信用報告書の読み方ガイド

信用報告書は、3 つの信用調査機関のいずれかから取得できる信用履歴の記録です。 これには、個人情報や信用照会など、信用スコアを決定するために使用されるデータが含まれています。 信用報告書を読むことで、信用状態を最新の状態に保ち、なりすましの可能性があるエラーを発見できる可能性があります。

この記事では、信用報告書の読み方と、支払い履歴、現在および以前の雇用主などを確認する際の注意事項について説明します。

信用報告書の取得

信用報告書を取得する方法が不明な場合は、これらの記録を Equifax、Experian、および TransUnion の信用調査機関から注文できます。 また、AnnualCreditReport.com の Web サイトから、3 つの信用調査機関すべてのレポートを無料で入手できます。

信用調査機関ごとにレポートに微妙な違いがあることに気付くかもしれませんが、これらには履歴に関する同じ重要な情報が含まれているはずです。 ただし、それぞれが異なるコーディング システムを持っているため、一見同じように見えるコードが、信用報告書では異なる意味を持つ場合があることに注意してください。

信用報告書はどのように見えますか?

信用報告書は、与信限度額やローン額、信用スコアに影響を与えるその他の要因などの信用履歴情報を含む文書です。

次に、クレジット レポートが通常構成されているセクションの簡単な概要に進みましょう。

信用履歴

これは、クレジット レポートの最も重要なセクションであり、支払い履歴がクレジット スコア計算の 35% を占めます。 この信用報告書セクションの主な構成要素は次のとおりです。

• アカウントのステータス
• 支払歴
• 当座預金残高
• ローン金額または与信限度額
• 債権者名と貸主名
• 過去 7 ～ 10 年間の現在および閉鎖された信用口座

雇用履歴

雇用履歴も重要な信用報告書セクションの 1 つです。 この情報は、あなたが現在働いている、または働いていた雇用主をリストする個人情報セクションで利用できる場合があることに注意してください。

公的記録

公的記録には、破産、差し押さえ、差し押さえに関する信用情報が含まれているため、信用スコアに深刻な影響を与える可能性があります。 これらは、10 年間存続する可能性がある破産を除いて、7 年間信用報告書に残ります。

与信照会

これらの照会により、誰がいつあなたの信用報告書にアクセスしたかがわかります。 これらの照会には 2 つのタイプがあり、そのうちの 1 つはクレジット スコアに悪影響を及ぼす可能性があります。

• ローンやクレジットカードの申し込み時に、金融機関や貸し手があなたのレポートを引き出すと、ハードな問い合わせが発生します。 短期間にこれらの困難な調査が多すぎると、債権者はあなたが財政難に陥っていることを示している可能性があります。 困難な問い合わせは、クレジットカードの申請、与信限度額の引き上げ、住宅ローンの申請時に表示され、最長で数年間、信用報告書に残ることがあります。
• 自分のクレジットを確認したり、現在の債権者や貸し手がレポートにアクセスしてアカウントを確認したり、事前承認済みのクレジットカードを提供したりすると、ソフトな問い合わせが発生します。 ハードな質問とは異なり、ソフトな質問はスコアに影響しません。

口座情報

信用報告書を読むときに確認できる信用口座の詳細は次のとおりです。

• 口座開設
• 閉鎖されたアカウント
• クレジット活用
• 支払歴
• 当座預金残高
• ローンの返済状況

クレジット口座がいつ開設され、いつ閉鎖されたかを特定する日付もこのセクションにあります。

個人情報

信用報告書には、このセクションに名前、生年月日、社会保障番号などの個人情報が含まれています。 現在および以前の住所と連絡先情報は、ここで見つけることができるその他のデータです。

信用情報を読むときの注意点

信用情報を読む際に注意すべき点がいくつかあります。

あなたが認識していないハードな問い合わせ

なじみのない厳しい調査は、個人情報の盗難の可能性を示している可能性があるため、損失を防ぐために定期的に信用報告書を確認してください。 また、以前のハード チェックの日付が信用調査から 2 年後に削除されているかどうかにも注意してください。

信用履歴データの正確性

信用報告書に記載されている情報を確認するときは、次のようなエラーがないか確認する必要があります。

• そのように報告されていない閉鎖されたアカウント
• 未払いとして報告された期限内の支払い
• 口座を開設している、または滞納していると報告された良好な状態の口座
• 異なる債権者の名前で複数回記載されている同じ口座

信用報告書の信用履歴を確認するときは、信用限度額が承認された限度額よりも低いかどうかを精査してください。このような誤りは信用スコアに悪影響を及ぼすためです。

あなたの知らない雇用主

信用調査書を読むときは、雇用主のリストが完全で正しいかどうかを確認してください。 不明な企業を見つけた場合は、誰かがあなたの個人情報を使用していることを意味している可能性があります。

税金先取特権

財産、収入、州、または連邦のいずれであっても、信用報告書に税留置権が見つかった場合は、エラーである可能性があります。 税の先取特権はもはや信用スコアに影響を与えないため、心配する必要はありません。 この見落としに遭遇した場合は、信用調査機関に信用報告書の誤りについて異議を唱えてください。

税の先取特権を除いて、信用報告書には民事判決を含めるべきではありません。

タイプミスとアイデンティティ関連のエラー

個人情報に含まれる情報は、あなたに関するものであり、他の誰のものでもありません。 そのため、このセクションに配偶者やその他の名前が含まれている場合は、間違いである可能性が高く、異議を唱える必要があります。 名前の不一致 (スペルミスなど)、現在および以前の住所、社会保障番号 (数字の間違い)、および同様の不正確さについても同様です。

このセクションの不一致は、あなたの報告が他の誰かの報告と混同されていることを示しています。

信用報告書はどのように互いに異なるのですか?

信用報告書を読むときは、情報が信用調査機関によって異なる場合があることを覚えておいてください。 公正信用報告法は、報告された情報の正確性と公平性を促進しますが、債権者は信用調査機関にデータを送信する義務はないことに注意してください。 その結果、信用報告書には不完全な情報が含まれる場合があります。

信用報告書の違いを強調した別の信用報告書の例を次に示します。 Experian は雇用主の名前を記録しますが、TransUnion の信用報告書には、特定の雇用主で働いていた役職と期間が表示されます。 したがって、各信用調査機関からの信用報告書を読むことは役に立ちます。

信用報告書のコーディングの違い

信用報告書の読み方を学ぶのに役立つように、Equifax および TransUnion の各局のコーディングの概要を説明します。 潜在的な貸し手があなたの信用スコアを判断するためのすべての関連情報が含まれていますが、各信用調査機関には独自のコーディングがあります。

TransUnion と Equifax のコード システムを比較してみましょう。 たとえば、クレジット機会均等法のコーディングは似ていますが、微妙な違いがあります。 詳細については、次の表を参照してください。

Date Indicator、Kind of Business Classifications (KOB)、およびその他の参照に関連するその他の信用調査コードがあります。 そのため、TransUnion の信用報告書、または Equifax と Experian の信用報告書の読み方がわからない場合は、それぞれのコードとそれに付随する説明を参照してください。

信用報告書の誤りに異議を申し立てる方法

信用報告書を読んだときに信用スコアに影響する不一致が見つかった場合は、できるだけ早く信用調査機関に異議を申し立てる必要があります。 あなたの主張を裏付けるために、あなたの身元を証明する文書のコピーや、信用報告書の情報が間違っている理由など、すべての関連文書を準備してください。

エラーについては、オンライン、メール、または電話で異議を申し立てることができます。 信用調査機関には、30 日間の応答期限があります。

結論

この記事では、クレジット レポートに含まれる情報、クレジット スコアに影響を与えるデータ、および Experian、Equifax、TransUnion によるクレジット レポートの読み方について説明しました。 また、個人情報の盗難を示している可能性のある不一致と、エラーに異議を唱える方法についても説明しました。

また、無料の信用報告書を取得する方法と、何に注意を払うべきかについても理解しています。 したがって、時々自分の情報を確認することを忘れないでください。 クレジット カードの申請やローンの申請が必要になる場合があります。レポートにクレジット スコアに影響するエラーがあると、いずれかを取得するのが難しくなります。