IRA VS A 401(k) 有什麼區別？
已發表: 2022-07-29
退休和儲蓄計劃始終在個人心中，尤其是在經濟不確定的時期。 這些計劃中最受歡迎的兩種類型是 IRA 和 401(k)。 但是 IRA 與 401(k) 之間有什麼區別，其中一個比另一個更有利？ 雖然它們相似，但重要的是不要簡單地假設它們會產生相同的結果。
在這篇文章中，我們將簡單地列出羅斯和傳統 IRA 與 401(k) 之間的區別，並讓您更好地了解何時（以及是否）應該考慮創建一個。 我們還將討論哪一個更適合您當前的財務狀況。
IRA VS 401(k) 快速概覽
IRA 和 401(k) 之間最顯著的區別是 IRA（個人退休賬戶）是由個人設立的，而 401(k) 是通過雇主設立的。 兩者都提供福利，但您的工作地點必須提供 401(k) 作為福利，以便您利用它。 一些雇主還提供匹配選項，他們將為您的計劃做出貢獻，最高可達指定金額。
兩個退休賬戶之間的第二個主要區別是，使用 IRA，您可以根據您的賬戶所提供的經紀公司來管理自己的投資。 使用 401(k)，您的資金由您的雇主決定的第三方管理。
這兩個計劃都提供了開啟稅前計劃或 Roth 稅後計劃的選項，但對於您在特定年份可以貢獻的金額有不同的限制。 個人 IRA 和 401(k) 賬戶之間還有其他細微差別，我們將在後面的文章中介紹。
目錄
- 什麼是 IRA 賬戶？
- 什麼是 401(k) 賬戶？
- IRA VS 401(k) 有什麼區別
- 哪個更好：IRA 還是 401(k)？
- 您可以使用 IRA 和 401(k)
- 企業是否應該為其員工提供退休計劃和供款匹配？
- IRA VS 401(k)：底線
- 401(k) VS IRA 常見問題
什麼是 IRA 賬戶？
IRA（個人退休賬戶）是一種退休儲蓄賬戶，您可以獨立於您的雇主自行設立。 您可以使用稅前資金（傳統賬戶）或稅後資金（羅斯賬戶）向該賬戶供款。
IRA 賬戶的優勢
- 設置簡單
- 投資靈活性
- 由 FDIC 承保
- 收益延稅
- 您帳戶的所有權
IRA 賬戶的缺點
- 提款的處罰
- 羅斯供款不可抵稅
- 貢獻有限
- 沒有雇主匹配計劃
傳統 IRA VS Roth IRA
傳統的愛爾蘭共和軍允許您在稅前或稅後進行供款，並且您獲得的收入可以延稅，直到 59 ½歲之後提款。 Roth IRA 供款是在稅後進行的，因此您在退休年齡期間的提款是免稅的。 簡而言之，傳統的 IRA 會在您供款的那一年降低您的稅負，而 Roth IRA 會在您提款時降低您的稅負。
| 傳統 IRA 賬戶 | 羅斯愛爾蘭共和軍賬戶 | |
|---|---|---|
| 定義 | 捐款是用稅前資金完成的 | 捐款由稅後資金資助 |
| 優點 | 立即減稅FDIC保險 | 永遠不需要取款可以將帳戶與您的遺產一起傳遞 |
| 缺點 | 提款時徵稅的錢必須在 72 歲之前開始退出 | 沒有立即減稅 |
愛爾蘭共和軍供款限額
由於限制經常發生變化，您必須注意在給定年份允許您向 IRA 供款的最大金額。 2022 年，50 歲以下個人的限額為 6,000 美元； 允許 50 歲及以上的個人每年捐款 7,000 美元，以彌補過去落後的情況。
從您的 IRA 中提取資金
從 IRA 提取資金的好消息是過程很簡單，因為您只需要聯繫您的經紀公司並填寫相應的文件即可。 壞消息是，如果您在達到 59 ½的最低年齡之前退出，將會以額外費用的形式進行處罰。 在 59 ½歲之前提款將額外花費您提取資金的 10%。 請記住，使用 IRA，您還必須將提款申報為應稅收入。 對於傳統的 IRA，如果您在 2020 年 1 月 1 日之前年滿 70 ½ ，您還必須在達到 72 或 70 ½後開始進行最低扣除額。
什麼是 401(k) 賬戶？
401(k) 賬戶是一種退休計劃，通常由您的雇主設立，並通過該雇主選擇的第三方公司運營。 這使您可以為退休稅前捐款，某些雇主也可能會提供不超過一定金額的匹配計劃。
401(k) 的優勢
- 稅前扣除的錢
- 無需決定
- 雇主配對計劃
- 通常容易翻車
401(k) 的缺點
- 投資靈活性較低
- 提前取款的處罰
- 潛在的高額賬戶費用
- 雇主供款可能會改變或不存在
傳統 401(k)s VS Roth 401(k)s
傳統和 Roth 401(k)s 之間的差異幾乎與傳統和 Roth IRA 之間的差異相同。 主要區別在於傳統的 401(k)s 是用稅前資金製作的，可以預先為您提供稅收減免，而 Roth 401(k)s 是在稅後完成的，因此，在 59 ½之後進行的任何提款都是免稅的，假設您擁有該帳戶至少五年。
| 傳統 401(k) | 羅斯 401(k) | |
|---|---|---|
| 定義 | 捐款是用稅前資金完成的 | 捐款是在稅後完成的 |
| 優點 | 可能會從您的雇主那裡獲得匹配的資金立即減稅 | 可能會從您的雇主那裡獲得匹配的資金59 1/2 歲以後的提款是免稅的 |
| 缺點 | 提前取款的處罰 | 提前取款的處罰 |
401(k) 員工繳費限額
與 IRA 類似，您需要跟踪 401(k) 的年度最大供款限額是多少，因為它們會經常變化。 對於 2022 年，如果您未滿 50 歲，最高供款金額為 20,500 美元。如果您超過 50 歲，該限額將增加到 27,000 美元。
401(k) 雇主匹配供款
許多雇主可能有一個 401(k) 匹配計劃作為對工人的福利或激勵。 這通常意味著雇主會將僱員的繳款匹配到一定百分比，儘管計劃可能會有所不同。 雇主也不需要匹配捐款，許多人選擇不匹配。 一些雇主也可能會限制他們每年繳納的金額，而不是匹配百分比。 無論哪種方式，雇主所做的任何貢獻本質上都是對工人的免費資金，應該加以利用。 目前，雇主在一年內可以提供的最高捐款為 61,000 美元或 100% 的薪酬，以較小者為準。
從您的 401(k) 中提取資金
與 IRA 類似，在 59 ½歲之前從您的賬戶中提取資金通常會被處以 10% 的罰款。 對於未報銷的醫療費用或殘疾等情況，有一些例外情況。 此外，即使您具有避免罰款的少數資格之一，傳統的 401(k) 提款也被視為應稅收入。
IRA VS 401(k) 有什麼區別
IRA 和 401(k) 非常相似，只是 IRA 通常由個人賬戶持有人設立和運營，而 401(k) 通常由雇主提供並由第三方公司運營。
401(k) 每年的供款上限也更高，雇主也可以提供某種形式的匹配計劃作為福利。 通常，401(k) 為個人投資者提供的自由度較低，但兩個賬戶都易於設置，提供傳統和羅斯選項，並且對於何時可以提取資金具有相似的規則。
| 愛爾蘭共和軍賬戶 | 401(k) 賬戶 | |
|---|---|---|
| 定義 | 單獨設置並通過您選擇的公司運行的退休計劃 | 退休計劃通常由雇主制定並通過第三方公司運行 |
| 優點 | 投資靈活性更多選擇可以通過遺產傳遞羅斯 IRA | 雇主配對計劃設置簡單更高的貢獻最大值 |
| 缺點 | 沒有匹配的程序較低的年度貢獻最大值 | 靈活性較低 |
哪個更好：IRA 還是 401(k)？
通常情況下，這個問題沒有單一的包羅萬象的答案。 IRA 和 401(k) 具有相似的優點和缺點，都可以成為準備退休的有效工具。 但是有一些情況可以使一種選擇比另一種更好。
選擇一個 IRA 賬戶如果...
- 您希望在投資方面具有靈活性
- 您不想每年投資超過 6,000 美元
- 您的雇主不提供退休計劃
- 您希望您的收入可以延稅
選擇 A 401(k) 如果……
- 您可以接受第三方處理您的投資
- 你的雇主提供一個項目
- 您的雇主有一個匹配計劃
- 您想在某一年投資超過 6,000 美元
您可以使用 IRA 和 401(k)
如果您願意，您絕對可以同時設置 IRA 和 401(k)，這是一種相當普遍的做法。 例如，您可能在加入提供 401(k) 的公司之前設置了 IRA。 兩者都沒有真正的缺點。 您可能會發現將您的資金分散在多個賬戶中是有益的，或者您可能只是想為退休做出比單個賬戶所允許的更多的貢獻。 如果您有多個帳戶，將一個帳戶滾動到另一個帳戶也是一個快速簡便的過程。
企業是否應該為其員工提供退休計劃和供款匹配？
員工退休計劃是常見的福利，在當今競爭激烈的市場中，公司正在尋找吸引員工的方法，提供最佳的員工福利選擇實際上是必不可少的。 這些好處易於設置和操作，成本相對較低，同時是留住員工和保持高昂士氣的有用工具。
以下是提供退休計劃和 401(k) 匹配的幾個最佳理由。
- 提高忠誠度
- 稅收抵免
- 提高員工生產力
- 債權人保護
- 吸引新人才
- 提高員工福利
IRA VS 401(k)：底線
您可能已經知道擁有 401(k) 或 IRA 退休計劃是一項不錯的長期投資。 然而，知道選擇哪一個可能有點棘手。 好消息是您不會真的出錯，因為這兩個計劃相似並且提供長期利益。 如果您的雇主提供 401(k)（特別是如果他們提供匹配計劃），那麼利用該福利是明智的，因為匹配供款基本上是免費的錢，您可以每年做出大量供款。
如果您的雇主不提供 401(k)，或者如果您只是想擁有自己做出更多投資選擇的自由，您將需要考慮 IRA。 其中一個帳戶很容易自行設置，您可以選擇自己想要的激進或保守程度。 不要忘記，沒有什麼可以阻止您同時擁有這兩種類型的帳戶。