Kredi Raporu Okuma Rehberi

Kredi raporu, üç kredi bürosundan birinden alabileceğiniz kredi geçmişinizin bir kaydıdır. Kişisel bilgiler ve kredi sorguları dahil olmak üzere kredi puanınızı belirlemek için kullanılan verileri içerir. Kredi raporunuzu okuyarak, kredi durumunuz hakkında güncel kalabilir ve potansiyel olarak kimlik hırsızlığını gösterebilecek hataları ortaya çıkarabilirsiniz.

Bu makalede, bir kredi raporunu nasıl okuyacağınızı ve ödeme geçmişinizi, mevcut ve önceki işverenlerinizi ve daha fazlasını incelerken nelere dikkat etmeniz gerektiğini öğreneceksiniz.

Kredi Raporu Alma

Kredi raporu nasıl alınır diye merak ediyorsanız Equifax, Experian ve TransUnion kredi raporlama kuruluşlarından bu kayıtları sipariş edebilirsiniz. Ayrıca, AnnualCreditReport.com web sitesi aracılığıyla üç kredi bürosundan da ücretsiz olarak rapor alabilirsiniz.

Bir kredi bürosundan diğerine raporlardaki küçük farklılıkları fark edebilirsiniz, ancak bunlar geçmişinizle ilgili aynı temel bilgileri içermelidir. Bununla birlikte, her birinin farklı bir kodlama sistemi olduğunu unutmayın, bu nedenle görünüşte aynı olan kodların kredi raporlarında farklı anlamları olabilir.

Kredi Raporu Neye benziyor?

Kredi raporu, diğer verilerin yanı sıra kredi limiti veya kredi tutarları ve kredi puanlarını etkileyen diğer faktörler gibi kredi geçmişi bilgilerini içeren bir belgedir.

Şimdi, kredi raporlarının tipik olarak içerdiği bölümlere hızlı bir genel bakışa geçelim.

Kredi geçmişi

Bu, kredi raporunun en önemli bölümüdür ve ödeme geçmişiniz kredi puanı hesaplamanızın %35'ini oluşturur. Bu kredi raporu bölümünün bazı temel bileşenleri şunlardır:

• Hesap durumu
• Ödeme geçmişi
• Cari hesap bakiyeleri
• Kredi tutarları veya kredi limitleri
• Alacaklıların ve borç verenlerin adları
• Son yedi ila 10 yıldaki cari ve kapalı kredi hesapları

İşveren Geçmişi

İşveren geçmişi de önemli kredi raporu bölümlerinden biridir. Bu bilgilerin, halihazırda çalıştığınız ve çalışmış olduğunuz işverenleri listeleyen Kişisel Bilgiler bölümünde bulunabileceğini unutmayın.

Kamu Kayıtları

Kamu kayıtları, iflaslar, hacizler ve hacizler hakkında kredi raporu bilgileri içerdiğinden kredi puanınızı ciddi şekilde etkileyebilir. Bunlar, 10 yıl kalabilecek iflaslar hariç, yedi yıl boyunca kredi raporunuzda kalır.

Kredi Sorgulama

Bu sorgulamalar, kredi raporunuza kimin eriştiğini ve bunu ne zaman yaptığını gösterir. Bu sorgulamaların iki türü vardır ve bunlardan biri kredi puanınızı olumsuz etkileyebilir:

• Bir kredi veya kredi kartı için başvurduğunuzda bir finans kurumu veya borç veren raporunuzu aldığında zorlu sorgulamalar meydana gelir. Kısa bir süre içinde bu zorlu soruşturmaların çok fazla olması, alacaklılara mali sıkıntı içinde olduğunuzu gösterebilir. Kredi kartları, kredi limiti artışları ve ipotek için başvurduğunuzda görünen zorlu sorular kredi raporunuzda birkaç yıla kadar kalabilir.
• Kendi kredinizi kontrol ettiğinizde veya mevcut alacaklılar ve borç verenler, hesabınızı gözden geçirmek veya size önceden onaylanmış bir kredi kartı sunmak için raporunuza eriştiğinde yumuşak sorgulamalar gerçekleşir. Yumuşak sorular, zor olanların aksine puanınızı etkilemez.

Hesap Bilgileri

Bir kredi raporunu okurken görebileceğiniz kredi hesabı ayrıntıları şunlardır:

• Hesapları aç
• Kapatılan hesaplar
• Kredi kullanımı
• Ödeme geçmişi
• Cari hesap bakiyesi
• Kredi ödemelerinin durumu

Kredi hesaplarının ne zaman açılıp kapandığını belirten tarihler de bu bölümde yer almaktadır.

Kişisel bilgi

Kredi raporları, bu bölümde adınız, doğum tarihiniz ve Sosyal Güvenlik numaranız gibi kişisel bilgileri içerir. Güncel ve eski adresler ve iletişim bilgileri burada bulabileceğiniz diğer verilerdir.

Kredi Raporu Okurken Nelere Dikkat Edilmelidir?

Kredi raporlarını okurken dikkat edilmesi gereken birkaç nokta vardır.

Tanımadığınız Zor Sorgular

Tanıdık olmayan bir sıkı soruşturma, olası kimlik hırsızlığını gösterebilir, bu nedenle kayıpları önlemek için kredi raporlarını düzenli olarak kontrol edin. Ayrıca, önceki kesin kontrollerin tarihlerinin iki yıl sonra kredi raporlarından çıkarılıp çıkarılmadığına da dikkat edin.

Kredi Geçmişi Verilerinin Doğruluğu

Kredi raporunuzda sunulan bilgileri gözden geçirirken aşağıdakiler gibi hataları kontrol etmelisiniz:

• Bu şekilde bildirilmeyen kapalı hesaplar
• Zamanında ödemeler, kaçırılan ödemeler olarak rapor edildi
• Açık hesaplar veya iyi durumda olanlar suçlu olarak rapor edildi
• Aynı hesabın birden fazla farklı alacaklı adı altında listelenmesi

Kredi raporu kredi geçmişini incelerken, kredi limitinin size onaylanan limitten düşük olup olmadığına dikkat edin, çünkü bu tür hatalar kredi puanlarını olumsuz etkiler.

Tanımadığınız İşverenler

Bir kredi raporu okuduğunuzda, işverenlerinizin listesinin eksiksiz ve doğru olup olmadığını kontrol edin. Bilinmeyen şirketler tespit ederseniz, birisinin kişisel bilgilerinizi kullandığı anlamına gelebilir.

vergi borçları

Mülk, gelir, eyalet veya federal olsun, kredi raporunuzda bir vergi haczi bulursanız, bu muhtemelen bir hatadır. Vergi borçları artık kredi puanınızı etkilemez, bu nedenle onlar için endişelenmenize gerek yoktur. Bu gözetimle karşılaşırsanız, kredi büroları ile kredi raporu hatasını tartışın.

Vergi borçlarının yanı sıra, kredi raporları hukuk hükümleri içermemelidir.

Yazım Hataları ve Kimlikle İlgili Hatalar

Kişisel Bilgiler'de bulduğunuz bilgiler size aittir ve başka hiç kimseyi ilgilendirmez. Bu nedenle, bu bölümde eşinizin veya başka bir ismi bulursanız, muhtemelen itiraz etmeniz gereken bir hatadır. Aynısı, adınızdaki (örneğin yazım hatası), mevcut ve önceki adreslerdeki, Sosyal Güvenlik numaranızdaki (yanlış bir rakam) ve benzer yanlışlıklar için de geçerlidir.

Bu bölümün tutarsızlıkları, raporunuzun başka birininkiyle karıştırıldığını gösterir.

Kredi Raporları Birbirinden Nasıl Farklılaşır?

Kredi raporunuzu okurken, bilgilerin bir kredi bürosundan diğerine farklılık gösterebileceğini unutmayın. Adil Kredi Raporlama Yasası, bildirilen bilgilerin doğruluğunu ve adaletini teşvik ederken, alacaklıların herhangi bir kredi bürosuna veri göndermek zorunda olmadığını unutmayın. Sonuç olarak, kredi raporları eksik bilgiler içerebilir.

İşte kredi raporu farklılıklarını vurgulayan başka bir kredi raporu örneği. Experian bir işverenin adını not ederken, unvanınızı ve belirli bir işveren için çalıştığınız dönemi TransUnion'un kredi raporunda bulacaksınız. Bu nedenle, her kredi bürosundan kredi raporlarını okumak yardımcı olacaktır.

Kredi Raporu Kodlama Farklılıkları

Bir kredi raporunu nasıl okuyacağınızı öğrenmenize yardımcı olmak için, Equifax ve TransUnion bürolarının kodlamasına genel bir bakış sunacağız. Kredi puanınızı belirlemek için muhtemel borç verenler için ilgili tüm bilgileri içerirken, her bir kredi raporlama kurumunun kendine özgü kodlaması vardır.

TransUnion ve Equifax kod sistemlerini karşılaştıralım. Örneğin, Eşit Kredi Fırsatı Yasası kodlaması benzerdir ancak ince farkları vardır. Ayrıntılar için aşağıdaki tabloya bakın:

Tarih Göstergeleri, Ticari Sınıflandırma Türleri (KOB) ve başvurabileceğiniz diğerleriyle ilgili başka kredi raporu kodları vardır. Bu nedenle, bir TransUnion kredi raporunu veya bu konuda Equifax ve Experian'ın kredi raporunu nasıl okuyacağınızdan emin değilseniz, ekteki açıklamalarla birlikte ilgili kodlarına bakın.

Kredi Raporunuzdaki Hatalara Nasıl İtiraz Edilir?

Kredi raporunuzu okurken kredi notunuzu etkileyen herhangi bir tutarsızlık bulursanız, bunları en kısa sürede kredi bürosu ile tartışmalısınız. İddianızı desteklemek için, kimliğinizi kanıtlayan belgelerin kopyaları ve kredi raporu bilgilerini neyin yanlış yaptığı gibi ilgili tüm belgeleri hazırlayın.

Hataya çevrimiçi olarak, postayla veya telefonla itiraz edebilirsiniz. Kredi bürosunun yanıt vermek için 30 günlük bir süresi vardır.

Çözüm

Bu makalede, kredi raporlarının hangi bilgileri içerdiğini, hangi verilerin kredi puanlarını etkileyebileceğini ve Experian, Equifax ve TransUnion tarafından hazırlanan bir kredi raporunun nasıl okunacağını ele aldık. Ayrıca, hangi tutarsızlıkların kimlik hırsızlığına işaret edebileceğini ve hatalara nasıl itiraz edileceğini açıkladık.

Ayrıca nasıl ücretsiz kredi raporu alacağınızı ve nelere dikkat etmeniz gerektiğini de biliyorsunuz. Bu nedenle arada bir bilgilerinizi kontrol etmeyi unutmayın. Kredi kartı başvurusunda bulunmanız veya kredi talep etmeniz gerekebilir ve raporunuzda kredi puanınızı etkileyen hatalar varsa, her ikisini de almak zor olabilir.