6 planuri de rambursare a împrumutului pentru studenți pe care trebuie să le luați în considerare înainte de a vă muta în străinătate

Pleci din țară într-o aventură nomade digitală? Înainte de a porni, asigurați-vă că împrumuturile dvs. pentru studenți sunt conform planului de rambursare corect.

Dacă plățile tale sunt prea mari, ai putea ajunge să te lupți financiar într-o altă țară (stresant). Dacă este prea scăzut, ați putea ajunge să plătiți mult mai multă dobândă decât trebuie.

Deci, înainte de a vă face bagajele, obțineți împrumuturile pentru studenți conform planului de rambursare potrivit pentru bugetul dvs. Iată opțiunile dvs. pentru planurile de rambursare a împrumuturilor pentru studenți, indiferent dacă aveți împrumuturi federale sau private pentru studenți.

Planuri de rambursare a împrumuturilor pentru studenți pentru împrumuturile federale pentru studenți

Dacă ați împrumutat împrumuturi federale pentru studenți, cum ar fi împrumuturi directe subvenționate sau nesubvenționate, aveți o varietate de opțiuni pentru planurile de rambursare a împrumuturilor pentru studenți. Iată opțiunile tale, împreună cu sfaturi despre cine ar trebui să aleagă ce plan.

1. Plan standard pe 10 ani

Cele mai multe împrumuturi federale pentru studenți merg automat pe planul standard după încheierea perioadei de grație. Planul standard se întinde pe 10 ani și veți efectua plăți fixe de la lună la lună.

De exemplu, să presupunem că datorați 25.000 USD cu o rată a dobânzii de 5,0%. În planul pe 10 ani, ați efectua plăți lunare de 265 USD. Peste 10 ani, ați plăti 6.820 USD în dobândă.

Dacă acest plan funcționează pentru dvs., de obicei nu trebuie să faceți altceva decât să vă plătiți facturile. Împrumuturile tale vor rămâne pe acest plan până când vor fi rambursate.

2. Plan de rambursare bazat pe venituri

Dacă facturile împrumuturilor pentru studenți sunt prea mari, luați în considerare să vă puneți împrumuturile într-un plan bazat pe venit. Planurile bazate pe venituri vă ajustează facturile lunare în funcție de venitul dvs., astfel încât nu va trebui să plătiți niciodată mai mult de 10%, 15% sau 20% din salariu.

De asemenea, vă prelungesc termenele la 20 sau 25 de ani, motiv pentru care puteți scăpa cu reducerea plății lunare atât de mult. Și iată unul dintre cele mai bune avantaje: dacă mai aveți un echilibru la sfârșitul mandatului, ar putea fi iertat.

Aveți patru opțiuni principale pentru planurile bazate pe venit:

• Plata revizuită pe măsură ce câștigați (REPAYE): Plafonează plata lunară la 10% din venitul discreționar și prelungește termenii la 20 sau 25 de ani. Dacă mai aveți un echilibru după acest timp, acesta va fi iertat.
• Plătiți pe măsură ce câștigați (PAYE): La fel ca REPAYE, cu excepția faptului că extinde toate termenele la 20 de ani.
• Rambursare bazată pe venit (IBR): ajustează plățile la 10% sau 15% din venit și atribuie termene de 20 sau 25 de ani, la sfârșitul cărora soldul dvs. poate fi iertat.
• Rambursare în funcție de venit (ICR): vă plătește 20% din venitul dumneavoastră discreționar sau din suma pe care ați plăti-o într-un plan fix de 12 ani. Îți prelungește termenul la 25 de ani și s-ar putea termina cu iertare. Rețineți că ICR este singurul plan pentru care împrumuturile Parent Plus se pot califica și numai dacă le consolidați mai întâi.

Planurile bazate pe venituri vă pot reduce plățile lunare, ceea ce vă poate reduce o parte din presiunea de pe portofel. Dar, de asemenea, te vor lăsa îndatorat mai mult timp, ceea ce înseamnă că vei plăti mai multă dobândă în general.

Acestea fiind spuse, puteți renunța la un plan bazat pe venituri (sau puteți face plăți suplimentare) dacă câștigați mai mulți bani în viitor și doriți să vă plătiți împrumutul mai repede.

Dacă decideți să mergeți cu unul dintre aceste planuri, probabil că va trebui să aplicați din nou pentru el în fiecare an.

Sfat pro: intenționați să lucrați pentru un angajator străin? Dacă venitul dvs. din SUA este de 0 USD, plata dvs. pentru un plan bazat pe venit ar putea fi, de asemenea, 0 USD. După 20 sau 25 de ani, ți-ar putea fi iertat întregul sold fără să plătești un ban (cu excepția taxelor pe care trebuie să le plătești pentru suma iertată). Aflați mai multe despre această strategie secretă în acest ghid.

3. Plan extins de rambursare

Acest plan vă extinde termenele la 25 de ani, scăzând astfel plățile lunare. Puteți alege plăți fixe, care rămân aceleași pe toată durata împrumutului, sau plăți graduale, care cresc încet.

Dacă mergeți cu absolvent, plata finală nu va depăși de trei ori mai mult decât cea inițială. Deci, dacă ați început cu o plată lunară de 100 USD, plățile finale nu vor depăși 300 USD.

Din păcate, acest plan nu se termină cu iertarea împrumutului după 25 de ani, așa cum o fac planurile bazate pe venituri. Iar dacă îți acorzi împrumuturile, acestea nu vor fi eligibile pentru programul de iertare a împrumuturilor de serviciu public, în cazul în care te gândești la această rută.

Deci, deși planul extins poate fi util pentru ajustarea plăților lunare, un plan bazat pe venituri ar putea fi opțiunea mai bună.

4. Plan de rambursare gradat

Planul de rambursare graduală ar putea fi o opțiune utilă pentru debitorii care nu câștigă mulți bani acum, dar se așteaptă ca veniturile lor să crească în viitor.

Cu planul gradat, începi cu o plată lunară mai mică, iar aceasta crește treptat la fiecare doi ani. Îți vei plăti în continuare împrumuturile pe o perioadă de 10 ani, dar facturile lunare vor crește în timp.

Acestea fiind spuse, nu vor fi niciodată mai mult de trei ori orice altă plată. Deci, dacă sunteți în căutarea unei ușuriri acum, dar vă așteptați să puteți plăti mai mult în viitor, planul gradual ar putea fi potrivit pentru dvs.

5. Amânare sau toleranță

Să presupunem că bugetul tău este extrem de strâns și că te chinui deloc să faci plăți. Dar nu doriți să pierdeți o plată, deoarece intrarea în plată poate duce la poprirea salariului, compensarea rambursării taxelor și deteriorarea pe termen lung a scorului dvs. de credit.

În acest caz, este posibil să puteți amâna plățile împrumutului pentru studenți prin amânare sau toleranță.

Pentru a vă califica pentru amânare, trebuie să vă confruntați cu dificultăți financiare, să vă întors la școală sau să îndepliniți o altă cerință. Pentru toleranță, plata dvs. lunară trebuie să depășească 20% din venit sau aveți un alt motiv eligibil.

Ambele beneficii vă permit să întrerupeți plățile pentru câteva luni fără a intra în situație de nerambursare, ceea ce poate fi o pauză utilă de la plățile împrumuturilor pentru studenți până când vă reveniți pe picioare.

Dar, în majoritatea cazurilor, dobânda va continua să se acumuleze pentru împrumuturile tale, ceea ce înseamnă că te vei confrunta cu un sold mai mare decât înainte de a începe amânarea sau tolerarea. Înainte de a întrerupe complet plățile, luați în considerare dacă un plan bazat pe venituri ar fi opțiunea mai utilă.

6. Efectuarea de plăți suplimentare

Deși majoritatea acestor planuri vă reduc plățile lunare, este posibil să aveți obiectivul opus: să plătiți mai mult, astfel încât să puteți scăpa de datorii înainte de termen.

Dacă sunteți în măsură să aruncați plăți suplimentare pentru împrumuturile dvs., ați putea să vă reduceți cu ani de zile termenul și să economisiți sute sau chiar mii de dolari în dobândă. Dacă aveți posibilitatea, puteți efectua oricând plăți suplimentare prin contul dvs. online.

Acestea fiind spuse, unii debitori au întâmpinat probleme cu administratorii lor de împrumuturi pentru studenți care aplică greșit plata suplimentară (de exemplu, aplicând-o la dobândă atunci când ați vrut să vă plătiți capitalul).

Prin urmare, urmăriți contul dvs. pentru a vă asigura că plățile suplimentare sunt aplicate corect și sunați-vă administratorul de împrumuturi dacă observați o problemă.

Planuri de rambursare a împrumuturilor pentru studenți pentru împrumuturile private pentru studenți

Deși împrumuturile federale pentru studenți au o varietate de opțiuni de rambursare, împrumuturile private pentru studenți nu sunt întotdeauna atât de flexibile. Când iei un împrumut privat, te împrumuți de la o bancă, o uniune de credit sau un creditor online.

Și depinde de fiecare creditor ce planuri de rambursare și protecții le va oferi debitorilor. Unele vă vor permite să întrerupeți plățile pentru câteva luni dacă vă pierdeți locul de muncă sau vă întoarceți la școală. Alții vă permit să săriți peste o plată sau două dacă vă străduiți să plătiți.

Și ca și în cazul împrumuturilor federale pentru studenți, puteți face oricând plăți suplimentare fără penalități. Dacă doriți să modificați împrumuturile dvs. private pentru studenți, discutați cu creditorul sau cu furnizorul de împrumuturi despre opțiunile dvs.

Luați în considerare refinanțarea pentru termeni noi și o rată mai mică

Deși nu vă puteți schimba neapărat planul privat de rambursare a împrumuturilor pentru studenți, vă puteți restructura datoria prin refinanțarea împrumutului pentru studenți.

Când refinanțați, acordați unul sau mai multe dintre împrumuturile vechi unui nou creditor, cum ar fi o bancă sau o uniune de credit. Împrumutatorul respectiv îți acordă apoi un nou împrumut în locul lui, cu o singură plată lunară. În acest moment, puteți alege termeni noi, adesea între cinci și 20 de ani.

Alegerea unui termen scurt ar putea însemna plăți lunare mai mari, dar vă va scăpa mai repede de datorii. În schimb, un termen lung reduce plățile lunare, ceea ce ar putea fi util dacă trebuie să eliberați mai mult din bugetul dumneavoastră pentru călătorii. Dar amintiți-vă, un termen lung înseamnă, de asemenea, că plătiți mai multă dobândă în general.

Puteți refinanța atât împrumuturi private, cât și federale pentru studenți. Veți avea nevoie de credit și venituri decente pentru a vă califica sau puteți aplica cu un cosemnatar solvabil. În funcție de scorul dvs. de credit, vă puteți califica pentru o rată a dobânzii chiar mai mică decât cea pe care o aveți acum, economisind astfel bani pe dobândă.

Dacă sunteți interesat, este ușor să obțineți o cotație de la mai mulți creditori cu o piață de refinanțare precum Credible sau LendKey. Această cotație nu necesită niciun angajament și nu va afecta scorul dvs. de credit. Veți trimite o cerere completă (și veți fi de acord cu o verificare serioasă a creditului) doar dacă găsiți o ofertă care vă place.

Rețineți acest dezavantaj major de refinanțare a împrumuturilor federale pentru studenți

Înainte de refinanțare, totuși, rețineți acest lucru: refinanțarea împrumuturilor federale pentru studenți le transformă în privat. Ca urmare, pierzi pentru totdeauna accesul la planurile federale de rambursare și la programele de iertare. Noul tău împrumut pentru studenți refinanțat nu se va califica pentru nicio protecție federală.

Și creditorii privați nu oferă atât de multă flexibilitate dacă trebuie să vă schimbați planul sau să vă ajustați plata lunară (cu excepția cazului în care, poate, refinanțați). Deci, înainte de a sacrifica beneficiile federale, asigurați-vă că nu aveți nevoie de niciuna acum sau în viitor.

Atâta timp cât înțelegeți la ce veți renunța, refinanțarea ar putea fi o modalitate inteligentă de a vă restructura datoria și, eventual, de a vă reduce rata dobânzii. Dar încercați să începeți procesul înainte de a părăsi țara, deoarece poate dura câteva săptămâni până când împrumutul dvs. pentru studenți refinanțat să fie pus în funcțiune.

Vă puteți gestiona împrumuturile pentru studenți de oriunde

Deși împrumuturile pentru studenți pot fi o povară uriașă, ele nu trebuie să vă împiedice să vă îndepliniți visele sau să călătoriți în lume. Dar nici nu vrei să-ți ignori datoria și să speri ca acestea să dispară de la sine (din păcate, este foarte puțin probabil să se întâmple).

Așadar, înainte de a părăsi țara, fă-ți timp pentru a afla despre opțiunile tale de rambursare și alege-o pe cea potrivită pentru finanțele tale. Și dacă bugetul vă permite, puneți-vă împrumuturile pe plata automată, astfel încât să nu ratați nicio plată.

Punându-vă în treabă acum, vă puteți bucura de călătoriile dvs. fără să vă faceți griji cu privire la ceea ce se întâmplă cu datoria dvs. înapoi acasă.

Și dacă vă mutați într-un loc cu un cost al vieții scăzut, s-ar putea chiar să vă puteți plăti împrumuturile pentru studenți înainte de termen.