Biaya Layanan Merchant Dijelaskan: Semua yang Perlu Anda Ketahui Tentang Biaya Merchant Kartu Kredit

Biaya akun pedagang adalah elemen yang tak terhindarkan — dan sangat tidak populer — dalam membangun akun pedagang yang memungkinkan bisnis Anda menerima kartu kredit dan debit. Biaya layanan pedagang dapat memakan keuntungan Anda dan membuatnya lebih mahal untuk memproses transaksi kartu kredit/debit.

Yang terburuk, biaya sering kali tidak diungkapkan selama proses penjualan dan malah muncul entah dari mana sebagai kejutan tak terduga pada laporan pemrosesan bulanan Anda. Dalam artikel ini, kami akan menjelaskan apa itu biaya layanan pedagang, biaya mana yang biasanya dikenakan, dan berapa banyak yang harus Anda bayar untuk itu.

Kami juga akan memberi Anda beberapa kiat tentang cara menghindari kejutan dengan biaya "tersembunyi", dan menawarkan beberapa saran untuk membantu Anda menurunkan biaya akun pedagang Anda.

Apa itu Biaya Pedagang?

Biaya layanan pedagang hanyalah biaya yang dibayarkan untuk memelihara akun pedagang yang Anda perlukan untuk dapat menerima kartu kredit dan debit. Banyak dari biaya ini berulang setiap bulan atau tahunan, baik Anda memproses transaksi apa pun atau tidak. Biaya lain hanya dinilai jika peristiwa tertentu (seperti tolak bayar) terjadi.

Apa yang Membuat Biaya Layanan Merchant Jadi Rumit?

Faktor utama yang memperumit biaya pedagang adalah bahwa setiap biaya memiliki tujuan tertentu yang membuatnya berbeda dari biaya lainnya, sehingga menghasilkan berbagai biaya yang membingungkan yang dapat muncul pada laporan pemrosesan Anda.

Faktor rumit lainnya adalah bahwa beberapa biaya akun pedagang dipungut oleh prosesor Anda, sementara yang lain dibebankan oleh asosiasi kartu kredit utama (misalnya, Visa, Mastercard, Discover, dan American Express). Dengan biaya ini, prosesor Anda hanya mengumpulkan biaya dan meneruskannya ke entitas yang sesuai. Tak perlu dikatakan, jenis biaya ini tidak dapat dinegosiasikan saat menyiapkan akun Anda.

Terakhir, tidak ada standarisasi di antara penyedia layanan merchant mengenai biaya. Sementara sebagian besar penyedia cenderung tetap berada dalam rata-rata industri, setiap penyedia bebas untuk menetapkan jadwal biayanya sendiri menggunakan kriteria apa pun yang dianggap sesuai.

Biaya Akun Pedagang Umum Untuk Usaha Kecil

Terlepas dari penyedia mana Anda mendaftar, akun pedagang Anda akan datang dengan tiga jenis biaya layanan pedagang, termasuk yang berikut:

• Biaya Pemrosesan Transaksi: Ini dibebankan oleh bank, asosiasi kartu, dan pemroses Anda untuk memproses transaksi Anda dan menyalurkan sisa dana ke akun Anda.
• Biaya Akun Terjadwal (atau Berulang): Ini adalah biaya yang dibebankan oleh penyedia layanan merchant Anda untuk memelihara akun Anda. Mereka biasanya dikenakan biaya bulanan atau tahunan.
• Biaya Insidental: Biaya ini hanya dinilai jika peristiwa pemicu yang ditentukan terjadi (tagihan balik adalah yang paling umum). Biaya tersebut biasanya merupakan biaya tambahan satu kali, meskipun biaya ketidakpatuhan PCI akan dikenakan setiap bulan hingga akun Anda dikembalikan ke kepatuhan.

Biaya Pemrosesan Pedagang

Biaya ini dinilai setiap kali Anda melakukan transaksi. Biaya pemrosesan Anda, misalnya, adalah biaya transaksi. Biaya transaksi biasanya merupakan biaya terbesar untuk menerima kartu pembayaran. Biaya transaksi kartu kredit datang dalam dua bentuk: 1) persentase (misalnya, 2,19%, 0,25%), atau 2) biaya tetap per item (misalnya, $0,20, $0,0195). Seringkali, kedua formulir dibebankan pada transaksi tertentu.

Perhatikan bahwa artikel ini berfokus terutama pada biaya layanan pedagang. Silakan lihat panduan lengkap kami untuk tarif dan biaya pemrosesan kartu kredit untuk melihat secara mendalam biaya pemrosesan kartu kredit.

Biaya Akun Merchant Terjadwal

Biaya akun pedagang terjadwal adalah biaya berulang yang Anda bayarkan untuk memelihara akun Anda. Meskipun sebagian besar biaya ini dibebankan setiap bulan, Anda mungkin juga mengalami biaya tahunan atau triwulanan. Sementara banyak penyedia peringkat teratas kami mengungkapkan jadwal biaya lengkap di situs web mereka, banyak lainnya tidak. Dalam hal ini, biaya Anda harus ditentukan dalam dokumen kontrak Anda. Perhatikan bahwa penyedia tidak selalu membebankan jumlah yang sama untuk biaya yang diberikan untuk setiap pedagang, dan beberapa dari biaya ini dapat dikurangi atau dihilangkan melalui negosiasi terus-menerus selama proses penyiapan akun.

Di bawah ini adalah kompilasi dari biaya terjadwal yang paling umum digunakan oleh industri pembayaran saat ini. Perhatikan bahwa biaya markup dibayarkan langsung ke penyedia Anda, sementara biaya grosir diteruskan ke entitas yang berlaku yang membebankan biaya tersebut.

Biaya Pedagang Insidentil

Biaya insidental hanya dibayarkan ketika insiden yang telah ditentukan sebelumnya terjadi dengan akun Anda, memicu biaya tersebut. Sebagian besar biaya ini hanya dikenakan sekali per kejadian. Namun, biaya ketidakpatuhan PCI biasanya dibebankan untuk setiap bulan ketika akun Anda dianggap tidak sesuai. Biaya tak terduga yang paling umum meliputi:

• Biaya Pengembalian Dana: Jika Anda mengeluarkan pengembalian dana kepada pelanggan yang membayar dengan kartu kredit atau debit, Anda mungkin akan dikenakan biaya pengembalian dana oleh prosesor Anda. Sebagian besar prosesor akan mengembalikan jumlah pembelian, tetapi beberapa akan menyimpan biaya pemrosesan transaksi yang dibebankan. Kebijakan sangat bervariasi di antara penyedia, jadi Anda harus memastikan bahwa Anda memahami kebijakan penyedia Anda sebelum mendaftar.
• Biaya Tagihan Balik: Lebih tepatnya digambarkan sebagai biaya penyelidikan tagihan balik, Anda akan membayar biaya ini kepada penyedia Anda setiap kali pelanggan mengajukan tagihan balik terhadap Anda dengan bank penerbit kartu mereka. Biaya tolak bayar biasanya berharga $15-$25 per tolak bayar, meskipun beberapa penyedia akan mengembalikan biaya ini jika Anda menang dalam penyelidikan tolak bayar.
• Biaya Batch: Banyak (tetapi tidak semua) penyedia membebankan biaya kecil setiap kali Anda mengunggah kumpulan transaksi untuk diproses. Bisnis ritel secara tradisional menyerahkan semua penjualan kartu kredit/debit untuk hari itu dalam satu batch di penghujung hari, tetapi pendekatan ini tidak selalu berhasil untuk bisnis eCommerce yang menerima pesanan 24/7. Meskipun biaya batch biasanya hanya sekitar $0,10 masing-masing, mereka dapat bertambah dengan cepat jika Anda tidak berhati-hati. Banyak penyedia saat ini telah menghilangkan biaya batch sama sekali.
• Biaya Verifikasi Alamat (AVS): Transaksi tanpa kartu biasanya memerlukan penggunaan Layanan Verifikasi Alamat (AVS) untuk memverifikasi bahwa alamat penagihan pelanggan cocok dengan yang diberikan oleh pelanggan saat checkout. Biaya AVS — jika penyedia Anda menagihnya — biasanya masing-masing berharga sekitar $0,10. Namun, penggunaan AVS adalah alat yang ampuh dalam mencegah penipuan kartu kredit online, dan biaya AVS umumnya sepadan dengan biaya tambahan.
• Biaya Ketidakpatuhan PCI: Jenis biaya ini pada dasarnya adalah penalti karena tidak mempertahankan standar kepatuhan PCI untuk bisnis Anda. Sayangnya, sebagian besar penyedia hanya menambahkan biaya ini ke laporan pemrosesan bulanan Anda tanpa melakukan apa pun untuk membantu Anda kembali mematuhinya. Kami menyarankan untuk membaca setiap laporan bulanan dengan sangat hati-hati dan segera menghubungi penyedia Anda untuk mendapatkan bantuan jika Anda melihat bahwa Anda telah dikenakan biaya ini. Biaya ketidakpatuhan biasanya berjalan sekitar $30/bulan sampai akun Anda dikembalikan ke kepatuhan.

Apakah Akun Merchant Memiliki Biaya Tersembunyi?

Sudah umum diterima di kalangan pemilik bisnis bahwa akun pedagang menyertakan biaya tersembunyi.

Yang dimaksud dengan “tersembunyi” adalah biaya yang tidak mereka sadari atau tidak diungkapkan oleh agen penjualan yang membuat akun mereka. Memang benar bahwa perwakilan penjualan yang mencoba mendaftar pedagang baru akan sering mengabaikan — atau sama sekali tidak menyebutkan — setiap biaya yang mungkin harus Anda bayar. Pada saat yang sama, pedagang berbagi bagian yang sama dari kesalahan jika mereka gagal membaca dokumen kontrak atau perjanjian pedagang mereka secara menyeluruh sebelum mendaftar.

Perjanjian pedagang Anda harus mengungkapkan nama dan jumlah setiap biaya yang akan atau mungkin Anda tanggung selama masa pakai akun Anda. (Namun, ketahuilah bahwa beberapa penyedia menutupi diri mereka sendiri dengan memasukkan klausul dalam kontrak mereka yang memungkinkan mereka untuk mengenakan biaya baru atau menaikkan yang sudah ada, dengan atau tanpa pemberitahuan sebelumnya kepada Anda.)

Meskipun Anda seharusnya dapat menemukan informasi tentang setiap biaya yang disertakan dengan akun Anda, biaya berikut ini paling banyak menimbulkan keluhan tentang biaya "tersembunyi" dari pedagang:

• Biaya Pengaturan Aplikasi atau Akun: Meskipun praktik ini tidak lagi umum, beberapa penyedia masih akan membebankan biaya satu kali untuk memproses aplikasi Anda untuk akun pedagang, dan mungkin biaya kedua untuk menyiapkan akun setelah disetujui. Kami menyarankan Anda menghindari penyedia yang masih mengenakan biaya ini, karena mereka cenderung menambahkan lebih banyak biaya ke akun Anda setelah Anda mendaftar. Pengecualian adalah untuk pedagang berisiko tinggi, di mana penjaminan emisi tambahan yang diperlukan untuk menyetujui akun terkadang membenarkan membayar biaya pengaturan.
• Biaya Tahunan: Selain biaya pemeliharaan akun bulanan, beberapa penyedia juga akan membebankan biaya tahunan yang besar kepada Anda, mengklaim bahwa biaya ini diperlukan untuk menutupi biaya peningkatan perangkat lunak dan perangkat keras. Namun, dalam kebanyakan kasus, itu hanyalah biaya "sampah" yang ditempelkan ke tagihan Anda sambil memberikan sedikit atau tidak ada nilai sebenarnya sebagai imbalan. Biaya tahunan bisa mencapai ratusan dolar, pengeluaran yang signifikan untuk bisnis kecil.
• Biaya Pengakhiran Dini: Mungkin biaya "tersembunyi" yang paling dicerca di industri pengolahan adalah biaya terminasi dini (ETF). Biaya ini, yang biasanya berkisar antara $200 dan $600, hanya berlaku jika Anda memiliki kontrak jangka panjang dan mencoba menutup akun Anda sebelum jangka waktu saat ini berakhir. Sayangnya, keluhan tentang ETF biasanya datang dari pedagang yang secara keliru mengandalkan agen penjualan mereka untuk mengungkapkan semua biaya sebelum mendaftar dan gagal membaca dokumen kontrak mereka. Sementara sebagian besar penyedia terkemuka di industri saat ini tidak lagi memerlukan kontrak jangka panjang atau ETF, masih banyak penyedia tradisional di luar sana yang akan menyertakan fitur ini sebagai item standar dalam kontrak mereka.

Apa yang Dapat Anda Lakukan Tentang Biaya Merchant Account Tersembunyi?

Seperti yang telah kami tekankan di atas, satu-satunya pertahanan terbaik Anda terhadap biaya tersembunyi adalah membaca dokumen kontrak Anda secara menyeluruh sebelum Anda mendaftar dengan penyedia mana pun. Dengan melakukan ini, Anda akan terhindar dari kejutan biaya tak terduga di kemudian hari. Langkah-langkah lain yang dapat Anda ambil untuk mengurangi dampak biaya akun pedagang pada laba Anda termasuk yang berikut:

• Mendaftar dengan penyedia layanan pembayaran (PSP): Bisnis yang sangat kecil atau yang baru didirikan sering kali tidak memerlukan fitur akun pedagang layanan lengkap. Penyedia layanan pembayaran (PSP) seperti Square menawarkan penagihan bulanan tanpa kontrak jangka panjang dan tanpa biaya bulanan untuk layanan dasar. Biaya untuk layanan opsional diungkapkan dengan jelas di situs web Square. Meskipun Anda akan membayar lebih pada basis per transaksi dengan harga flat-rate Square, biaya keseluruhan Anda akan jauh lebih sedikit karena penghematan biaya akun.
• Mendaftar dengan penyedia akun pedagang transparan: Untuk bisnis yang lebih besar, menggunakan PSP seperti Square atau PayPal tidak akan menjadi pilihan yang bagus karena masalah stabilitas akun, biaya pemrosesan transaksi yang lebih tinggi, dan kurangnya fitur khusus. Jika bisnis Anda memerlukan akun pedagang layanan lengkap, Anda masih dapat menemukan penyedia yang sepenuhnya mengungkapkan jadwal biaya mereka di situs web mereka. Perusahaan seperti Helcim dan Dharma Merchant Services menawarkan beberapa pengungkapan harga paling menyeluruh yang kami temukan di mana pun. Dengan penyedia transparan seperti ini, Anda akan dapat membuat perkiraan yang lebih akurat tentang perkiraan biaya Anda bahkan sebelum Anda menghubungi departemen penjualan mereka.
• Negosiasikan untuk biaya yang lebih rendah: Jika Anda berakhir dengan penyedia akun pedagang yang lebih tradisional yang tidak menawarkan jadwal biaya tetap yang diungkapkan sepenuhnya, Anda masih dapat menegosiasikan beberapa biaya yang menyertai akun Anda. Perhatikan bahwa biaya grosir yang diteruskan ke entitas lain tidak dapat dinegosiasikan, tetapi biaya markup apa pun yang dibebankan langsung oleh penyedia Anda adalah permainan yang adil. Misalnya, sebagian besar penyedia secara mengejutkan bersedia membebaskan biaya terminasi dini Anda jika Anda memiliki kontrak jangka panjang. Minimum bulanan dan cadangan bergulir (jika ada) juga dapat dikurangi melalui negosiasi.

Intinya Pada Biaya Layanan Merchant

Sementara biaya akun pedagang pasti menjengkelkan (dan mahal!), Mereka sering kali merupakan biaya yang tak terhindarkan dalam berbisnis. Bahkan jika Anda mendaftar dengan penyedia layanan pembayaran seperti Square yang tidak membebankan biaya bulanan, Anda masih akan membayar biaya yang terkait dengan pemeliharaan akun Anda dalam bentuk tingkat pemrosesan transaksi yang lebih tinggi.

Sayangnya, dampak keseluruhan dari biaya pedagang paling banyak jatuh pada pemilik usaha kecil dengan volume pemrosesan bulanan yang relatif rendah. Jika penyedia akun pedagang Anda saat ini memukul Anda dengan berbagai biaya tak terduga yang membingungkan setiap bulan, Anda akan ingin mempertimbangkan untuk beralih penyedia. Dalam mencari kesepakatan yang lebih baik, perhatikan rata-rata industri yang kami cantumkan dalam tabel di atas, dan ikuti strategi yang kami rekomendasikan untuk menurunkan dampak keseluruhan biaya layanan pedagang pada bisnis Anda. Anda juga ingin mempelajari cara menghitung tarif efektif untuk pemrosesan kartu kredit, yang merupakan cara paling sederhana dan paling akurat untuk membandingkan biaya keseluruhan antara penyedia yang berbeda.

Pemilik bisnis baru mungkin juga ingin membaca artikel berikut untuk informasi lebih lanjut tentang memilih perangkat keras dan perangkat lunak pemrosesan terbaik untuk bisnis Anda:

• Mesin & Terminal Kartu Kredit Terbaik Untuk Usaha Kecil
• Sistem Point Of Sale Terbaik Untuk 2022
• Penyedia Payment Gateway Terbaik Untuk Bisnis Online