В чем разница между IRA VS A 401 (k)?

Пенсионные и сберегательные планы всегда у людей на уме, особенно во времена экономической неопределенности. Двумя наиболее популярными типами этих планов являются IRA и 401(k). Но в чем разница между IRA и 401 (k) и является ли один более выгодным, чем другой? Хотя они похожи, важно не просто предполагать, что они дадут одинаковые результаты.

В этом посте мы простыми словами изложим различия между Roth и традиционной IRA и 401 (k) и дадим вам лучшее понимание того, когда (и если) вам следует подумать о ее создании. Мы также обсудим, какой из них будет лучше для вашего текущего финансового положения.

IRA VS 401(k) Краткий обзор

Наиболее существенная разница между IRA и 401 (k) заключается в том, что IRA (индивидуальный пенсионный счет) создается физическим лицом, тогда как 401 (k) создается через работодателя. Оба предлагают льготы, но ваше место работы должно предлагать 401 (k) в качестве льготы, чтобы вы могли ею воспользоваться. Некоторые работодатели также предлагают вариант согласования, когда они будут вносить свой вклад в ваш план до определенной суммы.

Второе основное различие между двумя пенсионными счетами заключается в том, что с помощью IRA вы можете управлять своими собственными инвестициями в зависимости от того, какую брокерскую фирму предлагает ваш счет. В случае 401(k) вашими деньгами управляет третья сторона, выбранная вашим работодателем.

Оба плана предлагают возможность открыть планы до уплаты налогов или планы Roth после уплаты налогов, но имеют различные ограничения в отношении того, сколько вы можете внести в течение определенного года. Существуют и другие небольшие различия между отдельными IRA и счетами 401 (k), о которых мы поговорим позже в этом посте.

Что такое счет IRA?

IRA (индивидуальный пенсионный счет) — это пенсионный сберегательный счет, который вы можете открыть самостоятельно, отдельно от своего работодателя. Вы можете вносить средства на счет либо до уплаты налогов (традиционный счет), либо после уплаты налогов (счет Roth).

Преимущества счета IRA

• Простота настройки
• Гибкость в инвестировании
• Застраховано FDIC
• Прибыль является отложенным налогом
• Владение вашей учетной записью

Недостатки учетной записи IRA

• Штрафы за снятие средств
• Взносы Roth не облагаются налогом
• Взносы ограничены
• Нет плана согласования с работодателем

Традиционные IRA VS Roth IRA

Традиционная IRA позволяет вам вносить взносы до или после уплаты налогов, а получаемые вами доходы отсрочиваются по налогу до тех пор, пока вы не будете сняты со счета после достижения возраста 59,5 лет. Взносы Roth IRA производятся после уплаты налогов, поэтому ваши выплаты в пенсионном возрасте не облагаются налогом. Короче говоря, традиционная IRA снизит ваше налоговое бремя в течение года, когда вы делаете свой вклад, в то время как Roth IRA снижает ваше налоговое бремя, когда вы снимаете средства.

Ограничения взносов ИРА

Вам нужно будет обратить внимание на максимальную сумму, которую вам разрешено вносить в свой IRA в данном году, поскольку лимиты регулярно меняются. На 2022 год лимит для лиц моложе 50 лет составляет 6000 долларов США; лицам в возрасте 50 лет и старше разрешено вносить 7000 долларов в год, чтобы наверстать упущенное, если они отстали в прошлом.

Снятие средств с вашего IRA

Хорошая новость о выводе средств из IRA заключается в том, что этот процесс прост, так как вам просто нужно связаться с вашей брокерской фирмой и заполнить соответствующие документы. Плохая новость заключается в том, что если вы снимаете средства до достижения минимального возраста 59 ½ лет, существуют штрафы в виде дополнительных комиссий. Снятие до достижения возраста 59 ½ будет стоить вам дополнительных 10% от средств, которые вы выводите. Имейте в виду, что с IRA вам также придется заявить снятие средств как налогооблагаемый доход. Для традиционных IRA вы также должны начать делать минимальные отчисления, как только вы достигнете 72 или 70 ½ , если вам исполнилось 70 ½ до 1 января 2020 года.

Что такое учетная запись 401 (k)?

Счет 401(k) — это пенсионный план, который обычно создается вашим работодателем и управляется сторонней фирмой, выбранной этим работодателем. Это позволяет вам вносить деньги на пенсию до вычета налогов, и некоторые работодатели могут также предлагать программу согласования до определенной суммы.

Преимущества A 401 (k)

• Деньги вычтены до налогообложения
• Никаких решений не требуется
• Программы подбора работодателей
• Обычно легко переворачивается

Недостатки A 401 (k)

• Меньшая гибкость в инвестициях
• Штрафы за досрочное снятие средств
• Потенциально высокие сборы за счет
• Взносы работодателя могут измениться или не существовать

Традиционный 401(k)s VS Roth 401(k)s

Различия между традиционными и Roth 401 (k) практически идентичны различиям между традиционными IRA и Roth IRA. Основное отличие заключается в том, что традиционные формы 401(k) оформляются за счет средств до уплаты налогов, что дает вам налоговые льготы авансом, в то время как Roth 401(k) оформляются после уплаты налогов, поэтому любые снятие средств после достижения 59 ½ не облагаются налогом. , при условии, что у вас есть учетная запись не менее пяти лет.

401(k) Лимиты взносов сотрудников

Как и в случае с IRA, вы захотите отслеживать максимальный годовой лимит взносов для вашей 401 (k), поскольку они регулярно меняются. В 2022 году максимальная сумма взноса составляет 20 500 долларов США, если вы моложе 50 лет. Если вам больше 50 лет, этот лимит увеличивается до 27 000 долларов США.

401(k) Долевые взносы работодателя

Многие работодатели могут иметь программу согласования 401 (k) в качестве льготы или стимула для работников. Обычно это означает, что работодатели будут уплачивать вклад работника до определенного процента, хотя планы могут различаться. Работодатели также не обязаны уплачивать взносы, и многие предпочитают этого не делать. Некоторые работодатели могут также установить ограничение на сумму, которую они вносят каждый год, в отличие от процентного соотношения. В любом случае, любые взносы работодателей, по сути, представляют собой бесплатные деньги для работников, и ими следует воспользоваться. Максимальный взнос, который работодатели могут внести в год, в настоящее время составляет 61 000 долларов США или 100% компенсации, в зависимости от того, что меньше.

Снятие средств со счета 401(k)

Как и в случае с IRA, за снятие средств с вашего счета в возрасте до 59,5 лет обычно взимается штраф в размере 10%. Есть несколько исключений для таких вещей, как неоплаченные медицинские счета или инвалидность. Кроме того, даже если у вас есть одно из немногих требований, позволяющих избежать штрафа, снятие средств со счета согласно 401(k) считается налогооблагаемым доходом.

В чем разница между IRA VS 401 (k)

IRA и 401 (k) очень похожи, за исключением того, что IRA обычно создается и управляется отдельным владельцем счета, в то время как 401 (k) обычно предлагается через работодателя и управляется сторонней фирмой.

401 (k) также имеет более высокую максимальную сумму, которую можно вносить каждый год, и работодатели также могут предлагать некоторую форму соответствующей программы в качестве льготы. Как правило, 401 (k) предлагает меньше свободы для индивидуального инвестора, но оба счета просты в настройке, предлагают традиционные варианты и варианты Roth и имеют схожие правила, когда можно снимать деньги.

Что лучше: IRA или 401(k)?

Как это часто бывает, однозначного ответа на этот вопрос не существует. IRA и 401 (k) имеют схожие преимущества и недостатки, и оба могут быть эффективными инструментами при подготовке к выходу на пенсию. Но есть несколько случаев, когда один вариант лучше другого.

Выберите учетную запись IRA, если…

• Вам нужна гибкость в том, во что вы инвестируете
• Вы не хотите инвестировать более 6000 долларов в год
• Ваш работодатель не предлагает пенсионный пакет
• Вы хотите, чтобы ваши доходы были отсрочены по налогу

Выберите A 401(k), если…

• Вы согласны с тем, что третья сторона управляет вашими инвестициями
• Ваш работодатель предлагает программу
• У вашего работодателя есть соответствующая программа
• Вы хотите инвестировать более 6000 долларов в год

Можете ли вы использовать IRA и 401 (k)

Вы абсолютно можете создать как IRA, так и 401 (k), если хотите, и это довольно распространенная практика. Например, у вас может быть настроена IRA до того, как вы присоединитесь к компании, которая предлагает 401 (k). Нет никаких реальных недостатков в том, чтобы иметь оба. Вы можете счесть выгодным диверсифицировать свои средства на несколько счетов, или вы можете просто захотеть внести больше средств на пенсию, чем позволяет один счет. Если у вас несколько учетных записей, также можно быстро и легко преобразовать одну в другую.

Должны ли предприятия предлагать своим сотрудникам пенсионные планы и компенсацию взносов?

Пенсионные планы сотрудников являются обычными льготами, и на сегодняшнем конкурентном рынке, где компании ищут способы привлечь работников, практически необходимо предлагать лучшие варианты льгот для сотрудников. Эти льготы просты в настройке и использовании, относительно недороги и являются полезным инструментом для удержания сотрудников и поддержания высокого морального духа.

Вот несколько веских причин предлагать пенсионные планы и матчи 401(k).

• Повышение лояльности
• Налоговые льготы
• Повышение производительности сотрудников
• Защита кредиторов
• Привлекательный для новых талантов
• Повышение благосостояния сотрудников

IRA VS 401(k): итоги

Вы, наверное, уже знаете, что пенсионный план 401(k) или пенсионный план IRA — это хорошая долгосрочная инвестиция. Однако знать, какой из них выбрать, может быть немного сложнее. Хорошей новостью является то, что вы не ошибетесь, так как оба плана похожи и предлагают долгосрочные преимущества. Если ваш работодатель предлагает 401(k) (особенно если он предлагает программу согласования), разумно воспользоваться этим преимуществом, поскольку взносы на согласование — это, по сути, бесплатные деньги, и вы можете делать значительные взносы на ежегодной основе.

Если ваш работодатель не предлагает 401(k) или если вы просто хотите иметь свободу делать больше инвестиционных решений самостоятельно, вам следует рассмотреть вариант IRA. Одну из этих учетных записей легко настроить самостоятельно, и вы можете выбрать, насколько агрессивной или консервативной вы хотите быть. Не забывайте, ничто не мешает вам иметь оба типа учетных записей.

401 (k) Часто задаваемые вопросы о IRA