréstimos estudantis federais

Se você pediu empréstimos estudantis federais, como empréstimos diretos subsidiados ou não subsidiados, você tem uma variedade de opções para planos de pagamento de empréstimos estudantis. Aqui estão suas escolhas, juntamente com dicas sobre quem deve escolher qual plano.

1. Plano padrão de 10 anos

A maioria dos empréstimos estudantis federais vai automaticamente para o plano padrão após o término do período de carência. O plano padrão abrange 10 anos e você fará pagamentos fixos mês a mês.

Por exemplo, digamos que você deva $ 25.000 com uma taxa de juros de 5,0%. No plano de 10 anos, você faria pagamentos mensais de $ 265. Ao longo de 10 anos, você pagaria $ 6.820 em juros.

Se este plano funcionar para você, você normalmente não precisa fazer nada além de pagar suas contas. Seus empréstimos permanecerão neste plano até serem pagos.

2. Plano de reembolso baseado em renda

Se suas contas de empréstimos estudantis forem muito altas, considere colocar seus empréstimos em um plano orientado à renda. Os planos orientados à renda ajustam suas contas mensais de acordo com sua renda, para que você nunca precise pagar mais de 10%, 15% ou 20% do seu salário.

Eles também estendem seus termos para 20 ou 25 anos, e é por isso que você pode reduzir tanto seu pagamento mensal. E aqui está uma das melhores vantagens: se você ainda tiver saldo no final do seu mandato, pode ser perdoado.

Você tem quatro opções principais para planos baseados em renda:

• Revisado Pay As You Earn (REPAYE): Limita seu pagamento mensal a 10% de sua renda discricionária e estende seus termos para 20 ou 25 anos. Se você ainda tiver saldo após esse período, será perdoado.
• Pay As You Earn (PAYE): O mesmo que REPAYE, exceto que estende todos os prazos para 20 anos.
• Reembolso Baseado em Renda (IBR): Ajusta seus pagamentos a 10% ou 15% de sua renda e atribui prazos de 20 ou 25 anos, ao final dos quais seu saldo pode ser perdoado.
• Reembolso Contingente de Renda (ICR): Faz seus pagamentos 20% de sua renda discricionária ou o valor que você pagaria em um plano fixo de 12 anos. Estende seus termos para 25 anos e pode terminar em perdão. Observe que o ICR é o único plano para o qual os empréstimos do Parent Plus podem se qualificar e somente se você os consolidar primeiro.

Planos baseados em renda podem reduzir seus pagamentos mensais, o que pode aliviar um pouco a pressão da sua carteira. Mas eles também o deixarão endividado por mais tempo, o que significa que você pagará mais juros no geral.

Dito isto, você pode sair de um plano baseado em renda (ou fazer pagamentos extras) se ganhar mais dinheiro no futuro e quiser pagar seu empréstimo mais rapidamente.

Se você decidir seguir um desses planos, provavelmente precisará reaplicá-lo todos os anos.

Dica profissional: você está planejando trabalhar para um empregador estrangeiro? Se sua renda baseada nos EUA for $0, seu pagamento em um plano baseado em renda também poderá ser $0. Depois de 20 ou 25 anos, você pode ter todo o seu saldo perdoado sem pagar um centavo (exceto por quaisquer impostos que você tenha que pagar sobre o valor perdoado). Saiba mais sobre essa estratégia secreta neste guia.

3. Plano de reembolso estendido

Este plano estende seus termos para 25 anos, diminuindo seus pagamentos mensais como resultado. Você pode escolher pagamentos fixos, que permanecem os mesmos ao longo da vida do seu empréstimo, ou pagamentos graduais, que aumentam lentamente.

Se você for graduado, seu pagamento final não excederá três vezes mais do que o original. Portanto, se você começou com um pagamento mensal de US$ 100, seus pagamentos finais não serão superiores a US$ 300.

Infelizmente, esse plano não termina com o perdão do empréstimo após 25 anos, como os planos baseados em renda. E se você colocar seus empréstimos nele, eles não serão elegíveis para o programa de Perdão de Empréstimo de Serviço Público, caso você esteja considerando esse caminho.

Portanto, embora o plano estendido possa ser útil para ajustar seus pagamentos mensais, um plano baseado em renda pode ser a melhor opção.

4. Plano de reembolso graduado

O plano de pagamento graduado pode ser uma opção útil para mutuários que não estão ganhando muito dinheiro agora, mas esperam que sua renda aumente no futuro.

Com o plano graduado, você começa com uma mensalidade menor e aumenta gradativamente a cada dois anos. Você ainda pagará seus empréstimos em um período de 10 anos, mas suas contas mensais aumentarão com o tempo.

Dito isto, eles nunca serão mais do que três vezes qualquer outro pagamento. Portanto, se você está procurando algum alívio agora, mas espera pagar mais no futuro, o plano graduado pode ser o ideal para você.

5. Adiamento ou tolerância

Digamos que seu orçamento esteja extremamente apertado e você esteja com dificuldades para fazer pagamentos. Mas você não quer perder um pagamento, já que entrar em inadimplência pode levar à penhora de salários, compensação de reembolso de impostos e danos a longo prazo à sua pontuação de crédito.

Nesse caso, você pode adiar os pagamentos do empréstimo estudantil por meio de adiamento ou tolerância.

Para se qualificar para o adiamento, você deve estar passando por dificuldades financeiras, ter retornado à escola ou atender a outro requisito. Para tolerância, seu pagamento mensal deve exceder 20% de sua renda, ou você tem outro motivo de qualificação.

Ambos os benefícios permitem pausar os pagamentos por alguns meses sem entrar em inadimplência, o que pode ser uma pausa útil nos pagamentos de empréstimos estudantis até que você se recupere.

Mas, na maioria dos casos, os juros continuarão a acumular em seus empréstimos, o que significa que você enfrentará um saldo maior do que antes do início do adiamento ou tolerância. Antes de pausar completamente os pagamentos, considere se um plano baseado em renda seria a opção mais útil.

6. Fazendo pagamentos extras

Embora a maioria desses planos reduza seus pagamentos mensais, você pode ter o objetivo oposto: pagar mais para poder se livrar das dívidas antes do previsto.

Se você conseguir fazer pagamentos extras em seus empréstimos, poderá cortar anos do seu prazo e economizar centenas ou até milhares de dólares em juros. Se você puder, poderá fazer pagamentos extras a qualquer momento por meio de sua conta online.

Dito isso, alguns mutuários tiveram problemas com seus prestadores de serviços de empréstimos estudantis aplicando errado o pagamento extra (por exemplo, aplicando-o aos juros quando você queria pagar o principal).

Portanto, fique de olho em sua conta para garantir que seus pagamentos extras estejam sendo aplicados corretamente e ligue para seu agente de empréstimo se detectar um problema.

Planos de reembolso de empréstimos estudantis para empréstimos estudantis privados

Embora os empréstimos estudantis federais tenham uma variedade de opções de pagamento, os empréstimos estudantis particulares nem sempre são tão flexíveis. Quando você faz um empréstimo privado, você pede emprestado a um banco, cooperativa de crédito ou credor online.

E cabe a cada credor quais planos de reembolso e proteções oferecerão aos mutuários. Alguns permitem que você suspenda os pagamentos por alguns meses se perder o emprego ou voltar para a escola. Outros permitem que você pule um ou dois pagamentos se estiver com dificuldades para pagar.

E, como acontece com os empréstimos estudantis federais, você sempre pode fazer pagamentos extras sem multa. Se você deseja fazer alterações em seus empréstimos estudantis particulares, fale com seu credor ou administrador de empréstimos sobre suas opções.

Considere o refinanciamento para novos termos e uma taxa mais baixa

Embora você não possa necessariamente alterar seu plano de pagamento de empréstimos estudantis particulares, você pode reestruturar sua dívida por meio do refinanciamento de empréstimos estudantis.

Ao refinanciar, você concede um ou mais de seus empréstimos antigos a um novo credor, como um banco ou cooperativa de crédito. Esse credor emite um novo empréstimo em seu lugar com um único pagamento mensal. Neste ponto, você pode escolher novos termos, geralmente entre cinco e 20 anos.

Escolher um prazo curto pode significar pagamentos mensais mais altos, mas vai tirar você das dívidas mais rapidamente. Por outro lado, um longo prazo reduz seus pagamentos mensais, o que pode ser útil se você precisar liberar mais do seu orçamento para viagens. Mas lembre-se, um longo prazo também significa que você paga mais juros no geral.

Você pode refinanciar empréstimos estudantis privados e federais. Você precisará de crédito e renda decentes para se qualificar, ou poderá se inscrever com um fiador digno de crédito. Dependendo da sua pontuação de crédito, você pode se qualificar para uma taxa de juros ainda menor do que tem agora, economizando dinheiro com juros.

Se você estiver interessado, é fácil obter uma cotação de taxa de vários credores com um mercado de refinanciamento como Credible ou LendKey. Esta cotação de taxa não requer nenhum compromisso e não afetará sua pontuação de crédito. Você só enviará uma inscrição completa (e consentirá com uma verificação de crédito) se encontrar uma oferta que goste.

Observe este grande golpe de refinanciamento de empréstimos estudantis federais

Antes de refinanciar, porém, lembre-se disso: refinanciar empréstimos estudantis federais os torna privados. Como resultado, você perde o acesso aos planos federais de reembolso e programas de perdão para sempre. Seu novo empréstimo estudantil refinanciado não se qualificará para nenhuma proteção federal.

E os credores privados não oferecem tanta flexibilidade se você precisar alterar seu plano ou ajustar seu pagamento mensal (a menos que, talvez, você refinancie novamente). Portanto, antes de sacrificar benefícios federais, certifique-se de não precisar de nenhum agora ou no futuro.

Contanto que você entenda o que estará abrindo mão, o refinanciamento pode ser uma maneira inteligente de reestruturar sua dívida e potencialmente reduzir sua taxa de juros. Mas tente iniciar o processo antes de sair do país, pois pode levar algumas semanas até que seu empréstimo estudantil refinanciado esteja funcionando.

Você pode gerenciar seus empréstimos estudantis de qualquer lugar

Embora os empréstimos estudantis possam ser um fardo enorme, eles não precisam impedi-lo de perseguir seus sonhos ou viajar pelo mundo. Mas você também não quer ignorar sua dívida e esperar que ela desapareça por conta própria (infelizmente, isso é muito improvável de acontecer).

Por isso, antes de sair do país, reserve um tempo para conhecer suas opções de pagamento e escolha a certa para suas finanças. E se o seu orçamento permitir, coloque seus empréstimos em pagamento automático para nunca perder um pagamento.

Ao fazer o trabalho braçal agora, você pode aproveitar suas viagens sem se preocupar com o que está acontecendo com sua dívida em casa.

E se você se mudar para algum lugar com um baixo custo de vida, poderá até pagar seus empréstimos estudantis antes do previsto.