Apa Perbedaan Antara IRA VS A 401 (k)?
Diterbitkan: 2022-07-29
Rencana pensiun dan tabungan selalu ada di pikiran individu, terutama di saat ketidakpastian ekonomi. Dua dari jenis rencana ini yang paling populer adalah IRA dan 401(k)s. Tapi apa perbedaan antara IRA vs 401 (k) dan apakah yang satu lebih menguntungkan daripada yang lain? Meskipun serupa, penting untuk tidak berasumsi bahwa mereka akan menghasilkan hasil yang sama.
Dalam posting ini, kami akan menjelaskan perbedaan antara Roth dan IRA Tradisional vs 401 (k) secara sederhana dan memberi Anda pemahaman yang lebih baik tentang kapan (dan jika) Anda harus berpikir untuk membuatnya. Kami juga akan membahas mana yang lebih baik untuk situasi keuangan Anda saat ini.
IRA VS 401(k) Ikhtisar Singkat
Perbedaan paling signifikan antara IRA dan 401 (k) adalah bahwa IRA (akun pensiun individu) dibuat oleh seorang individu, sedangkan 401 (k) diatur melalui pemberi kerja. Keduanya menawarkan manfaat, tetapi tempat kerja Anda harus menawarkan 401(k) sebagai manfaat agar Anda dapat memanfaatkannya. Beberapa pemberi kerja juga menawarkan opsi pencocokan di mana mereka akan berkontribusi pada rencana Anda, hingga jumlah tertentu.
Perbedaan utama kedua antara dua akun pensiun adalah, dengan IRA, Anda dapat mengelola investasi Anda sendiri tergantung pada perusahaan pialang yang ditawarkan oleh akun Anda. Dengan 401(k), uang Anda dikelola oleh pihak ketiga yang diputuskan oleh majikan Anda.
Kedua paket menawarkan opsi untuk membuka paket sebelum pajak atau paket pasca-pajak Roth tetapi memiliki batasan yang bervariasi mengenai seberapa banyak Anda dapat berkontribusi selama tahun tertentu. Ada perbedaan kecil lainnya antara akun IRA individu dan 401(k) yang akan kita bahas nanti di pos.
Daftar isi
- Apa Itu Akun IRA?
- Apa itu Akun A 401(k)?
- Apa Perbedaan Antara IRA VS 401 (k)
- Mana yang Lebih Baik: IRA Atau 401(k)?
- Bisakah Anda Menggunakan IRA & 401 (k)
- Haruskah Bisnis Menawarkan Rencana Pensiun & Penyesuaian Kontribusi Kepada Karyawan Mereka?
- IRA VS 401(k): Intinya
- 401(k) VS IRA FAQ
Apa Itu Akun IRA?
IRA (akun pensiun individu) adalah rekening tabungan pensiun yang dapat Anda buat sendiri, terpisah dari majikan Anda. Anda dapat berkontribusi ke akun baik dengan dana sebelum pajak (akun tradisional) atau dana setelah pajak (akun Roth).
Keuntungan Akun IRA
- Sederhana untuk mengatur
- Fleksibilitas dalam berinvestasi
- Diasuransikan oleh FDIC
- Penghasilan ditangguhkan pajak
- Kepemilikan akun Anda
Kekurangan Akun IRA
- Penalti untuk penarikan
- Kontribusi Roth tidak dipotong pajak
- Kontribusi terbatas
- Tidak ada rencana pencocokan majikan
IRA Tradisional VS Roth IRA
IRA tradisional memungkinkan Anda untuk memberikan kontribusi baik sebelum atau sesudah pajak dan penghasilan yang Anda peroleh ditangguhkan pajak hingga penarikan dilakukan setelah usia 59 . Kontribusi Roth IRA dibuat setelah pajak, jadi penarikan Anda selama usia pensiun kemudian bebas pajak. Singkatnya, IRA tradisional akan menurunkan beban pajak Anda selama tahun Anda memberikan kontribusi sementara Roth IRA menurunkan beban pajak Anda saat Anda melakukan penarikan.
| Akun IRA Tradisional | Akun Roth IRA | |
|---|---|---|
| Definisi | Uang yang disumbangkan dilakukan dengan dana sebelum pajak | Uang yang disumbangkan didanai dengan dana pasca pajak |
| kelebihan | Potongan pajak langsung FDIC diasuransikan | Tidak pernah diharuskan untuk menarik uang Dapat mewariskan akun dengan harta milik Anda |
| Kontra | Uang dikenakan pajak saat Anda menarik Harus mulai menarik pada usia 72 | Tidak ada potongan pajak langsung |
Batas Kontribusi IRA
Anda harus memperhatikan jumlah maksimum yang diizinkan untuk Anda sumbangkan ke IRA Anda pada tahun tertentu karena batasannya berubah secara rutin. Untuk tahun 2022, batas untuk individu di bawah usia 50 tahun adalah $6.000; individu berusia 50 tahun ke atas diizinkan untuk menyumbang $7.000 setahun sebagai cara untuk mengejar ketertinggalan di masa lalu.
Penarikan Dana Dari IRA Anda
Kabar baik tentang penarikan dana dari IRA adalah prosesnya sederhana, karena Anda hanya perlu menghubungi perusahaan pialang Anda dan mengisi dokumen yang sesuai. Kabar buruknya, jika Anda melakukan penarikan sebelum mencapai usia minimum 59 , ada penalti berupa biaya tambahan. Penarikan sebelum usia 59 akan dikenakan biaya tambahan 10% dari dana yang Anda keluarkan. Ingatlah bahwa, dengan IRA, Anda juga harus mengklaim penarikan sebagai penghasilan kena pajak. Untuk IRA tradisional, Anda juga harus mulai mengambil potongan minimum setelah Anda mencapai 72 atau 70 jika Anda berusia 70 sebelum 1 Januari 2020.
Apa itu Akun A 401(k)?
Akun 401(k) adalah rencana pensiun yang umumnya dibuat melalui pemberi kerja Anda dan dijalankan melalui perusahaan pihak ketiga yang dipilih oleh pemberi kerja tersebut. Ini memungkinkan Anda untuk menyumbangkan uang untuk pensiun sebelum pajak dan pemberi kerja tertentu juga dapat menawarkan program pencocokan hingga jumlah tertentu.
Keuntungan Dari A 401 (k)
- Uang dipotong sebelum pajak
- Tidak ada keputusan yang diperlukan
- Program pencocokan majikan
- Biasanya mudah untuk berguling
Kekurangan A 401(k)
- Kurang fleksibel dalam investasi
- Penalti untuk penarikan awal
- Biaya akun yang berpotensi tinggi
- Kontribusi pemberi kerja dapat berubah atau tidak ada
401(k)s tradisional VS Roth 401(k)s
Perbedaan antara tradisional dan Roth 401(k) hampir identik dengan perbedaan antara IRA tradisional dan Roth. Perbedaan utama adalah bahwa 401(k)s tradisional dibuat dengan dana sebelum pajak, memberi Anda potongan pajak di muka, sedangkan Roth 401(k)s dilakukan setelah pajak, jadi, setiap penarikan yang dilakukan setelah berusia 59 bebas pajak , dengan asumsi Anda telah memiliki akun setidaknya selama lima tahun.
| 401 (k) tradisional | Roth 401 (k) | |
|---|---|---|
| Definisi | Uang yang disumbangkan dilakukan dengan dana sebelum pajak | Uang yang disumbangkan dilakukan setelah pajak |
| kelebihan | Dapat menerima dana pendamping dari majikan Anda Potongan pajak langsung | Dapat menerima dana pendamping dari majikan Anda Penarikan setelah usia 59 1/2 bebas pajak |
| Kontra | Penalti untuk penarikan awal | Penalti untuk penarikan awal |
401(k) Batas Kontribusi Karyawan
Mirip dengan IRA, Anda pasti ingin melacak berapa batas kontribusi maksimum tahunan untuk 401 (k) Anda saat mereka berubah secara rutin. Untuk tahun 2022, jumlah kontribusi maksimum adalah $20.500 jika Anda berusia kurang dari 50 tahun. Jika Anda berusia lebih dari 50 tahun, batas tersebut meningkat menjadi $27.000.
401(k) Kontribusi Pencocokan Pengusaha
Banyak pemberi kerja mungkin memiliki program pencocokan 401(k) sebagai manfaat atau insentif bagi pekerja. Ini umumnya berarti bahwa pemberi kerja akan mencocokkan kontribusi karyawan hingga persentase tertentu, meskipun rencana dapat berbeda. Pengusaha juga tidak diharuskan untuk mencocokkan kontribusi dan banyak yang memilih untuk tidak melakukannya. Beberapa pemberi kerja juga dapat membatasi jumlah yang mereka sumbangkan setiap tahun sebagai lawan untuk mencocokkan persentase. Bagaimanapun, setiap kontribusi yang diberikan oleh pengusaha pada dasarnya merupakan uang gratis untuk pekerja dan harus dimanfaatkan. Kontribusi maksimum yang dapat diberikan pemberi kerja dalam satu tahun saat ini adalah $61.000 atau 100% dari kompensasi, mana yang lebih kecil.
Penarikan Dana Dari 401(k) Anda
Mirip dengan IRA, umumnya ada penalti 10% untuk menarik dana dari akun Anda sebelum usia 59 . Ada beberapa pengecualian untuk hal-hal seperti tagihan medis yang tidak dibayar atau untuk cacat. Juga, bahkan jika Anda memiliki salah satu dari sedikit kualifikasi untuk menghindari penalti, penarikan tradisional 401(k) dianggap sebagai penghasilan kena pajak.
Apa Perbedaan Antara IRA VS 401 (k)
IRA dan 401(k) sangat mirip kecuali bahwa IRA umumnya dibuat dan dioperasikan oleh pemegang akun individu sementara 401(k) biasanya ditawarkan melalui pemberi kerja dan dijalankan oleh perusahaan pihak ketiga.
A 401 (k) juga memiliki jumlah maksimum yang lebih tinggi yang dapat disumbangkan setiap tahun dan pemberi kerja juga dapat menawarkan beberapa bentuk program pencocokan sebagai manfaat. Biasanya, 401(k)s menawarkan lebih sedikit kebebasan bagi investor individu tetapi kedua akun tersebut mudah diatur, menawarkan opsi tradisional dan Roth, dan memiliki aturan serupa tentang kapan uang dapat ditarik.
| akun IRA | 401 (k) akun | |
|---|---|---|
| Definisi | Rencana pensiun yang dibuat secara individual dan dijalankan melalui perusahaan pilihan Anda | Rencana pensiun umumnya dibuat oleh pemberi kerja dan dijalankan melalui perusahaan pihak ketiga |
| kelebihan | Fleksibilitas dalam berinvestasi Lebih banyak pilihan Dapat menurunkan Roth IRA melalui perkebunan | Program pencocokan majikan Sederhana untuk mengatur Kontribusi lebih tinggi maks |
| Kontra | Tidak ada program yang cocok Maks. kontribusi tahunan lebih rendah | Kurang fleksibel |
Mana yang Lebih Baik: IRA Atau 401(k)?
Seperti yang sering terjadi, tidak ada satu jawaban untuk semua pertanyaan. IRA dan 401 (k) memiliki manfaat dan kekurangan yang serupa dan keduanya dapat menjadi alat yang efektif dalam mempersiapkan pensiun. Tetapi ada beberapa contoh yang dapat membuat satu opsi lebih baik daripada yang lain.
Pilih Akun IRA Jika…
- Anda menginginkan fleksibilitas dalam apa yang Anda investasikan
- Anda tidak ingin berinvestasi lebih dari $6.000 setahun
- Majikan Anda tidak menawarkan paket pensiun
- Anda ingin penghasilan Anda ditangguhkan pajak
Pilih A 401(k) Jika…
- Anda setuju dengan pihak ketiga yang menangani investasi Anda
- Majikan Anda menawarkan program
- Majikan Anda memiliki program yang cocok
- Anda ingin menginvestasikan lebih dari $6.000 pada tahun tertentu
Bisakah Anda Menggunakan IRA & 401 (k)
Anda benar-benar dapat mengatur IRA dan 401 (k) jika Anda mau, dan ini adalah praktik yang cukup umum. Misalnya, Anda mungkin memiliki IRA yang disiapkan sebelum bergabung dengan perusahaan yang menawarkan 401(k). Tidak ada kerugian nyata untuk memiliki keduanya. Anda mungkin merasa bermanfaat jika dana Anda terdiversifikasi di beberapa akun, atau Anda mungkin hanya ingin berkontribusi lebih banyak untuk pensiun daripada yang diizinkan oleh satu akun. Jika Anda memiliki banyak akun, ini juga merupakan proses yang cepat dan mudah untuk menggabungkan satu akun ke akun lainnya.
Haruskah Bisnis Menawarkan Rencana Pensiun & Penyesuaian Kontribusi Kepada Karyawan Mereka?
Rencana pensiun karyawan adalah manfaat umum, dan di pasar yang kompetitif saat ini di mana perusahaan mencari cara untuk menarik pekerja, menawarkan opsi tunjangan karyawan terbaik praktis penting. Manfaat ini mudah diatur dan dioperasikan dan relatif murah sekaligus menjadi alat yang berguna untuk mempertahankan karyawan dan menjaga semangat kerja tetap tinggi.
Berikut adalah beberapa alasan terbaik untuk menawarkan rencana pensiun dan kecocokan 401(k).
- Loyalitas meningkat
- Kredit pajak
- Produktivitas karyawan meningkat
- Perlindungan kreditur
- Menarik bagi talenta baru
- Peningkatan kesejahteraan karyawan
IRA VS 401(k): Intinya
Anda mungkin sudah tahu bahwa memiliki rencana pensiun 401 (k) atau IRA adalah investasi jangka panjang yang baik. Namun, mengetahui mana yang harus dipilih mungkin sedikit lebih sulit. Kabar baiknya adalah Anda tidak bisa salah karena kedua paket tersebut serupa dan menawarkan manfaat jangka panjang. Jika majikan Anda menawarkan 401(k) (terutama jika mereka menawarkan program pencocokan), sebaiknya manfaatkan manfaat itu karena kontribusi pencocokan pada dasarnya adalah uang gratis dan Anda dapat memberikan kontribusi yang signifikan setiap tahun.
Jika majikan Anda tidak menawarkan 401 (k), atau jika Anda hanya ingin memiliki kebebasan untuk membuat lebih banyak pilihan investasi sendiri, Anda akan ingin mempertimbangkan IRA. Salah satu akun ini mudah dibuat sendiri dan Anda dapat memilih seberapa agresif atau konservatif yang Anda inginkan. Jangan lupa, tidak ada yang menghalangi Anda untuk memiliki kedua jenis akun tersebut juga.