Explicarea taxelor pentru serviciile comercianților: tot ce trebuie să știți despre taxele comerciale cu cardul de credit

Taxele pentru contul de comerciant sunt un element inevitabil - și profund nepopular - al creării unui cont de comerciant care va permite companiei dvs. să accepte carduri de credit și de debit. Taxele pentru serviciile comercianților vă pot afecta profiturile și pot face și mai costisitoare procesarea tranzacțiilor cu cardul de credit/debit.

Cel mai rău, de multe ori taxele nu sunt dezvăluite în timpul procesului de vânzare și, în schimb, apar de nicăieri ca o surpriză neașteptată pe extrasul tău de procesare lunar. În acest articol, vom explica ce sunt taxele pentru serviciile comercianților, care sunt taxele percepute în mod obișnuit și cât de mult ar trebui să vă așteptați să plătiți pentru ele.

De asemenea, vă vom oferi câteva sfaturi despre cum să evitați să fiți surprins de o taxă „ascunsă” și vă vom oferi câteva sugestii pentru a vă ajuta să reduceți taxele contului de comerciant.

Ce sunt taxele comerciantului?

Taxele pentru serviciile comerciantului sunt pur și simplu taxe plătite pentru a menține contul de comerciant de care aveți nevoie pentru a putea accepta carduri de credit și de debit. Multe dintre aceste taxe se repetă lunar sau anual, indiferent dacă procesați tranzacții sau nu. Alte taxe sunt evaluate numai dacă are loc un eveniment specificat (cum ar fi o rambursare).

Ce face ca taxele pentru serviciile comercianților să fie atât de complicate?

Principalul factor care complică taxele comerciantului este că fiecare taxă servește un scop specific care o face diferită de alte taxe, rezultând o varietate uluitoare de taxe care pot apărea în extrasul dvs. de procesare.

Un alt factor de complicare este faptul că unele taxe ale contului de comerciant sunt percepute de procesorul dvs., în timp ce altele sunt percepute de asociațiile majore de carduri de credit (de exemplu, Visa, Mastercard, Discover și American Express). Cu aceste taxe, procesatorul dvs. doar colectează taxa și o transferă entității corespunzătoare. Inutil să spunem că aceste tipuri de taxe nu sunt negociabile atunci când vă configurați contul.

În cele din urmă, nu există o standardizare între furnizorii de servicii comerciale în ceea ce privește taxele. În timp ce majoritatea furnizorilor tind să rămână în mediile industriei, fiecare furnizor este liber să-și stabilească propriul program de taxe folosind criteriile pe care le consideră adecvate.

Taxe comune pentru contul de comerciant pentru întreprinderile mici

Indiferent de furnizorul cu care vă înscrieți, contul dvs. de comerciant va veni cu trei tipuri de taxe pentru servicii de comerciant, inclusiv următoarele:

• Taxe de procesare a tranzacțiilor: acestea sunt percepute de către bănci, asociațiile de carduri și procesatorul dvs. pentru procesarea tranzacțiilor și vărsarea fondurilor rămase în contul dvs.
• Taxe de cont programate (sau recurente): Acestea sunt taxe percepute de furnizorul dvs. de servicii comerciant pentru menținerea contului dvs. De obicei, acestea sunt taxate lunar sau anual.
• Taxe incidente: aceste taxe sunt evaluate numai dacă are loc un eveniment declanșator definit (rambursările sunt cele mai frecvente). De obicei, acestea reprezintă o taxă suplimentară unică, deși taxele de neconformitate PCI vor fi percepute în fiecare lună până când contul dvs. este readus la conformitate.

Taxe de procesare a comerciantului

Aceste taxe sunt evaluate de fiecare dată când executați o tranzacție. Taxa dvs. de procesare, de exemplu, este o taxă de tranzacție. Taxele de tranzacție cuprind de obicei cel mai mare cost al acceptării cardurilor de plată. Taxele de tranzacție cu cardul de credit sunt sub două forme: 1) procente (de exemplu, 2,19%, 0,25%) sau 2) taxe fixe pe articol (de exemplu, 0,20 USD, 0,0195 USD). Adesea, ambele formulare sunt taxate pentru o anumită tranzacție.

Rețineți că acest articol se concentrează în primul rând pe taxele pentru serviciile comercianților. Vă rugăm să consultați ghidul nostru complet pentru ratele și comisioanele de procesare a cardurilor de credit pentru o privire detaliată asupra taxelor de procesare a cardurilor de credit.

Taxe programate pentru contul de comerciant

Taxele programate pentru contul de comerciant sunt taxele recurente pe care le plătiți pentru a vă menține contul. În timp ce majoritatea acestor taxe sunt percepute lunar, este posibil să întâmpinați și taxe anuale sau trimestriale. În timp ce mulți dintre furnizorii noștri de top dezvăluie un program complet de taxe pe site-urile lor web, mulți alții nu o fac. În acest caz, taxele dvs. ar trebui specificate în documentele contractului. Rețineți că furnizorii nu percep întotdeauna aceeași sumă pentru o anumită taxă pentru fiecare comerciant, iar unele dintre aceste taxe pot fi reduse sau eliminate printr-o negociere persistentă în timpul procesului de configurare a contului.

Mai jos este o compilație a celor mai frecvente taxe programate utilizate de industria plăților în prezent. Rețineți că taxele de markup sunt plătite direct furnizorului dvs., în timp ce taxele cu ridicata sunt transferate entității aplicabile care percepe taxa.

Taxe incidentale ale comerciantului

Taxele incidentale sunt plătite numai atunci când are loc un incident predefinit în contul dvs., declanșând taxa. Majoritatea acestor taxe sunt percepute o singură dată pe incident. Cu toate acestea, taxele de neconformitate PCI sunt de obicei percepute pentru fiecare lună în care contul dvs. este considerat a fi neconform. Cele mai frecvente taxe incidentale includ următoarele:

• Taxe de rambursare: Dacă emiteți o rambursare unui client care a plătit cu un card de credit sau de debit, s-ar putea să vi se plătească o taxă de rambursare de către procesorul dumneavoastră. Majoritatea procesatorilor vor returna suma achiziției, dar unii vor păstra orice taxe de procesare a tranzacțiilor care au fost percepute. Politicile variază foarte mult între furnizori, așa că trebuie să vă asigurați că înțelegeți politica furnizorului dumneavoastră înainte de a vă înscrie.
• Taxe de rambursare: descrise mai precis ca o taxă de investigare a rambursării, veți plăti această taxă furnizorului dvs. ori de câte ori un client depune o rambursare împotriva dvs. la banca emitentă a cardului. Taxele de rambursare costă de obicei între 15 USD și 25 USD per rambursare, deși unii furnizori vor rambursa această taxă dacă veți avea succes în investigația privind rambursarea.
• Taxe de lot: mulți furnizori (dar nu toți) percep o taxă mică ori de câte ori încărcați un lot de tranzacții pentru procesare. Companiile de vânzare cu amănuntul au transmis în mod tradițional toate vânzările cu carduri de credit/debit pentru ziua respectivă într-un singur lot la sfârșitul zilei, dar această abordare nu funcționează întotdeauna pentru companiile de comerț electronic care acceptă comenzi 24/7. Deși taxele de lot costă de obicei doar aproximativ 0,10 USD fiecare, acestea se pot adăuga rapid dacă nu ești atent. Mulți furnizori de astăzi au eliminat taxele de lot.
• Taxe de verificare a adresei (AVS): Tranzacțiile cu cardul nu sunt prezente necesită, de obicei, utilizarea Serviciului de verificare a adresei (AVS) pentru a verifica dacă adresa de facturare a clientului se potrivește cu cea furnizată de client la finalizare. Taxele AVS - dacă furnizorul dvs. le percepe - costă de obicei aproximativ 0,10 USD fiecare. Cu toate acestea, utilizarea AVS este un instrument puternic în prevenirea fraudei online cu cardul de credit, iar taxele AVS merită în general cheltuiala suplimentară.
• Taxe de neconformitate PCI: Acest tip de taxă este în esență o penalizare pentru nemenținerea standardelor de conformitate PCI pentru afacerea dvs. Din păcate, majoritatea furnizorilor doar adaugă această taxă la extrasul dvs. lunar de procesare, fără a face nimic pentru a vă ajuta să reveniți la conformitate. Vă recomandăm să citiți fiecare extras lunar cu mare atenție și să contactați imediat furnizorul dumneavoastră pentru asistență dacă observați că vi s-a perceput această taxă. Taxele de neconformitate sunt de obicei de aproximativ 30 USD/lună până când contul dvs. este readus în conformitate.

Conturile de comerciant au taxe ascunse?

Este de obicei acceptat în rândul proprietarilor de afaceri că conturile de comerciant includ taxe ascunse.

Prin „ascuns”, se referă la comisioane de care fie nu le cunoșteau, fie nu le-au fost dezvăluite de agentul de vânzări care le-a creat contul. Este adevărat că reprezentanții de vânzări care încearcă să înscrie un nou comerciant vor trece frecvent – ​​sau nu vor menționa complet – toate taxele pe care este posibil să trebuiască să o plătiți. În același timp, comercianții împărtășesc o parte egală din vină dacă nu își citesc cu atenție documentele contractului sau contractul comercial înainte de a se înscrie.

Acordul dvs. de comerciant ar trebui să dezvăluie numele și valoarea fiecărei taxe pentru care veți sau ați putea fi responsabil pe durata contului dvs. (Fiți conștienți, totuși, de faptul că unii furnizori se acoperă prin includerea unei clauze în contractele lor care le permite să impună noi taxe sau să le majoreze pe cele existente, cu sau fără notificare prealabilă.)

Deși ar trebui să puteți găsi informații despre fiecare taxă care vine cu contul dvs., următoarele taxe generează cele mai multe reclamații cu privire la taxele „ascunse” de la comercianți:

• Taxe de aplicare sau de configurare a contului: deși practica nu mai este obișnuită, unii furnizori vă vor percepe în continuare o taxă unică pentru a vă procesa cererea pentru un cont de comerciant și, eventual, o a doua taxă pentru configurarea contului odată ce acesta a fost aprobat. Vă recomandăm să evitați orice furnizor care încă percepe aceste taxe, deoarece este posibil să adauge și mai multe taxe în contul dvs. odată ce v-ați înscris. Excepția este pentru comercianții cu risc ridicat, unde subscrierea suplimentară necesară pentru aprobarea unui cont justifică uneori plata unei taxe de configurare.
• Taxe anuale: pe lângă o taxă lunară de întreținere a contului, unii furnizori vă vor percepe și o taxă anuală considerabilă, susținând că această cheltuială este necesară pentru a acoperi costul upgrade-urilor software și hardware. În majoritatea cazurilor, totuși, este pur și simplu o taxă „nedorită” care este inclusă pe factura dvs., oferind în schimb o valoare reală mică sau deloc. Taxele anuale pot ajunge la sute de dolari, o cheltuială semnificativă pentru o afacere mică.
• Taxe de reziliere anticipată: Poate cea mai insultată taxă „ascunsă” din industria de prelucrare este taxa de reziliere anticipată (ETF). Această taxă, care de obicei variază între 200 USD și 600 USD, se aplică numai dacă aveți un contract pe termen lung și încercați să vă închideți contul înainte de expirarea termenului actual. Din păcate, plângerile despre ETF-uri vin de obicei de la comercianți care s-au bazat în mod eronat pe agenții lor de vânzări pentru a dezvălui toate taxele înainte de a se înscrie și nu au citit documentele contractuale. În timp ce majoritatea furnizorilor de top din industrie astăzi nu mai necesită contracte pe termen lung sau ETF-uri, există încă o mulțime de furnizori tradiționali care vor include aceste caracteristici ca elemente standard în contractele lor.

Ce puteți face cu taxele de cont de comerciant ascunse?

După cum am subliniat mai sus, cea mai bună apărare împotriva taxelor ascunse este să citiți cu atenție documentele contractului înainte de a vă înscrie la orice furnizor. Făcând acest lucru, veți evita să fiți surprins de o taxă neașteptată mai târziu. Alți pași pe care îi puteți lua pentru a reduce impactul taxelor contului de comerciant asupra profitului dvs. includ următorii:

• Înscrieți-vă la un furnizor de servicii de plată (PSP): companiile foarte mici sau nou-înființate adesea nu au nevoie de funcțiile unui cont de comerciant cu servicii complete. Furnizorii de servicii de plată (PSP) precum Square oferă facturare de la lună la lună fără contracte pe termen lung și fără taxe lunare pentru serviciile de bază. Taxele pentru serviciile opționale sunt dezvăluite în mod clar pe site-ul web Square. În timp ce veți plăti mai mult pe bază de tranzacție cu prețul forfetar al Square, costul total va fi mult mai mic datorită economiilor la comisioanele de cont.
• Înscrieți-vă la un furnizor transparent de conturi de comerciant: pentru companiile mai mari, utilizarea unui PSP precum Square sau PayPal nu va fi o opțiune excelentă din cauza problemelor de stabilitate a contului, a costurilor mai mari de procesare a tranzacțiilor și a lipsei de funcții specializate. Dacă afacerea dvs. are nevoie de un cont de comerciant cu servicii complete, puteți găsi totuși furnizori care își dezvăluie complet tarifele pe site-urile lor web. Companii precum Helcim și Dharma Merchant Services oferă unele dintre cele mai detaliate dezvăluiri de prețuri pe care le-am găsit oriunde. Cu furnizori transparenți ca aceștia, veți putea veni cu o estimare mai precisă a costurilor anticipate înainte de a contacta departamentele lor de vânzări.
• Negociați pentru comisioane mai mici: dacă ajungeți la un furnizor de conturi de comerciant mai tradițional care nu oferă un program de taxe fix, complet dezvăluit, puteți negocia în continuare unele dintre taxele care vin cu contul dvs. Rețineți că taxele cu ridicata care sunt transmise altor entități nu sunt negociabile, dar orice taxe de markup percepute direct de furnizorul dvs. sunt un joc corect. De exemplu, majoritatea furnizorilor sunt surprinzător dispuși să renunțe la taxa de reziliere anticipată dacă aveți un contract pe termen lung. Minimele lunare și rezervele de rulare (dacă aveți una) pot fi, de asemenea, reduse prin negociere.

Concluzia taxelor pentru serviciile comercianților

În timp ce taxele contului de comerciant sunt cu siguranță iritante (și scumpe!), ele sunt adesea un cost inevitabil pentru a face afaceri. Chiar dacă vă înscrieți la un furnizor de servicii de plată precum Square, care nu percepe taxe lunare, veți plăti în continuare costurile asociate cu menținerea contului dvs. sub forma unor rate mai mari de procesare a tranzacțiilor.

Din păcate, impactul general al taxelor comercianților cade cel mai mult asupra proprietarilor de întreprinderi mici, cu un volum lunar de procesare relativ scăzut. Dacă furnizorul dvs. actual de conturi de comerciant vă lovește cu o varietate uluitoare de taxe neașteptate în fiecare lună, veți dori să luați în considerare schimbarea furnizorului. În căutarea unei oferte mai bune, fiți conștienți de mediile din industrie pe care le-am enumerat în tabelul de mai sus și urmați strategiile pe care le-am recomandat pentru a reduce impactul general al taxelor pentru serviciile comercianților asupra afacerii dvs. De asemenea, veți dori să aflați cum să calculați rata efectivă pentru procesarea cardului de credit, care este cea mai simplă și mai precisă modalitate de a compara costurile totale între diferiți furnizori.

De asemenea, proprietarii noi de afaceri ar putea dori să consulte următoarele articole pentru mai multe informații despre alegerea celui mai bun hardware și software de procesare pentru afacerea dvs.:

• Cele mai bune aparate și terminale pentru carduri de credit pentru afaceri mici
• Cele mai bune sisteme de puncte de vânzare pentru 2022
• Cei mai buni furnizori de gateway de plată pentru afaceri online