6 plans de remboursement de prêt étudiant à considérer avant de déménager à l'étranger

Vous partez à l'étranger pour une aventure nomade numérique ? Avant de vous envoler, assurez-vous que vos prêts étudiants sont sur le bon plan de remboursement.

Si vos paiements sont trop élevés, vous pourriez vous retrouver en difficulté financière dans un autre pays (stressant). S'il est trop bas, vous pourriez finir par payer beaucoup plus d'intérêts que nécessaire.

Alors avant de faire vos valises, obtenez vos prêts étudiants selon le bon plan de remboursement pour votre budget. Voici vos options pour les plans de remboursement des prêts étudiants, que vous ayez des prêts étudiants fédéraux ou privés.

Plans de remboursement des prêts étudiants pour les prêts étudiants fédéraux

Si vous avez emprunté des prêts étudiants fédéraux, tels que des prêts directs subventionnés ou non, vous disposez d'une variété d'options pour les plans de remboursement des prêts étudiants. Voici vos choix, ainsi que des conseils sur qui doit choisir quel plan.

1. Plan standard de 10 ans

La plupart des prêts étudiants fédéraux passent automatiquement au plan standard après la fin de votre période de grâce. Le plan standard s'étend sur 10 ans et vous effectuerez des paiements fixes de mois en mois.

Par exemple, disons que vous devez 25 000 $ avec un taux d'intérêt de 5,0 %. Sur le plan de 10 ans, vous feriez des paiements mensuels de 265 $. Sur 10 ans, vous paieriez 6 820 $ en intérêts.

Si ce plan fonctionne pour vous, vous n'avez généralement rien d'autre à faire que de payer vos factures. Vos prêts resteront sur ce plan jusqu'à ce qu'ils soient remboursés.

2. Plan de remboursement basé sur le revenu

Si vos factures de prêt étudiant sont trop élevées, envisagez de placer vos prêts sur un plan axé sur le revenu. Les plans axés sur les revenus ajustent vos factures mensuelles en fonction de vos revenus, de sorte que vous n'aurez jamais à payer plus de 10 %, 15 % ou 20 % de votre salaire.

Ils étendent également vos termes à 20 ou 25 ans, c'est pourquoi vous pouvez vous en tirer en réduisant autant votre paiement mensuel. Et voici l'un des meilleurs avantages : si vous avez encore un solde à la fin de votre mandat, il pourrait être pardonné.

Vous avez quatre options principales pour les plans axés sur le revenu :

• Pay As You Earn (REPAYE) révisé : Plafonne votre paiement mensuel à 10 % de votre revenu discrétionnaire et étend vos conditions à 20 ou 25 ans. Si vous avez encore un solde passé ce délai, il vous sera pardonné.
• Pay As You Earn (PAYE): Identique à REPAYE, sauf qu'il étend tous les termes à 20 ans.
• Remboursement basé sur le revenu (IBR) : ajuste vos paiements à 10 % ou 15 % de votre revenu et attribue des durées de 20 ou 25 ans, à la fin desquelles votre solde pourrait être annulé.
• Remboursement en fonction du revenu (ICR): Effectue vos paiements à hauteur de 20% de votre revenu discrétionnaire ou du montant que vous paieriez sur un plan fixe de 12 ans. Il prolonge vos mandats à 25 ans et pourrait se terminer par le pardon. Notez que l'ICR est le seul plan auquel les prêts Parent Plus peuvent être éligibles, et uniquement si vous les consolidez d'abord.

Les plans axés sur le revenu peuvent réduire vos paiements mensuels, ce qui peut alléger une partie de la pression sur votre portefeuille. Mais ils vous laisseront également endetté plus longtemps, ce qui signifie que vous paierez globalement plus d'intérêts.

Cela dit, vous pouvez abandonner un plan axé sur le revenu (ou effectuer des paiements supplémentaires) si vous gagnez plus d'argent à l'avenir et souhaitez rembourser votre prêt plus rapidement.

Si vous décidez d'opter pour l'un de ces plans, vous devrez probablement en faire la demande chaque année.

Conseil de pro : Envisagez-vous de travailler pour un employeur étranger ? Si votre revenu basé aux États-Unis est de 0 $, votre paiement sur un plan axé sur le revenu pourrait également être de 0 $. Après 20 ou 25 ans, vous pourriez obtenir la totalité de votre solde pardonné sans payer un centime (à l'exception des impôts que vous devez payer sur le montant remis). Apprenez-en plus sur cette stratégie secrète dans ce guide.

3. Plan de remboursement prolongé

Ce plan prolonge vos termes à 25 ans, diminuant ainsi vos paiements mensuels. Vous pouvez choisir des versements fixes, qui restent les mêmes pendant toute la durée de votre prêt, ou des versements progressifs, qui augmentent lentement.

Si vous optez pour une graduée, votre paiement final ne dépassera pas trois fois plus que votre paiement initial. Donc, si vous avez commencé avec un paiement mensuel de 100 $, vos paiements finaux ne dépasseront pas 300 $.

Malheureusement, ce plan ne se termine pas par une remise de prêt après 25 ans, comme le font les plans axés sur le revenu. Et si vous mettez vos prêts dessus, ils ne seront pas éligibles au programme de remise des prêts de la fonction publique, au cas où vous envisagiez cette voie.

Ainsi, bien que le plan prolongé puisse être utile pour ajuster vos paiements mensuels, un plan axé sur le revenu pourrait être la meilleure option.

4. Plan de remboursement progressif

Le plan de remboursement progressif pourrait être une option utile pour les emprunteurs qui ne gagnent pas beaucoup d'argent actuellement, mais qui s'attendent à ce que leurs revenus augmentent à l'avenir.

Avec le plan progressif, vous commencez avec une mensualité moins élevée, et elle augmente progressivement tous les deux ans. Vous rembourserez toujours vos prêts sur une période de 10 ans, mais vos factures mensuelles augmenteront avec le temps.

Cela dit, ils ne seront jamais plus de trois fois tout autre paiement. Donc, si vous recherchez un soulagement maintenant, mais que vous pensez pouvoir payer plus à l'avenir, le plan progressif pourrait vous convenir.

5. Ajournement ou abstention

Disons que votre budget est extrêmement serré et que vous avez du mal à effectuer des paiements. Mais vous ne voulez pas manquer un paiement, car un défaut de paiement pourrait entraîner une saisie-arrêt de salaire, une compensation de remboursement d'impôt et des dommages à long terme à votre pointage de crédit.

Dans ce cas, vous pourriez être en mesure de reporter les paiements de votre prêt étudiant par report ou abstention.

Pour être admissible à l'ajournement, vous devez éprouver des difficultés financières, être retourné à l'école ou répondre à une autre exigence. Pour l'abstention, votre paiement mensuel doit dépasser 20% de votre revenu, ou vous avez une autre raison de qualification.

Les deux avantages vous permettent de suspendre les paiements pendant quelques mois sans tomber en défaut, ce qui peut être une pause utile dans les paiements de prêt étudiant jusqu'à ce que vous vous remettiez sur pied.

Mais dans la plupart des cas, les intérêts continueront de s'accumuler sur vos prêts, ce qui signifie que vous devrez faire face à un solde plus important qu'avant le début de l'ajournement ou de l'abstention. Avant de suspendre complètement les paiements, demandez-vous si un plan axé sur le revenu serait l'option la plus utile.

6. Effectuer des paiements supplémentaires

Bien que la plupart de ces plans réduisent vos paiements mensuels, vous pourriez avoir l'objectif inverse : payer plus pour pouvoir vous désendetter plus tôt que prévu.

Si vous êtes en mesure de verser des paiements supplémentaires sur vos prêts, vous pourriez économiser des années sur votre terme et économiser des centaines, voire des milliers de dollars en intérêts. Si vous le pouvez, vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires à tout moment via votre compte en ligne.

Cela dit, certains emprunteurs ont rencontré des problèmes avec leurs gestionnaires de prêts étudiants qui appliquent mal leur paiement supplémentaire (par exemple, l'appliquer aux intérêts alors que vous vouliez qu'il rembourse votre principal).

Gardez donc un œil sur votre compte pour vous assurer que vos paiements supplémentaires sont correctement appliqués et appelez votre agent de prêt si vous repérez un problème.

Plans de remboursement des prêts étudiants pour les prêts étudiants privés

Bien que les prêts étudiants fédéraux offrent une variété d'options de remboursement, les prêts étudiants privés ne sont pas toujours aussi flexibles. Lorsque vous contractez un prêt privé, vous empruntez auprès d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'un prêteur en ligne.

Et c'est à chaque prêteur de déterminer les plans de remboursement et les protections qu'il offrira aux emprunteurs. Certains vous permettront de suspendre les paiements pendant quelques mois si vous perdez votre emploi ou si vous retournez aux études. D'autres vous permettent de sauter un paiement ou deux si vous avez du mal à payer.

Et comme pour les prêts étudiants fédéraux, vous pouvez toujours effectuer des paiements supplémentaires sans pénalité. Si vous cherchez à apporter des modifications à vos prêts étudiants privés, discutez avec votre prêteur ou votre agent de prêt de vos options.

Envisagez un refinancement pour de nouvelles conditions et un taux inférieur

Bien que vous ne puissiez pas nécessairement modifier votre plan de remboursement de prêt étudiant privé, vous pouvez restructurer votre dette grâce au refinancement de prêt étudiant.

Lorsque vous refinancez, vous accordez un ou plusieurs de vos anciens prêts à un nouveau prêteur, comme une banque ou une coopérative de crédit. Ce prêteur vous accorde ensuite un nouveau prêt à sa place avec un seul paiement mensuel. À ce stade, vous pouvez choisir de nouveaux termes, souvent entre cinq et 20 ans.

Choisir un prêt à court terme peut signifier des mensualités plus élevées, mais cela vous permettra de vous désendetter plus rapidement. A l'inverse, un long terme fait baisser vos mensualités, ce qui peut être utile si vous avez besoin de libérer une plus grande partie de votre budget pour les voyages. Mais n'oubliez pas qu'un long terme signifie également que vous payez globalement plus d'intérêts.

Vous pouvez refinancer les prêts étudiants privés et fédéraux. Vous aurez besoin d'un crédit et d'un revenu décents pour être admissible, ou vous pouvez faire une demande auprès d'un cosignataire solvable. Selon votre pointage de crédit, vous pourriez être admissible à un taux d'intérêt encore plus bas que celui que vous avez actuellement, ce qui vous permettrait d'économiser de l'argent sur les intérêts.

Si vous êtes intéressé, il est facile d'obtenir un devis auprès de plusieurs prêteurs avec un marché de refinancement comme Credible ou LendKey. Ce devis ne nécessite aucun engagement et n'aura aucune incidence sur votre pointage de crédit. Vous ne soumettrez une demande complète (et consentirez à une vérification de solvabilité) que si vous trouvez une offre qui vous plaît.

Notez cet inconvénient majeur du refinancement des prêts étudiants fédéraux

Avant de refinancer, souvenez-vous de ceci : le refinancement des prêts étudiants fédéraux les rend privés. En conséquence, vous perdez à jamais l'accès aux plans de remboursement fédéraux et aux programmes de remise. Votre nouveau prêt étudiant refinancé ne bénéficiera d'aucune protection fédérale.

Et les prêteurs privés n'offrent pas autant de flexibilité si vous devez modifier votre plan ou ajuster votre paiement mensuel (à moins que vous ne refinanciez peut-être à nouveau). Donc, avant de sacrifier les prestations fédérales, assurez-vous que vous n'en avez pas besoin maintenant ou à l'avenir.

Tant que vous comprenez ce que vous allez abandonner, le refinancement pourrait être un moyen judicieux de restructurer votre dette et éventuellement de réduire votre taux d'intérêt. Mais essayez de démarrer le processus avant de quitter le pays, car cela peut prendre quelques semaines avant que votre prêt étudiant refinancé ne soit opérationnel.

Vous pouvez gérer vos prêts étudiants de n'importe où

Bien que les prêts étudiants puissent être un fardeau énorme, ils ne doivent pas vous empêcher de poursuivre vos rêves ou de parcourir le monde. Mais vous ne voulez pas non plus ignorer votre dette et espérer qu'elle disparaisse d'elle-même (malheureusement, il est très peu probable que cela se produise).

Alors avant de quitter le pays, prenez le temps de vous renseigner sur vos options de remboursement et choisissez celle qui convient à vos finances. Et si votre budget le permet, mettez vos prêts en paiement automatique pour ne jamais manquer un paiement.

En faisant les démarches maintenant, vous pouvez profiter de vos voyages sans vous soucier de ce qui se passe avec votre dette à la maison.

Et si vous déménagez dans un endroit où le coût de la vie est peu élevé, vous pourrez peut-être même rembourser vos prêts étudiants plus tôt que prévu.