Un ghid despre cum să citiți un raport de credit

Un raport de credit este o înregistrare a istoriei dvs. de credit pe care o puteți obține de la unul dintre cele trei birouri de credit. Conține date utilizate pentru a determina scorul dvs. de credit, inclusiv informații personale și solicitări de credit. Citind raportul dvs. de credit, puteți fi la curent cu starea dvs. de credit și puteți descoperi erori care pot indica furtul de identitate.

În acest articol, veți învăța cum să citiți un raport de credit și la ce să acordați atenție atunci când vă examinați istoricul plăților, angajatorii actuali și anteriori și multe altele.

Obținerea unui raport de credit

Dacă vă întrebați cum să obțineți un raport de credit, puteți comanda aceste înregistrări de la agențiile de raportare de credit Equifax, Experian și TransUnion. De asemenea, puteți obține rapoarte de la toate cele trei birouri de credit gratuit prin intermediul site-ului web AnnualCreditReport.com.

În timp ce puteți observa diferențe subtile în rapoarte de la un birou de credit la altul, acestea ar trebui să conțină aceleași informații esențiale despre istoricul dumneavoastră. Rețineți, totuși, că fiecare are un sistem de codare diferit, astfel încât codurile care sunt aparent aceleași pot avea semnificații diferite în rapoartele lor de credit.

Cum arată un raport de credit?

Un raport de credit este un document care conține informații despre istoria creditului, cum ar fi limita de credit sau sumele împrumutului și alți factori care influențează scorurile de credit, printre alte date.

Acum să trecem la o scurtă prezentare generală a secțiunilor din care constau de obicei rapoartele de credit.

Istoricul creditului

Aceasta este cea mai semnificativă secțiune a raportului de credit, istoricul plăților reprezentând 35% din calculul scorului de credit. Unele componente principale ale acestei secțiuni de raport de credit sunt:

• Starea contului
• Istoria platilor
• Solduri de cont curent
• Sume de împrumut sau limite de credit
• Numele creditorilor și creditorilor
• Conturi de credit curente și închise în ultimii șapte până la 10 ani

Istoricul angajatorului

Istoricul angajatorului este, de asemenea, una dintre secțiunile semnificative ale raportului de credit. Rețineți că aceste informații ar putea fi disponibile în secțiunea Informații personale, care listează angajatorii pentru care lucrați și ați lucrat în prezent.

Înregistrări publice

Evidențele publice pot afecta serios scorul dvs. de credit, deoarece conțin informații despre raportul de credit despre faliment, retrageri în posesie și executări silite. Acestea rămân în raportul dvs. de credit timp de șapte ani, cu excepția falimentelor, care pot rămâne timp de 10 ani.

Cereri de credit

Aceste întrebări arată cine a accesat raportul dvs. de credit și când a făcut acest lucru. Există două tipuri de aceste întrebări, dintre care unul vă poate afecta negativ scorul de credit:

• Interogările dificile apar atunci când o instituție financiară sau un împrumutător vă trage raportul atunci când solicitați un împrumut sau un card de credit. Prea multe dintre aceste întrebări dificile într-o perioadă scurtă pot indica creditorilor că vă aflați în dificultate financiară. Întrebările dificile pot rămâne în raportul dvs. de credit până la câțiva ani, apărând atunci când solicitați carduri de credit, creșteri ale limitei de credit și credite ipotecare.
• Interogările ușoare apar atunci când vă verificați propriul credit sau creditorii și creditorii actuali vă accesează raportul pentru a vă revizui contul sau pentru a vă oferi un card de credit preaprobat. Întrebările soft nu vă influențează scorul, spre deosebire de cele dificile.

informatii despre cont

Detaliile contului de credit pe care le puteți vedea când citiți un raport de credit sunt:

• Deschide conturi
• Conturi închise
• Utilizarea creditului
• Istoria platilor
• Soldul contului curent
• Starea plăților împrumutului

Datele care specifică când au fost deschise și închise conturile de credit sunt, de asemenea, în această secțiune.

Informatii personale

Rapoartele de credit conțin detalii personale, cum ar fi numele dumneavoastră, data nașterii și numărul de securitate socială, în această secțiune. Adresele actuale și anterioare și informațiile de contact sunt alte date pe care le puteți găsi aici.

La ce să fiți atenți când citiți un raport de credit

Există mai multe lucruri la care trebuie să acordați atenție atunci când citiți rapoartele de credit.

Întrebări dificile pe care nu le recunoașteți

O anchetă dificilă necunoscută poate indica un potențial furt de identitate, așa că verificați periodic rapoartele de credit pentru a preveni pierderile. De asemenea, acordați atenție dacă datele controalelor anterioare sunt eliminate după doi ani din rapoartele de credit.

Precizia datelor din istoricul creditului

Când examinați informațiile prezentate în raportul dvs. de credit, ar trebui să verificați dacă există erori, cum ar fi:

• Conturi închise care nu sunt raportate ca atare
• Plăți la timp raportate ca plăți nepreluate
• Conturi deschise sau cele în stare bună raportate ca delincvenți
• Același cont listat de mai multe ori sub numele diferiților creditori

Când examinați istoricul de credit al raportului de credit, verificați dacă limita de credit este mai mică decât cea aprobată pentru dvs., deoarece astfel de greșeli afectează negativ scorurile de credit.

Angajatorii pe care nu îi recunoașteți

Când citiți un raport de credit, verificați dacă lista angajatorilor dumneavoastră este completă și corectă. Dacă observați companii necunoscute, ar putea însemna că cineva vă folosește informațiile personale.

Obligații fiscale

Este probabil o eroare dacă găsiți o garanție fiscală în raportul dvs. de credit, fie că este vorba de proprietate, venit, de stat sau federal. Garanțiile fiscale nu vă mai influențează scorul de credit, așa că nu este nevoie să vă faceți griji pentru ele. Dacă întâmpinați această neglijență, contestați eroarea raportului de credit cu birourile de credit.

Pe lângă garanțiile fiscale, rapoartele de credit nu ar trebui să conțină hotărâri civile.

Greșeli de tipar și erori legate de identitate

Informațiile pe care le găsiți în Informațiile personale vă aparțin dvs. și nimănui altcineva. Deci, dacă găsiți numele soțului dumneavoastră sau al oricărui alt nume în această secțiune, este probabil o eroare pe care ar trebui să o contestați. Același lucru este valabil și pentru orice discrepanțe în numele dvs. (greșeală de ortografie, de exemplu), adresele curente și anterioare, numărul de securitate socială (o cifră greșită) și inexactități similare.

Inconcordanțele acestei secțiuni indică faptul că raportul dvs. a fost confundat cu al altcuiva.

Cum diferă rapoartele de credit unele de altele?

Amintiți-vă când citiți raportul de credit că informațiile pot diferi de la un birou de credit la altul. Deși Legea privind raportarea echitabilă a creditelor promovează acuratețea și corectitudinea informațiilor raportate, rețineți că creditorii nu sunt obligați să trimită date niciunui birou de credit. Ca urmare, rapoartele de credit pot conține informații incomplete.

Iată un alt exemplu de raport de credit care evidențiază diferențele dintre rapoartele de credit. Experian notează numele unui angajator, în timp ce veți găsi titlul dvs. și perioada în care ați lucrat pentru un anumit angajator în raportul de credit al TransUnion. Astfel, citirea rapoartelor de credit de la fiecare birou de credit ar fi de ajutor.

Diferențele în codificarea rapoartelor de credit

Pentru a vă ajuta să învățați cum să citiți un raport de credit, vă vom oferi o prezentare generală a codificării birourilor Equifax și TransUnion. Deși conține toate informațiile relevante pentru potențialii creditori pentru a vă determina scorul de credit, fiecare agenție de raportare a creditelor are codul său unic.

Să comparăm sistemele de coduri TransUnion și Equifax. De exemplu, codarea Equal Credit Opportunity Act este similară, dar are diferențe subtile. Consultați următorul tabel pentru detalii:

Există și alte coduri de raport de credit legate de indicatori de dată, tip de clasificări comerciale (KOB) și altele la care vă puteți referi. Așadar, dacă nu sunteți sigur cum să citiți un raport de credit TransUnion sau pe cel al Equifax și Experian, consultați codurile respective cu clarificările însoțitoare.

Cum să contestați erorile din raportul dvs. de credit

Dacă descoperiți neconcordanțe care vă afectează scorul de credit atunci când citiți raportul de credit, ar trebui să le contestați biroului de credit cât mai curând posibil. Pentru a vă susține cererea, pregătiți toată documentația relevantă, cum ar fi copiile documentelor care vă dovedesc identitatea și ceea ce face ca informațiile din raportul de credit să fie greșite.

Puteți contesta eroarea online, prin poștă sau prin telefon. Biroul de credit are un termen limită de 30 de zile pentru a răspunde.

Concluzie

În acest articol, am tratat ce informații conțin rapoartele de credit, ce date pot afecta scorurile de credit și cum să citiți un raport de credit de la Experian, Equifax și TransUnion. De asemenea, am explicat care neconcordanțe pot indica furtul de identitate și cum să contestați erorile.

De asemenea, știi cum să obții un raport de credit gratuit și la ce să fii atent. Prin urmare, nu uitați să vă verificați informațiile din când în când. Poate fi necesar să solicitați un card de credit sau să solicitați un împrumut, iar obținerea fiecăreia se poate dovedi dificilă dacă există erori care vă afectează scorul de credit în raportul dvs.