Qual é a diferença entre um IRA VS A 401(k)?

Os planos de aposentadoria e poupança estão sempre na mente das pessoas, especialmente em tempos de incerteza econômica. Dois dos tipos mais populares desses planos são IRAs e 401(k)s. Mas qual é a diferença entre um IRA vs um 401(k) e um é mais benéfico do que o outro? Embora sejam semelhantes, é importante não simplesmente presumir que produzirão os mesmos resultados.

Neste post, apresentaremos as distinções entre um Roth e um IRA tradicional versus um 401(k) em termos simples e forneceremos uma melhor compreensão de quando (e se) você deve pensar em criar um. Também discutiremos qual seria melhor para sua situação financeira atual.

IRA VS 401(k) A Visão Geral Rápida

A diferença mais significativa entre um IRA e um 401(k) é que um IRA (conta de aposentadoria individual) é configurado por um indivíduo, enquanto um 401(k) é configurado por um empregador. Ambos oferecem benefícios, mas seu local de trabalho deve oferecer um 401(k) como benefício para que você possa aproveitá-lo. Alguns empregadores também oferecem uma opção de correspondência em que contribuirão para o seu plano, até um valor especificado.

A segunda principal diferença entre as duas contas de aposentadoria é que, com um IRA, você pode gerenciar seus próprios investimentos dependendo do que a corretora oferece em sua conta. Com um 401(k), seu dinheiro é gerenciado por um terceiro decidido pelo seu empregador.

Ambos os planos oferecem a opção de abrir planos antes de impostos ou planos Roth pós-impostos, mas têm limites variados de quanto você pode contribuir durante um determinado ano. Existem outras pequenas diferenças entre IRAs individuais e contas 401(k) que abordaremos mais adiante no post.

O que é uma conta IRA?

Um IRA (conta de aposentadoria individual) é uma conta de poupança de aposentadoria que você pode configurar por conta própria, separada do seu empregador. Você pode contribuir para a conta com fundos antes de impostos (uma conta tradicional) ou fundos pós-impostos (uma conta Roth).

As vantagens de uma conta IRA

• Simples de configurar
• Flexibilidade no investimento
• Segurado pelo FDIC
• Os ganhos são diferidos por impostos
• Propriedade da sua conta

As desvantagens de uma conta IRA

• Penalidades para saques
• Contribuições de Roth não dedutíveis
• As contribuições são limitadas
• Nenhum plano de correspondência do empregador

IRAs tradicionais VS Roth IRAs

Um IRA tradicional permite que você faça contribuições antes ou depois dos impostos e os ganhos acumulados são diferidos até que os saques sejam feitos após a idade de 59 ½ . As contribuições do Roth IRA são feitas após os impostos, portanto, suas retiradas durante a idade de aposentadoria são isentas de impostos. Em suma, um IRA tradicional reduzirá sua carga tributária durante o ano em que você fizer sua contribuição, enquanto um Roth IRA reduzirá sua carga tributária quando você fizer seus saques.

Limites de Contribuição IRA

Você terá que prestar atenção ao valor máximo que pode contribuir para o seu IRA em um determinado ano, pois os limites mudam rotineiramente. Para 2022, o limite para indivíduos com menos de 50 anos é de US$ 6.000; indivíduos com 50 anos ou mais podem contribuir com US $ 7.000 por ano como uma forma de recuperar o atraso no passado.

Retirar fundos do seu IRA

A boa notícia sobre a retirada de fundos de um IRA é que o processo é simples, basta entrar em contato com sua corretora e preencher a documentação correspondente. A má notícia é que, se você fizer o saque antes de atingir a idade mínima de 59 ½ anos, haverá penalidades na forma de taxas adicionais. A retirada antes da idade de 59 ½ custará um adicional de 10% sobre os fundos que você está retirando. Tenha em mente que, com um IRA, você também terá que reivindicar a retirada como rendimento tributável. Para IRAs tradicionais, você também deve começar a fazer deduções mínimas quando atingir 72 ou 70 ½ se tiver completado 70 ½ antes de 1º de janeiro de 2020.

O que é uma conta 401(k)?

Uma conta 401(k) é um plano de aposentadoria que geralmente é configurado por meio de seu empregador e executado por uma empresa terceirizada selecionada por esse empregador. Isso permite que você contribua com dinheiro para a aposentadoria antes dos impostos e alguns empregadores também podem oferecer um programa de contrapartida até um determinado valor.

As vantagens de um 401(k)

• Dinheiro deduzido antes de impostos
• Não são necessárias decisões
• Programas de correspondência de empregadores
• Geralmente fácil de rolar

As desvantagens de um 401(k)

• Menos flexibilidade nos investimentos
• Penalidades para saques antecipados
• Taxas de conta potencialmente altas
• As contribuições do empregador podem mudar ou não existir

Tradicional 401(k)s VS Roth 401(k)s

As diferenças entre tradicionais e Roth 401(k)s são virtualmente idênticas àquelas entre tradicionais e Roth IRAs. A principal diferença é que os 401(k)s tradicionais são feitos com fundos antes dos impostos, dando a você seu incentivo fiscal antecipadamente, enquanto os Roth 401(k)s são feitos após os impostos, portanto, quaisquer saques feitos após completar 59 anos e meio são isentos de impostos , supondo que você tenha a conta por pelo menos cinco anos.

401(k) Limites de Contribuição do Funcionário

Semelhante aos IRAs, você deseja acompanhar qual é o limite máximo anual de contribuição para o seu 401(k) conforme eles mudam rotineiramente. Para 2022, o valor máximo de contribuição é de US$ 20.500 se você tiver menos de 50 anos. Se você tiver mais de 50 anos, esse limite aumenta para US$ 27.000.

401(k) Contribuições de Correspondência do Empregador

Muitos empregadores podem ter um programa de correspondência 401(k) como benefício ou incentivo aos trabalhadores. Isso geralmente significa que os empregadores irão igualar a contribuição de um funcionário até uma certa porcentagem, embora os planos possam diferir. Os empregadores também não são obrigados a igualar as contribuições e muitos optam por não fazê-lo. Alguns empregadores também podem colocar um limite no valor que contribuem a cada ano, em vez de corresponder a uma porcentagem. De qualquer forma, quaisquer contribuições feitas pelos empregadores constituem essencialmente dinheiro grátis para os trabalhadores e devem ser aproveitadas. A contribuição máxima que os empregadores podem dar em um ano é atualmente $ 61.000 ou 100% da remuneração, o que for menor.

Retirada de fundos do seu 401(k)

Semelhante a um IRA, geralmente há uma penalidade de 10% para retirar fundos de sua conta antes dos 59 anos e meio . Existem algumas exceções para coisas como contas médicas não reembolsadas ou por invalidez. Além disso, mesmo que você tenha uma das poucas qualificações para evitar uma penalidade, os saques 401(k) tradicionais são considerados rendimentos tributáveis.

Qual é a diferença entre IRA VS 401(k)

Um IRA e um 401(k) são muito semelhantes, exceto que um IRA geralmente é configurado e operado por um titular de conta individual, enquanto um 401(k) geralmente é oferecido por um empregador e administrado por uma empresa terceirizada.

Um 401(k) também tem um valor máximo mais alto que pode ser contribuído a cada ano e os empregadores também podem oferecer algum tipo de programa de contrapartida como benefício. Normalmente, os 401(k)s oferecem menos liberdade para o investidor individual, mas ambas as contas são fáceis de configurar, oferecem opções tradicionais e Roth e têm regras semelhantes para quando o dinheiro pode ser sacado.

Qual é melhor: IRA ou 401(k)?

Como é frequentemente o caso, não há uma resposta única para a pergunta. IRAs e 401(k)s têm benefícios e desvantagens semelhantes e ambos podem ser ferramentas eficazes na preparação para a aposentadoria. Mas existem alguns casos que podem tornar uma opção melhor do que a outra.

Escolha uma conta IRA se…

• Você quer flexibilidade no que você investe
• Você não quer investir mais de US$ 6.000 por ano
• Seu empregador não oferece um pacote de aposentadoria
• Você deseja que seus ganhos sejam diferidos por impostos

Escolha A 401(k) Se…

• Você está bem com um terceiro cuidando de seus investimentos
• Seu empregador oferece um programa
• Seu empregador tem um programa de correspondência
• Você quer investir mais de $ 6.000 em um determinado ano

Você pode usar um IRA e 401 (k)

Você absolutamente pode configurar um IRA e um 401(k), se desejar, e é uma prática bastante comum. Por exemplo, você pode ter um IRA configurado antes de ingressar em uma empresa que oferece um 401(k). Não há desvantagens reais em ter ambos. Você pode achar benéfico ter seus fundos diversificados em várias contas, ou pode simplesmente querer contribuir mais para a aposentadoria do que uma única conta permite. Se você tiver várias contas, também é um processo rápido e fácil inserir uma na outra.

As empresas devem oferecer planos de aposentadoria e contribuições correspondentes aos seus funcionários?

Os planos de aposentadoria dos funcionários são benefícios comuns e, no mercado competitivo atual, onde as empresas buscam formas de atrair os trabalhadores, oferecer as melhores opções de benefícios aos funcionários é praticamente essencial. Esses benefícios são simples de configurar e operar e são de custo relativamente baixo, sendo uma ferramenta útil para reter funcionários e manter o moral elevado.

Aqui estão algumas das melhores razões para oferecer planos de aposentadoria e correspondências 401(k).

• Maior fidelidade
• Créditos fiscais
• Aumento da produtividade dos funcionários
• Proteção do credor
• Atraente para novos talentos
• Aumento do bem-estar dos funcionários

IRA VS 401(k): O Resultado Final

Você provavelmente já sabe que ter um plano de aposentadoria 401(k) ou IRA é um bom investimento a longo prazo. Saber qual escolher pode ser um pouco mais complicado, no entanto. A boa notícia é que você realmente não pode errar, pois ambos os planos são semelhantes e oferecem benefícios a longo prazo. Se o seu empregador oferecer um 401(k) (especialmente se oferecer um programa de correspondência), é inteligente aproveitar esse benefício, pois as contribuições correspondentes são basicamente dinheiro grátis e você pode fazer contribuições significativas anualmente.

Se o seu empregador não oferecer um 401(k), ou se você simplesmente quiser ter a liberdade de fazer mais escolhas de investimento por conta própria, considere um IRA. Uma dessas contas é simples de configurar por conta própria e você pode escolher o quão agressivo ou conservador você gostaria de ser. Não se esqueça, não há nada que impeça você de ter ambos os tipos de contas também.

Perguntas frequentes sobre 401(k) VS IRA