Taxas de serviços do comerciante explicadas: tudo o que você precisa saber sobre taxas do comerciante de cartão de crédito

As taxas de contas de comerciante são um elemento inevitável - e profundamente impopular - no estabelecimento de uma conta de comerciante que permitirá que sua empresa aceite cartões de crédito e débito. As taxas de serviços do comerciante podem consumir seus lucros e tornar ainda mais caro o processamento de transações com cartão de crédito/débito.

Pior ainda, as taxas geralmente não são divulgadas durante o processo de vendas e, em vez disso, aparecem do nada como uma surpresa inesperada em seu extrato mensal de processamento. Neste artigo, explicaremos o que são as taxas de serviços do comerciante, quais taxas são normalmente cobradas e quanto você deve esperar pagar por elas.

Também daremos algumas dicas sobre como evitar ser surpreendido por uma taxa “oculta” e oferecemos algumas sugestões para ajudá-lo a reduzir as taxas de sua conta de comerciante.

O que são taxas de comerciante?

As taxas de serviços do comerciante são simplesmente taxas pagas para manter a conta do comerciante que você precisa para poder aceitar cartões de crédito e débito. Muitas dessas taxas são recorrentes mensalmente ou anualmente, independentemente de você processar quaisquer transações ou não. Outras taxas são avaliadas apenas se ocorrer um evento específico (como um estorno).

O que torna as taxas de serviços comerciais tão complicadas?

O principal fator que complica as taxas do comerciante é que cada taxa serve a um propósito específico que a diferencia de outras taxas, resultando em uma variedade desconcertante de cobranças que podem aparecer em seu extrato de processamento.

Outro fator complicador é que algumas taxas de contas de comerciante são cobradas pelo seu processador, enquanto outras são cobradas pelas principais associações de cartões de crédito (por exemplo, Visa, Mastercard, Discover e American Express). Com essas taxas, seu processador apenas coleta a taxa e a repassa para a entidade apropriada. Escusado será dizer que esses tipos de taxas não são negociáveis ​​ao configurar sua conta.

Por fim, não há padronização entre os prestadores de serviços comerciais no que diz respeito às tarifas. Enquanto a maioria dos provedores tende a permanecer dentro das médias do setor, cada provedor é livre para definir sua própria tabela de taxas usando qualquer critério que considere apropriado.

Taxas comuns de contas de comerciante para pequenas empresas

Independentemente do provedor com o qual você se inscreveu, sua conta de comerciante virá com três tipos de taxas de serviços de comerciante, incluindo o seguinte:

• Taxas de processamento de transações: são cobradas pelos bancos, associações de cartões e seu processador para processar suas transações e desembolsar os fundos restantes em sua conta.
• Taxas de conta programadas (ou recorrentes): são taxas cobradas pelo seu provedor de serviços de comerciante para manter sua conta. Normalmente são cobrados mensalmente ou anualmente.
• Taxas Acidentais: Essas taxas são avaliadas apenas se ocorrer um evento desencadeador definido (estornos são os mais comuns). Eles geralmente são cobrados uma única vez, embora as taxas de não conformidade com o PCI sejam cobradas todos os meses até que sua conta volte a estar em conformidade.

Taxas de processamento do comerciante

Essas taxas são avaliadas toda vez que você executa uma transação. Sua taxa de processamento, por exemplo, é uma taxa de transação. As taxas de transação geralmente compreendem o maior custo de aceitação de cartões de pagamento. As taxas de transação de cartão de crédito vêm em duas formas: 1) porcentagens (por exemplo, 2,19%, 0,25%) ou 2) taxas fixas por item (por exemplo, US$ 0,20, US$ 0,0195). Muitas vezes, ambos os formulários são cobrados em uma determinada transação.

Observe que este artigo se concentra principalmente nas taxas de serviços comerciais. Consulte nosso guia completo de taxas e taxas de processamento de cartão de crédito para obter uma visão detalhada das taxas de processamento de cartão de crédito.

Taxas programadas da conta do comerciante

As taxas de conta de comerciante programadas são as taxas recorrentes que você paga para manter sua conta. Embora a maioria dessas taxas seja cobrada mensalmente, você também pode encontrar taxas anuais ou trimestrais. Embora muitos de nossos fornecedores mais bem avaliados divulguem uma tabela de taxas completa em seus sites, muitos outros não. Nesse caso, suas taxas devem ser especificadas nos documentos do contrato. Observe que os provedores nem sempre cobram o mesmo valor por uma determinada taxa para cada comerciante, e algumas dessas taxas podem ser reduzidas ou eliminadas por meio de negociações persistentes durante o processo de configuração da conta.

Abaixo está uma compilação das taxas programadas mais comuns usadas pela indústria de pagamentos hoje. Observe que as taxas de marcação são pagas diretamente ao seu provedor, enquanto as taxas de atacado são repassadas à entidade aplicável que cobra a taxa.

Taxas Acidentais do Comerciante

As taxas incidentais são pagas apenas quando ocorre um incidente pré-definido com sua conta, acionando a taxa. A maioria dessas taxas é cobrada apenas uma vez por incidente. No entanto, as taxas de não conformidade com o PCI geralmente são cobradas para cada mês em que sua conta é considerada fora de conformidade. As taxas acessórias mais comuns incluem o seguinte:

• Taxas de reembolso: Se você emitir um reembolso para um cliente que pagou com cartão de crédito ou débito, poderá ser cobrada uma taxa de reembolso pelo seu processador. A maioria dos processadores devolverá o valor da compra, mas alguns manterão as taxas de processamento de transações que foram cobradas. As políticas variam muito entre os provedores, portanto, certifique-se de entender a política do seu provedor antes de se inscrever.
• Taxas de estorno: Descrita mais precisamente como uma taxa de investigação de estorno, você pagará essa taxa ao seu provedor sempre que um cliente fizer um estorno contra você no banco emissor do cartão. As taxas de estorno geralmente custam de US$ 15 a US$ 25 por estorno, embora alguns provedores reembolsem essa taxa se você prevalecer na investigação de estorno.
• Taxas de Lote: Muitos (mas não todos) provedores cobram uma pequena taxa sempre que você carrega um lote de transações para processamento. As empresas de varejo tradicionalmente enviavam todas as vendas com cartão de crédito/débito do dia em um único lote no final do dia, mas essa abordagem nem sempre funciona para empresas de comércio eletrônico que aceitam pedidos 24 horas por dia, 7 dias por semana. Embora as taxas de lote normalmente custem apenas cerca de US $ 0,10 cada, elas podem aumentar rapidamente se você não for cuidadoso. Muitos provedores hoje eliminaram completamente as taxas de lote.
• Taxas de verificação de endereço (AVS): as transações com cartão não presente geralmente exigem o uso do Serviço de verificação de endereço (AVS) para verificar se o endereço de cobrança do cliente corresponde ao fornecido pelo cliente no checkout. As taxas de AVS - se o seu provedor as cobrar - geralmente custam cerca de US $ 0,10 cada. No entanto, o uso de AVS é uma ferramenta poderosa na prevenção de fraudes de cartão de crédito online, e as taxas de AVS geralmente valem a despesa adicional.
• Taxas de não conformidade com PCI: Esse tipo de taxa é essencialmente uma penalidade por não manter os padrões de conformidade com PCI para sua empresa. Infelizmente, a maioria dos provedores simplesmente adiciona essa taxa ao seu extrato mensal de processamento sem fazer nada para ajudá-lo a voltar à conformidade. Recomendamos ler cada extrato mensal com muito cuidado e entrar em contato com seu provedor para obter assistência imediatamente se você perceber que essa taxa foi cobrada. As taxas de não conformidade normalmente custam cerca de US$ 30/mês até que sua conta volte a estar em conformidade.

As contas de comerciante têm taxas ocultas?

É comumente aceito entre os empresários que as contas de comerciante incluem taxas ocultas.

Por "oculto", eles significam taxas que eles não sabiam ou não foram divulgadas pelo agente de vendas que abriu sua conta. É verdade que os representantes de vendas que tentam inscrever um novo comerciante frequentemente encobrem – ou deixam completamente de mencionar – todas as taxas que você possa ter que pagar. Ao mesmo tempo, os comerciantes compartilham uma parte igual da culpa se não lerem seus documentos de contrato ou acordo comercial antes de se inscreverem.

Seu contrato de comerciante deve divulgar o nome e o valor de todas as taxas pelas quais você será ou poderá ser responsável durante a vida útil de sua conta. (Esteja ciente, no entanto, que alguns provedores se cobrem incluindo uma cláusula em seus contratos que lhes permite impor novas taxas ou aumentar as existentes, com ou sem aviso prévio a você.)

Embora você possa localizar informações sobre todas as taxas que acompanham sua conta, as taxas a seguir geram a maioria das reclamações sobre taxas “ocultas” dos comerciantes:

• Taxas de inscrição ou configuração de conta: embora a prática não seja mais comum, alguns provedores ainda cobram uma taxa única para processar sua inscrição para uma conta de comerciante e, possivelmente, uma segunda taxa para configurar a conta depois de aprovada. Recomendamos que você evite qualquer provedor que ainda cobre essas taxas, pois eles provavelmente adicionarão ainda mais taxas à sua conta depois de se inscrever. A exceção é para comerciantes de alto risco, onde a subscrição adicional necessária para aprovar uma conta às vezes justifica o pagamento de uma taxa de instalação.
• Taxas Anuais: Além de uma taxa mensal de manutenção da conta, alguns provedores também cobram uma taxa anual alta, alegando que essa despesa é necessária para cobrir o custo de atualizações de software e hardware. Na maioria dos casos, no entanto, é simplesmente uma taxa de “lixo” que é adicionada à sua conta, fornecendo pouco ou nenhum valor real em troca. As taxas anuais podem chegar a centenas de dólares, uma despesa significativa para uma pequena empresa.
• Taxas de rescisão antecipada: Talvez a taxa “oculta” mais difamada na indústria de processamento seja a taxa de rescisão antecipada (ETF). Essa taxa, que normalmente varia entre US$ 200 e US$ 600, só se aplica se você tiver um contrato de longo prazo e tentar fechar sua conta antes que o prazo atual expire. Infelizmente, as reclamações sobre ETFs geralmente vêm de comerciantes que erroneamente confiaram em seus agentes de vendas para divulgar todas as taxas antes de se inscrever e não leram seus documentos contratuais. Embora a maioria dos fornecedores de alto nível do setor hoje não exija mais contratos de longo prazo ou ETFs, ainda existem muitos fornecedores tradicionais por aí que incluirão esses recursos como itens padrão em seus contratos.

O que você pode fazer sobre as taxas de contas de comerciante ocultas?

Como enfatizamos acima, sua melhor defesa contra taxas ocultas é ler os documentos do contrato completamente antes de se inscrever em qualquer provedor. Ao fazer isso, você evitará ser surpreendido por uma taxa inesperada mais tarde. Outras etapas que você pode tomar para diminuir o impacto das taxas da conta do comerciante em seus resultados incluem o seguinte:

• Inscreva-se com um provedor de serviços de pagamento (PSP): Empresas muito pequenas ou recém-criadas geralmente não precisam dos recursos de uma conta de comerciante de serviço completo. Os provedores de serviços de pagamento (PSPs) como a Square oferecem cobrança mensal sem contratos de longo prazo e sem taxas mensais para serviços básicos. As taxas para serviços opcionais são claramente divulgadas no site da Square. Embora você pague mais por transação com os preços fixos da Square, seu custo geral será muito menor devido à economia nas taxas da conta.
• Inscreva-se com um provedor de contas de comerciante transparente: para empresas maiores, usar um PSP como Square ou PayPal não será uma ótima opção devido a problemas de estabilidade da conta, custos mais altos de processamento de transações e falta de recursos especializados. Se sua empresa precisar de uma conta de comerciante de serviço completo, você ainda poderá encontrar provedores que divulgam totalmente suas tabelas de taxas em seus sites. Empresas como Helcim e Dharma Merchant Services oferecem algumas das divulgações de preços mais completas que encontramos em qualquer lugar. Com fornecedores transparentes como esses, você poderá obter uma estimativa mais precisa de seus custos previstos antes mesmo de entrar em contato com seus departamentos de vendas.
• Negocie por taxas mais baixas: se você acabar com um provedor de contas de comerciante mais tradicional que não oferece uma programação de taxas fixa e totalmente divulgada, ainda poderá negociar algumas das taxas que acompanham sua conta. Observe que as taxas de atacado que são repassadas para outras entidades não são negociáveis, mas quaisquer taxas de marcação cobradas diretamente pelo seu provedor são um jogo justo. Por exemplo, a maioria dos provedores está surpreendentemente disposta a renunciar à sua taxa de rescisão antecipada se você tiver um contrato de longo prazo. Mínimos mensais e reservas móveis (se houver) também podem ser reduzidos por meio de negociação.

O resultado final das taxas de serviços do comerciante

Embora as taxas de contas de comerciante sejam definitivamente irritantes (e caras!), elas geralmente são um custo inevitável de fazer negócios. Mesmo se você se inscrever em um provedor de serviços de pagamento como o Square, que não cobra taxas mensais, ainda estará pagando os custos associados à manutenção de sua conta na forma de taxas mais altas de processamento de transações.

Infelizmente, o impacto geral das taxas do comerciante recai mais fortemente sobre os proprietários de pequenas empresas com um volume de processamento mensal relativamente baixo. Se o seu provedor de conta comercial atual está atingindo você com uma variedade desconcertante de taxas inesperadas todos os meses, você deve considerar mudar de provedor. Ao procurar um negócio melhor, esteja ciente das médias do setor listadas na tabela acima e siga as estratégias que recomendamos para reduzir o impacto geral das taxas de serviços do comerciante em seus negócios. Você também desejará aprender a calcular sua taxa efetiva para processamento de cartão de crédito, que é a maneira mais simples e precisa de comparar os custos gerais entre diferentes provedores.

Os novos proprietários de empresas também podem consultar os seguintes artigos para obter mais informações sobre como escolher o melhor hardware e software de processamento para sua empresa:

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