Jaka jest różnica między IRA a 401(k)?
Opublikowany: 2022-07-29
Plany emerytalne i oszczędnościowe są zawsze w głowach jednostek, szczególnie w czasach niepewności gospodarczej. Dwa z najpopularniejszych rodzajów tych planów to IRA i 401(k)s. Ale jaka jest różnica między IRA a 401(k) i czy jedna jest bardziej korzystna od drugiej? Chociaż są one podobne, ważne jest, aby nie zakładać po prostu, że przyniosą takie same wyniki.
W tym poście przedstawimy w prosty sposób różnice między Roth i tradycyjnym IRA a 401(k) i pozwolimy lepiej zrozumieć, kiedy (i czy) powinieneś pomyśleć o jego stworzeniu. Porozmawiamy również o tym, który byłby lepszy dla Twojej obecnej sytuacji finansowej.
IRA VS 401(k) Szybki przegląd
Najważniejszą różnicą między IRA a 401 (k) jest to, że IRA (indywidualne konto emerytalne) jest zakładane przez osobę fizyczną, podczas gdy 401 (k) jest zakładane przez pracodawcę. Oba oferują świadczenia, ale Twoje miejsce pracy musi oferować 401(k) jako świadczenie, abyś mógł z niego skorzystać. Niektórzy pracodawcy oferują również opcję dopasowania, w ramach której wpłacają składki na Twój plan, do określonej kwoty.
Drugą główną różnicą między tymi dwoma kontami emerytalnymi jest to, że dzięki IRA możesz zarządzać własnymi inwestycjami w zależności od tego, jaką firmę maklerską oferuje twoje konto. Z 401(k), twoje pieniądze są zarządzane przez stronę trzecią wybraną przez twojego pracodawcę.
Oba plany oferują opcję otwarcia planów przed opodatkowaniem lub planów Roth po opodatkowaniu, ale mają różne limity co do tego, ile możesz wnieść w danym roku. Istnieją również inne, niewielkie różnice między poszczególnymi kontami IRA a kontami 401(k), o których omówimy w dalszej części postu.
Spis treści
- Co to jest konto IRA?
- Co to jest konto 401(k)?
- Jaka jest różnica między IRA VS 401 (k)
- Co jest lepsze: IRA czy 401(k)?
- Czy możesz użyć IRA i 401 (k)
- Czy firmy powinny oferować plany emerytalne i składki dopasowane do ich pracowników?
- IRA VS 401(k): Podsumowanie
- 401 (k) VS IRA FAQ
Co to jest konto IRA?
IRA (indywidualne konto emerytalne) to konto oszczędnościowe, które możesz założyć samodzielnie, niezależnie od swojego pracodawcy. Możesz wpłacać środki przed opodatkowaniem (konto tradycyjne) lub po opodatkowaniu (konto Roth).
Zalety konta IRA
- Prosty w konfiguracji
- Elastyczność w inwestowaniu
- Ubezpieczony przez FDIC
- Zarobki są odroczone na podatek
- Własność Twojego konta
Wady konta IRA
- Kary za wypłaty
- Składki Roth nie podlegają odliczeniu od podatku
- Składki są ograniczone
- Brak planu dopasowania pracodawcy
Tradycyjne IRA VS Roth IRA
Tradycyjne konto IRA pozwala na wpłacanie składek przed lub po opodatkowaniu, a naliczone zarobki są odroczone do czasu, aż wypłaty zostaną wykonane po ukończeniu 59 ½ roku życia. Składki Roth IRA są dokonywane po opodatkowaniu, więc wypłaty w wieku emerytalnym są wtedy wolne od podatku. Krótko mówiąc, tradycyjna IRA obniży Twoje obciążenie podatkowe w ciągu roku, w którym wpłacasz składkę, podczas gdy Roth IRA obniży Twoje obciążenie podatkowe podczas dokonywania wypłat.
| Tradycyjne konta IRA | Konta Roth IRA | |
|---|---|---|
| Definicja | Wpłacane pieniądze są realizowane ze środków przed opodatkowaniem | Wpłacone pieniądze są finansowane ze środków po opodatkowaniu |
| Plusy | Natychmiastowa ulga podatkowa Ubezpieczony przez FDIC | Nigdy nie jest wymagane do wypłaty pieniędzy Może przekazać konto wraz z Twoją posiadłością |
| Cons | Pieniądze opodatkowane przy wypłacie Musisz zacząć wycofywać się w wieku 72 lat | Brak natychmiastowej ulgi podatkowej |
Limity składek IRA
Będziesz musiał zwrócić uwagę na maksymalną kwotę, jaką możesz wpłacić na konto IRA w danym roku, ponieważ limity rutynowo się zmieniają. Na 2022 r. limit dla osób poniżej 50 roku życia wynosi 6000 USD; osoby powyżej 50. roku życia mogą wpłacać 7000 dolarów rocznie jako sposób na nadrobienie zaległości w przeszłości.
Wypłacanie środków z konta IRA
Dobrą wiadomością o wypłacie środków z IRA jest to, że proces jest prosty, ponieważ wystarczy skontaktować się z firmą maklerską i wypełnić odpowiednią dokumentację. Zła wiadomość jest taka, że jeśli wycofujesz się przed osiągnięciem minimalnego wieku 59 ½ , są kary w postaci dodatkowych opłat. Wypłata przed ukończeniem 59 ½ roku będzie kosztować dodatkowe 10% środków, które wypłacasz. Pamiętaj, że w przypadku IRA będziesz musiał również ubiegać się o wypłatę jako dochód podlegający opodatkowaniu. W przypadku tradycyjnych kont IRA musisz również zacząć pobierać minimalne potrącenia po osiągnięciu 72 lub 70 ½ , jeśli ukończyłeś 70 ½ przed 1 stycznia 2020 r.
Co to jest konto 401(k)?
Konto 401(k) to plan emerytalny, który jest zazwyczaj tworzony przez twojego pracodawcę i prowadzony przez firmę zewnętrzną wybraną przez tego pracodawcę. Dzięki temu możesz wpłacać pieniądze na emeryturę przed opodatkowaniem, a niektórzy pracodawcy mogą również oferować program dopasowania do określonej kwoty.
Zalety 401(k)
- Pieniądze potrącone przed opodatkowaniem
- Żadne decyzje nie są wymagane
- Programy dopasowania pracodawców
- Zwykle łatwo się przewraca
Wady 401 (k)
- Mniejsza elastyczność w inwestycjach
- Kary za wcześniejsze wypłaty
- Potencjalnie wysokie opłaty za konto
- Składki pracodawcy mogą ulec zmianie lub nie istnieją
Tradycyjne 401(k)s VS Roth 401(k)s
Różnice między tradycyjnymi a Roth 401(k) są praktycznie identyczne z różnicami między tradycyjnymi i Roth IRA. Podstawowa różnica polega na tym, że tradycyjne 401 (k) są dokonywane z funduszy przed opodatkowaniem, co daje ulgę podatkową z góry, podczas gdy Roth 401 (k) są dokonywane po opodatkowaniu, więc wszelkie wypłaty dokonane po ukończeniu 59 ½ roku są wolne od podatku , zakładając, że masz konto od co najmniej pięciu lat.
| Tradycyjny 401(k) | Roth 401(k) | |
|---|---|---|
| Definicja | Wpłacane pieniądze są realizowane ze środków przed opodatkowaniem | Wpłacane pieniądze są realizowane po opodatkowaniu |
| Plusy | Możesz otrzymać fundusze uzupełniające od swojego pracodawcy Natychmiastowa ulga podatkowa | Możesz otrzymać fundusze uzupełniające od swojego pracodawcy Wypłaty po ukończeniu 59 1/2 roku życia są wolne od podatku |
| Cons | Kary za wcześniejsze wypłaty | Kary za wcześniejsze wypłaty |
401(k) Limity składek pracowniczych
Podobnie jak w przypadku IRA, będziesz chciał śledzić, jaki jest roczny maksymalny limit wkładu dla twojego 401 (k), ponieważ rutynowo się zmieniają. Do 2022 r. maksymalna kwota składki wynosi 20 500 USD, jeśli masz mniej niż 50 lat. Jeśli masz więcej niż 50 lat, limit ten wzrasta do 27 000 USD.
401(k) Składki odpowiadające pracodawcy
Wielu pracodawców może mieć program dopasowania 401(k) jako korzyść lub zachętę dla pracowników. Ogólnie oznacza to, że pracodawcy dopasują składkę pracownika do pewnego procentu, chociaż plany mogą się różnić. Pracodawcy również nie muszą dopasowywać składek, a wielu decyduje się tego nie robić. Niektórzy pracodawcy mogą również nałożyć limit na kwotę, którą wpłacają każdego roku, w przeciwieństwie do dopasowania procentu. Tak czy inaczej, wszelkie składki wpłacane przez pracodawców zasadniczo stanowią darmowe pieniądze dla pracowników i powinny być wykorzystywane. Maksymalna składka, jaką pracodawcy mogą wpłacić w ciągu roku, wynosi obecnie 61 000 USD lub 100% wynagrodzenia, w zależności od tego, która z tych wartości jest mniejsza.
Wypłacanie środków z Twojego 401(k)
Podobnie jak w przypadku IRA, generalnie istnieje kara 10% za wypłatę środków z konta przed ukończeniem 59 ½ . Istnieje kilka wyjątków, takich jak niezwrócone rachunki medyczne lub niepełnosprawność. Ponadto, nawet jeśli masz jedną z niewielu kwalifikacji, aby uniknąć kary, tradycyjne wypłaty 401(k) są uważane za dochód podlegający opodatkowaniu.
Jaka jest różnica między IRA VS 401 (k)
IRA i 401 (k) są bardzo podobne, z wyjątkiem tego, że IRA jest zwykle konfigurowane i obsługiwane przez indywidualnego posiadacza konta, podczas gdy 401 (k) jest zwykle oferowane przez pracodawcę i prowadzone przez firmę zewnętrzną.
401(k) ma również wyższą maksymalną kwotę, którą można wpłacać każdego roku, a pracodawcy mogą również oferować jakąś formę programu dopasowującego jako korzyść. Zazwyczaj konta 401(k) oferują mniejszą swobodę indywidualnemu inwestorowi, ale oba konta są łatwe w konfiguracji, oferują opcje tradycyjne i Roth oraz mają podobne zasady dotyczące wypłaty pieniędzy.
| Konta IRA | 401(k) kont | |
|---|---|---|
| Definicja | Plan emerytalny ustalany indywidualnie i prowadzony przez wybraną przez Ciebie firmę | Plan emerytalny jest zazwyczaj tworzony przez pracodawcę i prowadzony przez firmę zewnętrzną |
| Plusy | Elastyczność w inwestowaniu Większy wybór Może przekazać Roth IRA przez posiadłość? | Programy dopasowania pracodawców Prosty w konfiguracji Wyższy wkład max |
| Cons | Brak pasujących programów Niższa składka roczna max | Mniejsza elastyczność |
Co jest lepsze: IRA czy 401(k)?
Jak to często bywa, nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi na to pytanie. IRA i 401(k) mają podobne zalety i wady i oba mogą być skutecznymi narzędziami w przygotowaniach do emerytury. Ale jest kilka przypadków, które mogą sprawić, że jedna opcja będzie lepsza od drugiej.
Wybierz konto IRA, jeśli…
- Chcesz elastyczności w tym, w co inwestujesz
- Nie chcesz inwestować więcej niż 6000 USD rocznie
- Twój pracodawca nie oferuje pakietu emerytalnego
- Chcesz, aby Twoje zarobki były odroczone na podatek
Wybierz A 401(k) Jeśli…
- Nie przeszkadza Ci firma zewnętrzna zajmująca się Twoimi inwestycjami
- Twój pracodawca oferuje program
- Twój pracodawca ma program dopasowujący
- Chcesz zainwestować więcej niż 6 000 USD w danym roku
Czy możesz użyć IRA i 401 (k)
Absolutnie możesz założyć zarówno IRA, jak i 401(k), jeśli chcesz, i jest to dość powszechna praktyka. Na przykład możesz mieć skonfigurowane konto IRA przed dołączeniem do firmy, która oferuje 401 (k). Nie ma prawdziwych wad posiadania obu. Może się okazać, że korzystne jest zdywersyfikowanie środków na wielu rachunkach lub po prostu chcieć wpłacić więcej na emeryturę, niż pozwala na to jedno konto. Jeśli masz wiele kont, jest to również szybki i łatwy proces łączenia jednego z drugim.
Czy firmy powinny oferować plany emerytalne i składki dopasowane do ich pracowników?
Pracownicze plany emerytalne są powszechnymi świadczeniami, a na dzisiejszym konkurencyjnym rynku, na którym firmy szukają sposobów na zachęcenie pracowników, oferowanie najlepszych opcji świadczeń pracowniczych jest praktycznie niezbędne. Świadczenia te są proste w konfiguracji i obsłudze, są stosunkowo tanie, a jednocześnie są użytecznym narzędziem do zatrzymania pracowników i utrzymania wysokiego morale.
Oto kilka najlepszych powodów, dla których warto oferować plany emerytalne i mecze 401(k).
- Zwiększona lojalność
- Ulgi podatkowe
- Zwiększona produktywność pracowników
- Ochrona wierzycieli
- Atrakcyjny dla nowych talentów
- Wzrost dobrostanu pracowników
IRA VS 401(k): Podsumowanie
Prawdopodobnie już wiesz, że posiadanie planu emerytalnego 401(k) lub IRA jest dobrą inwestycją długoterminową. Jednak wiedza, który z nich wybrać, może być nieco trudniejsza. Dobrą wiadomością jest to, że tak naprawdę nie można się pomylić, ponieważ oba plany są podobne i oferują długoterminowe korzyści. Jeśli twój pracodawca oferuje 401(k) (zwłaszcza jeśli oferuje program dopasowywania), warto skorzystać z tej korzyści, ponieważ dopasowywanie składek to w zasadzie darmowe pieniądze i możesz wnosić znaczne składki w skali roku.
Jeśli twój pracodawca nie oferuje 401(k), lub jeśli po prostu chcesz mieć swobodę dokonywania więcej wyborów inwestycyjnych na własną rękę, będziesz chciał rozważyć IRA. Jedno z tych kont jest łatwe do samodzielnego skonfigurowania i możesz wybrać, jak agresywny lub konserwatywny chcesz być. Nie zapominaj, że nic nie stoi na przeszkodzie, abyś miał również oba rodzaje kont.