Um guia sobre como ler um relatório de crédito

Um relatório de crédito é um registro do seu histórico de crédito que você pode obter de uma das três agências de crédito. Ele contém dados usados ​​para determinar sua pontuação de crédito, incluindo informações pessoais e consultas de crédito. Ao ler seu relatório de crédito, você pode ficar atualizado sobre sua saúde de crédito e potencialmente descobrir erros que podem indicar roubo de identidade.

Neste artigo, você aprenderá como ler um relatório de crédito e no que prestar atenção ao revisar seu histórico de pagamentos, empregadores atuais e anteriores e muito mais.

Obtendo um relatório de crédito

Se você está se perguntando como obter um relatório de crédito, você pode solicitar esses registros nas agências de relatórios de crédito Equifax, Experian e TransUnion. Além disso, você pode obter relatórios de todas as três agências de crédito gratuitamente através do site AnnualCreditReport.com.

Embora você possa identificar diferenças sutis nos relatórios de uma agência de crédito para outra, eles devem conter as mesmas informações essenciais sobre seu histórico. Observe, porém, que cada um tem um sistema de codificação diferente, portanto, códigos aparentemente iguais podem ter significados diferentes em seus relatórios de crédito.

Como é um relatório de crédito?

Um relatório de crédito é um documento que contém informações do histórico de crédito, como limite de crédito ou valores de empréstimo e outros fatores que afetam a pontuação de crédito, entre outros dados.

Agora vamos proceder a uma rápida visão geral das seções de relatórios de crédito geralmente consistem.

Histórico de crédito

Esta é a seção mais importante do relatório de crédito, com seu histórico de pagamentos representando 35% do cálculo da sua pontuação de crédito. Alguns componentes principais desta seção de relatório de crédito são:

• Status da Conta
• Histórico de pagamento
• Saldos em conta corrente
• Valores do empréstimo ou limites de crédito
• Nomes dos credores e credores
• Contas de crédito correntes e encerradas nos últimos sete a 10 anos

Histórico do Empregador

O histórico do empregador também é uma das seções significativas do relatório de crédito. Observe que essas informações podem estar disponíveis na seção Informações pessoais, que lista os empregadores para os quais você trabalha e trabalhou atualmente.

Dados públicos

Os registros públicos podem afetar seriamente sua pontuação de crédito, pois contêm informações de relatórios de crédito sobre falências, reintegrações de posse e execuções hipotecárias. Estes permanecem em seu relatório de crédito por sete anos, exceto por falências, que podem permanecer por 10 anos.

Consultas de crédito

Essas consultas mostram quem acessou seu relatório de crédito e quando o fizeram. Existem dois tipos dessas consultas, uma das quais pode afetar negativamente sua pontuação de crédito:

• Perguntas difíceis ocorrem quando uma instituição financeira ou credor puxa seu relatório quando você solicita um empréstimo ou cartão de crédito. Muitas dessas perguntas difíceis em um curto período podem indicar aos credores que você está em dificuldades financeiras. Perguntas difíceis podem permanecer em seu relatório de crédito por vários anos, aparecendo quando você solicita cartões de crédito, aumentos de limite de crédito e hipotecas.
• As consultas leves acontecem quando você verifica seu próprio crédito ou os credores e credores atuais acessam seu relatório para revisar sua conta ou oferecer um cartão de crédito pré-aprovado. Perguntas leves não influenciam sua pontuação, ao contrário das perguntas difíceis.

Informação da conta

Os detalhes da conta de crédito que você pode ver ao ler um relatório de crédito são:

• Abrir contas
• Contas encerradas
• Utilização de crédito
• Histórico de pagamento
• Saldo atual da conta
• Status dos pagamentos do empréstimo

As datas que especificam quando as contas de crédito foram abertas e fechadas também estão nesta seção.

Informação pessoal

Os relatórios de crédito contêm detalhes pessoais, como seu nome, data de nascimento e número do Seguro Social, nesta seção. Endereços atuais e anteriores e informações de contato são outros dados que você pode encontrar aqui.

O que observar ao ler um relatório de crédito

Há várias coisas para prestar atenção ao ler relatórios de crédito.

Perguntas difíceis que você não reconhece

Uma investigação difícil desconhecida pode indicar um possível roubo de identidade, portanto, verifique os relatórios de crédito regularmente para evitar perdas. Além disso, preste atenção se as datas de cheques anteriores são removidas após dois anos dos relatórios de crédito.

Precisão dos dados do histórico de crédito

Ao revisar as informações apresentadas em seu relatório de crédito, você deve verificar se há erros, como:

• Contas fechadas que não são informadas como tal
• Pagamentos pontuais relatados como pagamentos perdidos
• Contas abertas ou em situação regular relatadas como inadimplentes
• A mesma conta listada mais de uma vez sob os nomes de diferentes credores

Ao revisar o histórico de crédito do relatório de crédito, verifique se o limite de crédito é inferior ao aprovado para você, pois esses erros afetam negativamente a pontuação de crédito.

Empregadores que você não reconhece

Ao ler um relatório de crédito, verifique se a lista de seus empregadores está completa e correta. Se você identificar empresas desconhecidas, isso pode significar que alguém está usando suas informações pessoais.

Ônus Fiscais

É provável que seja um erro se você encontrar um penhor de imposto em seu relatório de crédito, seja de propriedade, renda, estadual ou federal. As garantias fiscais não afetam mais sua pontuação de crédito, portanto, não há necessidade de se preocupar com elas. Se você encontrar esse descuido, conteste o erro do relatório de crédito com as agências de crédito.

Além de ônus fiscais, relatórios de crédito não devem conter julgamentos civis.

Erros de digitação e relacionados à identidade

As informações que você encontra em Informações Pessoais pertencem a você e a mais ninguém. Portanto, se você encontrar o nome de seu cônjuge ou qualquer outro nome nesta seção, é provável que seja um erro que você deve contestar. O mesmo vale para quaisquer discrepâncias em seu nome (erro de ortografia, por exemplo), endereços atuais e anteriores, número do Seguro Social (um dígito errado) e imprecisões semelhantes.

As inconsistências desta seção indicam que seu relatório foi confundido com o de outra pessoa.

Como os relatórios de crédito diferem uns dos outros?

Lembre-se ao ler seu relatório de crédito que as informações podem diferir de uma agência de crédito para outra. Embora o Fair Credit Reporting Act promova a precisão e a justiça das informações relatadas, observe que os credores não são obrigados a enviar dados a nenhuma agência de crédito. Como resultado, os relatórios de crédito podem conter informações incompletas.

Aqui está outro exemplo de relatório de crédito destacando as diferenças do relatório de crédito. A Experian anota o nome de um empregador, enquanto você encontrará seu título e o período em que trabalhou para um determinado empregador no relatório de crédito da TransUnion. Assim, seria útil ler os relatórios de crédito de cada agência de crédito.

Diferenças na codificação do relatório de crédito

Para ajudá-lo a aprender a ler um relatório de crédito, forneceremos uma visão geral da codificação das agências Equifax e TransUnion. Embora contenha todas as informações relevantes para os possíveis credores determinarem sua pontuação de crédito, cada agência de relatórios de crédito tem sua codificação exclusiva.

Vamos comparar os sistemas de código TransUnion e Equifax. Por exemplo, a codificação do Equal Credit Opportunity Act é semelhante, mas tem diferenças sutis. Consulte a tabela a seguir para obter detalhes:

Existem outros códigos de relatório de crédito relacionados a indicadores de data, tipo de classificação de negócios (KOB) e outros que você pode consultar. Portanto, se você não tiver certeza de como ler um relatório de crédito da TransUnion, ou os da Equifax e da Experian, consulte seus respectivos códigos com os esclarecimentos anexos.

Como contestar erros em seu relatório de crédito

Se você encontrar alguma inconsistência que afete sua pontuação de crédito ao ler seu relatório de crédito, você deve contestá-las com a agência de crédito o mais rápido possível. Para apoiar sua reivindicação, prepare toda a documentação relevante, como cópias de documentos que comprovem sua identidade e o que torna as informações do relatório de crédito erradas.

Você pode contestar o erro online, por correio ou por telefone. A agência de crédito tem um prazo de 30 dias para responder.

Conclusão

Neste artigo, abordamos quais informações os relatórios de crédito contêm, quais dados podem afetar as pontuações de crédito e como ler um relatório de crédito da Experian, Equifax e TransUnion. Além disso, explicamos quais inconsistências podem indicar roubo de identidade e como contestar erros.

Você também sabe como obter um relatório de crédito gratuito e no que prestar atenção. Assim, lembre-se de verificar suas informações de vez em quando. Você pode precisar solicitar um cartão de crédito ou solicitar um empréstimo, e obter qualquer um deles pode ser um desafio se houver erros que afetem sua pontuação de crédito em seu relatório.