¿Cuál es la diferencia entre una IRA y una 401(k)?

Los planes de jubilación y ahorro siempre están en la mente de las personas, especialmente en tiempos de incertidumbre económica. Dos de los tipos más populares de estos planes son las cuentas IRA y 401(k). Pero, ¿cuál es la diferencia entre una IRA y una 401(k)? ¿Es una más beneficiosa que la otra? Si bien son similares, es importante no simplemente asumir que producirán los mismos resultados.

En esta publicación, presentaremos las diferencias entre una Roth y una IRA tradicional frente a una 401(k) en términos simples y le daremos una mejor comprensión de cuándo (y si) debe pensar en crear una. También discutiremos cuál sería mejor para su situación financiera actual.

IRA VS 401(k) Resumen rápido

La diferencia más importante entre una IRA y una 401(k) es que una IRA (cuenta de jubilación individual) la establece una persona, mientras que una 401(k) la establece un empleador. Ambos ofrecen beneficios, pero su lugar de trabajo debe ofrecer un 401(k) como beneficio para que pueda aprovecharlo. Algunos empleadores también ofrecen una opción de igualación en la que contribuirán a su plan, hasta un monto específico.

La segunda diferencia principal entre las dos cuentas de jubilación es que, con una IRA, puede administrar sus propias inversiones según la firma de corretaje a través de la cual ofrezca su cuenta. Con un 401(k), su dinero es administrado por un tercero decidido por su empleador.

Ambos planes ofrecen la opción de abrir planes antes de impuestos o planes Roth después de impuestos, pero tienen límites variables en cuanto a cuánto puede contribuir durante un año determinado. Hay otras pequeñas diferencias entre las cuentas IRA individuales y las cuentas 401(k) que veremos más adelante en la publicación.

¿Qué es una cuenta IRA?

Una IRA (cuenta de jubilación individual) es una cuenta de ahorros para la jubilación que puede abrir por su cuenta, independientemente de su empleador. Puede contribuir a la cuenta con fondos antes de impuestos (una cuenta tradicional) o con fondos después de impuestos (una cuenta Roth).

Las ventajas de una cuenta IRA

• Fácil de configurar
• Flexibilidad en la inversión
• Asegurado por FDIC
• Las ganancias tienen impuestos diferidos
• Propiedad de su cuenta

Las desventajas de una cuenta IRA

• Penalizaciones por retiros
• Contribuciones Roth no deducibles de impuestos
• Las contribuciones son limitadas
• Sin plan de igualación del empleador

IRA tradicional VS Roth IRA

Una IRA tradicional le permite hacer contribuciones antes o después de impuestos y las ganancias que acumule tienen impuestos diferidos hasta que se realicen retiros después de los 59 años y medio . Las contribuciones de Roth IRA se realizan después de impuestos, por lo que sus retiros durante la edad de jubilación están libres de impuestos. En resumen, una IRA tradicional reducirá su carga fiscal durante el año en que realiza su contribución, mientras que una IRA Roth reduce su carga fiscal cuando realiza sus retiros.

Límites de contribución de IRA

Tendrá que prestar atención a la cantidad máxima que puede contribuir a su IRA en un año determinado, ya que los límites cambian de forma rutinaria. Para 2022, el límite para personas menores de 50 años es de $6,000; las personas de 50 años o más pueden contribuir $7,000 al año como una forma de ponerse al día si se han quedado atrás en el pasado.

Retiro de fondos de su IRA

La buena noticia sobre el retiro de fondos de una IRA es que el proceso es simple, ya que solo necesita comunicarse con su casa de bolsa y completar el papeleo correspondiente. La mala noticia es que, si se retira antes de cumplir la edad mínima de 59 años y medio , existen sanciones en forma de cargos adicionales. Retirar antes de los 59 años y medio le costará un 10 % adicional sobre los fondos que está retirando. Ten en cuenta que, con una IRA, también tendrás que reclamar el retiro como ingreso imponible. Para las cuentas IRA tradicionales, también debe comenzar a tomar deducciones mínimas una vez que cumpla 72 años o 70 ½ si cumplió 70 ½ antes del 1 de enero de 2020.

¿Qué es una cuenta 401(k)?

Una cuenta 401(k) es un plan de jubilación que generalmente se configura a través de su empleador y se ejecuta a través de una empresa de terceros seleccionada por ese empleador. Esto le permite contribuir con dinero para la jubilación antes de impuestos y ciertos empleadores también pueden ofrecer un programa de contrapartida hasta un monto determinado.

Las ventajas de un 401(k)

• Dinero deducido antes de impuestos
• No se requieren decisiones
• Programas de emparejamiento de empleadores
• Por lo general, es fácil de volcar

Las desventajas de un 401(k)

• Menos flexibilidad en las inversiones
• Sanciones por retiros anticipados
• Tarifas de cuenta potencialmente altas
• Las contribuciones del empleador pueden cambiar o no existir

401(k)s tradicional VS Roth 401(k)s

Las diferencias entre las cuentas 401(k) tradicionales y Roth son prácticamente idénticas a las que existen entre las cuentas IRA tradicionales y Roth. La principal diferencia es que los planes 401(k) tradicionales se realizan con fondos antes de impuestos, lo que le otorga una desgravación fiscal por adelantado, mientras que los planes 401(k) Roth se realizan después de impuestos, por lo que cualquier retiro realizado después de cumplir los 59 años y medio está libre de impuestos. , suponiendo que haya tenido la cuenta durante al menos cinco años.

Límites de contribución del empleado 401(k)

Al igual que con las cuentas IRA, querrá realizar un seguimiento de cuál es el límite máximo de contribución anual para su 401(k) a medida que cambia de forma rutinaria. Para 2022, el monto máximo de contribución es de $20,500 si es menor de 50 años. Si tiene más de 50 años, ese límite aumenta a $27,000.

Contribuciones paralelas del empleador 401(k)

Muchos empleadores pueden tener un programa de igualación 401(k) como beneficio o incentivo para los trabajadores. Esto generalmente significa que los empleadores igualarán la contribución de un empleado hasta cierto porcentaje, aunque los planes pueden diferir. Los empleadores tampoco están obligados a igualar las contribuciones y muchos optan por no hacerlo. Algunos empleadores también pueden poner un límite a la cantidad que contribuyen cada año en lugar de igualar un porcentaje. De cualquier manera, cualquier contribución hecha por los empleadores esencialmente constituye dinero gratis para los trabajadores y debe aprovecharse. La contribución máxima que los empleadores pueden dar en un año es actualmente de $61,000 o el 100% de la compensación, lo que sea menor.

Retiro de fondos de su 401(k)

Similar a una IRA, generalmente hay una multa del 10% por retirar fondos de su cuenta antes de los 59 años y medio . Hay algunas excepciones para cosas como facturas médicas no reembolsadas o por discapacidad. Además, incluso si tiene uno de los pocos requisitos para evitar una multa, los retiros tradicionales del 401(k) se consideran ingresos imponibles.

¿Cuál es la diferencia entre IRA VS 401 (k)

Una IRA y una 401(k) son muy similares, excepto que una IRA generalmente la establece y opera un titular de cuenta individual, mientras que una 401(k) generalmente se ofrece a través de un empleador y es administrada por una empresa externa.

Un 401(k) también tiene una cantidad máxima más alta que se puede aportar cada año y los empleadores también pueden ofrecer algún tipo de programa de contrapartida como beneficio. Por lo general, los 401(k) ofrecen menos libertad para el inversionista individual, pero ambas cuentas son fáciles de configurar, ofrecen opciones tradicionales y Roth, y tienen reglas similares sobre cuándo se puede retirar el dinero.

¿Qué es mejor: IRA o 401(k)?

Como suele ser el caso, no hay una única respuesta general a la pregunta. Las cuentas IRA y 401(k) tienen beneficios y desventajas similares y ambas pueden ser herramientas efectivas para prepararse para la jubilación. Pero hay algunos casos que podrían hacer que una opción sea mejor que la otra.

Elija una cuenta IRA si...

• Quiere flexibilidad en lo que invierte
• No quieres invertir más de $6,000 al año
• Su empleador no ofrece un paquete de jubilación
• Quiere que sus ganancias tengan impuestos diferidos

Elija un 401(k) si…

• Está de acuerdo con que un tercero maneje sus inversiones
• Su empleador ofrece un programa
• Su empleador tiene un programa de correspondencia
• Quiere invertir más de $ 6,000 en un año determinado

¿Puede usar una IRA y un 401 (k)?

Absolutamente puede configurar tanto una IRA como una 401 (k) si lo desea, y es una práctica bastante común. Por ejemplo, puede tener una cuenta IRA configurada antes de unirse a una empresa que ofrece un 401(k). No hay inconvenientes reales en tener ambos. Puede que le resulte beneficioso tener sus fondos diversificados en múltiples cuentas, o simplemente puede querer contribuir más a la jubilación de lo que le permite una sola cuenta. Si tiene varias cuentas, también es un proceso rápido y fácil transferir una a la otra.

¿Deberían las empresas ofrecer planes de jubilación y aportes equivalentes a sus empleados?

Los planes de jubilación de los empleados son beneficios comunes, y en el mercado competitivo actual, donde las empresas buscan formas de atraer a los trabajadores, es prácticamente esencial ofrecer las mejores opciones de beneficios para los empleados. Estos beneficios son fáciles de configurar y operar y tienen un costo relativamente bajo, además de ser una herramienta útil para retener a los empleados y mantener la moral alta.

Estas son algunas de las mejores razones para ofrecer planes de jubilación y coincidencias 401(k).

• Mayor lealtad
• Créditos fiscales
• Aumento de la productividad de los empleados
• Protección de acreedores
• Atractivo para nuevos talentos.
• Aumento del bienestar de los empleados

IRA VS 401(k): El resultado final

Probablemente ya sepa que tener un plan de jubilación 401(k) o IRA es una buena inversión a largo plazo. Sin embargo, saber cuál elegir puede ser un poco más complicado. La buena noticia es que no puede equivocarse, ya que ambos planes son similares y ofrecen beneficios a largo plazo. Si su empleador ofrece un 401(k) (especialmente si ofrece un programa de contrapartida), es inteligente aprovechar ese beneficio ya que las contribuciones de contrapartida son básicamente dinero gratis y puede hacer contribuciones significativas anualmente.

Si su empleador no ofrece un 401(k), o si simplemente desea tener la libertad de tomar más decisiones de inversión por su cuenta, querrá considerar una IRA. Una de estas cuentas es fácil de configurar por su cuenta y puede elegir qué tan agresivo o conservador le gustaría ser. No olvides que no hay nada que te impida tener ambos tipos de cuentas también.

Preguntas frecuentes sobre 401(k) VS IRA