如何閱讀信用報告的指南

信用報告是您可以從三個信用局之一獲得的信用記錄記錄。 它包含用於確定您的信用評分的數據，包括個人信息和信用查詢。 通過閱讀您的信用報告，您可以隨時了解您的信用狀況，並可能發現可能表明身份盜用的錯誤。

在本文中，您將學習如何閱讀信用報告以及在查看您的付款歷史、當前和以前的雇主等時應注意的事項。

獲得信用報告

如果您想知道如何獲取信用報告，您可以從 Equifax、Experian 和 TransUnion 信用報告機構訂購這些記錄。 此外，您還可以通過AnnualCreditReport.com 網站免費獲得所有三個信用局的報告。

雖然您可能會發現從一個信用局到另一個信用局的報告中存在細微差異，但這些應該包含有關您歷史記錄的相同基本信息。 但請注意，每個人都有不同的編碼系統，因此看似相同的代碼在其信用報告中可能具有不同的含義。

信用報告是什麼樣的？

信用報告是包含信用歷史信息的文件，例如信用額度或貸款金額以及影響信用評分的其他因素，以及其他數據。

現在讓我們快速瀏覽信用報告通常包含的部分。

信用記錄

這是信用報告中最重要的部分，您的付款歷史佔您信用評分計算的 35%。 此信用報告部分的一些主要組成部分是：

• 帳戶狀態
• 支付歷史
• 經常賬戶餘額
• 貸款金額或信用額度
• 債權人和貸款人的姓名
• 過去 7 到 10 年的往來和關閉的信用賬戶

雇主歷史

雇主歷史也是重要的信用報告部分之一。 請注意，此信息可能在“個人信息”部分中提供，該部分列出了您當前和曾經工作過的雇主。

公共記錄

公共記錄會嚴重影響您的信用評分，因為它們包含有關破產、收回和止贖的信用報告信息。 這些會在您的信用報告中保留七年，但破產可能會保留 10 年。

信用查詢

這些查詢顯示誰訪問了您的信用報告以及他們何時訪問。 這些查詢有兩種類型，其中一種會對您的信用評分產生負面影響：

• 當您申請貸款或信用卡時，當金融機構或貸方提取您的報告時，就會發生困難查詢。 短期內有太多此類艱難查詢可能會向債權人表明您正處於財務困境中。 當您申請信用卡、增加信用額度和抵押貸款時，您的信用報告可能會出現長達數年的艱難查詢。
• 當您檢查自己的信用或當前債權人和貸方訪問您的報告以查看您的帳戶或為您提供預先批准的信用卡時，就會發生軟查詢。 與硬查詢不同，軟查詢不會影響您的分數。

帳戶信息

您在閱讀信用報告時可以看到的信用賬戶詳細信息是：

• 開立賬戶
• 關閉的帳戶
• 信貸使用
• 支付歷史
• 經常賬戶餘額
• 貸款支付狀況

指定信用賬戶何時開立和關閉的日期也在本節中。

個人信息

信用報告在此部分包含個人詳細信息，例如您的姓名、出生日期和社會安全號碼。 當前和以前的地址和聯繫信息是您可以在此處找到的其他數據。

閱讀信用報告時要注意什麼

閱讀信用報告時需要注意幾件事。

你不認識的硬查詢

不熟悉的硬查詢可能表明潛在的身份盜用，因此請定期檢查信用報告以防止損失。 此外，請注意是否在兩年後從信用報告中刪除先前硬檢查的日期。

信用記錄數據準確性

在查看信用報告中提供的信息時，您應該檢查錯誤，例如：

• 未報告的已關閉帳戶
• 準時付款報告為未付款項
• 開立賬戶或信譽良好的賬戶被報告為拖欠
• 同一賬戶多次列在不同債權人名下

在查看信用報告信用記錄時，請仔細檢查信用額度是否低於您批准的信用額度，因為此類錯誤會對信用評分產生負面影響。

你不認識的雇主

當您閱讀信用報告時，請檢查您的雇主名單是否完整和正確。 如果您發現任何未知公司，則可能意味著有人在使用您的個人信息。

稅收留置權

如果您在信用報告中發現稅收留置權，無論是財產、收入、州還是聯邦，這可能是一個錯誤。 稅收留置權不再影響您的信用評分，因此無需擔心。 如果您遇到這種疏忽，請與信用局對信用報告錯誤提出異議。

除了稅收留置權，信用報告不應包含民事判決。

錯別字和與身份相關的錯誤

您在個人信息中找到的信息與您有關，與其他人無關。 因此，如果您在本節中找到您配偶的姓名或任何其他姓名，您可能應該對此提出異議。 您的姓名（例如拼寫錯誤）、當前和以前的地址、社會安全號碼（錯誤的數字）以及類似的不准確之處也是如此。

這部分的不一致表明您的報告與其他人的報告混淆了。

信用報告有何不同？

請記住，當您閱讀您的信用報告時，信息可能因信用局而異。 雖然《公平信用報告法》促進了報告信息的準確性和公平性，但請注意，債權人沒有義務將數據發送給任何信用局。 因此，信用報告可能包含不完整的信息。

這是另一個突出信用報告差異的信用報告示例。 Experian 會記錄雇主的姓名，而您會在 TransUnion 的信用報告中找到您的頭銜和為特定雇主工作的時間。 因此，閱讀每個信用局的信用報告會很有幫助。

信用報告編碼的差異

為了幫助您了解如何閱讀信用報告，我們將概述 Equifax 和 TransUnion 局的編碼。 雖然包含潛在貸方確定您的信用評分的所有相關信息，但每個信用報告機構都有其獨特的編碼。

讓我們比較一下 TransUnion 和 Equifax 代碼系統。 例如，平等信用機會法案的編碼相似，但有細微的差別。 詳情請參閱下表：

還有其他與日期指標、業務分類類型 (KOB) 相關的信用報告代碼以及您可以參考的其他代碼。 因此，如果您不確定如何閱讀 TransUnion 信用報告或 Equifax 和 Experian 的信用報告，請查閱他們各自的代碼以及隨附的說明。

如何對您的信用報告中的錯誤提出異議

如果您在閱讀信用報告時發現任何影響您的信用評分的不一致之處，您應該盡快與信用局提出異議。 為了支持您的索賠，請準備所有相關文件，例如證明您身份的文件副本以及信用報告信息錯誤的原因。

您可以在線、通過郵件或電話對錯誤提出異議。 徵信局有 30 天的最後期限做出回應。

結論

在本文中，我們介紹了信用報告包含哪些信息，哪些數據會影響信用評分，以及如何閱讀 Experian、Equifax 和 TransUnion 的信用報告。 此外，我們解釋了哪些不一致可能表明身份被盜以及如何對錯誤提出異議。

您還知道如何獲得免費的信用報告以及需要注意的事項。 因此，請記住不時檢查您的信息。 您可能需要申請信用卡或申請貸款，如果報告中存在影響您的信用評分的錯誤，獲得其中任何一種都可能具有挑戰性。