Panduan Cara Membaca Laporan Kredit

Laporan kredit adalah catatan riwayat kredit Anda yang bisa Anda dapatkan dari salah satu dari tiga biro kredit. Ini berisi data yang digunakan untuk menentukan skor kredit Anda, termasuk informasi pribadi dan pertanyaan kredit. Dengan membaca laporan kredit Anda, Anda dapat tetap diperbarui pada kesehatan kredit Anda dan berpotensi mengungkap kesalahan yang mungkin mengindikasikan pencurian identitas.

Dalam artikel ini, Anda akan mempelajari cara membaca laporan kredit dan apa yang harus diperhatikan saat meninjau riwayat pembayaran Anda, pemberi kerja saat ini dan sebelumnya, dan banyak lagi.

Mendapatkan Laporan Kredit

Jika Anda bertanya-tanya bagaimana cara mendapatkan laporan kredit, Anda dapat memesan catatan ini dari agen pelaporan kredit Equifax, Experian, dan TransUnion. Juga, Anda bisa mendapatkan laporan dari ketiga biro kredit secara gratis melalui situs web AnnualCreditReport.com.

Meskipun Anda mungkin melihat perbedaan kecil dalam laporan dari satu biro kredit ke biro kredit lainnya, ini harus berisi informasi penting yang sama tentang riwayat Anda. Namun, perhatikan bahwa masing-masing memiliki sistem pengkodean yang berbeda, sehingga kode yang tampaknya sama mungkin memiliki arti yang berbeda dalam laporan kreditnya.

Seperti Apa Laporan Kredit Itu?

Laporan kredit adalah dokumen yang berisi informasi riwayat kredit, seperti batas kredit atau jumlah pinjaman dan faktor lain yang memengaruhi nilai kredit, di antara data lainnya.

Sekarang mari kita lanjutkan ke ikhtisar singkat tentang bagian-bagian yang biasanya terdiri dari laporan kredit.

Sejarah Kredit

Ini adalah bagian paling signifikan dari laporan kredit, dengan riwayat pembayaran Anda mencapai 35% dari perhitungan skor kredit Anda. Beberapa komponen utama dari bagian laporan kredit ini adalah:

• Status akun
• Riwayat pembayaran
• Saldo akun saat ini
• Jumlah pinjaman atau batas kredit
• Nama kreditur dan pemberi pinjaman
• Akun kredit saat ini dan yang ditutup dalam tujuh hingga 10 tahun terakhir

Sejarah Perusahaan

Riwayat pemberi kerja juga merupakan salah satu bagian laporan kredit yang signifikan. Perhatikan bahwa info ini mungkin tersedia di bagian Informasi Pribadi, yang mencantumkan perusahaan tempat Anda bekerja dan pernah bekerja.

Catatan Publik

Catatan publik dapat berdampak serius pada nilai kredit Anda karena berisi informasi laporan kredit tentang kebangkrutan, kepemilikan kembali, dan penyitaan. Ini tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun, kecuali kebangkrutan, yang mungkin bertahan selama 10 tahun.

Pertanyaan Kredit

Pertanyaan ini menunjukkan siapa yang telah mengakses laporan kredit Anda dan kapan mereka melakukannya. Ada dua jenis pertanyaan ini, salah satunya dapat berdampak negatif pada skor kredit Anda:

• Pertanyaan sulit terjadi ketika lembaga keuangan atau pemberi pinjaman menarik laporan Anda ketika Anda mengajukan pinjaman atau kartu kredit. Terlalu banyak dari pertanyaan sulit ini dalam waktu singkat dapat menunjukkan kepada kreditur bahwa Anda berada dalam kesulitan keuangan. Pertanyaan sulit dapat tetap ada di laporan kredit Anda hingga beberapa tahun, muncul saat Anda mengajukan permohonan kartu kredit, kenaikan batas kredit, dan hipotek.
• Pertanyaan ringan terjadi ketika Anda memeriksa kredit Anda sendiri atau kreditur dan pemberi pinjaman saat ini mengakses laporan Anda untuk meninjau akun Anda atau menawarkan kartu kredit yang telah disetujui sebelumnya. Pertanyaan ringan tidak memengaruhi skor Anda, tidak seperti pertanyaan sulit.

Informasi Akun

Detail akun kredit yang dapat Anda lihat saat membaca laporan kredit adalah:

• Buka akun
• Akun tertutup
• Pemanfaatan kredit
• Riwayat pembayaran
• Saldo rekening saat ini
• Status pembayaran pinjaman

Tanggal yang menentukan kapan akun kredit dibuka dan ditutup juga ada di bagian ini.

Informasi pribadi

Laporan kredit berisi detail pribadi, seperti nama Anda, tanggal lahir, dan nomor Jaminan Sosial, di bagian ini. Alamat dan informasi kontak saat ini dan sebelumnya adalah data lain yang dapat Anda temukan di sini.

Yang Harus Diwaspadai Saat Membaca Laporan Kredit

Ada beberapa hal yang perlu diperhatikan saat membaca laporan kredit.

Pertanyaan Sulit yang Tidak Anda Kenali

Penyelidikan sulit yang tidak biasa dapat menunjukkan potensi pencurian identitas, jadi periksa laporan kredit secara teratur untuk mencegah kerugian. Juga, perhatikan apakah tanggal pemeriksaan keras sebelumnya dihapus setelah dua tahun dari laporan kredit.

Akurasi Data Riwayat Kredit

Saat meninjau informasi yang disajikan dalam laporan kredit Anda, Anda harus memeriksa kesalahan, seperti:

• Menutup akun yang tidak dilaporkan seperti itu
• Pembayaran tepat waktu dilaporkan sebagai pembayaran yang terlewat
• Buka rekening atau mereka yang bereputasi baik dilaporkan sebagai tunggakan
• Rekening yang sama terdaftar lebih dari satu kali dengan nama kreditur yang berbeda

Saat meninjau riwayat kredit laporan kredit, teliti apakah batas kredit lebih rendah dari yang disetujui untuk Anda karena kesalahan tersebut berdampak negatif pada nilai kredit.

Majikan yang Tidak Anda Kenali

Saat Anda membaca laporan kredit, periksa apakah daftar majikan Anda lengkap dan benar. Jika Anda menemukan perusahaan yang tidak dikenal, itu mungkin berarti seseorang menggunakan informasi pribadi Anda.

Hak Tanggungan Pajak

Kemungkinan kesalahan jika Anda menemukan hak gadai pajak pada laporan kredit Anda, apakah itu properti, pendapatan, negara bagian, atau federal. Hak gadai pajak tidak lagi memengaruhi nilai kredit Anda, jadi tidak perlu khawatir tentangnya. Jika Anda mengalami kekhilafan ini, sengketakan kesalahan laporan kredit dengan biro kredit.

Selain hak gadai pajak, laporan kredit tidak boleh berisi penilaian perdata.

Typo dan Kesalahan Terkait Identitas

Info yang Anda temukan di Informasi Pribadi berkaitan dengan Anda dan bukan orang lain. Jadi, jika Anda menemukan pasangan Anda atau nama lain di bagian ini, kemungkinan kesalahan Anda harus membantah. Hal yang sama berlaku untuk setiap perbedaan dalam nama Anda (salah eja, misalnya), alamat saat ini dan sebelumnya, nomor Jaminan Sosial (digit yang salah), dan ketidakakuratan serupa.

Inkonsistensi bagian ini menunjukkan bahwa laporan Anda dikacaukan dengan laporan orang lain.

Bagaimana Laporan Kredit Berbeda Satu Sama Lain?

Ingatlah ketika Anda membaca laporan kredit Anda bahwa informasi tersebut mungkin berbeda dari satu biro kredit ke biro kredit lainnya. Sementara Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil mempromosikan keakuratan dan keadilan informasi yang dilaporkan, perhatikan bahwa kreditur tidak berkewajiban untuk mengirim data ke biro kredit mana pun. Akibatnya, laporan kredit mungkin berisi informasi yang tidak lengkap.

Berikut contoh laporan kredit lain yang menyoroti perbedaan laporan kredit. Experian mencatat nama majikan, sementara Anda akan menemukan judul dan periode ketika Anda bekerja untuk majikan tertentu dalam laporan kredit TransUnion. Dengan demikian, membaca laporan kredit dari setiap biro kredit akan sangat membantu.

Perbedaan Pengkodean Laporan Kredit

Untuk membantu Anda mempelajari cara membaca laporan kredit, kami akan memberikan gambaran umum tentang pengkodean biro Equifax dan TransUnion. Meskipun berisi semua informasi yang relevan untuk calon pemberi pinjaman untuk menentukan skor kredit Anda, setiap agen pelaporan kredit memiliki pengkodean yang unik.

Mari kita bandingkan sistem kode TransUnion dan Equifax. Misalnya, pengkodean Equal Credit Opportunity Act serupa tetapi memiliki perbedaan yang halus. Lihat tabel berikut untuk detailnya:

Ada kode laporan kredit lain yang terkait dengan Indikator Tanggal, Jenis Klasifikasi Bisnis (KOB), dan lainnya yang dapat Anda rujuk. Jadi, jika Anda tidak yakin bagaimana membaca laporan kredit TransUnion, atau Equifax dan Experian dalam hal ini, lihat kode masing-masing dengan klarifikasi yang menyertainya.

Cara Menyengketakan Kesalahan dalam Laporan Kredit Anda

Jika Anda menemukan ketidakkonsistenan yang mempengaruhi nilai kredit Anda ketika Anda membaca laporan kredit Anda, Anda harus membantahnya dengan biro kredit sesegera mungkin. Untuk mendukung klaim Anda, siapkan semua dokumentasi yang relevan, seperti salinan dokumen yang membuktikan identitas Anda dan apa yang membuat informasi laporan kredit salah.

Anda dapat membantah kesalahan tersebut secara online, melalui surat, atau melalui telepon. Biro kredit memiliki tenggat waktu 30 hari untuk merespons.

Kesimpulan

Dalam artikel ini, kami membahas informasi apa yang terkandung dalam laporan kredit, data apa yang dapat memengaruhi skor kredit, dan cara membaca laporan kredit oleh Experian, Equifax, dan TransUnion. Selain itu, kami menjelaskan ketidakkonsistenan mana yang dapat mengindikasikan pencurian identitas dan cara membantah kesalahan.

Anda juga tahu cara mendapatkan laporan kredit gratis dan apa yang harus diperhatikan. Jadi, ingatlah untuk memeriksa informasi Anda sesekali. Anda mungkin perlu mengajukan permohonan kartu kredit atau meminta pinjaman, dan mendapatkan keduanya dapat menjadi tantangan jika ada kesalahan yang memengaruhi skor kredit Anda dalam laporan Anda.