Qual è la differenza tra un IRA e un 401 (k)?

I piani pensionistici e di risparmio sono sempre nella mente delle persone, soprattutto in tempi di incertezza economica. Due dei tipi più popolari di questi piani sono IRA e 401 (k) s. Ma qual è la differenza tra un IRA e un 401 (k) e uno è più vantaggioso dell'altro? Sebbene siano simili, è importante non presumere semplicemente che produrranno gli stessi risultati.

In questo post, illustreremo le distinzioni tra un Roth e un IRA tradizionale rispetto a un 401 (k) in termini semplici e ti forniremo una migliore comprensione di quando (e se) dovresti pensare di crearne uno. Discuteremo anche quale sarebbe meglio per la tua attuale situazione finanziaria.

IRA VS 401 (k) La rapida panoramica

La differenza più significativa tra un IRA e un 401 (k) è che un IRA (conto pensionistico individuale) è istituito da un individuo, mentre un 401 (k) è istituito tramite un datore di lavoro. Entrambi offrono vantaggi, ma il tuo posto di lavoro deve offrire un 401 (k) come vantaggio per poterne usufruire. Alcuni datori di lavoro offrono anche un'opzione di abbinamento in cui contribuiranno al tuo piano, fino a un importo specifico.

La seconda differenza principale tra i due conti pensionistici è che, con un IRA, puoi gestire i tuoi investimenti a seconda di quale società di intermediazione è il tuo account attraverso le offerte. Con un 401 (k), i tuoi soldi sono gestiti da una terza parte decisa dal tuo datore di lavoro.

Entrambi i piani offrono la possibilità di aprire piani pre-tasse o piani Roth post-tasse, ma hanno limiti variabili su quanto puoi contribuire durante un determinato anno. Ci sono anche altre lievi differenze tra i singoli IRA e gli account 401 (k) di cui parleremo più avanti nel post.

Che cos'è un conto IRA?

Un IRA (conto pensionistico individuale) è un conto di risparmio pensionistico che puoi creare da solo, separato dal tuo datore di lavoro. Puoi contribuire al conto sia con fondi al lordo delle imposte (conto tradizionale) che dopo le imposte (conto Roth).

I vantaggi di un conto IRA

• Semplice da configurare
• Flessibilità nell'investire
• Assicurato da FDIC
• I guadagni sono fiscalmente differiti
• Proprietà del tuo account

Gli svantaggi di un conto IRA

• Sanzioni per i prelievi
• Contributi Roth non deducibili dalle tasse
• I contributi sono limitati
• Nessun piano di abbinamento del datore di lavoro

IRA tradizionali VS IRA Roth

Un IRA tradizionale consente di effettuare contributi prima o dopo le tasse e i guadagni che si accumulano sono fiscalmente differiti fino a quando i prelievi non vengono effettuati dopo l'età di 59 ½ . I contributi Roth IRA vengono effettuati al netto delle imposte, quindi i prelievi durante l'età pensionabile sono esenti da imposte. In breve, un'IRA tradizionale ridurrà il tuo carico fiscale durante l'anno in cui effettui il tuo contributo, mentre un'IRA Roth riduce il tuo carico fiscale quando effettui i prelievi.

Limiti di contributo IRA

Dovrai prestare attenzione all'importo massimo che puoi contribuire alla tua IRA in un determinato anno poiché i limiti cambiano regolarmente. Per il 2022, il limite per le persone di età inferiore ai 50 anni è di $ 6.000; le persone di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire con $ 7.000 all'anno come modo per recuperare se sono rimasti indietro in passato.

Prelievo di fondi dalla tua IRA

La buona notizia sul prelievo di fondi da un'IRA è che il processo è semplice, poiché devi solo contattare la tua società di intermediazione e compilare i documenti corrispondenti. La cattiva notizia è che, se si recede prima di aver raggiunto l'età minima di 59 ½ , ci sono sanzioni sotto forma di commissioni aggiuntive. Il prelievo prima dei 59 anni e mezzo ti costerà un ulteriore 10% sui fondi che stai prelevando. Tieni presente che, con un'IRA, dovrai anche rivendicare il ritiro come reddito imponibile. Per gli IRA tradizionali, devi anche iniziare a prendere le detrazioni minime una volta raggiunti 72 o 70 ½ se hai compiuto 70 ½ prima del 1 gennaio 2020.

Che cos'è un account 401 (k)?

Un account 401 (k) è un piano pensionistico generalmente istituito tramite il datore di lavoro e gestito da un'azienda di terze parti selezionata da quel datore di lavoro. Ciò ti consente di contribuire con denaro per la pensione al lordo delle imposte e alcuni datori di lavoro possono anche offrire un programma di abbinamento fino a un determinato importo.

I vantaggi di un 401(k)

• Denaro dedotto al lordo delle tasse
• Nessuna decisione richiesta
• Programmi di corrispondenza dei datori di lavoro
• Di solito facile da ribaltare

Gli svantaggi di un 401(k)

• Meno flessibilità negli investimenti
• Sanzioni per prelievi anticipati
• Commissioni del conto potenzialmente elevate
• I contributi del datore di lavoro possono cambiare o non esistere

401(k)s tradizionale VS Roth 401(k)s

Le differenze tra tradizionali e Roth 401 (k) sono praticamente identiche a quelle tra tradizionali e Roth IRA. La differenza principale è che i tradizionali 401(k) sono realizzati con fondi al lordo delle tasse, dandoti la tua agevolazione fiscale in anticipo, mentre i Roth 401(k) sono fatti al netto delle tasse, quindi qualsiasi prelievo effettuato dopo aver compiuto 59 anni e mezzo è esentasse , supponendo che tu abbia il conto da almeno cinque anni.

401 (k) Limiti contributivi dei dipendenti

Simile agli IRA, ti consigliamo di tenere traccia di quale sia il limite massimo di contribuzione annuale per il tuo 401 (k) poiché cambiano regolarmente. Per il 2022, l'importo massimo del contributo è di $ 20.500 se hai meno di 50 anni. Se hai più di 50 anni, il limite aumenta a $ 27.000.

401 (k) Contributi corrispondenti al datore di lavoro

Molti datori di lavoro possono avere un programma di abbinamento 401 (k) come vantaggio o incentivo per i lavoratori. Ciò significa generalmente che i datori di lavoro abbineranno il contributo di un dipendente fino a una certa percentuale, sebbene i piani possano differire. Anche i datori di lavoro non sono tenuti a corrispondere i contributi e molti scelgono di non farlo. Alcuni datori di lavoro possono anche porre un limite all'importo che contribuiscono ogni anno invece di corrispondere una percentuale. In ogni caso, tutti i contributi dei datori di lavoro costituiscono essenzialmente denaro gratuito per i lavoratori e dovrebbero essere sfruttati. Il contributo massimo che i datori di lavoro possono dare in un anno è attualmente di $ 61.000 o il 100% del compenso, a seconda di quale sia il minore.

Prelievo di fondi dal tuo 401 (k)

Simile a un IRA, c'è generalmente una sanzione del 10% per il prelievo di fondi dal tuo conto prima dei 59 anni e mezzo . Ci sono alcune eccezioni per cose come fatture mediche non rimborsate o per disabilità. Inoltre, anche se hai una delle poche qualifiche per evitare una sanzione, i tradizionali prelievi 401 (k) sono considerati reddito imponibile.

Qual è la differenza tra IRA VS 401 (k)

Un IRA e un 401 (k) sono molto simili tranne per il fatto che un IRA è generalmente istituito e gestito da un titolare di conto individuale mentre un 401 (k) viene solitamente offerto tramite un datore di lavoro e gestito da un'azienda di terze parti.

Un 401 (k) ha anche un importo massimo più elevato che può essere contribuito ogni anno e i datori di lavoro possono anche offrire una qualche forma di programma di abbinamento come vantaggio. In genere, 401 (k) s offrono meno libertà per il singolo investitore, ma entrambi i conti sono facili da configurare, offrono opzioni tradizionali e Roth e hanno regole simili per quando è possibile prelevare denaro.

Quale è meglio: IRA o 401 (k)?

Come spesso accade, non esiste una risposta univoca alla domanda. Gli IRA e 401 (k) hanno vantaggi e svantaggi simili ed entrambi possono essere strumenti efficaci nella preparazione al pensionamento. Ma ci sono alcuni casi che potrebbero rendere un'opzione migliore dell'altra.

Scegli un account IRA se...

• Vuoi flessibilità in ciò in cui investi
• Non vuoi investire più di $ 6.000 all'anno
• Il tuo datore di lavoro non offre un pacchetto pensionistico
• Vuoi che i tuoi guadagni siano fiscalmente differiti

Scegli A 401(k) Se...

• Sei d'accordo con una terza parte che gestisce i tuoi investimenti
• Il tuo datore di lavoro offre un programma
• Il tuo datore di lavoro ha un programma di corrispondenza
• Vuoi investire più di $ 6.000 in un dato anno

Puoi usare un IRA e 401 (k)

È assolutamente possibile impostare sia un IRA che un 401 (k) se lo si desidera, ed è una pratica abbastanza comune. Ad esempio, potresti avere un IRA impostato prima di entrare a far parte di una società che offre un 401 (k). Non ci sono veri svantaggi nell'avere entrambi. Potresti trovare utile diversificare i tuoi fondi in più account, oppure potresti semplicemente voler contribuire al pensionamento di più di quanto consenta un singolo account. Se disponi di più account, è anche un processo semplice e veloce trasferirne uno nell'altro.

Le aziende dovrebbero offrire piani pensionistici e contributi corrispondenti ai propri dipendenti?

I piani pensionistici dei dipendenti sono vantaggi comuni e nel mercato competitivo di oggi, in cui le aziende sono alla ricerca di modi per invogliare i lavoratori, offrire le migliori opzioni di benefit per i dipendenti è praticamente essenziale. Questi vantaggi sono semplici da configurare e utilizzare e sono relativamente a basso costo, pur essendo uno strumento utile per trattenere i dipendenti e mantenere alto il morale.

Ecco alcuni dei migliori motivi per offrire piani pensionistici e partite 401(k).

• Maggiore lealtà
• Crediti d'imposta
• Aumento della produttività dei dipendenti
• Tutela del creditore
• Attraente per i nuovi talenti
• Aumento del benessere dei dipendenti

IRA VS 401 (k): La linea di fondo

Probabilmente sai già che avere un piano pensionistico 401 (k) o IRA è un buon investimento a lungo termine. Sapere quale scegliere potrebbe essere un po' più complicato, tuttavia. La buona notizia è che non puoi davvero sbagliare poiché entrambi i piani sono simili e offrono vantaggi a lungo termine. Se il tuo datore di lavoro offre un 401 (k) (soprattutto se offre un programma di abbinamento), è intelligente sfruttare tale vantaggio poiché i contributi corrispondenti sono fondamentalmente denaro gratuito e puoi fornire contributi significativi su base annuale.

Se il tuo datore di lavoro non offre un 401 (k), o se vuoi semplicemente avere la libertà di fare più scelte di investimento da solo, ti consigliamo di prendere in considerazione un IRA. Uno di questi account è semplice da configurare da solo e puoi scegliere quanto aggressivo o conservatore vorresti essere. Non dimenticare che non c'è nulla che ti impedisca di avere entrambi i tipi di account.

Domande frequenti su 401 (k) VS IRA