商戶服務費解釋：關於信用卡商戶費你需要知道的一切

商戶賬戶費用是建立商戶賬戶的一個不可避免的 - 並且非常不受歡迎的 - 要素，這將使您的企業能夠接受信用卡和借記卡。 商戶服務費會侵蝕您的利潤，並使處理信用卡/借記卡交易變得更加昂貴。

最糟糕的是，費用通常不會在銷售過程中披露，而是突然出現在您的月度處理報表中作為意外驚喜。 在本文中，我們將解釋什麼是商家服務費、通常收取的費用以及您應該為這些費用支付的費用。

我們還將為您提供一些關於如何避免對“隱藏”費用感到驚訝的提示，並提供一些建議來幫助您降低商家帳戶費用。

什麼是商家費用？

商家服務費只是為維護您需要能夠接受信用卡和借記卡的商家帳戶而支付的費用。 無論您是否處理任何交易，其中許多費用都會按月或按年重複。 其他費用僅在發生特定事件（例如拒付）時才進行評估。

是什麼讓商家服務費如此復雜？

使商戶費用複雜化的主要因素是，每項費用都有特定的用途，使其與其他費用不同，從而導致您的處理報表上顯示的費用種類繁多，令人眼花繚亂。

另一個複雜的因素是，一些商家帳戶費用由您的處理器收取，而另一些則由主要信用卡協會（例如 Visa、Mastercard、Discover 和 American Express）收取。 有了這些費用，您的處理者只需收取費用並將其轉交給適當的實體。 不用說，這些類型的費用在設置您的帳戶時是不可協商的。

最後，商戶服務提供商之間在費用方面沒有標準化。 雖然大多數提供商傾向於保持在行業平均水平內，但每個提供商都可以使用其認為合適的任何標準自由設置自己的費用表。

小型企業的普通商戶賬戶費用

無論您註冊哪個提供商，您的商家帳戶都將附帶三種類型的商家服務費用，包括以下內容：

• 交易處理費：這些費用由銀行、卡協會和您的處理商收取，用於處理您的交易並將剩餘資金支付到您的賬戶。
• 預定（或經常性）賬戶費用：這些是您的商家服務提供商為維護您的賬戶而收取的費用。 他們通常按月或按年收費。
• 雜費：僅在發生定義的觸發事件時才評估這些費用（退款是最常見的）。 它們通常是一次性的額外費用，但在您的帳戶恢復合規之前，每個月都會收取 PCI 違規費用。

商戶手續費

每次您進行交易時都會評估這些費用。 例如，您的手續費是交易費。 交易費用通常是接受支付卡的最大成本。 信用卡交易費用有兩種形式：1)百分比（例如，2.19%、0.25%），或 2)固定每件費用（例如，0.20 美元、0.0195 美元）。 通常，兩種形式都對給定的交易收費。

請注意，本文主要關注商家服務費用。 請參閱我們的信用卡處理費率和費用完整指南，以深入了解信用卡處理費。

預定的商戶賬戶費用

預定的商家賬戶費用是您為維護賬戶而支付的經常性費用。 雖然這些費用中的大部分都是按月收取的，但您也可能會遇到年費或季度費。 雖然我們的許多頂級供應商都在其網站上披露了完整的費用表，但許多其他供應商卻沒有。 在這種情況下，您的費用應在您的合同文件中註明。 請注意，提供商並不總是對每個商家收取相同金額的給定費用，其中一些費用可以通過在帳戶設置過程中的持續協商來減少或消除。

以下是當今支付行業使用的最常見的預定費用的彙編。 請注意，加價費用直接支付給您的提供商，而批發費用則轉嫁給收取費用的適用實體。

雜費

僅當您的帳戶發生預定義事件並觸發費用時，才會支付雜費。 這些費用中的大部分僅在每次事件中收取一次。 但是，如果您的帳戶被視為不合規，通常會按月收取 PCI 不合規費用。 最常見的雜費包括：

• 退款費用：如果您向使用信用卡或借記卡付款的客戶退款，您的處理商可能會向您收取退款費用。 大多數處理商將退還購買金額，但有些處理商會保留收取的任何交易處理費。 提供商之間的政策差異很大，因此您需要確保在註冊之前了解您的提供商的政策。
• 拒付費用：更準確地描述為拒付調查費，每當客戶向其發卡銀行向您提出拒付時，您將向您的提供商支付此費用。 每次拒付的拒付費用通常為 15 至 25 美元，但如果您在拒付調查中勝訴，一些提供商會退還這筆費用。
• 批量費用：每當您上傳一批交易進行處理時，許多（但絕不是全部）提供商都會收取少量費用。 傳統上，零售企業在一天結束時分批提交當天的所有信用卡/借記卡銷售，但這種方法並不總是適用於 24/7 全天候接受訂單的電子商務企業。 雖然批量費用通常每個只花費 0.10 美元左右，但如果您不小心，它們可能會很快加起來。 今天，許多供應商已經完全取消了批量費用。
• 地址驗證 (AVS) 費用：無卡交易通常需要使用地址驗證服務 (AVS) 來驗證客戶的賬單地址是否與客戶在結賬時提供的地址相符。 AVS 費用——如果你的供應商向他們收費——通常每個費用約為 0.10 美元。 但是，使用 AVS 是防止在線信用卡欺詐的有力工具，而且 AVS 費用通常值得額外的費用。
• PCI 不合規費用：此類費用本質上是對您的業務不遵守 PCI 合規標準的處罰。 不幸的是，大多數提供商只是將此費用添加到您的每月處理報表中，而沒有採取任何措施幫助您恢復合規性。 我們建議您仔細閱讀每個月結單，如果您發現已被收取此費用，請立即聯繫您的提供商尋求幫助。 在您的帳戶恢復合規之前，違規費用通常約為每月 30 美元。

商家賬戶有隱藏費用嗎？

企業主普遍認為商家賬戶包含隱藏費用。

“隱藏”是指他們不知道或設置帳戶的銷售代理未披露的費用。 誠然，試圖簽約新商家的銷售代表經常會掩飾——或者完全沒有提及——你可能需要支付的每一筆費用。 同時，如果商家在簽約前沒有仔細閱讀合同文件或商家協議，則應承擔同等責任。

您的商家協議應披露您將或可能在您的帳戶生命週期內負責的每筆費用的名稱和金額。 （但請注意，有些提供商會在其合同中包含一項條款，允許他們在事先通知或不事先通知您的情況下徵收新費用或提高現有費用。）

雖然您應該能夠找到有關您帳戶附帶的每項費用的信息，但以下費用引起了商家對“隱藏”費用的最多投訴：

• 申請或賬戶設置費用：雖然這種做法已不再常見，但一些提供商仍會向您收取一次性費用來處理您的商家賬戶申請，並且可能會在賬戶獲得批准後收取第二筆費用。 我們建議您避開仍然收取這些費用的任何提供商，因為一旦您註冊，他們可能會向您的帳戶添加更多費用。 高風險商戶例外，其中批准帳戶所需的額外承保有時證明支付設置費是合理的。
• 年費：除了每月的帳戶維護費外，一些提供商還會向您收取高額的年費，聲稱這筆費用是支付軟件和硬件升級成本所必需的。 然而，在大多數情況下，這只是附加在您的賬單上的“垃圾”費用，而提供很少或沒有實際價值的回報。 年費可能高達數百美元，這對小企業來說是一筆不小的開支。
• 提前終止費：加工行業中最受詬病的“隱藏”費用可能是提前終止費（ETF）。 此費用通常在 200 美元到 600 美元之間，僅適用於您簽訂長期合同並嘗試在當前期限到期之前關閉帳戶的情況。 不幸的是，有關 ETF 的投訴通常來自商家，他們錯誤地依賴其銷售代理在註冊前披露所有費用，並且沒有閱讀他們的合同文件。 儘管當今行業中大多數一流的供應商不再需要長期合同或 ETF，但仍有許多傳統供應商將這些功能作為標準項目納入其合同。

您可以如何處理隱藏的商家賬戶費用？

正如我們在上面強調的那樣，您對隱藏費用的唯一最佳防禦就是在您與任何提供商簽約之前徹底閱讀您的合同文件。 通過這樣做，您將避免以後對意外費用感到驚訝。 您可以採取的其他措施來減少商家賬戶費用對您的底線的影響，包括：

• 向支付服務提供商 (PSP) 註冊：非常小的或新成立的企業通常不需要提供全方位服務的商家帳戶的功能。 Square 等支付服務提供商 (PSP) 提供按月計費，沒有長期合同，也沒有基本服務的月費。 Square 網站上明確披露了可選服務的費用。 雖然使用 Square 的統一費率定價，您將在每筆交易的基礎上支付更多費用，但由於節省了賬戶費用，您的總成本將大大降低。
• 向透明的商家賬戶提供商註冊：對於大型企業，由於賬戶穩定性問題、更高的交易處理成本和缺乏專業功能，使用 Square 或 PayPal 等 PSP 將不是一個好選擇。 如果您的企業需要提供全方位服務的商家帳戶，您仍然可以找到在其網站上完全披露其費用表的提供商。 Helcim 和 Dharma Merchant Services 等公司提供了一些我們在任何地方都能找到的最徹底的定價披露。 有了像這樣的透明供應商，您甚至可以在聯繫他們的銷售部門之前對您的預期成本做出更準確的估計。
• 協商降低費用：如果您最終選擇了一個不提供固定的、完全公開的費用表的更傳統的商家帳戶提供商，您仍然可以協商帳戶附帶的一些費用。 請注意，傳遞給其他實體的批發費用不可協商，但您的提供商直接收取的任何加價費用都是公平的遊戲。 例如，如果您有長期合同，大多數提供商都願意放棄您的提前終止費。 每月最低限額和滾動準備金（如果有的話）也可以通過協商減少。

商戶服務費的底線

雖然商家賬戶費用肯定令人惱火（而且價格昂貴！），但它們通常是開展業務不可避免的成本。 即使您註冊了像 Square 這樣不收取月費的支付服務提供商，您仍然會以更高的交易處理率的形式支付與維護您的帳戶相關的費用。

不幸的是，商戶費用的總體影響主要落在每月處理量相對較低的小企業主身上。 如果您當前的商家帳戶提供商每個月都會向您收取令人眼花繚亂的各種意外費用，那麼您將需要考慮更換提供商。 在尋找更好的交易時，請注意我們在上表中列出的行業平均水平，並遵循我們建議的策略來降低商家服務費用對您業務的整體影響。 您還需要了解如何計算信用卡處理的有效費率，這是比較不同提供商之間總體成本的最簡單、最準確的方法。

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