IRA VS A 401(k) 有什么区别？
已发表: 2022-07-29
退休和储蓄计划始终在个人心中，尤其是在经济不确定的时期。 这些计划中最受欢迎的两种类型是 IRA 和 401(k)。 但是 IRA 与 401(k) 之间有什么区别，其中一个比另一个更有利？ 虽然它们相似，但重要的是不要简单地假设它们会产生相同的结果。
在这篇文章中，我们将简单地列出罗斯和传统 IRA 与 401(k) 之间的区别，并让您更好地了解何时（以及是否）应该考虑创建一个。 我们还将讨论哪一个更适合您当前的财务状况。
IRA VS 401(k) 快速概览
IRA 和 401(k) 之间最显着的区别是 IRA（个人退休账户）是由个人设立的，而 401(k) 是通过雇主设立的。 两者都提供福利，但您的工作地点必须提供 401(k) 作为福利，以便您利用它。 一些雇主还提供匹配选项，他们将为您的计划做出贡献，最高可达指定金额。
两个退休账户之间的第二个主要区别是，使用 IRA，您可以根据您的账户所提供的经纪公司来管理自己的投资。 使用 401(k)，您的资金由您的雇主决定的第三方管理。
这两个计划都提供了开启税前计划或 Roth 税后计划的选项，但对于您在特定年份可以贡献的金额有不同的限制。 个人 IRA 和 401(k) 账户之间还有其他细微差别，我们将在后面的文章中介绍。
目录
- 什么是 IRA 账户？
- 什么是 401(k) 账户？
- IRA VS 401(k) 有什么区别
- 哪个更好：IRA 还是 401(k)？
- 您可以使用 IRA 和 401(k)
- 企业是否应该为其员工提供退休计划和供款匹配？
- IRA VS 401(k)：底线
- 401(k) VS IRA 常见问题
什么是 IRA 账户？
IRA（个人退休账户）是一种退休储蓄账户，您可以独立于您的雇主自行设立。 您可以使用税前资金（传统账户）或税后资金（罗斯账户）向该账户供款。
IRA 账户的优势
- 设置简单
- 投资灵活性
- 由 FDIC 承保
- 收益延税
- 您帐户的所有权
IRA 账户的缺点
- 提款的处罚
- 罗斯供款不可抵税
- 贡献有限
- 没有雇主匹配计划
传统 IRA VS Roth IRA
传统的爱尔兰共和军允许您在税前或税后进行供款，并且您获得的收入可以延税，直到 59 ½岁之后提款。 Roth IRA 供款是在税后进行的，因此您在退休年龄期间的提款是免税的。 简而言之，传统的 IRA 会在您供款的那一年降低您的税负，而 Roth IRA 会在您提款时降低您的税负。
| 传统 IRA 账户 | 罗斯爱尔兰共和军账户 | |
|---|---|---|
| 定义 | 捐款是用税前资金完成的 | 捐款由税后资金资助 |
| 优点 | 立即减税FDIC保险 | 永远不需要取款可以将帐户与您的遗产一起传递 |
| 缺点 | 提款时征税的钱必须在 72 岁之前开始退出 | 没有立即减税 |
爱尔兰共和军供款限额
由于限制经常发生变化，您必须注意在给定年份允许您向 IRA 供款的最大金额。 2022 年，50 岁以下个人的限额为 6,000 美元； 允许 50 岁及以上的个人每年捐款 7,000 美元，以弥补过去落后的情况。
从您的 IRA 中提取资金
从 IRA 提取资金的好消息是过程很简单，因为您只需要联系您的经纪公司并填写相应的文件即可。 坏消息是，如果您在达到 59 ½的最低年龄之前退出，将会以额外费用的形式进行处罚。 在 59 ½岁之前提款将额外花费您提取资金的 10%。 请记住，使用 IRA，您还必须将提款申报为应税收入。 对于传统的 IRA，如果您在 2020 年 1 月 1 日之前年满 70 ½ ，您还必须在达到 72 或 70 ½后开始进行最低扣除额。
什么是 401(k) 账户？
401(k) 账户是一种退休计划，通常由您的雇主设立，并通过该雇主选择的第三方公司运营。 这使您可以为退休税前捐款，某些雇主也可能会提供不超过一定金额的匹配计划。
401(k) 的优势
- 税前扣除的钱
- 无需决定
- 雇主配对计划
- 通常容易翻车
401(k) 的缺点
- 投资灵活性较低
- 提前取款的处罚
- 潜在的高额账户费用
- 雇主供款可能会改变或不存在
传统 401(k)s VS Roth 401(k)s
传统和 Roth 401(k)s 之间的差异几乎与传统和 Roth IRA 之间的差异相同。 主要区别在于传统的 401(k)s 是用税前资金制作的，可以预先为您提供税收减免，而 Roth 401(k)s 是在税后完成的，因此，在 59 ½之后进行的任何提款都是免税的，假设您拥有该帐户至少五年。
| 传统 401(k) | 罗斯 401(k) | |
|---|---|---|
| 定义 | 捐款是用税前资金完成的 | 捐款是在税后完成的 |
| 优点 | 可能会从您的雇主那里获得匹配的资金立即减税 | 可能会从您的雇主那里获得匹配的资金59 1/2 岁以后的提款是免税的 |
| 缺点 | 提前取款的处罚 | 提前取款的处罚 |
401(k) 员工缴费限额
与 IRA 类似，您需要跟踪 401(k) 的年度最大供款限额是多少，因为它们会经常变化。 对于 2022 年，如果您未满 50 岁，最高供款金额为 20,500 美元。如果您超过 50 岁，该限额将增加到 27,000 美元。
401(k) 雇主匹配供款
许多雇主可能有一个 401(k) 匹配计划作为对工人的福利或激励。 这通常意味着雇主会将雇员的缴款匹配到一定百分比，尽管计划可能会有所不同。 雇主也不需要匹配捐款，许多人选择不匹配。 一些雇主也可能会限制他们每年缴纳的金额，而不是匹配百分比。 无论哪种方式，雇主所做的任何贡献本质上都是对工人的免费资金，应该加以利用。 目前，雇主在一年内可以提供的最高捐款为 61,000 美元或 100% 的薪酬，以较小者为准。
从您的 401(k) 中提取资金
与 IRA 类似，在 59 ½岁之前从您的账户中提取资金通常会被处以 10% 的罚款。 对于未报销的医疗费用或残疾等情况，有一些例外情况。 此外，即使您具有避免罚款的少数资格之一，传统的 401(k) 提款也被视为应税收入。
IRA VS 401(k) 有什么区别
IRA 和 401(k) 非常相似，只是 IRA 通常由个人账户持有人设立和运营，而 401(k) 通常由雇主提供并由第三方公司运营。
401(k) 每年的供款上限也更高，雇主也可以提供某种形式的匹配计划作为福利。 通常，401(k) 为个人投资者提供的自由度较低，但两个账户都易于设置，提供传统和罗斯选项，并且对于何时可以提取资金具有相似的规则。
| 爱尔兰共和军账户 | 401(k) 账户 | |
|---|---|---|
| 定义 | 单独设置并通过您选择的公司运行的退休计划 | 退休计划通常由雇主制定并通过第三方公司运行 |
| 优点 | 投资灵活性更多选择可以通过遗产传递罗斯 IRA | 雇主配对计划设置简单更高的贡献最大值 |
| 缺点 | 没有匹配的程序较低的年度贡献最大值 | 灵活性较低 |
哪个更好：IRA 还是 401(k)？
通常情况下，这个问题没有单一的包罗万象的答案。 IRA 和 401(k) 具有相似的优点和缺点，都可以成为准备退休的有效工具。 但是有一些情况可以使一种选择比另一种更好。
选择一个 IRA 账户如果...
- 您希望在投资方面具有灵活性
- 您不想每年投资超过 6,000 美元
- 您的雇主不提供退休计划
- 您希望您的收入可以延税
选择 A 401(k) 如果……
- 您可以接受第三方处理您的投资
- 你的雇主提供一个项目
- 您的雇主有一个匹配计划
- 您想在某一年投资超过 6,000 美元
您可以使用 IRA 和 401(k)
如果您愿意，您绝对可以同时设置 IRA 和 401(k)，这是一种相当普遍的做法。 例如，您可能在加入提供 401(k) 的公司之前设置了 IRA。 两者都没有真正的缺点。 您可能会发现将您的资金分散在多个账户中是有益的，或者您可能只是想为退休做出比单个账户所允许的更多的贡献。 如果您有多个帐户，将一个帐户滚动到另一个帐户也是一个快速简便的过程。
企业是否应该为其员工提供退休计划和供款匹配？
员工退休计划是常见的福利，在当今竞争激烈的市场中，公司正在寻找吸引员工的方法，提供最佳的员工福利选择实际上是必不可少的。 这些好处易于设置和操作，成本相对较低，同时是留住员工和保持高昂士气的有用工具。
以下是提供退休计划和 401(k) 匹配的几个最佳理由。
- 提高忠诚度
- 税收抵免
- 提高员工生产力
- 债权人保护
- 吸引新人才
- 提高员工福利
IRA VS 401(k)：底线
您可能已经知道拥有 401(k) 或 IRA 退休计划是一项不错的长期投资。 然而，知道选择哪一个可能有点棘手。 好消息是您不会真的出错，因为这两个计划相似并且提供长期利益。 如果您的雇主提供 401(k)（特别是如果他们提供匹配计划），那么利用该福利是明智的，因为匹配供款基本上是免费的钱，您可以每年做出大量供款。
如果您的雇主不提供 401(k)，或者如果您只是想拥有自己做出更多投资选择的自由，您将需要考虑 IRA。 其中一个帐户很容易自行设置，您可以选择自己想要的激进或保守程度。 不要忘记，没有什么可以阻止您同时拥有这两种类型的帐户。