Quelle est la différence entre un IRA et un 401(k) ?

Les plans de retraite et d'épargne sont toujours dans l'esprit des individus, surtout en période d'incertitude économique. Deux des types les plus populaires de ces plans sont les IRA et les 401(k)s. Mais quelle est la différence entre un IRA et un 401(k) et l'un est-il plus avantageux que l'autre ? Bien qu'ils soient similaires, il est important de ne pas simplement supposer qu'ils produiront les mêmes résultats.

Dans cet article, nous allons exposer les distinctions entre un Roth et un IRA traditionnel par rapport à un 401 (k) en termes simples et vous donner une meilleure compréhension de quand (et si) vous devriez penser à en créer un. Nous discuterons également de celui qui conviendrait le mieux à votre situation financière actuelle.

IRA VS 401(k) L'aperçu rapide

La différence la plus significative entre un IRA et un 401(k) est qu'un IRA (compte de retraite individuel) est mis en place par un individu, alors qu'un 401(k) est mis en place par l'intermédiaire d'un employeur. Les deux offrent des avantages, mais votre lieu de travail doit offrir un 401(k) comme avantage pour que vous puissiez en profiter. Certains employeurs offrent également une option de contrepartie où ils cotiseront à votre régime, jusqu'à concurrence d'un montant déterminé.

La deuxième différence principale entre les deux comptes de retraite est que, avec un IRA, vous pouvez gérer vos propres investissements en fonction des offres de la société de courtage sur votre compte. Avec un 401(k), votre argent est géré par un tiers choisi par votre employeur.

Les deux plans offrent la possibilité d'ouvrir des plans avant impôt ou des plans Roth après impôt, mais ont des limites variables quant au montant que vous pouvez cotiser au cours d'une année donnée. Il existe également d'autres légères différences entre les IRA individuels et les comptes 401 (k) que nous aborderons plus tard dans l'article.

Qu'est-ce qu'un compte IRA ?

Un IRA (compte de retraite individuel) est un compte d'épargne-retraite que vous pouvez créer vous-même, indépendamment de votre employeur. Vous pouvez cotiser au compte soit avec des fonds avant impôts (un compte traditionnel), soit avec des fonds après impôts (un compte Roth).

Les avantages d'un compte IRA

• Simple à configurer
• Flexibilité dans l'investissement
• Assuré par la FDIC
• Les gains sont à imposition différée
• Propriété de votre compte

Les inconvénients d'un compte IRA

• Pénalités pour les retraits
• Cotisations Roth non déductibles des impôts
• Les cotisations sont limitées
• Aucun plan de contrepartie de l'employeur

IRA traditionnels VS Roth IRA

Un IRA traditionnel vous permet de verser des cotisations avant ou après impôts et les revenus que vous accumulez sont à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que les retraits soient effectués après l'âge de 59 ans et demi . Les cotisations au Roth IRA sont effectuées après impôt, de sorte que vos retraits à l'âge de la retraite sont alors exonérés d'impôt. En bref, un IRA traditionnel réduira votre charge fiscale au cours de l'année où vous effectuez votre contribution, tandis qu'un Roth IRA réduit votre charge fiscale lorsque vous effectuez vos retraits.

Limites de cotisation IRA

Vous devrez faire attention au montant maximum que vous êtes autorisé à contribuer à votre IRA au cours d'une année donnée, car les limites changent régulièrement. Pour 2022, la limite pour les personnes de moins de 50 ans est de 6 000 $; les personnes de 50 ans et plus sont autorisées à cotiser 7 000 $ par an pour rattraper leur retard s'ils ont pris du retard dans le passé.

Retirer des fonds de votre IRA

La bonne nouvelle concernant le retrait de fonds d'un IRA est que le processus est simple, car il vous suffit de contacter votre société de courtage et de remplir les documents correspondants. La mauvaise nouvelle, c'est que si vous effectuez un retrait avant d'avoir atteint l'âge minimum de 59 ans et demi , il y a des pénalités sous forme de frais supplémentaires. Un retrait avant l'âge de 59 ½ vous coûtera 10 % supplémentaires sur les fonds que vous retirez. Gardez à l'esprit qu'avec un IRA, vous devrez également réclamer le retrait en tant que revenu imposable. Pour les IRA traditionnels, vous devez également commencer à prendre des déductions minimales une fois que vous atteignez 72 ou 70 ½ si vous avez atteint 70 ½ avant le 1er janvier 2020.

Qu'est-ce qu'un compte 401(k) ?

Un compte 401(k) est un plan de retraite qui est généralement mis en place par votre employeur et géré par une société tierce sélectionnée par cet employeur. Cela vous permet de cotiser de l'argent pour la retraite avant impôt et certains employeurs peuvent également proposer un programme de contrepartie jusqu'à un certain montant.

Les avantages d'un 401 (k)

• Somme déduite avant impôt
• Aucune décision requise
• Programmes de jumelage d'employeurs
• Généralement facile à rouler

Les inconvénients d'un 401 (k)

• Moins de flexibilité dans les investissements
• Pénalités pour les retraits anticipés
• Frais de tenue de compte potentiellement élevés
• Les cotisations patronales peuvent changer ou ne pas exister

401(k)s traditionnels VS Roth 401(k)s

Les différences entre les 401(k) traditionnels et Roth sont pratiquement identiques à celles entre les IRA traditionnels et Roth. La principale différence est que les 401 (k) traditionnels sont effectués avec des fonds avant impôts, ce qui vous donne un allégement fiscal initial, tandis que les Roth 401 (k) sont effectués après impôts. Ainsi, tous les retraits effectués après avoir atteint 59 ans et demi sont exonérés d'impôt. , en supposant que vous possédez le compte depuis au moins cinq ans.

401(k) Limites de cotisation des employés

Semblable aux IRA, vous voudrez garder une trace de la limite de contribution maximale annuelle pour votre 401 (k) car ils changent régulièrement. Pour 2022, le montant maximal de cotisation est de 20 500 $ si vous avez moins de 50 ans. Si vous avez plus de 50 ans, cette limite passe à 27 000 $.

401(k) Cotisations de contrepartie de l'employeur

De nombreux employeurs peuvent avoir un programme de contrepartie 401 (k) comme avantage ou incitation pour les travailleurs. Cela signifie généralement que les employeurs égaleront la contribution d'un employé jusqu'à un certain pourcentage, bien que les plans puissent différer. Les employeurs ne sont pas non plus tenus de faire correspondre les cotisations et beaucoup choisissent de ne pas le faire. Certains employeurs peuvent également imposer une limite au montant qu'ils cotisent chaque année au lieu d'égaler un pourcentage. Quoi qu'il en soit, toute contribution versée par les employeurs constitue essentiellement de l'argent gratuit pour les travailleurs et devrait être mise à profit. La contribution maximale que les employeurs peuvent verser au cours d'une année est actuellement de 61 000 $ ou 100 % de la rémunération, selon la valeur la plus faible.

Retirer des fonds de votre 401(k)

Semblable à un IRA, il y a généralement une pénalité de 10 % pour le retrait de fonds de votre compte avant l'âge de 59 ans et demi . Il y a quelques exceptions pour des choses comme les frais médicaux non remboursés ou en cas d'invalidité. De plus, même si vous avez l'une des rares qualifications pour éviter une pénalité, les retraits traditionnels 401 (k) sont considérés comme un revenu imposable.

Quelle est la différence entre IRA et 401(k)

Un IRA et un 401(k) sont très similaires, sauf qu'un IRA est généralement mis en place et géré par un titulaire de compte individuel, tandis qu'un 401(k) est généralement proposé par l'intermédiaire d'un employeur et géré par une société tierce.

Un 401 (k) a également un montant maximum plus élevé qui peut être cotisé chaque année et les employeurs peuvent également offrir une forme de programme de contrepartie en tant qu'avantage. En règle générale, les 401 (k) offrent moins de liberté à l'investisseur individuel, mais les deux comptes sont faciles à configurer, offrent des options traditionnelles et Roth et ont des règles similaires quant au moment où l'argent peut être retiré.

Quel est le meilleur : IRA ou 401(k) ?

Comme c'est souvent le cas, il n'y a pas de réponse fourre-tout à la question. Les IRA et les 401(k) ont des avantages et des inconvénients similaires et les deux peuvent être des outils efficaces pour se préparer à la retraite. Mais il y a quelques cas qui pourraient rendre une option meilleure que l'autre.

Choisissez un compte IRA si…

• Vous voulez de la flexibilité dans ce que vous investissez
• Vous ne voulez pas investir plus de 6 000 $ par année
• Votre employeur ne propose pas de forfait retraite
• Vous souhaitez que vos revenus soient à l'abri de l'impôt

Choisissez un 401(k) si…

• Vous êtes d'accord avec un tiers pour gérer vos investissements
• Votre employeur offre un programme
• Votre employeur a un programme de jumelage
• Vous souhaitez investir plus de 6 000 $ dans une année donnée

Pouvez-vous utiliser un IRA et 401 (k)

Vous pouvez absolument créer à la fois un IRA et un 401 (k) si vous le souhaitez, et c'est une pratique assez courante. Par exemple, vous pouvez avoir un IRA mis en place avant de rejoindre une entreprise qui propose un 401 (k). Il n'y a pas vraiment d'inconvénients à avoir les deux. Vous trouverez peut-être avantageux de diversifier vos fonds dans plusieurs comptes, ou vous voudrez peut-être simplement cotiser plus à la retraite que ne le permet un seul compte. Si vous avez plusieurs comptes, c'est aussi un processus rapide et facile à intégrer l'un dans l'autre.

Les entreprises devraient-elles offrir des régimes de retraite et des cotisations équivalentes à leurs employés ?

Les régimes de retraite des employés sont des avantages courants, et dans le marché concurrentiel d'aujourd'hui où les entreprises cherchent des moyens d'attirer les travailleurs, il est pratiquement essentiel d'offrir les meilleures options d'avantages sociaux aux employés. Ces avantages sont simples à mettre en place et à exploiter et sont relativement peu coûteux tout en étant un outil utile pour retenir les employés et maintenir le moral des employés.

Voici quelques-unes des meilleures raisons d'offrir des plans de retraite et des correspondances 401 (k).

• Fidélité accrue
• Les crédits d'impôt
• Augmentation de la productivité des employés
• Protection contre les créanciers
• Attirant pour les nouveaux talents
• Augmentation du bien-être des employés

IRA VS 401(k) : Le résultat final

Vous savez probablement déjà qu'avoir un plan de retraite 401(k) ou IRA est un bon investissement à long terme. Cependant, savoir lequel choisir pourrait être un peu plus délicat. La bonne nouvelle est que vous ne pouvez pas vraiment vous tromper car les deux plans sont similaires et offrent des avantages à long terme. Si votre employeur propose un 401 (k) (surtout s'il propose un programme de contrepartie), il est judicieux de profiter de cet avantage car les cotisations de contrepartie sont essentiellement de l'argent gratuit et vous pouvez apporter des contributions importantes sur une base annuelle.

Si votre employeur n'offre pas de 401(k), ou si vous voulez simplement avoir la liberté de faire plus de choix d'investissement par vous-même, vous voudrez envisager un IRA. L'un de ces comptes est simple à configurer par vous-même et vous pouvez choisir à quel point vous souhaitez être agressif ou conservateur. N'oubliez pas que rien ne vous empêche d'avoir également les deux types de comptes.

FAQ 401(k) VS IRA