Una guía sobre cómo leer un informe de crédito

Un informe de crédito es un registro de su historial de crédito que puede obtener de una de las tres agencias de crédito. Contiene datos utilizados para determinar su puntaje de crédito, incluida información personal y consultas de crédito. Al leer su informe crediticio, puede mantenerse actualizado sobre su salud crediticia y potencialmente descubrir errores que pueden indicar un robo de identidad.

En este artículo, aprenderá cómo leer un informe de crédito y a qué prestar atención al revisar su historial de pagos, empleadores actuales y anteriores, y más.

Obtener un informe de crédito

Si se pregunta cómo obtener un informe crediticio, puede solicitar estos registros a las agencias de informes crediticios Equifax, Experian y TransUnion. Además, puede obtener informes de las tres agencias de crédito de forma gratuita a través del sitio web AnnualCreditReport.com.

Si bien puede detectar diferencias sutiles en los informes de una oficina de crédito a otra, estos deben contener la misma información esencial sobre su historial. Tenga en cuenta, sin embargo, que cada uno tiene un sistema de codificación diferente, por lo que los códigos que aparentemente son iguales pueden tener significados diferentes en sus informes de crédito.

¿Cómo es un informe de crédito?

Un informe crediticio es un documento que contiene información sobre el historial crediticio, como el límite de crédito o los montos de los préstamos y otros factores que afectan los puntajes crediticios, entre otros datos.

Ahora pasemos a una descripción general rápida de las secciones en las que suelen consistir los informes de crédito.

Historial de crédito

Esta es la sección más importante del informe de crédito, con su historial de pagos que representa el 35% del cálculo de su puntaje de crédito. Algunos componentes principales de esta sección del informe crediticio son:

• Estado de la cuenta
• Historial de pagos
• Saldos en cuenta corriente
• Montos de préstamos o límites de crédito
• Nombres de acreedores y prestamistas
• Cuentas de crédito corrientes y cerradas en los últimos siete a 10 años

Historia del empleador

El historial del empleador también es una de las secciones importantes del informe de crédito. Tenga en cuenta que esta información puede estar disponible en la sección Información personal, que enumera los empleadores para los que trabaja actualmente y ha trabajado.

Registros Públicos

Los registros públicos pueden afectar seriamente su puntaje de crédito, ya que contienen información de informes de crédito sobre quiebras, embargos y ejecuciones hipotecarias. Estos permanecen en su informe de crédito durante siete años, excepto en el caso de quiebras, que pueden permanecer durante 10 años.

Consultas de crédito

Estas consultas muestran quién accedió a su informe de crédito y cuándo lo hizo. Hay dos tipos de estas consultas, una de las cuales puede afectar negativamente su puntaje de crédito:

• Las consultas difíciles ocurren cuando una institución financiera o un prestamista extraen su informe cuando solicita un préstamo o una tarjeta de crédito. Demasiadas de estas averiguaciones difíciles en un período breve pueden indicar a los acreedores que se encuentra en dificultades financieras. Las consultas difíciles pueden permanecer en su informe de crédito hasta varios años, apareciendo cuando solicita tarjetas de crédito, aumentos de límite de crédito e hipotecas.
• Las consultas blandas ocurren cuando verifica su propio crédito o los acreedores actuales y los prestamistas acceden a su informe para revisar su cuenta u ofrecerle una tarjeta de crédito preaprobada. Las consultas blandas no influyen en su puntuación, a diferencia de las duras.

Información de la cuenta

Los detalles de la cuenta de crédito que puede ver al leer un informe de crédito son:

• abrir cuentas
• cuentas cerradas
• Utilización de crédito
• Historial de pagos
• Saldo de la cuenta corriente
• Estado de los pagos del préstamo

Las fechas que especifican cuándo se abrieron y cerraron las cuentas de crédito también se encuentran en esta sección.

Informacion personal

Los informes de crédito contienen detalles personales, como su nombre, fecha de nacimiento y número de Seguro Social, en esta sección. Las direcciones actuales y anteriores y la información de contacto son otros datos que puede encontrar aquí.

Qué tener en cuenta al leer un informe de crédito

Hay varias cosas a las que debe prestar atención al leer los informes de crédito.

Consultas difíciles que no reconoce

Una consulta difícil desconocida puede indicar un posible robo de identidad, por lo tanto, verifique los informes de crédito con regularidad para evitar pérdidas. Además, preste atención a si las fechas de los cheques duros anteriores se eliminan después de dos años de los informes crediticios.

Precisión de los datos del historial crediticio

Al revisar la información presentada en su informe de crédito, debe verificar si hay errores, como:

• Cuentas cerradas que no se reportan como tales
• Pagos a tiempo informados como pagos perdidos
• Cuentas abiertas o al día reportadas como morosas
• La misma cuenta listada más de una vez bajo los nombres de diferentes acreedores

Al revisar el historial de crédito del informe de crédito, analice si el límite de crédito es más bajo que el aprobado para usted, ya que tales errores afectan negativamente los puntajes de crédito.

Empleadores que no reconoce

Cuando lea un informe de crédito, verifique si la lista de sus empleadores está completa y es correcta. Si detecta empresas desconocidas, podría significar que alguien está utilizando su información personal.

gravámenes fiscales

Es probable que sea un error si encuentra un gravamen fiscal en su informe de crédito, ya sea sobre la propiedad, los ingresos, estatal o federal. Los gravámenes fiscales ya no afectan su puntaje de crédito, por lo que no hay necesidad de preocuparse por ellos. Si encuentra este descuido, discuta el error del informe de crédito con las agencias de crédito.

Además de los gravámenes fiscales, los informes crediticios no deben contener juicios civiles.

Errores tipográficos y relacionados con la identidad

La información que encuentra en Información personal le pertenece a usted y a nadie más. Por lo tanto, si encuentra el nombre de su cónyuge o cualquier otro nombre en esta sección, es probable que sea un error que deba disputar. Lo mismo se aplica a cualquier discrepancia en su nombre (falta de ortografía, por ejemplo), dirección actual y anterior, número de Seguro Social (un dígito incorrecto) e inexactitudes similares.

Las inconsistencias de esta sección indican que su informe se ha confundido con el de otra persona.

¿Cómo difieren los informes de crédito entre sí?

Recuerde cuando lea su informe de crédito que la información puede diferir de una oficina de crédito a otra. Si bien la Ley de informes crediticios justos promueve la precisión y la imparcialidad de la información reportada, tenga en cuenta que los acreedores no están obligados a enviar datos a ninguna oficina de crédito. Como resultado, los informes de crédito pueden contener información incompleta.

Aquí hay otro ejemplo de informe de crédito que destaca las diferencias entre informes de crédito. Experian anota el nombre de un empleador, mientras que usted encontrará su título y el período en que trabajó para un empleador en particular en el informe crediticio de TransUnion. Por lo tanto, sería útil leer los informes crediticios de cada buró de crédito.

Diferencias en la codificación de informes de crédito

Para ayudarlo a aprender cómo leer un informe de crédito, le proporcionaremos una descripción general de la codificación de las oficinas de Equifax y TransUnion. Si bien contiene toda la información relevante para que los posibles prestamistas determinen su puntaje crediticio, cada agencia de informes crediticios tiene su propia codificación.

Comparemos los sistemas de códigos TransUnion y Equifax. Por ejemplo, la codificación de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito es similar pero tiene diferencias sutiles. Consulte la siguiente tabla para obtener más detalles:

Hay otros códigos de informes de crédito relacionados con los indicadores de fecha, las clasificaciones de tipos de negocios (KOB) y otros que puede consultar. Por lo tanto, si no está seguro de cómo leer un informe de crédito de TransUnion, o los de Equifax y Experian, consulte sus códigos respectivos con las aclaraciones correspondientes.

Cómo disputar errores en su informe de crédito

Si encuentra inconsistencias que afectan su puntaje de crédito cuando lee su informe de crédito, debe disputarlas con la oficina de crédito lo antes posible. Para respaldar su reclamo, prepare toda la documentación relevante, como copias de documentos que prueben su identidad y qué hace que la información del informe de crédito sea incorrecta.

Puede disputar el error en línea, por correo o por teléfono. El buró de crédito tiene un plazo de 30 días para responder.

Conclusión

En este artículo, cubrimos qué información contienen los informes de crédito, qué datos pueden afectar los puntajes de crédito y cómo leer un informe de crédito de Experian, Equifax y TransUnion. Además, explicamos qué inconsistencias pueden indicar un robo de identidad y cómo disputar errores.

También sabe cómo obtener un informe de crédito gratuito y a qué prestar atención. Por lo tanto, recuerde revisar su información de vez en cuando. Es posible que deba solicitar una tarjeta de crédito o solicitar un préstamo, y obtener cualquiera de los dos puede resultar un desafío si hay errores que afectan su puntaje de crédito en su informe.