Care este diferența dintre un IRA VS A 401(k)?

Planurile de pensie și de economii sunt mereu în mintea persoanelor, mai ales în vremuri de incertitudine economică. Două dintre cele mai populare tipuri de aceste planuri sunt IRA-urile și 401(k)s. Dar care este diferența dintre un IRA și un 401(k) și este unul mai benefic decât celălalt? Deși sunt similare, este important să nu presupunem pur și simplu că vor da aceleași rezultate.

În această postare, vom prezenta diferențele dintre un Roth și un IRA tradițional față de un 401(k) în termeni simpli și vă vom oferi o mai bună înțelegere a când (și dacă) ar trebui să vă gândiți să creați unul. Vom discuta, de asemenea, care dintre ele ar fi mai potrivită pentru situația dumneavoastră financiară actuală.

IRA VS 401(k) Prezentare generală rapidă

Cea mai semnificativă diferență dintre un IRA și un 401(k) este că un IRA (cont individual de pensionare) este creat de o persoană, în timp ce un 401(k) este creat de către un angajator. Ambele oferă beneficii, dar locul dvs. de muncă trebuie să ofere un 401(k) ca beneficiu pentru a putea profita de el. Unii angajatori oferă, de asemenea, o opțiune de potrivire în care vor contribui la planul dvs., până la o anumită sumă.

A doua diferență principală dintre cele două conturi de pensionare este că, cu un IRA, îți poți gestiona propriile investiții în funcție de firma de brokeraj care este contul tău prin oferte. Cu un 401(k), banii tăi sunt gestionați de o terță parte decisă de angajator.

Ambele planuri oferă opțiunea de a deschide planuri înainte de impozitare sau planuri Roth după impozitare, dar au limite diferite cu privire la cât de mult puteți contribui într-un anumit an. Există și alte diferențe ușoare între IRA-urile individuale și conturile 401(k), pe care le vom aborda mai târziu în postare.

Ce este un cont IRA?

Un IRA (cont individual de pensionare) este un cont de economii pentru pensii pe care îl puteți crea singur, separat de angajator. Puteți contribui la cont fie cu fonduri înainte de impozitare (un cont tradițional), fie cu fonduri după impozitare (un cont Roth).

Avantajele unui cont IRA

• Simplu de configurat
• Flexibilitate în investiții
• Asigurat de FDIC
• Câștigurile sunt amânate cu impozitul
• Proprietatea contului dvs

Dezavantajele unui cont IRA

• Penalități pentru retrageri
• Contribuțiile Roth nu sunt deductibile fiscal
• Contribuțiile sunt limitate
• Nici un plan de potrivire a angajatorului

IRA tradiționale VS Roth IRA

Un IRA tradițional vă permite să faceți contribuții înainte sau după impozitare, iar câștigurile pe care le acumulați sunt amânate până când retragerile sunt efectuate după vârsta de 59 ½ . Contribuțiile Roth IRA sunt făcute după impozitare, astfel încât retragerile dvs. în timpul vârstei de pensionare sunt apoi scutite de impozite. Pe scurt, un IRA tradițional vă va reduce povara fiscală în timpul anului în care vă aduceți contribuția, în timp ce un IRA Roth vă va reduce sarcina fiscală atunci când efectuați retragerile.

Limitele de contribuție IRA

Va trebui să acordați atenție sumei maxime cu care aveți voie să contribuiți la IRA într-un anumit an, deoarece limitele se schimbă în mod obișnuit. Pentru 2022, limita pentru persoanele sub 50 de ani este de 6.000 USD; persoanelor cu vârsta de 50 de ani și peste li se permite să contribuie cu 7.000 de dolari pe an, ca o modalitate de a recupera din urmă, dacă au rămas în urmă în trecut.

Retragerea de fonduri din IRA

Vestea bună despre retragerea de fonduri dintr-un IRA este că procesul este simplu, deoarece trebuie doar să contactați firma de brokeraj și să completați documentele corespunzătoare. Vestea proastă este că, dacă vă retrageți înainte de a ajunge la vârsta minimă de 59 ½ , există penalități sub formă de taxe suplimentare. Retragerea înainte de vârsta de 59 de ani și jumătate vă va costa 10% suplimentar din fondurile pe care le scoateți. Rețineți că, cu un IRA, va trebui, de asemenea, să solicitați retragerea ca venit impozabil. Pentru IRA tradiționale, trebuie să începeți să luați deduceri minime odată ce ajungeți la 72 sau 70 ½ dacă ați împlinit 70 ½ înainte de 1 ianuarie 2020.

Ce este un cont 401(k)?

Un cont 401(k) este un plan de pensionare care este în general creat de angajatorul dvs. și gestionat printr-o firmă terță parte selectată de acel angajator. Acest lucru vă permite să contribuiți cu bani pentru pensionare înainte de impozitare și anumiți angajatori pot oferi, de asemenea, un program de potrivire până la o anumită sumă.

Avantajele A 401(k)

• Bani deduși înainte de impozitare
• Nu sunt necesare decizii
• Programe de potrivire a angajatorilor
• De obicei, ușor de răsturnat

Dezavantajele A 401(k)

• Mai puțină flexibilitate în investiții
• Penalități pentru retrageri anticipate
• Taxe de cont potențial ridicate
• Contribuțiile angajatorului se pot modifica sau nu există

401(k)s tradițional VS Roth 401(k)s

Diferențele dintre IRA-urile tradiționale și Roth 401(k) sunt practic identice cu cele dintre IRA-urile tradiționale și Roth. Diferența principală este că tradiționalele 401(k) sunt făcute cu fonduri înainte de impozitare, oferindu-vă scutire fiscală în avans, în timp ce Roth 401(k)s se fac după impozitare, astfel încât orice retragere efectuată după împlinirea 59 ½ sunt scutite de impozite. , presupunând că aveți contul de cel puțin cinci ani.

401(k) Limitele contribuțiilor angajaților

Similar cu IRA, veți dori să urmăriți care este limita maximă anuală de contribuție pentru 401(k) dvs., pe măsură ce se schimbă în mod obișnuit. Pentru 2022, suma maximă a contribuției este de 20.500 USD dacă aveți mai puțin de 50 de ani. Dacă aveți mai mult de 50 de ani, această limită crește la 27.000 USD.

401(k) Contribuții egale ale angajatorului

Mulți angajatori pot avea un program de potrivire 401(k) ca beneficiu sau stimulent pentru lucrători. Acest lucru înseamnă, în general, că angajatorii vor egala contribuția unui angajat până la un anumit procent, deși planurile pot diferi. De asemenea, angajatorii nu sunt obligați să egaleze contribuțiile și mulți aleg să nu o facă. Unii angajatori pot, de asemenea, să pună o limită pentru suma pe care o contribuie în fiecare an, spre deosebire de egalarea unui procent. În orice caz, orice contribuție făcută de angajatori constituie în esență bani gratuiti pentru lucrători și ar trebui să fie profitate. Contribuția maximă pe care o pot oferi angajatorii într-un an este în prezent de 61.000 USD sau 100% din compensație, oricare dintre acestea este mai mică.

Retragerea fondurilor din 401(k) dvs.

Similar cu un IRA, există în general o penalizare de 10% pentru retragerea de fonduri din contul dvs. înainte de vârsta de 59 ½ . Există câteva excepții pentru lucruri precum facturile medicale nerambursate sau pentru invaliditate. De asemenea, chiar dacă aveți una dintre puținele calificări pentru a evita o penalizare, retragerile tradiționale 401(k) sunt considerate venituri impozabile.

Care este diferența dintre IRA VS 401(k)

Un IRA și un 401(k) sunt foarte asemănătoare, cu excepția faptului că un IRA este în general înființat și operat de un titular de cont individual, în timp ce un 401(k) este de obicei oferit printr-un angajator și administrat de o firmă terță.

Un 401(k) are, de asemenea, o sumă maximă mai mare care poate fi contribuită în fiecare an, iar angajatorii pot oferi, de asemenea, o formă de program de potrivire ca beneficiu. De obicei, 401(k) oferă mai puțină libertate investitorului individual, dar ambele conturi sunt ușor de configurat, oferă opțiuni tradiționale și Roth și au reguli similare pentru momentul în care banii pot fi retrași.

Care este mai bine: IRA sau 401(k)?

Așa cum este adesea cazul, nu există un singur răspuns la întrebare. IRA și 401(k) au beneficii și dezavantaje similare și ambele pot fi instrumente eficiente în pregătirea pentru pensionare. Dar există câteva cazuri care ar putea face o opțiune mai bună decât cealaltă.

Alegeți un cont IRA dacă...

• Vrei flexibilitate în ceea ce investești
• Nu vrei să investești mai mult de 6.000 USD pe an
• Angajatorul dvs. nu oferă un pachet de pensie
• Doriți ca veniturile dvs. să fie amânate de impozitare

Alegeți A 401(k) dacă...

• Sunteți de acord cu o terță parte care vă gestionează investițiile
• Angajatorul dumneavoastră oferă un program
• Angajatorul dumneavoastră are un program de potrivire
• Doriți să investiți mai mult de 6.000 USD într-un anumit an

Puteți folosi un IRA și 401(k)

Puteți înființa atât un IRA, cât și un 401(k), dacă doriți, și este o practică destul de comună. De exemplu, este posibil să aveți un IRA configurat înainte de a vă alătura unei companii care oferă un 401(k). Nu există dezavantaje reale în a avea ambele. S-ar putea să găsiți că este benefic să aveți fondurile diversificate în mai multe conturi sau pur și simplu ați putea dori să contribuiți la pensie mai mult decât vă permite un singur cont. Dacă aveți mai multe conturi, este, de asemenea, un proces rapid și ușor să transferați unul în celălalt.

Ar trebui companiile să ofere angajaților lor planuri de pensie și contribuții potrivite?

Planurile de pensionare ale angajaților sunt beneficii comune, iar pe piața competitivă de astăzi, în care companiile caută modalități de a atrage lucrătorii, este practic esențial să ofere cele mai bune opțiuni de beneficii pentru angajați. Aceste beneficii sunt simplu de configurat și de operat și sunt relativ ieftine, fiind în același timp un instrument util pentru a păstra angajații și a menține moralul ridicat.

Iată câteva dintre cele mai bune motive pentru a oferi planuri de pensionare și potriviri 401(k).

• Creșterea loialității
• Taxe de credit
• Creșterea productivității angajaților
• Protecția creditorilor
• Atrăgător pentru noile talente
• Creșterea bunăstării angajaților

IRA VS 401(k): Concluzia

Probabil știți deja că a avea un plan de pensionare 401(k) sau IRA este o investiție bună pe termen lung. Cu toate acestea, să știi pe care să alegi ar putea fi puțin mai complicat. Vestea bună este că nu poți greși cu adevărat, deoarece ambele planuri sunt similare și oferă beneficii pe termen lung. Dacă angajatorul dvs. oferă un 401(k) (mai ales dacă oferă un program de potrivire), este inteligent să profitați de acest beneficiu, deoarece contribuțiile egale sunt practic bani gratuiti și puteți face contribuții semnificative anual.

Dacă angajatorul dvs. nu oferă un 401(k) sau dacă pur și simplu doriți să aveți libertatea de a face mai multe alegeri de investiții pe cont propriu, veți dori să luați în considerare un IRA. Unul dintre aceste conturi este ușor de creat pe cont propriu și puteți alege cât de agresiv sau de conservator doriți să fiți. Nu uita, nimic nu te împiedică să ai și ambele tipuri de conturi.

Întrebări frecvente 401(k) VS IRA