IRA VS A 401(k) Arasındaki Fark Nedir?

Emeklilik ve tasarruf planları, özellikle ekonomik belirsizlik zamanlarında, her zaman bireylerin aklındadır. Bu planların en popüler türlerinden ikisi IRA'lar ve 401(k)'lerdir. Ancak bir IRA ile 401(k) arasındaki fark nedir ve biri diğerinden daha faydalıdır? Benzer olsalar da, aynı sonuçları vereceklerini varsaymamak önemlidir.

Bu yazıda, bir Roth ve Geleneksel IRA ile 401(k) arasındaki farkları basit terimlerle ortaya koyacağız ve size bir tane oluşturmayı ne zaman (ve eğer) düşünmeniz gerektiğini daha iyi anlayacağız. Mevcut mali durumunuz için hangisinin daha iyi olacağını da tartışacağız.

IRA VS 401(k) Hızlı Genel Bakış

IRA ve 401(k) arasındaki en önemli fark, bir IRA'nın (bireysel emeklilik hesabı) bir kişi tarafından, 401(k)'nin ise bir işveren aracılığıyla kurulmasıdır. Her ikisi de fayda sağlar, ancak yararlanabilmeniz için iş yerinizin bir 401(k)'yi bir avantaj olarak sunması gerekir. Bazı işverenler, belirli bir miktara kadar planınıza katkıda bulunacakları bir eşleştirme seçeneği de sunar.

İki emeklilik hesabı arasındaki ikinci temel fark, bir IRA ile hesabınızın sunduğu aracı kuruma bağlı olarak kendi yatırımlarınızı yönetebilmenizdir. 401(k) ile paranız, işvereniniz tarafından belirlenen bir üçüncü şahıs tarafından yönetilir.

Her iki plan da vergi öncesi planlar veya Roth vergi sonrası planlar açma seçeneği sunar, ancak belirli bir yıl boyunca ne kadar katkıda bulunabileceğiniz konusunda değişen sınırlara sahiptir. Bireysel IRA'lar ve 401 (k) hesapları arasında, yazının ilerleyen bölümlerinde ele alacağımız başka küçük farklılıklar da var.

IRA Hesabı Nedir?

Bir IRA (bireysel emeklilik hesabı), işvereninizden ayrı olarak kendi başınıza kurabileceğiniz bir emeklilik tasarruf hesabıdır. Hesaba, vergi öncesi fonlarla (geleneksel bir hesap) veya vergi sonrası fonlarla (bir Roth hesabı) katkıda bulunabilirsiniz.

IRA Hesabının Avantajları

• Kurulumu basit
• Yatırımda esneklik
• FDIC tarafından sigortalı
• Kazançlar vergiden ertelendi
• Hesabınızın sahipliği

IRA Hesabının Dezavantajları

• Para çekme cezaları
• Roth katkıları vergiden düşülebilir değil
• Katkılar sınırlıdır
• İşveren eşleştirme planı yok

Geleneksel IRA'lar VS Roth IRA'lar

Geleneksel bir IRA, vergilerden önce veya sonra katkı yapmanıza izin verir ve tahakkuk eden kazançlar, 59 ½ yaşından sonra para çekme işlemleri yapılana kadar vergi ertelenir. Roth IRA katkıları vergi sonrası yapılır, bu nedenle emeklilik yaşınızdaki para çekme işlemleriniz vergiden muaftır. Kısacası, geleneksel bir IRA, katkınızı yaptığınız yıl boyunca vergi yükünüzü düşürürken, bir Roth IRA, para çekme işlemi yaptığınızda vergi yükünüzü azaltır.

IRA Katkı Sınırları

Limitler rutin olarak değiştiğinden, belirli bir yılda IRA'nıza katkıda bulunmanıza izin verilen maksimum miktara dikkat etmeniz gerekecektir. 2022 için 50 yaş altı bireyler için sınır 6.000 $; 50 yaş ve üstü bireylerin, geçmişte geride kalmışlarsa, yetişmenin bir yolu olarak yılda 7,000 dolar katkıda bulunmalarına izin verilir.

IRA'nızdan Para Çekme

Bir IRA'dan para çekmeyle ilgili iyi haber, işlemin basit olmasıdır, çünkü aracı kurumla iletişime geçmeniz ve ilgili evrakları doldurmanız yeterlidir. Kötü haber şu ki, minimum 59 ½ yaşına gelmeden para çekerseniz, ek ücret şeklinde cezalar var. 59 ½ yaşından önce para çekmek, çektiğiniz fonların %10'una mal olacak. Bir IRA ile, çekilmeyi vergiye tabi gelir olarak talep etmeniz gerekeceğini unutmayın. Geleneksel IRA'lar için, 1 Ocak 2020'den önce 70 ½'ye döndüyseniz, 72 veya 70 ½'ye ulaştıktan sonra minimum kesintiler almaya başlamalısınız.

401(k) Hesap Nedir?

401(k) hesabı, genellikle işvereniniz aracılığıyla kurulan ve o işveren tarafından seçilen üçüncü taraf bir firma aracılığıyla yürütülen bir emeklilik planıdır. Bu, vergi öncesi emeklilik için para yatırmanıza izin verir ve bazı işverenler de belirli bir miktara kadar eşleştirme programı sunabilir.

A 401(k)'nin Avantajları

• Vergi öncesi düşülen para
• Karar gerekmez
• İşveren eşleştirme programları
• Genellikle yuvarlanması kolaydır

A 401(k)'nin Dezavantajları

• Yatırımlarda daha az esneklik
• Erken para çekme cezası
• Potansiyel olarak yüksek hesap ücretleri
• İşveren katkıları değişebilir veya mevcut olmayabilir

Geleneksel 401(k)s VS Roth 401(k)s

Geleneksel ve Roth 401(k)'ler arasındaki farklar, geleneksel ve Roth IRA'lar arasındaki farklarla neredeyse aynıdır. Birincil fark, geleneksel 401(k)'lerin vergi öncesi fonlarla yapılması, size vergi indiriminizi önceden sağlarken, Roth 401(k)'ler vergilerden sonra yapılır, bu nedenle 59 ½ döndükten sonra yapılan tüm para çekme işlemleri vergiden muaftır. , hesaba en az beş yıldır sahip olduğunuzu varsayarsak.

401(k) Çalışan Katkı Limitleri

IRA'lara benzer şekilde, rutin olarak değiştikçe 401 (k) için yıllık maksimum katkı limitinin ne olduğunu takip etmek isteyeceksiniz. 2022 için, 50 yaşından küçükseniz maksimum katkı tutarı 20.500 ABD Dolarıdır. 50 yaşından büyükseniz, bu sınır 27.000 ABD Dolarına yükselir.

401(k) İşveren Eşleştirme Katkıları

Birçok işveren, işçilere bir fayda veya teşvik olarak 401(k) eşleştirme programına sahip olabilir. Bu genellikle, planlar farklılık gösterebilse de, işverenlerin bir çalışanın katkısını belirli bir yüzdeye kadar eşleştireceği anlamına gelir. İşverenlerin de katkıları eşleştirmesi zorunlu değildir ve çoğu bunu yapmamayı tercih eder. Bazı işverenler, bir yüzdeyi eşleştirmek yerine, her yıl katkıda bulundukları miktara bir sınır koyabilirler. Her iki durumda da, işverenler tarafından yapılan katkılar esasen işçiler için ücretsiz para teşkil eder ve bundan yararlanılmalıdır. İşverenlerin bir yılda verebileceği maksimum katkı şu anda 61.000 ABD Doları veya tazminatın %100'üdür (hangisi daha küçükse).

401(k) Hesabınızdan Para Çekme

Bir IRA'ya benzer şekilde, hesabınızdan 59 ½ yaşından önce para çekmek için genellikle %10'luk bir ceza vardır. Geri ödenmemiş tıbbi faturalar veya engellilik gibi şeyler için birkaç istisna vardır. Ayrıca, cezadan kaçınmak için birkaç yeterliliğe sahip olsanız bile, geleneksel 401(k) para çekme işlemleri vergiye tabi gelir olarak kabul edilir.

IRA VS 401(k) Arasındaki Fark Nedir?

Bir IRA ve bir 401 (k), bir IRA'nın genellikle bireysel bir hesap sahibi tarafından kurulması ve işletilmesi dışında çok benzerdir; 401 (k) ise genellikle bir işveren aracılığıyla sunulur ve bir üçüncü taraf firma tarafından yürütülür.

Bir 401(k) ayrıca her yıl katkıda bulunabilecek daha yüksek bir maksimum miktara sahiptir ve işverenler ayrıca bir tür eşleştirme programı sunabilir. Tipik olarak, 401(k)'ler bireysel yatırımcı için daha az özgürlük sunar, ancak her iki hesabın da kurulumu kolaydır, geleneksel ve Roth seçenekleri sunar ve paranın ne zaman çekilebileceğine ilişkin benzer kurallara sahiptir.

Hangisi Daha İyi: IRA Veya 401(k)?

Çoğu zaman olduğu gibi, sorunun tek bir tümünü yakalama yanıtı yoktur. IRA'lar ve 401(k)'lerin benzer yararları ve sakıncaları vardır ve her ikisi de emekliliğe hazırlanmada etkili araçlar olabilir. Ancak bir seçeneği diğerinden daha iyi hale getirebilecek birkaç örnek vardır.

Bir IRA Hesabı Seçin Eğer…

• Yatırım yaptığınız şeyde esneklik istiyorsunuz
• Yılda 6.000 dolardan fazla yatırım yapmak istemezsiniz
• İşvereniniz bir emeklilik paketi sunmuyor
• Kazançlarınızın vergiden ertelenmesini istiyorsunuz

Bir 401(k) Seçin Eğer…

• Yatırımlarınızla ilgilenen bir üçüncü taraf için sorun yok
• İşvereniniz bir program sunuyor
• İşvereninizin eşleşen bir programı var
• Belirli bir yılda 6.000 dolardan fazla yatırım yapmak istiyorsunuz

Bir IRA & 401(k) Kullanabilir misiniz?

İsterseniz kesinlikle hem IRA hem de 401(k) kurabilirsiniz ve bu oldukça yaygın bir uygulamadır. Örneğin, 401(k) sunan bir şirkete katılmadan önce bir IRA kurmuş olabilirsiniz. Her ikisine de sahip olmanın gerçek bir dezavantajı yoktur. Fonlarınızı birden fazla hesapta çeşitlendirmeyi faydalı bulabilir veya emekliliğe tek bir hesabın izin vereceğinden daha fazla katkıda bulunmak isteyebilirsiniz. Birden fazla hesabınız varsa, birini diğerine aktarmak da hızlı ve kolay bir işlemdir.

İşletmeler Çalışanlarına Uygun Emeklilik Planları ve Katkı Payı Sunmalı mı?

Çalışan emeklilik planları yaygın faydalardır ve şirketlerin çalışanları cezbetmenin yollarını aradığı günümüzün rekabetçi pazarında, en iyi çalışanlara sağlanan fayda seçeneklerini sunmak pratik olarak önemlidir. Bu faydaların kurulumu ve işletilmesi basittir ve nispeten düşük maliyetlidir, aynı zamanda çalışanları elde tutmak ve morali yüksek tutmak için faydalı bir araçtır.

İşte emeklilik planları ve 401(k) eşleşmeleri sunmanın en iyi nedenlerinden birkaçı.

• Artan sadakat
• Vergi kredileri
• Artan çalışan verimliliği
• alacaklı koruması
• Yeni yetenekler için çekici
• Çalışan refahında artış

IRA VS 401(k): Sonuç

401(k) veya IRA emeklilik planına sahip olmanın uzun vadeli iyi bir yatırım olduğunu muhtemelen zaten biliyorsunuzdur. Ancak hangisini seçeceğinizi bilmek biraz daha zor olabilir. İyi haber şu ki, her iki plan da benzer olduğundan ve uzun vadeli faydalar sunduğundan gerçekten yanlış gidemezsiniz. İşvereniniz bir 401(k) sunuyorsa (özellikle bir eşleştirme programı sunuyorsa), bu avantajdan yararlanmak akıllıca olur, çünkü eşleşen katkılar temelde ücretsiz paradır ve yıllık olarak önemli katkılarda bulunabilirsiniz.

İşvereniniz bir 401 (k) sunmuyorsa veya yalnızca kendi başınıza daha fazla yatırım seçeneği yapma özgürlüğüne sahip olmak istiyorsanız, bir IRA'yı düşünmek isteyeceksiniz. Bu hesaplardan birini kendi başınıza kurmak kolaydır ve ne kadar agresif veya muhafazakar olmak istediğinizi seçebilirsiniz. Unutmayın, her iki hesap türüne de sahip olmanızı engelleyen hiçbir şey yoktur.

401(k) IRA'ya Karşı SSS