คำแนะนำเกี่ยวกับวิธีการอ่านรายงานเครดิต

รายงานเครดิตคือบันทึกประวัติเครดิตของคุณที่คุณจะได้รับจากหนึ่งในสามสำนักงานเครดิต ประกอบด้วยข้อมูลที่ใช้ในการกำหนดคะแนนเครดิตของคุณ รวมถึงข้อมูลส่วนบุคคลและการสอบถามข้อมูลเครดิต การอ่านรายงานเครดิตของคุณจะทำให้คุณได้รับข้อมูลอัปเดตเกี่ยวกับสถานะเครดิตของคุณ และอาจพบข้อผิดพลาดที่อาจบ่งบอกถึงการขโมยข้อมูลประจำตัว

ในบทความนี้ คุณจะได้เรียนรู้วิธีอ่านรายงานเครดิตและสิ่งที่ต้องใส่ใจเมื่อตรวจสอบประวัติการชำระเงิน นายจ้างปัจจุบันและอดีต และอื่นๆ

รับรายงานสินเชื่อ

หากคุณสงสัยว่าจะรับรายงานเครดิตได้อย่างไร คุณสามารถสั่งซื้อบันทึกเหล่านี้ได้จากหน่วยงานรายงานเครดิต Equifax, Experian และ TransUnion นอกจากนี้ คุณยังสามารถรับรายงานจากสำนักงานสินเชื่อทั้งสามแห่งได้ฟรีผ่านทางเว็บไซต์ AnnualCreditReport.com

แม้ว่าคุณอาจเห็นความแตกต่างเล็กน้อยในรายงานจากสำนักงานเครดิตแห่งหนึ่งไปยังอีกที่หนึ่ง แต่สิ่งเหล่านี้ควรมีข้อมูลที่จำเป็นเหมือนกันเกี่ยวกับประวัติของคุณ อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่าแต่ละรหัสมีระบบการเข้ารหัสที่แตกต่างกัน ดังนั้นรหัสที่ดูเหมือนเหมือนกันอาจมีความหมายต่างกันในรายงานเครดิตของพวกเขา

รายงานเครดิตมีลักษณะอย่างไร?

รายงานเครดิตคือเอกสารที่มีข้อมูลประวัติเครดิต เช่น วงเงินสินเชื่อหรือจำนวนเงินกู้ และปัจจัยอื่นๆ ที่ส่งผลต่อคะแนนเครดิต รวมถึงข้อมูลอื่นๆ

ตอนนี้ มาดูภาพรวมคร่าวๆ ของรายงานสินเชื่อส่วนต่างๆ ที่โดยทั่วไปประกอบด้วย

ประวัติเครดิต

นี่คือส่วนที่สำคัญที่สุดของรายงานเครดิต โดยประวัติการชำระเงินของคุณคิดเป็น 35% ของการคำนวณคะแนนเครดิตของคุณ องค์ประกอบหลักบางประการของส่วนรายงานเครดิตนี้คือ:

• สถานะบัญชี
• ประวัติการชำระเงิน
• ยอดคงเหลือในบัญชีกระแสรายวัน
• จำนวนเงินกู้หรือวงเงินสินเชื่อ
• ชื่อเจ้าหนี้และผู้ให้กู้
• บัญชีเงินฝากกระแสรายวันและบัญชีที่ปิดไปแล้วในช่วงเจ็ดถึง 10 ปีที่ผ่านมา

ประวัตินายจ้าง

ประวัตินายจ้างก็เป็นหนึ่งในส่วนรายงานเครดิตที่สำคัญเช่นกัน โปรดทราบว่าข้อมูลนี้อาจมีอยู่ในส่วนข้อมูลส่วนบุคคล ซึ่งระบุนายจ้างที่คุณทำงานและเคยทำงานอยู่

บันทึกสาธารณะ

บันทึกสาธารณะอาจส่งผลกระทบร้ายแรงต่อคะแนนเครดิตของคุณ เนื่องจากมีข้อมูลรายงานเครดิตเกี่ยวกับการล้มละลาย การยึดทรัพย์สิน และการยึดสังหาริมทรัพย์ สิ่งเหล่านี้ยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลาเจ็ดปี ยกเว้นการล้มละลายซึ่งอาจอยู่ได้นานถึง 10 ปี

สอบถามสินเชื่อ

การสอบถามเหล่านี้แสดงว่าใครเข้าถึงรายงานเครดิตของคุณ และเมื่อใดที่พวกเขาทำเช่นนั้น คำถามเหล่านี้มีอยู่สองประเภท ซึ่งประเภทหนึ่งอาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ:

• คำถามที่ยาก เกิดขึ้นเมื่อสถาบันการเงินหรือผู้ให้กู้ดึงรายงานของคุณเมื่อคุณสมัครสินเชื่อหรือบัตรเครดิต การสอบถามที่ยากเกินไปเหล่านี้มากเกินไปในช่วงเวลาสั้นๆ อาจบ่งชี้แก่เจ้าหนี้ว่าคุณประสบปัญหาทางการเงิน คำถามที่ยากจะคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณนานหลายปี โดยจะปรากฏขึ้นเมื่อคุณสมัครบัตรเครดิต การเพิ่มวงเงินสินเชื่อ และการจำนอง
• การ สอบถามเล็กน้อย เกิดขึ้นเมื่อคุณตรวจสอบเครดิตของคุณเองหรือเจ้าหนี้ปัจจุบันและผู้ให้กู้เข้าถึงรายงานของคุณเพื่อตรวจสอบบัญชีของคุณหรือเสนอบัตรเครดิตที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้า การสอบถามเบาๆ จะไม่ส่งผลต่อคะแนนของคุณ ซึ่งแตกต่างจากคำถามยากๆ

ข้อมูลเกี่ยวกับบัญชี

รายละเอียดบัญชีเครดิตที่คุณสามารถดูได้เมื่ออ่านรายงานเครดิตคือ:

• เปิดบัญชี
• บัญชีที่ปิดแล้ว
• การใช้สินเชื่อ
• ประวัติการชำระเงิน
• ยอดเงินในบัญชีปัจจุบัน
• สถานะการชำระคืนเงินกู้

วันที่ที่ระบุเวลาเปิดและปิดบัญชีเครดิตอยู่ในส่วนนี้ด้วย

ข้อมูลส่วนบุคคล

รายงานเครดิตประกอบด้วยรายละเอียดส่วนบุคคล เช่น ชื่อของคุณ วันเกิด และหมายเลขประกันสังคม ในส่วนนี้ ที่อยู่และข้อมูลติดต่อปัจจุบันและก่อนหน้าเป็นข้อมูลอื่นๆ ที่คุณสามารถหาได้ที่นี่

สิ่งที่ควรระวังเมื่ออ่านรายงานเครดิต

มีหลายสิ่งที่ควรคำนึงถึงเมื่ออ่านรายงานเครดิต

คำถามที่ยากที่คุณไม่รู้จัก

การสอบถามที่ไม่คุ้นเคยอาจบ่งบอกถึงการโจรกรรมข้อมูลประจำตัวที่อาจเกิดขึ้นได้ ดังนั้นให้ตรวจสอบรายงานเครดิตอย่างสม่ำเสมอเพื่อป้องกันการสูญเสีย นอกจากนี้ ให้สังเกตด้วยว่าวันที่ของฮาร์ดเช็คก่อนหน้านี้จะถูกลบออกหลังจากสองปีจากรายงานเครดิตหรือไม่

ความถูกต้องของข้อมูลประวัติเครดิต

เมื่อตรวจสอบข้อมูลที่นำเสนอในรายงานเครดิตของคุณ คุณควรตรวจสอบข้อผิดพลาด เช่น:

• บัญชีที่ปิดแล้วที่ไม่ได้รายงานเช่นนี้
• การชำระเงินตรงเวลารายงานเป็นการชำระเงินที่ไม่ได้รับ
• เปิดบัญชีหรือบัญชีที่มีสถานะดีถูกรายงานว่าค้างชำระ
• บัญชีเดียวกันที่มีรายชื่อมากกว่า 1 ครั้งภายใต้ชื่อเจ้าหนี้ต่างกัน

เมื่อตรวจสอบประวัติเครดิตของรายงานเครดิต ให้พิจารณาว่าวงเงินสินเชื่อนั้นต่ำกว่าวงเงินที่ได้รับอนุมัติจากคุณหรือไม่ เนื่องจากความผิดพลาดดังกล่าวส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิต

นายจ้างที่คุณไม่รู้จัก

เมื่อคุณอ่านรายงานเครดิต ให้ตรวจสอบว่ารายชื่อนายจ้างของคุณครบถ้วนและถูกต้องหรือไม่ หากคุณพบเห็นบริษัทที่ไม่รู้จัก อาจหมายความว่ามีใครบางคนกำลังใช้ข้อมูลส่วนบุคคลของคุณ

ภาษีอากร

มีแนวโน้มว่าจะเป็นข้อผิดพลาดหากคุณพบภาระภาษีในรายงานเครดิตของคุณ ไม่ว่าจะเป็นทรัพย์สิน รายได้ รัฐ หรือรัฐบาลกลาง ภาระภาษีจะไม่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณอีกต่อไป ดังนั้นจึงไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับเรื่องนี้ หากคุณพบการกำกับดูแลนี้ โปรดโต้แย้งข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตกับสำนักงานเครดิต

นอกจากภาระภาษีแล้ว รายงานเครดิตไม่ควรมีคำพิพากษาทางแพ่ง

การพิมพ์ผิดและข้อผิดพลาดเกี่ยวกับข้อมูลประจำตัว

ข้อมูลที่คุณพบในข้อมูลส่วนบุคคลเกี่ยวข้องกับคุณและไม่ใช่ของใครอื่น ดังนั้น หากคุณพบคู่สมรสหรือชื่ออื่นในส่วนนี้ อาจเป็นข้อผิดพลาดที่คุณควรโต้แย้ง เช่นเดียวกับความคลาดเคลื่อนในชื่อของคุณ (เช่น การสะกดผิด) ที่อยู่ปัจจุบันและก่อนหน้า หมายเลขประกันสังคม (ตัวเลขที่ไม่ถูกต้อง) และความไม่ถูกต้องที่คล้ายคลึงกัน

ความไม่สอดคล้องกันของส่วนนี้บ่งชี้ว่ารายงานของคุณมีความสับสนกับรายงานของผู้อื่น

รายงานเครดิตแตกต่างจากที่อื่นอย่างไร?

จำไว้ว่าเมื่อคุณอ่านรายงานเครดิตของคุณ ข้อมูลอาจแตกต่างไปจากเครดิตบูโรที่หนึ่งไปยังอีกที่หนึ่ง แม้ว่า Fair Credit Reporting Act จะส่งเสริมความถูกต้องและเป็นธรรมของข้อมูลที่รายงาน โปรดทราบว่าเจ้าหนี้ไม่จำเป็นต้องส่งข้อมูลไปยังสำนักงานเครดิตใดๆ ส่งผลให้รายงานสินเชื่ออาจมีข้อมูลไม่ครบถ้วน

นี่คือตัวอย่างรายงานเครดิตอีกตัวอย่างหนึ่งที่เน้นความแตกต่างของรายงานเครดิต Experian บันทึกชื่อนายจ้าง ขณะที่คุณจะพบตำแหน่งและระยะเวลาที่คุณทำงานให้กับนายจ้างรายใดรายหนึ่งในรายงานเครดิตของ TransUnion ดังนั้นการอ่านรายงานเครดิตจากแต่ละสำนักเครดิตจะเป็นประโยชน์

ความแตกต่างในการเข้ารหัสรายงานเครดิต

เพื่อช่วยให้คุณเรียนรู้วิธีอ่านรายงานเครดิต เราจะให้ภาพรวมของการเข้ารหัสของสำนัก Equifax และ TransUnion ในขณะที่มีข้อมูลที่เกี่ยวข้องทั้งหมดสำหรับผู้ให้กู้ที่คาดหวังเพื่อกำหนดคะแนนเครดิตของคุณ หน่วยงานรายงานเครดิตแต่ละแห่งมีการเข้ารหัสที่ไม่ซ้ำกัน

มาเปรียบเทียบระบบรหัส TransUnion และ Equifax ตัวอย่างเช่น โค้ด Equal Credit Opportunity Act จะคล้ายกันแต่มีความแตกต่างเล็กน้อย อ้างถึงตารางต่อไปนี้สำหรับรายละเอียด:

มีรหัสรายงานเครดิตอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับตัวบ่งชี้วันที่ ประเภทธุรกิจ (KOB) และอื่น ๆ ที่คุณอาจอ้างถึง ดังนั้น หากคุณไม่แน่ใจว่าจะอ่านรายงานเครดิตของ TransUnion หรือรายงานของ Equifax และ Experian อย่างไร ให้ศึกษารหัสที่เกี่ยวข้องพร้อมคำอธิบายประกอบ

วิธีโต้แย้งข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตของคุณ

หากคุณพบความไม่สอดคล้องใดๆ ที่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณเมื่อคุณอ่านรายงานเครดิตของคุณ คุณควรโต้แย้งกับสำนักเครดิตโดยเร็วที่สุด เพื่อรองรับการเรียกร้องของคุณ ให้เตรียมเอกสารที่เกี่ยวข้องทั้งหมด เช่น สำเนาเอกสารพิสูจน์ตัวตนของคุณและสิ่งที่ทำให้ข้อมูลรายงานเครดิตไม่ถูกต้อง

คุณสามารถโต้แย้งข้อผิดพลาดทางออนไลน์ ทางไปรษณีย์ หรือทางโทรศัพท์ เครดิตบูโรมีกำหนดเวลา 30 วันในการตอบกลับ

บทสรุป

ในบทความนี้ เราได้กล่าวถึงรายงานเครดิตข้อมูลว่าประกอบด้วยข้อมูลใดบ้าง ข้อมูลใดบ้างที่อาจส่งผลต่อคะแนนเครดิต และวิธีอ่านรายงานเครดิตโดย Experian, Equifax และ TransUnion นอกจากนี้เรายังอธิบายว่าความไม่สอดคล้องกันใดที่อาจบ่งบอกถึงการโจรกรรมข้อมูลประจำตัวและวิธีโต้แย้งข้อผิดพลาด

คุณยังรู้วิธีรับรายงานเครดิตฟรีและสิ่งที่ต้องใส่ใจ ดังนั้นอย่าลืมตรวจสอบข้อมูลของคุณเป็นครั้งคราว คุณอาจต้องสมัครบัตรเครดิตหรือขอสินเชื่อ และการขอสินเชื่ออาจพิสูจน์ได้ว่าท้าทายหากมีข้อผิดพลาดที่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณในรายงานของคุณ