ความแตกต่างระหว่าง IRA กับ A 401 (k) คืออะไร?

แผนการเกษียณอายุและการออมอยู่ในใจของแต่ละคนเสมอ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเวลาที่เศรษฐกิจไม่แน่นอน แผนสองประเภทที่ได้รับความนิยมมากที่สุดคือ IRA และ 401 (k) แต่อะไรคือความแตกต่างระหว่าง IRA กับ 401 (k) และมีประโยชน์มากกว่าอีกอันหนึ่ง? แม้ว่าจะคล้ายกัน แต่สิ่งสำคัญคือต้องไม่เพียงแค่คิดว่าพวกเขาจะให้ผลลัพธ์เดียวกัน

ในโพสต์นี้ เราจะอธิบายความแตกต่างระหว่าง Roth และ IRA แบบดั้งเดิมกับ 401 (k) ในแง่ง่ายๆ และช่วยให้คุณเข้าใจได้ดีขึ้นว่าคุณควรคิดเกี่ยวกับการสร้างเมื่อใด (และถ้า) เราจะหารือกันด้วยว่าอันไหนดีกว่าสำหรับสถานการณ์ทางการเงินในปัจจุบันของคุณ

IRA VS 401 (k) ภาพรวมโดยย่อ

ความแตกต่างที่สำคัญที่สุดระหว่าง IRA และ 401 (k) คือ IRA (บัญชีเกษียณส่วนบุคคล) ถูกตั้งค่าโดยบุคคล ในขณะที่ 401 (k) ตั้งค่าผ่านนายจ้าง ทั้งสองให้ผลประโยชน์ แต่สถานที่ทำงานของคุณต้องเสนอ 401 (k) เป็นผลประโยชน์เพื่อให้คุณได้รับประโยชน์ นายจ้างบางรายยังเสนอทางเลือกในการจับคู่ซึ่งพวกเขาจะมีส่วนร่วมในแผนของคุณ สูงสุดตามจำนวนที่กำหนด

ข้อแตกต่างหลักประการที่สองระหว่างบัญชีเกษียณอายุสองบัญชีคือ ด้วย IRA คุณสามารถจัดการการลงทุนของคุณเองได้โดยขึ้นอยู่กับบริษัทนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ในบัญชีของคุณผ่านข้อเสนอ ด้วย 401(k) เงินของคุณจะได้รับการจัดการโดยบุคคลที่สามซึ่งนายจ้างของคุณเป็นผู้ตัดสินใจ

แผนทั้งสองเสนอตัวเลือกในการเปิดแผนก่อนหักภาษีหรือแผนหลังหักภาษีของ Roth แต่มีข้อ จำกัด ที่แตกต่างกันว่าคุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากแค่ไหนในปีที่กำหนด มีความแตกต่างเล็กน้อยอื่น ๆ ระหว่างบัญชี IRA แต่ละรายการและบัญชี 401 (k) เช่นกันที่เราจะพูดถึงในภายหลัง

บัญชี IRA คืออะไร?

IRA (บัญชีเกษียณส่วนบุคคล) เป็นบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่คุณสามารถตั้งค่าได้ด้วยตัวเอง โดยแยกจากนายจ้างของคุณ คุณสามารถบริจาคให้กับบัญชีได้ทั้งด้วยเงินก่อนหักภาษี (บัญชีแบบเดิม) หรือกองทุนหลังหักภาษี (บัญชี Roth)

ข้อดีของบัญชี IRA

• ติดตั้งง่าย
• ความยืดหยุ่นในการลงทุน
• ผู้ประกันตนโดย FDIC
• รายได้รอการตัดบัญชีภาษี
• ความเป็นเจ้าของบัญชีของคุณ

ข้อเสียของบัญชี IRA

• บทลงโทษสำหรับการถอนเงิน
• ผลงาน Roth ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้
• ผลงานมีจำนวนจำกัด
• ไม่มีแผนจับคู่นายจ้าง

IRA แบบดั้งเดิม VS Roth IRAs

IRA แบบดั้งเดิมอนุญาตให้คุณบริจาคก่อนหรือหลังหักภาษี และรายได้ที่คุณสะสมจะถูกรอการตัดบัญชีจนกว่าจะมีการถอนเงินหลังจากอายุ 59 ½ ปี การบริจาคของ Roth IRA เกิดขึ้นหลังหักภาษี ดังนั้นการถอนเงินของคุณในช่วงวัยเกษียณจึงไม่ต้องเสียภาษี ในระยะสั้น IRA แบบดั้งเดิมจะลดภาระภาษีของคุณในระหว่างปีที่คุณบริจาคในขณะที่ Roth IRA ลดภาระภาษีของคุณเมื่อคุณถอนเงิน

ขีด จำกัด การบริจาคของ IRA

คุณจะต้องใส่ใจกับจำนวนเงินสูงสุดที่คุณได้รับอนุญาตให้บริจาคให้กับ IRA ในปีที่กำหนด เนื่องจากขีดจำกัดเปลี่ยนแปลงเป็นประจำ สำหรับปี 2022 ขีดจำกัดสำหรับบุคคลที่มีอายุต่ำกว่า 50 ปีคือ 6,000 ดอลลาร์ บุคคลที่มีอายุตั้งแต่ 50 ปีขึ้นไปสามารถบริจาคเงินได้ 7,000 เหรียญสหรัฐต่อปี เพื่อเป็นช่องทางให้ทันหากพวกเขาตามหลังมาในอดีต

การถอนเงินจาก IRA . ของคุณ

ข่าวดีเกี่ยวกับการถอนเงินจาก IRA คือกระบวนการนี้ง่าย เนื่องจากคุณเพียงแค่ต้องติดต่อบริษัทนายหน้าของคุณและกรอกเอกสารที่เกี่ยวข้อง ข่าวร้ายก็คือ หากคุณถอนตัวก่อนอายุขั้นต่ำ 59 ½ มีบทลงโทษในรูปแบบของค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม การถอนเงินก่อนอายุ 59 ½ จะทำให้คุณต้องเสียเงินเพิ่มอีก 10% ของเงินที่คุณจะถอนออก โปรดทราบว่าด้วย IRA คุณจะต้องอ้างสิทธิ์การถอนเงินเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี สำหรับ IRA แบบเดิม คุณต้องเริ่มหักเงินขั้นต่ำเมื่อถึง 72 หรือ 70 ½ หากคุณอายุ 70 ​​​​½ ก่อนวันที่ 1 มกราคม 2020

บัญชี 401 (k) คืออะไร?

บัญชี 401(k) เป็นแผนเกษียณอายุที่โดยทั่วไปแล้วจะตั้งค่าผ่านนายจ้างของคุณและดำเนินการผ่านบริษัทบุคคลที่สามที่นายจ้างเลือกไว้ วิธีนี้ช่วยให้คุณบริจาคเงินเพื่อเสียภาษีก่อนเกษียณอายุได้ และนายจ้างบางรายอาจเสนอโปรแกรมจับคู่ให้ถึงจำนวนที่กำหนด

ข้อดีของ A 401 (k)

• หักเงินก่อนหักภาษี
• ไม่ต้องตัดสินใจ
• โปรแกรมจับคู่นายจ้าง
• มักจะพลิกคว่ำได้ง่าย

ข้อเสียของ A 401 (k)

• ความยืดหยุ่นในการลงทุนน้อยลง
• บทลงโทษสำหรับการถอนก่อนกำหนด
• ค่าธรรมเนียมบัญชีที่อาจสูง
• เงินสมทบของนายจ้างอาจเปลี่ยนแปลงหรือไม่มีอยู่

401(k)s ดั้งเดิม VS Roth 401(k)s

ความแตกต่างระหว่างแบบดั้งเดิมและ Roth 401 (k) นั้นแทบจะเหมือนกับความแตกต่างระหว่าง IRA แบบดั้งเดิมและ Roth ความแตกต่างหลักคือ 401 (k) แบบดั้งเดิมทำด้วยกองทุนก่อนหักภาษี ช่วยให้คุณลดหย่อนภาษีได้ล่วงหน้า ในขณะที่ Roth 401 (k) ทำได้หลังหักภาษี ดังนั้นการถอนเงินหลังจากอายุ 59 ½ จะไม่เสียภาษี สมมติว่าคุณมีบัญชีมาอย่างน้อยห้าปี

401 (k) ขีด จำกัด การบริจาคของพนักงาน

เช่นเดียวกับ IRA คุณจะต้องติดตามว่าวงเงินการบริจาคสูงสุดต่อปีสำหรับ 401 (k) ของคุณคือเท่าใดเนื่องจากมีการเปลี่ยนแปลงเป็นประจำ สำหรับปี 2022 จำนวนเงินบริจาคสูงสุดคือ $20,500 หากคุณอายุน้อยกว่า 50 ปี หากคุณอายุมากกว่า 50 ปี วงเงินนั้นจะเพิ่มขึ้นเป็น $27,000

401(k) นายจ้างจับคู่ผลงาน

นายจ้างหลายคนอาจมีโปรแกรมจับคู่ 401(k) เพื่อประโยชน์หรือสิ่งจูงใจแก่คนงาน โดยทั่วไปหมายความว่านายจ้างจะจับคู่เงินสมทบของพนักงานเป็นเปอร์เซ็นต์หนึ่งแม้ว่าแผนอาจแตกต่างกันไป นายจ้างไม่จำเป็นต้องจับคู่เงินสมทบและหลายคนเลือกที่จะไม่ทำ นายจ้างบางรายอาจจำกัดจำนวนเงินที่พวกเขาบริจาคในแต่ละปี ซึ่งต่างจากการจับคู่เปอร์เซ็นต์ ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด เงินสมทบจากนายจ้างถือเป็นเงินฟรีสำหรับคนงานและควรได้รับผลประโยชน์ เงินสมทบสูงสุดที่นายจ้างสามารถให้ได้ในหนึ่งปีคือ 61,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ หรือ 100% ของค่าตอบแทน แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า

การถอนเงินจาก 401 (k) ของคุณ

เช่นเดียวกับ IRA โดยทั่วไปจะมีบทลงโทษ 10% สำหรับการถอนเงินจากบัญชีของคุณก่อนอายุ 59 ½ มีข้อยกเว้นบางประการสำหรับสิ่งต่าง ๆ เช่น ค่ารักษาพยาบาลที่ยังไม่ได้ชำระหรือความทุพพลภาพ นอกจากนี้ แม้ว่าคุณจะมีคุณสมบัติไม่กี่อย่างเพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษ การถอนเงิน 401(k) แบบดั้งเดิมถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี

ความแตกต่างระหว่าง IRA กับ 401 (k) คืออะไร

IRA และ 401(k) มีความคล้ายคลึงกันมาก ยกเว้นโดยทั่วไป IRA จะได้รับการตั้งค่าและดำเนินการโดยเจ้าของบัญชีส่วนบุคคล ในขณะที่ 401 (k) มักจะเสนอผ่านนายจ้างและดำเนินการโดยบริษัทบุคคลที่สาม

401(k) ยังมีจำนวนเงินสูงสุดที่สามารถบริจาคได้ในแต่ละปีและนายจ้างอาจเสนอโปรแกรมจับคู่บางรูปแบบเพื่อเป็นประโยชน์ โดยทั่วไปแล้ว 401(k)s จะให้อิสระน้อยกว่าสำหรับนักลงทุนแต่ละราย แต่บัญชีทั้งสองนั้นง่ายต่อการตั้งค่า เสนอตัวเลือกแบบดั้งเดิมและแบบ Roth และมีกฎเกณฑ์ที่คล้ายคลึงกันเมื่อสามารถถอนเงินได้

ไหนดีกว่า: IRA หรือ 401 (k)?

ตามปกติแล้ว ไม่มีคำตอบสำหรับคำถามข้อเดียว IRAs และ 401(k)s มีข้อดีและข้อเสียที่คล้ายคลึงกัน และทั้งคู่สามารถเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในการเตรียมตัวสำหรับการเกษียณอายุ แต่มีบางกรณีที่อาจทำให้ตัวเลือกหนึ่งดีกว่าอีกตัวเลือกหนึ่ง

เลือกบัญชี IRA หาก...

• คุณต้องการความยืดหยุ่นในสิ่งที่คุณลงทุน
• คุณไม่ต้องการลงทุนมากกว่า $6,000 ต่อปี
• นายจ้างของคุณไม่มีแพ็คเกจเกษียณอายุ
• คุณต้องการให้รายได้ของคุณถูกหักภาษี

เลือก A 401(k) ถ้า...

• คุณตกลงกับบุคคลที่สามที่จัดการการลงทุนของคุณ
• นายจ้างของคุณเสนอโปรแกรม
• นายจ้างของคุณมีโปรแกรมจับคู่
• คุณต้องการลงทุนมากกว่า $6,000 ในปีที่กำหนด

คุณสามารถใช้ IRA & 401 (k) ได้หรือไม่

คุณสามารถตั้งค่าทั้ง IRA และ 401 (k) ได้หากต้องการและเป็นแนวทางปฏิบัติทั่วไป ตัวอย่างเช่น คุณอาจตั้งค่า IRA ไว้ก่อนเข้าร่วมบริษัทที่เสนอ 401(k) ไม่มีข้อเสียที่แท้จริงที่จะมีทั้งสองอย่าง คุณอาจพบว่าการมีเงินทุนที่หลากหลายในหลายบัญชีอาจเป็นประโยชน์ หรือคุณอาจต้องการบริจาคเงินเพื่อการเกษียณมากกว่าบัญชีเดียว หากคุณมีหลายบัญชี ก็เป็นกระบวนการที่ง่ายและรวดเร็วในการรวมบัญชีหนึ่งเข้ากับอีกบัญชีหนึ่งเช่นกัน

ธุรกิจควรเสนอแผนการเกษียณอายุและเงินสมทบที่ตรงกับพนักงานหรือไม่?

แผนการเกษียณอายุของพนักงานเป็นผลประโยชน์ร่วมกัน และในตลาดที่มีการแข่งขันสูงในปัจจุบัน ซึ่งบริษัทต่างๆ กำลังมองหาวิธีที่จะดึงดูดพนักงาน การเสนอทางเลือกผลประโยชน์ที่ดีที่สุดสำหรับพนักงานถือเป็นสิ่งสำคัญในทางปฏิบัติ ประโยชน์เหล่านี้ง่ายต่อการติดตั้งและดำเนินการ และมีราคาค่อนข้างต่ำในขณะที่เป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์ในการรักษาพนักงานและรักษาขวัญกำลังใจให้อยู่ในระดับสูง

ต่อไปนี้คือเหตุผลบางส่วนที่ดีที่สุดในการเสนอแผนการเกษียณอายุและการแข่งขัน 401 (k)

• ความจงรักภักดีเพิ่มขึ้น
• เครดิตภาษี
• เพิ่มผลผลิตของพนักงาน
• การคุ้มครองเจ้าหนี้
• เอาใจคนรุ่นใหม่
• ความเป็นอยู่ที่ดีของพนักงานเพิ่มขึ้น

IRA VS 401 (k): บรรทัดล่าง

คุณอาจรู้อยู่แล้วว่าการมีแผนเกษียณอายุ 401 (k) หรือ IRA เป็นการลงทุนระยะยาวที่ดี การรู้ว่าจะเลือกอันไหนอาจจะยากกว่าเล็กน้อย ข่าวดีก็คือคุณไม่สามารถผิดพลาดได้เพราะแผนทั้งสองมีความคล้ายคลึงกันและให้ผลประโยชน์ในระยะยาว หากนายจ้างของคุณเสนอ 401 (k) (โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาเสนอโปรแกรมจับคู่) คุณควรใช้ประโยชน์จากผลประโยชน์นั้นเนื่องจากเงินสมทบที่ตรงกันนั้นเป็นเงินฟรีและคุณสามารถบริจาคเงินจำนวนมากเป็นประจำทุกปี

หากนายจ้างของคุณไม่ได้เสนอ 401 (k) หรือหากคุณต้องการมีอิสระในการตัดสินใจลงทุนเพิ่มเติมด้วยตัวเอง คุณจะต้องพิจารณา IRA หนึ่งในบัญชีเหล่านี้สร้างได้ง่ายๆ ด้วยตัวเอง และคุณสามารถเลือกได้ว่าต้องการจะก้าวร้าวหรืออนุรักษ์นิยมแค่ไหน อย่าลืมว่าไม่มีสิ่งใดที่ขัดขวางไม่ให้คุณมีบัญชีทั้งสองประเภทเช่นกัน

401 (k) VS IRA คำถามที่พบบ่อย