Un guide sur la façon de lire un rapport de crédit

Un rapport de solvabilité est un enregistrement de vos antécédents de crédit que vous pouvez obtenir auprès de l'un des trois bureaux de crédit. Il contient des données utilisées pour déterminer votre pointage de crédit, y compris des informations personnelles et des demandes de crédit. En lisant votre rapport de solvabilité, vous pouvez vous tenir au courant de la santé de votre crédit et éventuellement découvrir des erreurs pouvant indiquer un vol d'identité.

Dans cet article, vous apprendrez à lire un rapport de solvabilité et à quoi faire attention lors de l'examen de votre historique de paiement, de vos employeurs actuels et précédents, et plus encore.

Obtenir un rapport de crédit

Si vous vous demandez comment obtenir un rapport de solvabilité, vous pouvez commander ces dossiers auprès des agences d'évaluation du crédit Equifax, Experian et TransUnion. En outre, vous pouvez obtenir gratuitement des rapports des trois bureaux de crédit via le site Web AnnualCreditReport.com.

Bien que vous puissiez remarquer des différences subtiles dans les rapports d'un bureau de crédit à l'autre, ceux-ci doivent contenir les mêmes informations essentielles sur votre historique. Notez, cependant, que chacun a un système de codage différent, de sorte que des codes apparemment identiques peuvent avoir des significations différentes dans leurs rapports de crédit.

À quoi ressemble un rapport de crédit ?

Un rapport de crédit est un document qui contient des informations sur les antécédents de crédit, telles que la limite de crédit ou les montants des prêts et d'autres facteurs ayant une incidence sur les cotes de crédit, entre autres données.

Passons maintenant à un aperçu rapide des sections qui composent généralement les rapports de solvabilité.

Histoire de credit

Il s'agit de la section la plus importante du rapport de crédit, votre historique de paiement représentant 35 % du calcul de votre pointage de crédit. Certaines composantes principales de cette section de rapport de solvabilité sont :

• Statut du compte
• Historique de paiement
• Soldes des comptes courants
• Montants des prêts ou limites de crédit
• Noms des créanciers et des prêteurs
• Comptes de crédit courants et clôturés au cours des sept à dix dernières années

Historique de l'employeur

L'histoire de l'employeur est également l'une des sections importantes du rapport de crédit. Notez que ces informations peuvent être disponibles dans la section Informations personnelles, qui répertorie les employeurs pour lesquels vous travaillez actuellement et avez travaillé.

Archives publiques

Les dossiers publics peuvent avoir un impact sérieux sur votre pointage de crédit car ils contiennent des informations de rapport de crédit sur les faillites, les saisies et les saisies. Ceux-ci restent sur votre dossier de crédit pendant sept ans, à l'exception des faillites, qui peuvent rester pendant 10 ans.

Demandes de crédit

Ces enquêtes montrent qui a accédé à votre dossier de crédit et quand il l'a fait. Il existe deux types de ces demandes, dont l'une peut affecter négativement votre pointage de crédit :

• Des demandes sérieuses se produisent lorsqu'une institution financière ou un prêteur extrait votre rapport lorsque vous demandez un prêt ou une carte de crédit. Un trop grand nombre de ces demandes difficiles en peu de temps peut indiquer aux créanciers que vous êtes en difficulté financière. Les demandes sérieuses peuvent rester sur votre dossier de crédit pendant plusieurs années, apparaissant lorsque vous demandez des cartes de crédit, des augmentations de limite de crédit et des hypothèques.
• Les demandes informelles se produisent lorsque vous vérifiez votre propre crédit ou que les créanciers et les prêteurs actuels accèdent à votre rapport pour examiner votre compte ou vous proposer une carte de crédit préapprouvée. Les demandes douces n'influencent pas votre score, contrairement aux demandes difficiles.

Information sur le compte

Les détails du compte de crédit que vous pouvez voir lors de la lecture d'un rapport de crédit sont :

• Ouvrir des comptes
• Comptes clôturés
• Utilisation du crédit
• Historique de paiement
• Solde du compte courant
• État des remboursements de prêt

Les dates précisant quand les comptes de crédit ont été ouverts et fermés figurent également dans cette section.

Renseignements personnels

Les rapports de crédit contiennent des détails personnels, tels que votre nom, votre date de naissance et votre numéro de sécurité sociale, dans cette section. Les adresses actuelles et précédentes et les informations de contact sont d'autres données que vous pouvez trouver ici.

À quoi faire attention lors de la lecture d'un rapport de crédit

Il y a plusieurs choses auxquelles il faut prêter attention lors de la lecture des rapports de crédit.

Demandes difficiles que vous ne reconnaissez pas

Une enquête difficile peu familière peut indiquer un vol d'identité potentiel, alors vérifiez régulièrement les rapports de solvabilité pour éviter les pertes. Veillez également à ce que les dates des vérifications préalables précédentes soient supprimées après deux ans des rapports de solvabilité.

Exactitude des données sur les antécédents de crédit

Lorsque vous examinez les informations présentées dans votre dossier de crédit, vous devez vérifier les erreurs, telles que :

• Comptes clôturés qui ne sont pas signalés comme tels
• Paiements à temps signalés comme paiements manqués
• Comptes ouverts ou en règle signalés comme étant en souffrance
• Le même compte répertorié plus d'une fois sous les noms de différents créanciers

Lors de l'examen des antécédents de crédit du rapport de crédit, vérifiez si la limite de crédit est inférieure à celle qui vous a été approuvée, car de telles erreurs affectent négativement les cotes de crédit.

Employeurs que vous ne reconnaissez pas

Lorsque vous lisez un rapport de solvabilité, vérifiez si la liste de vos employeurs est complète et correcte. Si vous repérez des entreprises inconnues, cela peut signifier que quelqu'un utilise vos informations personnelles.

Privilèges fiscaux

Il s'agit probablement d'une erreur si vous trouvez un privilège fiscal sur votre dossier de crédit, qu'il s'agisse d'une propriété, d'un revenu, d'un État ou d'un gouvernement fédéral. Les privilèges fiscaux n'ont plus d'impact sur votre pointage de crédit, vous n'avez donc pas à vous en soucier. Si vous rencontrez cet oubli, contestez l'erreur de rapport de crédit auprès des bureaux de crédit.

Outre les privilèges fiscaux, les rapports de crédit ne doivent pas contenir de jugements civils.

Fautes de frappe et erreurs liées à l'identité

Les informations que vous trouvez dans les informations personnelles vous concernent et ne concernent personne d'autre. Donc, si vous trouvez le nom de votre conjoint ou tout autre nom dans cette section, il s'agit probablement d'une erreur que vous devriez contester. Il en va de même pour toute divergence dans votre nom (faute d'orthographe, par exemple), adresses actuelle et précédente, numéro de sécurité sociale (un chiffre erroné) et inexactitudes similaires.

Les incohérences de cette section indiquent que votre rapport a été confondu avec celui de quelqu'un d'autre.

En quoi les rapports de crédit diffèrent-ils les uns des autres ?

N'oubliez pas, lorsque vous lisez votre dossier de crédit, que les informations peuvent différer d'un bureau de crédit à l'autre. Bien que la Fair Credit Reporting Act promeuve l'exactitude et l'équité des informations déclarées, notez que les créanciers ne sont pas obligés d'envoyer des données à des bureaux de crédit. Par conséquent, les rapports de solvabilité peuvent contenir des informations incomplètes.

Voici un autre exemple de rapport de crédit mettant en évidence les différences de rapport de crédit. Experian note le nom d'un employeur, tandis que vous trouverez votre titre et la période pendant laquelle vous avez travaillé pour un employeur particulier dans le rapport de crédit de TransUnion. Ainsi, la lecture des rapports de solvabilité de chaque bureau de crédit serait utile.

Différences dans le codage des rapports de solvabilité

Pour vous aider à apprendre à lire un rapport de solvabilité, nous vous donnerons un aperçu du codage des bureaux d'Equifax et de TransUnion. Tout en contenant toutes les informations pertinentes pour les prêteurs potentiels afin de déterminer votre pointage de crédit, chaque agence d'évaluation du crédit a son codage unique.

Comparons les systèmes de codes TransUnion et Equifax. Par exemple, le codage Equal Credit Opportunity Act est similaire mais présente des différences subtiles. Reportez-vous au tableau suivant pour plus de détails :

Il existe d'autres codes de rapport de crédit liés aux indicateurs de date, aux classifications de type d'entreprise (KOB) et à d'autres auxquels vous pouvez vous référer. Donc, si vous ne savez pas comment lire un rapport de crédit TransUnion, ou ceux d'Equifax et d'Experian d'ailleurs, consultez leurs codes respectifs avec les clarifications qui les accompagnent.

Comment contester les erreurs dans votre dossier de crédit

Si vous trouvez des incohérences qui affectent votre pointage de crédit lorsque vous lisez votre dossier de crédit, vous devez les contester auprès du bureau de crédit dès que possible. Pour étayer votre réclamation, préparez tous les documents pertinents, tels que des copies de documents prouvant votre identité et ce qui rend les informations du rapport de crédit erronées.

Vous pouvez contester l'erreur en ligne, par courrier ou par téléphone. Le bureau de crédit dispose d'un délai de 30 jours pour répondre.

Conclusion

Dans cet article, nous avons couvert les informations contenues dans les rapports de crédit, les données pouvant affecter les cotes de crédit et la manière de lire un rapport de crédit par Experian, Equifax et TransUnion. De plus, nous avons expliqué quelles incohérences peuvent indiquer un vol d'identité et comment contester les erreurs.

Vous savez également comment obtenir un rapport de solvabilité gratuit et à quoi faire attention. Ainsi, n'oubliez pas de vérifier vos informations de temps en temps. Vous devrez peut-être demander une carte de crédit ou demander un prêt, et obtenir l'un ou l'autre peut s'avérer difficile s'il y a des erreurs affectant votre pointage de crédit dans votre rapport.