Przewodnik po tym, jak czytać raport kredytowy

Raport kredytowy to zapis historii kredytowej, który możesz uzyskać w jednym z trzech biur kredytowych. Zawiera dane wykorzystywane do określenia Twojej zdolności kredytowej, w tym dane osobowe i zapytania kredytowe. Czytając raport kredytowy, możesz być na bieżąco z kondycją kredytową i potencjalnie odkryć błędy, które mogą wskazywać na kradzież tożsamości.

W tym artykule dowiesz się, jak czytać raport kredytowy i na co zwracać uwagę podczas przeglądania historii płatności, aktualnych i poprzednich pracodawców i nie tylko.

Uzyskiwanie raportu kredytowego

Jeśli zastanawiasz się, jak uzyskać raport kredytowy, możesz zamówić te rekordy w agencjach kredytowych Equifax, Experian i TransUnion. Ponadto możesz bezpłatnie otrzymywać raporty ze wszystkich trzech biur kredytowych za pośrednictwem strony internetowej AnnualCreditReport.com.

Chociaż możesz zauważyć subtelne różnice w raportach z jednego biura kredytowego do drugiego, powinny one zawierać te same podstawowe informacje o Twojej historii. Należy jednak pamiętać, że każdy ma inny system kodowania, więc kody, które pozornie są takie same, mogą mieć różne znaczenie w ich raportach kredytowych.

Jak wygląda raport kredytowy?

Raport kredytowy to dokument zawierający informacje o historii kredytowej, takie jak między innymi limit kredytowy lub kwoty pożyczek oraz inne czynniki wpływające na ocenę kredytową.

Przejdźmy teraz do krótkiego przeglądu sekcji, z których zwykle składają się raporty kredytowe.

Historia kredytowa

Jest to najważniejsza część raportu kredytowego, w której historia płatności stanowi 35% obliczenia Twojej zdolności kredytowej. Niektóre główne elementy tej sekcji raportu kredytowego to:

• Status Konta
• Historia płatności
• Salda rachunku bieżącego
• Kwoty pożyczek lub limity kredytowe
• Nazwiska wierzycieli i pożyczkodawców
• Rachunki kredytowe bieżące i zamknięte w ciągu ostatnich 7-10 lat

Historia pracodawcy

Historia pracodawcy to także jeden z istotnych rozdziałów raportu kredytowego. Pamiętaj, że te informacje mogą być dostępne w sekcji Dane osobowe, która zawiera listę pracodawców, dla których obecnie pracujesz i pracowałeś.

Rejestry publiczne

Rejestry publiczne mogą poważnie wpłynąć na Twoją ocenę kredytową, ponieważ zawierają informacje z raportu kredytowego dotyczące bankructw, przejęć i przejęć. Pozostają one w raporcie kredytowym przez siedem lat, z wyjątkiem upadłości, które mogą pozostać przez 10 lat.

Zapytania kredytowe

Te zapytania pokazują, kto i kiedy uzyskał dostęp do Twojego raportu kredytowego. Istnieją dwa rodzaje tych zapytań, z których jedno może negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową:

• Trudne pytania pojawiają się, gdy instytucja finansowa lub pożyczkodawca wyciąga raport, gdy ubiegasz się o pożyczkę lub kartę kredytową. Zbyt wiele takich trudnych zapytań w krótkim czasie może wskazywać wierzycielom, że jesteś w trudnej sytuacji finansowej. Trudne zapytania mogą pozostać w raporcie kredytowym nawet przez kilka lat, pojawiając się podczas składania wniosku o karty kredytowe, podwyżki limitu kredytowego i hipoteki.
• Zapytania miękkie mają miejsce, gdy sprawdzasz swój własny kredyt lub aktualnych wierzycieli i pożyczkodawców, którzy uzyskują dostęp do raportu, aby przejrzeć konto lub zaoferować wstępnie zatwierdzoną kartę kredytową. Miękkie zapytania nie wpływają na Twój wynik, w przeciwieństwie do trudnych.

informacje o koncie

Szczegóły konta kredytowego, które możesz zobaczyć podczas czytania raportu kredytowego to:

• Otwórz konta
• Zamknięte konta
• Wykorzystanie kredytu
• Historia płatności
• Aktualny stan konta
• Stan spłaty kredytu

W tej sekcji znajdują się również daty określające, kiedy rachunki kredytowe zostały otwarte i zamknięte.

Informacje osobiste

W tej sekcji raporty kredytowe zawierają dane osobowe, takie jak imię i nazwisko, data urodzenia i numer ubezpieczenia społecznego. Aktualne i poprzednie adresy oraz dane kontaktowe to inne dane, które możesz znaleźć tutaj.

Na co zwracać uwagę podczas czytania raportu kredytowego

Podczas czytania raportów kredytowych należy zwrócić uwagę na kilka rzeczy.

Trudne pytania, których nie rozpoznajesz

Nieznane trudne zapytanie może wskazywać na potencjalną kradzież tożsamości, dlatego regularnie sprawdzaj raporty kredytowe, aby zapobiec stratom. Zwróć także uwagę, czy daty poprzednich twardych kontroli są usuwane po dwóch latach z raportów kredytowych.

Dokładność danych historii kredytowej

Przeglądając informacje przedstawione w raporcie kredytowym, należy sprawdzić błędy, takie jak:

• Zamknięte konta, które nie są zgłaszane jako takie
• Płatności na czas zgłoszone jako nieodebrane płatności
• Otwarte konta lub te, które cieszą się dobrą opinią zgłoszone jako przestępca
• To samo konto wymienione więcej niż jeden raz pod nazwiskami różnych wierzycieli

Przeglądając historię kredytową raportu kredytowego, sprawdź, czy limit kredytowy jest niższy niż zatwierdzony, ponieważ takie błędy negatywnie wpływają na ocenę kredytową.

Pracodawcy, których nie rozpoznajesz

Czytając raport kredytowy, sprawdź, czy lista Twoich pracodawców jest kompletna i poprawna. Jeśli zauważysz nieznane firmy, może to oznaczać, że ktoś wykorzystuje Twoje dane osobowe.

Zastawy podatkowe

Jest to prawdopodobnie błąd, jeśli znajdziesz w raporcie kredytowym zastaw podatkowy, niezależnie od tego, czy jest to własność, dochód, stan czy federalny. Zastawy podatkowe nie wpływają już na Twoją zdolność kredytową, więc nie musisz się nimi martwić. Jeśli napotkasz to niedopatrzenie, zakwestionuj błąd raportu kredytowego w biurach kredytowych.

Poza zastawami podatkowymi raporty kredytowe nie powinny zawierać wyroków w sprawach cywilnych.

Literówki i błędy związane z tożsamością

Informacje, które znajdziesz w Danych osobowych, dotyczą Ciebie i nikogo innego. Jeśli więc znajdziesz w tej sekcji imię i nazwisko współmałżonka lub inne, prawdopodobnie jest to błąd, który powinieneś zakwestionować. To samo dotyczy wszelkich rozbieżności w nazwisku (na przykład błędna pisownia), aktualnych i poprzednich adresów, numerze PESEL (błędna cyfra) i podobnych nieścisłościach.

Niespójności w tej sekcji wskazują, że Twoje zgłoszenie zostało pomylone z zgłoszeniem innej osoby.

Czym różnią się od siebie raporty kredytowe?

Pamiętaj, kiedy czytasz raport kredytowy, że informacje mogą się różnić w zależności od biura kredytowego. Chociaż ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej promuje dokładność i rzetelność zgłaszanych informacji, należy pamiętać, że wierzyciele nie są zobowiązani do przesyłania danych do jakichkolwiek biur kredytowych. W rezultacie raporty kredytowe mogą zawierać niekompletne informacje.

Oto kolejny przykład raportu kredytowego podkreślający różnice w raporcie kredytowym. Experian odnotowuje nazwę pracodawcy, a tytuł i okres pracy dla konkretnego pracodawcy znajdziesz w raporcie kredytowym TransUnion. Tak więc pomocne byłoby czytanie raportów kredytowych z każdego biura kredytowego.

Różnice w kodowaniu raportów kredytowych

Aby pomóc Ci nauczyć się czytać raport kredytowy, przedstawimy przegląd kodowania biur Equifax i TransUnion. Zawierając wszystkie istotne informacje dla potencjalnych pożyczkodawców w celu określenia Twojej oceny kredytowej, każda agencja sprawozdawczości kredytowej ma swój unikalny kod.

Porównajmy systemy kodów TransUnion i Equifax. Na przykład kodowanie ustawy o równych szansach kredytowych jest podobne, ale ma subtelne różnice. Szczegółowe informacje zawiera poniższa tabela:

Istnieją inne kody raportów kredytowych związane ze wskaźnikami dat, klasyfikacjami rodzaju działalności (KOB) i innymi, do których możesz się odnieść. Tak więc, jeśli nie jesteś pewien, jak czytać raport kredytowy TransUnion lub te z Equifax i Experian w tym zakresie, zapoznaj się z ich odpowiednimi kodami z załączonymi wyjaśnieniami.

Jak kwestionować błędy w raporcie kredytowym?

Jeśli podczas czytania raportu kredytowego zauważysz jakiekolwiek niespójności, które wpływają na Twoją zdolność kredytową, powinieneś jak najszybciej zakwestionować je w biurze kredytowym. Aby poprzeć swoje roszczenie, przygotuj całą odpowiednią dokumentację, taką jak kopie dokumentów potwierdzających Twoją tożsamość i co sprawia, że ​​informacje w raporcie kredytowym są błędne.

Możesz zakwestionować błąd online, pocztą lub telefonicznie. Biuro kredytowe ma 30-dniowy termin na udzielenie odpowiedzi.

Wniosek

W tym artykule omówiliśmy, jakie informacje zawierają raporty kredytowe, jakie dane mogą wpływać na ocenę kredytową i jak czytać raport kredytowy firmy Experian, Equifax i TransUnion. Wyjaśniliśmy również, jakie niespójności mogą wskazywać na kradzież tożsamości i jak kwestionować błędy.

Wiesz również, jak uzyskać bezpłatny raport kredytowy i na co zwrócić uwagę. Dlatego pamiętaj, aby od czasu do czasu sprawdzać swoje informacje. Być może będziesz musiał złożyć wniosek o kartę kredytową lub poprosić o pożyczkę, a uzyskanie jednego z nich może okazać się trudne, jeśli w raporcie znajdują się błędy wpływające na Twoją zdolność kredytową.