Una guida su come leggere un rapporto di credito

Un rapporto di credito è una registrazione della tua storia creditizia che puoi ottenere da una delle tre agenzie di credito. Contiene i dati utilizzati per determinare il punteggio di credito, comprese le informazioni personali e le richieste di credito. Leggendo il tuo rapporto di credito, puoi rimanere aggiornato sulla tua salute del credito e potenzialmente scoprire errori che potrebbero indicare un furto di identità.

In questo articolo imparerai come leggere un rapporto di credito e a cosa prestare attenzione quando rivedi la cronologia dei pagamenti, i datori di lavoro attuali e precedenti e altro ancora.

Ottenere un rapporto di credito

Se ti stai chiedendo come ottenere un rapporto di credito, puoi ordinare questi record dalle agenzie di segnalazione del credito Equifax, Experian e TransUnion. Inoltre, puoi ottenere rapporti da tutte e tre le agenzie di credito gratuitamente tramite il sito Web AnnualCreditReport.com.

Sebbene tu possa individuare sottili differenze nei rapporti da un'agenzia di credito all'altra, questi dovrebbero contenere le stesse informazioni essenziali sulla tua storia. Nota, tuttavia, che ognuno ha un diverso sistema di codifica, quindi codici apparentemente uguali possono avere significati diversi nei loro rapporti di credito.

Che aspetto ha un rapporto di credito?

Un rapporto di credito è un documento che contiene informazioni sulla storia del credito, come limiti di credito o importi del prestito e altri fattori che influiscono sui punteggi di credito, tra gli altri dati.

Procediamo ora con una rapida panoramica delle sezioni in cui sono tipicamente costituiti i rapporti di credito.

Storia del credito

Questa è la sezione più significativa del rapporto di credito, con la cronologia dei pagamenti che costituisce il 35% del calcolo del punteggio di credito. Alcuni componenti principali di questa sezione del rapporto di credito sono:

• Stato dell'account
• Storico dei pagamenti
• Saldi di conto corrente
• Importi del prestito o limiti di credito
• Nomi di creditori e prestatori
• Conti di credito correnti e chiusi negli ultimi 7-10 anni

Storia del datore di lavoro

La storia del datore di lavoro è anche una delle sezioni significative del rapporto di credito. Tieni presente che queste informazioni potrebbero essere disponibili nella sezione Informazioni personali, che elenca i datori di lavoro per i quali attualmente lavori e hai lavorato.

Registri pubblici

I registri pubblici possono influire seriamente sul tuo punteggio di credito poiché contengono informazioni sul rapporto di credito su fallimenti, pignoramenti e pignoramenti. Questi rimangono sul tuo rapporto di credito per sette anni, salvo fallimenti, che possono rimanere per 10 anni.

Richieste di credito

Queste richieste mostrano chi ha avuto accesso al tuo rapporto di credito e quando lo ha fatto. Esistono due tipi di queste richieste, una delle quali può influire negativamente sul tuo punteggio di credito:

• Richieste difficili si verificano quando un istituto finanziario o un prestatore ritira il tuo rapporto quando richiedi un prestito o una carta di credito. Troppe di queste difficili indagini in un breve periodo possono indicare ai creditori che sei in difficoltà finanziarie. Richieste difficili possono rimanere sul tuo rapporto di credito fino a diversi anni, apparendo quando richiedi carte di credito, aumenti del limite di credito e mutui.
• Le richieste soft si verificano quando controlli il tuo credito o gli attuali creditori e prestatori accedono al tuo rapporto per rivedere il tuo account o offrirti una carta di credito preapprovata. Le domande soft non influenzano il tuo punteggio, a differenza di quelle difficili.

Informazioni account

I dettagli del conto di credito che puoi vedere durante la lettura di un rapporto di credito sono:

• Conti aperti
• Conti chiusi
• Utilizzo del credito
• Storico dei pagamenti
• Saldo del conto corrente
• Stato dei pagamenti del prestito

In questa sezione si trovano anche le date che specificano quando sono stati aperti e chiusi i conti di credito.

Informazione personale

I rapporti di credito contengono dettagli personali, come nome, data di nascita e numero di previdenza sociale, in questa sezione. Gli indirizzi attuali e precedenti e le informazioni di contatto sono altri dati che puoi trovare qui.

A cosa prestare attenzione durante la lettura di un rapporto di credito

Ci sono diverse cose a cui prestare attenzione durante la lettura dei rapporti di credito.

Richieste difficili che non riconosci

Un'indagine difficile non familiare può indicare un potenziale furto di identità, quindi controlla regolarmente i rapporti di credito per prevenire perdite. Inoltre, prestare attenzione al fatto che le date dei precedenti controlli fisici vengano rimosse dopo due anni dai rapporti di credito.

Accuratezza dei dati sulla storia del credito

Quando esamini le informazioni presentate nel tuo rapporto di credito, dovresti verificare la presenza di errori, come ad esempio:

• Conti chiusi che non vengono segnalati come tali
• Pagamenti puntuali segnalati come mancati pagamenti
• Conti aperti o in regola segnalati come insolventi
• Lo stesso conto quotato più volte a nome di diversi creditori

Quando si esamina la storia creditizia del rapporto di credito, verificare se il limite di credito è inferiore a quello approvato poiché tali errori influiscono negativamente sui punteggi di credito.

Datori di lavoro che non riconosci

Quando leggi un rapporto di credito, controlla se l'elenco dei tuoi datori di lavoro è completo e corretto. Se trovi aziende sconosciute, potrebbe significare che qualcuno sta usando le tue informazioni personali.

Gravami fiscali

È probabile che si tratti di un errore se trovi un privilegio fiscale sul tuo rapporto di credito, che si tratti di proprietà, reddito, statale o federale. I gravami fiscali non influiscono più sul tuo punteggio di credito, quindi non devi preoccuparti di loro. Se si verifica questa svista, contestare l'errore del rapporto di credito con le agenzie di credito.

Oltre ai gravami fiscali, i rapporti di credito non dovrebbero contenere sentenze civili.

Errori di battitura ed errori relativi all'identità

Le informazioni che trovi nelle Informazioni personali riguardano te e nessun altro. Quindi, se trovi il nome del tuo coniuge o qualsiasi altro nome in questa sezione, è probabile che sia un errore che dovresti contestare. Lo stesso vale per eventuali discrepanze nel nome (errore di ortografia, ad esempio), indirizzi attuali e precedenti, numero di previdenza sociale (una cifra sbagliata) e imprecisioni simili.

Le incongruenze di questa sezione indicano che la tua segnalazione è stata confusa con quella di qualcun altro.

In che modo i rapporti di credito differiscono l'uno dall'altro?

Ricorda quando leggi il tuo rapporto di credito che le informazioni possono differire da un ufficio di credito all'altro. Sebbene il Fair Credit Reporting Act promuova l'accuratezza e l'equità delle informazioni riportate, si noti che i creditori non sono obbligati a inviare dati a nessuna banca di credito. Di conseguenza, i rapporti di credito possono contenere informazioni incomplete.

Ecco un altro esempio di rapporto di credito che evidenzia le differenze di rapporto di credito. Experian annota il nome di un datore di lavoro, mentre troverai il tuo titolo e il periodo in cui hai lavorato per un particolare datore di lavoro nel rapporto di credito di TransUnion. Pertanto, sarebbe utile leggere i rapporti di credito di ogni ufficio di credito.

Differenze nella codifica del rapporto di credito

Per aiutarti a imparare a leggere un rapporto di credito, forniremo una panoramica della codifica degli uffici di Equifax e TransUnion. Pur contenendo tutte le informazioni rilevanti per i potenziali finanziatori per determinare il tuo punteggio di credito, ogni agenzia di segnalazione del credito ha la sua codifica univoca.

Confrontiamo i sistemi di codice TransUnion ed Equifax. Ad esempio, la codifica dell'Equal Credit Opportunity Act è simile ma presenta sottili differenze. Fare riferimento alla tabella seguente per i dettagli:

Esistono altri codici di rapporto di credito relativi agli indicatori di data, alle classificazioni del tipo di attività (KOB) e ad altri a cui puoi fare riferimento. Quindi, se non sei sicuro di come leggere un rapporto di credito TransUnion, o quelli di Equifax ed Experian per quella materia, consulta i rispettivi codici con i chiarimenti di accompagnamento.

Come contestare gli errori nel tuo rapporto di credito

Se trovi delle incongruenze che influiscono sul tuo punteggio di credito quando leggi il tuo rapporto di credito, dovresti contestarle con l'ufficio crediti il ​​prima possibile. Per supportare la tua richiesta, prepara tutta la documentazione pertinente, come copie di documenti che dimostrano la tua identità e cosa rende errate le informazioni sul rapporto di credito.

Puoi contestare l'errore online, per posta o per telefono. L'ufficio crediti ha un termine di 30 giorni per rispondere.

Conclusione

In questo articolo, abbiamo trattato le informazioni contenute nei rapporti di credito, quali dati possono influenzare i punteggi di credito e come leggere un rapporto di credito di Experian, Equifax e TransUnion. Inoltre, abbiamo spiegato quali incongruenze potrebbero indicare un furto di identità e come contestare gli errori.

Sai anche come ottenere un rapporto di credito gratuito e a cosa prestare attenzione. Pertanto, ricorda di controllare le tue informazioni una volta ogni tanto. Potrebbe essere necessario richiedere una carta di credito o un prestito e ottenere entrambi può rivelarsi difficile se ci sono errori che influiscono sul tuo punteggio di credito nel tuo rapporto.