Руководство о том, как читать кредитный отчет

Кредитный отчет — это запись вашей кредитной истории, которую вы можете получить в одном из трех кредитных бюро. Он содержит данные, используемые для определения вашего кредитного рейтинга, включая личную информацию и кредитные запросы. Читая свой кредитный отчет, вы можете оставаться в курсе состояния своей кредитной истории и потенциально обнаруживать ошибки, которые могут указывать на кражу личных данных.

В этой статье вы узнаете, как читать кредитный отчет и на что обращать внимание при просмотре истории платежей, текущих и предыдущих работодателей и многого другого.

Получение кредитного отчета

Если вам интересно, как получить кредитный отчет, вы можете заказать эти записи в агентствах кредитной отчетности Equifax, Experian и TransUnion. Кроме того, вы можете бесплатно получить отчеты всех трех кредитных бюро через веб-сайт AnnualCreditReport.com.

Хотя вы можете обнаружить небольшие различия в отчетах одного кредитного бюро в другом, они должны содержать одну и ту же важную информацию о вашей истории. Обратите внимание, однако, что у каждого из них своя система кодирования, поэтому коды, которые кажутся одинаковыми, могут иметь разное значение в их кредитных отчетах.

Как выглядит кредитный отчет?

Кредитный отчет — это документ, который содержит информацию о кредитной истории, такую ​​как кредитный лимит или суммы кредита, а также другие факторы, влияющие на кредитный рейтинг, среди прочих данных.

Теперь давайте перейдем к краткому обзору разделов, из которых обычно состоят кредитные отчеты.

Кредитная история

Это самый важный раздел кредитного отчета, где ваша платежная история составляет 35% вашего кредитного рейтинга. Некоторые основные компоненты этого раздела кредитного отчета:

• Статус аккаунта
• История платежей
• Текущие остатки на счетах
• Суммы кредита или кредитные лимиты
• Имена кредиторов и кредиторов
• Текущие и закрытые кредитные счета за последние 7-10 лет

История работодателя

История работодателя также является одним из важных разделов кредитного отчета. Обратите внимание, что эта информация может быть доступна в разделе «Личные данные», в котором перечислены работодатели, у которых вы работаете и работали в настоящее время.

Публичные записи

Публичные записи могут серьезно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поскольку они содержат информацию о кредитных отчетах о банкротствах, изъятиях прав собственности и лишении права выкупа. Они остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет, за исключением случаев банкротства, которые могут оставаться в течение 10 лет.

Кредитные запросы

Эти запросы показывают, кто получил доступ к вашему кредитному отчету и когда они это сделали. Существует два типа этих запросов, один из которых может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг:

• Жесткие запросы возникают, когда финансовое учреждение или кредитор извлекает ваш отчет, когда вы подаете заявку на кредит или кредитную карту. Слишком большое количество таких сложных запросов за короткий период может указать кредиторам на то, что вы находитесь в бедственном финансовом положении. Жесткие запросы могут оставаться в вашем кредитном отчете до нескольких лет, появляясь при подаче заявления на получение кредитной карты, увеличении кредитного лимита и ипотеке.
• Мягкие запросы происходят, когда вы проверяете свой собственный кредит или текущие кредиторы и кредиторы получают доступ к вашему отчету, чтобы просмотреть вашу учетную запись или предложить вам предварительно одобренную кредитную карту. Мягкие запросы не влияют на ваш счет, в отличие от сложных.

Информация Об Учетной Записи

Детали кредитного счета, которые вы можете увидеть при чтении кредитного отчета:

• Открытые счета
• Закрытые аккаунты
• Использование кредита
• История платежей
• Баланс текущего счета
• Статус платежей по кредиту

В этом же разделе указаны даты открытия и закрытия кредитных счетов.

Персональные данные

В этом разделе кредитные отчеты содержат личные данные, такие как ваше имя, дата рождения и номер социального страхования. Текущий и предыдущий адреса и контактная информация — это другие данные, которые вы можете найти здесь.

На что обратить внимание при чтении кредитного отчета

Есть несколько вещей, на которые следует обратить внимание при чтении кредитных отчетов.

Сложные запросы, которые вы не узнаете

Незнакомый жесткий запрос может указывать на потенциальную кражу личных данных, поэтому регулярно проверяйте кредитные отчеты, чтобы предотвратить убытки. Также обратите внимание на то, удаляются ли даты предыдущих жестких проверок через два года из кредитных отчетов.

Достоверность данных кредитной истории

При просмотре информации, представленной в вашем кредитном отчете, вы должны проверить наличие ошибок, таких как:

• Закрытые аккаунты, о которых не сообщается как таковые
• Своевременные платежи отмечены как пропущенные платежи
• Открытые счета или те, у кого хорошая репутация, отмечены как просроченные
• Один и тот же счет указан более одного раза под именами разных кредиторов

При просмотре кредитной истории кредитного отчета тщательно проверьте, не ниже ли кредитный лимит, чем утвержденный для вас, поскольку такие ошибки негативно влияют на кредитные рейтинги.

Работодатели, которых вы не узнаете

Когда вы читаете кредитный отчет, проверьте, является ли список ваших работодателей полным и правильным. Если вы обнаружите какие-либо неизвестные компании, это может означать, что кто-то использует вашу личную информацию.

Налоговые залога

Скорее всего, это ошибка, если вы обнаружите в своем кредитном отчете налоговое удержание, будь то собственность, доход, штат или федеральный налог. Налоговые удержания больше не влияют на ваш кредитный рейтинг, поэтому вам не о чем беспокоиться. Если вы столкнулись с этой оплошностью, обсудите ошибку кредитного отчета с бюро кредитных историй.

Помимо налоговых залогов, кредитные отчеты не должны содержать гражданских решений.

Опечатки и ошибки, связанные с идентификацией

Информация, которую вы найдете в Личной информации, принадлежит вам и никому другому. Так что, если вы найдете имя вашего супруга или любое другое имя в этом разделе, скорее всего, это ошибка, которую вы должны оспорить. То же самое касается любых несоответствий в вашем имени (например, опечатка), текущем и предыдущем адресах, номере социального страхования (неправильная цифра) и подобных неточностях.

Несоответствия в этом разделе указывают на то, что ваш отчет был перепутан с чужим.

Чем кредитные отчеты отличаются друг от друга?

Когда вы читаете свой кредитный отчет, помните, что информация может отличаться от одного кредитного бюро к другому. Хотя Закон о справедливой кредитной отчетности способствует точности и достоверности сообщаемой информации, обратите внимание, что кредиторы не обязаны отправлять данные в какие-либо кредитные бюро. В результате кредитные отчеты могут содержать неполную информацию.

Вот еще один пример кредитного отчета, подчеркивающий различия в кредитном отчете. Experian отмечает имя работодателя, в то время как вы найдете свою должность и период, когда вы работали на конкретного работодателя, в кредитном отчете TransUnion. Таким образом, чтение кредитных отчетов от каждого кредитного бюро было бы полезно.

Различия в кодировании кредитного отчета

Чтобы помочь вам научиться читать кредитный отчет, мы предоставим обзор кодирования бюро Equifax и TransUnion. Содержа всю необходимую информацию для потенциальных кредиторов для определения вашего кредитного рейтинга, каждое агентство кредитной отчетности имеет свой уникальный код.

Сравним кодовые системы TransUnion и Equifax. Например, кодирование Закона о равных кредитных возможностях похоже, но имеет небольшие различия. Подробнее см. в следующей таблице:

Существуют и другие коды кредитных отчетов, связанные с индикаторами дат, классификациями видов бизнеса (KOB) и другими, на которые вы можете ссылаться. Итак, если вы не знаете, как читать кредитный отчет TransUnion или Equifax и Experian, обратитесь к их соответствующим кодам с сопутствующими разъяснениями.

Как оспорить ошибки в вашем кредитном отчете

Если вы обнаружите какие-либо несоответствия, которые влияют на ваш кредитный рейтинг, когда вы читаете свой кредитный отчет, вам следует как можно скорее оспорить их в бюро кредитных историй. Чтобы подтвердить свое требование, подготовьте всю соответствующую документацию, например, копии документов, удостоверяющих вашу личность, и объясните, почему информация в кредитном отчете неверна.

Вы можете оспорить ошибку онлайн, по почте или по телефону. У кредитного бюро есть 30-дневный срок для ответа.

Вывод

В этой статье мы рассмотрели, какую информацию содержат кредитные отчеты, какие данные могут повлиять на кредитный рейтинг и как читать кредитный отчет Experian, Equifax и TransUnion. Также мы объяснили, какие несоответствия могут указывать на кражу личных данных и как оспорить ошибки.

Вы также знаете, как получить бесплатный кредитный отчет и на что обратить внимание. Поэтому не забывайте время от времени проверять свою информацию. Возможно, вам придется подать заявку на кредитную карту или запросить кредит, и получение любого из них может оказаться сложным, если в вашем отчете есть ошибки, влияющие на ваш кредитный рейтинг.