Explicación de las tarifas de servicios comerciales: todo lo que necesita saber sobre las tarifas comerciales de tarjetas de crédito

Las tarifas de la cuenta comercial son un elemento inevitable, y profundamente impopular, para establecer una cuenta comercial que le permitirá a su empresa aceptar tarjetas de crédito y débito. Las tarifas de los servicios comerciales pueden consumir sus ganancias y hacer que sea aún más costoso procesar transacciones con tarjetas de crédito/débito.

Peor aún, las tarifas a menudo no se revelan durante el proceso de venta y, en cambio, aparecen de la nada como una sorpresa inesperada en su estado de cuenta de procesamiento mensual. En este artículo, explicaremos qué son las tarifas de servicios comerciales, qué tarifas se cobran comúnmente y cuánto debe esperar pagar por ellas.

También te daremos algunos consejos sobre cómo evitar que te sorprenda una tarifa "oculta" y te ofreceremos algunas sugerencias para ayudarte a reducir las tarifas de tu cuenta de comerciante.

¿Qué son las tarifas comerciales?

Las tarifas de servicios comerciales son simplemente tarifas pagadas para mantener la cuenta comercial que necesita para poder aceptar tarjetas de crédito y débito. Muchas de estas tarifas se repiten mensual o anualmente, ya sea que procese alguna transacción o no. Otros cargos solo se cobran si ocurre un evento específico (como una devolución de cargo).

¿Qué hace que las tarifas de los servicios comerciales sean tan complicadas?

El factor principal que complica las tarifas comerciales es que cada tarifa tiene un propósito específico que la diferencia de otras tarifas, lo que da como resultado una variedad desconcertante de cargos que pueden aparecer en su estado de cuenta de procesamiento.

Otro factor que complica las cosas es que su procesador cobra algunas tarifas de cuenta comercial, mientras que otras las cobran las principales asociaciones de tarjetas de crédito (por ejemplo, Visa, Mastercard, Discover y American Express). Con estas tarifas, su procesador simplemente cobra la tarifa y la transfiere a la entidad correspondiente. No hace falta decir que este tipo de tarifas no son negociables al configurar su cuenta.

Finalmente, no existe una estandarización entre los proveedores de servicios comerciales con respecto a las tarifas. Si bien la mayoría de los proveedores tienden a mantenerse dentro de los promedios de la industria, cada proveedor es libre de establecer su propio programa de tarifas utilizando cualquier criterio que considere apropiado.

Tarifas comunes de cuentas comerciales para pequeñas empresas

Independientemente del proveedor con el que se registre, su cuenta comercial vendrá con tres tipos de tarifas de servicios comerciales, que incluyen las siguientes:

• Tarifas de procesamiento de transacciones: las cobran los bancos, las asociaciones de tarjetas y su procesador por procesar sus transacciones y desembolsar los fondos restantes en su cuenta.
• Cargos de cuenta programados (o recurrentes): estos son cargos que cobra su proveedor de servicios comerciales por mantener su cuenta. Por lo general, se cobran mensual o anualmente.
• Tarifas incidentales: estas tarifas solo se cobran si ocurre un evento desencadenante definido (las devoluciones de cargo son las más comunes). Por lo general, son un cargo adicional único, aunque las tarifas de incumplimiento de PCI se cobrarán todos los meses hasta que su cuenta vuelva a cumplir.

Tarifas de procesamiento de comerciantes

Estas tarifas se evalúan cada vez que ejecuta una transacción. Su tarifa de procesamiento, por ejemplo, es una tarifa de transacción. Las tarifas de transacción generalmente comprenden el mayor costo de aceptar tarjetas de pago. Los cargos por transacción con tarjeta de crédito vienen en dos formas: 1) porcentajes (p. ej., 2,19 %, 0,25 %) o 2) cargos fijos por artículo (p. ej., $0,20, $0,0195). A menudo, ambos formularios se cobran en una transacción determinada.

Tenga en cuenta que este artículo se centra principalmente en las tarifas de servicios comerciales. Consulte nuestra guía completa de tarifas y tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito para obtener una visión detallada de las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito.

Tarifas de cuenta comercial programadas

Las tarifas de cuenta comercial programadas son las tarifas recurrentes que paga para mantener su cuenta. Si bien la mayoría de estas tarifas se cobran mensualmente, también puede encontrar tarifas anuales o trimestrales. Si bien muchos de nuestros proveedores mejor calificados divulgan un programa completo de tarifas en sus sitios web, muchos otros no lo hacen. En este caso, sus tarifas deben especificarse en los documentos de su contrato. Tenga en cuenta que los proveedores no siempre cobran la misma cantidad por una tarifa determinada para cada comerciante, y algunas de estas tarifas pueden reducirse o eliminarse mediante negociaciones persistentes durante el proceso de configuración de la cuenta.

A continuación se incluye una compilación de las tarifas programadas más comunes utilizadas por la industria de pagos en la actualidad. Tenga en cuenta que las tarifas de marcado se pagan directamente a su proveedor, mientras que las tarifas mayoristas se transfieren a la entidad correspondiente que cobra la tarifa.

Tarifas de comerciantes incidentales

Las tarifas incidentales solo se pagan cuando ocurre un incidente predefinido con su cuenta, lo que activa la tarifa. La mayoría de estas tarifas solo se cobran una vez por incidente. Sin embargo, las tarifas de incumplimiento de PCI generalmente se cobran por cada mes que se considera que su cuenta no cumple. Los cargos incidentales más comunes incluyen los siguientes:

• Tarifas de reembolso: si emite un reembolso a un cliente que pagó con una tarjeta de crédito o débito, es posible que su procesador le cobre una tarifa de reembolso. La mayoría de los procesadores devolverán el monto de la compra, pero algunos se quedarán con las tarifas de procesamiento de transacciones que se cobraron. Las políticas varían ampliamente entre los proveedores, por lo que querrá asegurarse de comprender la política de su proveedor antes de registrarse.
• Cargos por devolución de cargo: Descrito de manera más precisa como una tarifa de investigación de devolución de cargo, pagará esta tarifa a su proveedor cada vez que un cliente presente una devolución de cargo en su contra con el banco emisor de la tarjeta. Las tarifas de devolución de cargo generalmente cuestan entre $ 15 y $ 25 por devolución de cargo, aunque algunos proveedores reembolsarán esta tarifa si usted gana en la investigación de devolución de cargo.
• Tarifas por lotes: muchos (pero no todos) los proveedores cobran una pequeña tarifa cada vez que carga un lote de transacciones para su procesamiento. Las empresas minoristas tradicionalmente enviaban todas las ventas con tarjeta de crédito/débito del día en un solo lote al final del día, pero este enfoque no siempre funciona para las empresas de comercio electrónico que aceptan pedidos las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Aunque las tarifas por lotes generalmente solo cuestan alrededor de $ 0.10 cada una, pueden acumularse rápidamente si no tiene cuidado. Muchos proveedores hoy en día han eliminado por completo las tarifas por lotes.
• Tarifas de verificación de dirección (AVS): las transacciones sin tarjeta generalmente requieren el uso del Servicio de verificación de dirección (AVS) para verificar que la dirección de facturación del cliente coincida con la proporcionada por el cliente al finalizar la compra. Las tarifas de AVS, si su proveedor las cobra, generalmente cuestan alrededor de $ 0.10 cada una. Sin embargo, el uso de AVS es una herramienta poderosa para prevenir el fraude con tarjetas de crédito en línea, y las tarifas de AVS generalmente valen el gasto adicional.
• Cargos por incumplimiento de PCI: este tipo de cargo es esencialmente una sanción por no mantener los estándares de cumplimiento de PCI para su empresa. Desafortunadamente, la mayoría de los proveedores simplemente agregan esta tarifa a su estado de cuenta de procesamiento mensual sin hacer nada para ayudarlo a volver a cumplir. Recomendamos leer cada estado de cuenta mensual con mucho cuidado y comunicarse con su proveedor para obtener ayuda de inmediato si ve que le han cobrado esta tarifa. Las tarifas de incumplimiento generalmente cuestan alrededor de $ 30 / mes hasta que su cuenta vuelva a cumplir.

¿Las cuentas comerciales tienen tarifas ocultas?

Es comúnmente aceptado entre los dueños de negocios que las cuentas comerciales incluyen tarifas ocultas.

Por "ocultas" se refieren a tarifas que no conocían o que el agente de ventas que abrió su cuenta no reveló. Es cierto que los representantes de ventas que intentan inscribir a un nuevo comerciante con frecuencia pasan por alto, o no mencionan por completo, todas las tarifas que posiblemente deba pagar. Al mismo tiempo, los comerciantes comparten una parte igual de la culpa si no leen los documentos del contrato o el acuerdo comercial detenidamente antes de registrarse.

Su acuerdo comercial debe revelar el nombre y el monto de cada cargo del que será o podría ser responsable durante la vigencia de su cuenta. (Sin embargo, tenga en cuenta que algunos proveedores se cubren a sí mismos al incluir una cláusula en sus contratos que les permite imponer nuevas tarifas o aumentar las existentes, con o sin previo aviso).

Si bien debería poder ubicar información sobre cada tarifa que viene con su cuenta, las siguientes tarifas generan la mayoría de las quejas sobre tarifas "ocultas" de los comerciantes:

• Tarifas de solicitud o configuración de cuenta: si bien la práctica ya no es común, algunos proveedores aún le cobrarán una tarifa única para procesar su solicitud de una cuenta de comerciante y posiblemente una segunda tarifa para configurar la cuenta una vez que haya sido aprobada. Le recomendamos que se mantenga alejado de cualquier proveedor que aún cobre estas tarifas, ya que es probable que agreguen aún más tarifas a su cuenta una vez que se haya registrado. La excepción son los comerciantes de alto riesgo, donde la suscripción adicional requerida para aprobar una cuenta a veces justifica el pago de una tarifa de apertura.
• Tarifas anuales: además de una tarifa mensual de mantenimiento de la cuenta, algunos proveedores también le cobrarán una tarifa anual considerable, alegando que este gasto es necesario para cubrir el costo de las actualizaciones de software y hardware. En la mayoría de los casos, sin embargo, es simplemente una tarifa "basura" que se agrega a su factura y proporciona poco o ningún valor real a cambio. Las tarifas anuales pueden ascender a cientos de dólares, un gasto significativo para una pequeña empresa.
• Tarifas por cancelación anticipada: quizás la tarifa "oculta" más vilipendiada en la industria del procesamiento es la tarifa por cancelación anticipada (ETF). Esta tarifa, que generalmente oscila entre $ 200 y $ 600, solo se aplica si tiene un contrato a largo plazo e intenta cerrar su cuenta antes de que expire el plazo actual. Desafortunadamente, las quejas sobre los ETF generalmente provienen de comerciantes que confiaron erróneamente en sus agentes de ventas para revelar todas las tarifas antes de registrarse y no leyeron los documentos de su contrato. Si bien la mayoría de los proveedores de primer nivel en la industria actual ya no requieren contratos a largo plazo o ETF, todavía hay muchos proveedores tradicionales que incluirán estas características como elementos estándar en sus contratos.

¿Qué puede hacer con las tarifas ocultas de la cuenta de comerciante?

Como hemos enfatizado anteriormente, su mejor defensa contra las tarifas ocultas es leer detenidamente los documentos de su contrato antes de registrarse con cualquier proveedor. Al hacer esto, evitará ser sorprendido por una tarifa inesperada más adelante. Otros pasos que puede tomar para disminuir el impacto de las tarifas de la cuenta comercial en sus resultados incluyen los siguientes:

• Regístrese con un proveedor de servicios de pago (PSP): las empresas muy pequeñas o recién establecidas a menudo no necesitan las características de una cuenta de comerciante de servicio completo. Los proveedores de servicios de pago (PSP) como Square ofrecen facturación mensual sin contratos a largo plazo ni tarifas mensuales por servicios básicos. Las tarifas de los servicios opcionales se describen claramente en el sitio web de Square. Si bien pagará más por transacción con el precio de tarifa plana de Square, su costo general será mucho menor debido a los ahorros en las tarifas de la cuenta.
• Regístrese con un proveedor de cuenta de comerciante transparente: para empresas más grandes, usar un PSP como Square o PayPal no será una gran opción debido a problemas de estabilidad de la cuenta, costos de procesamiento de transacciones más altos y falta de funciones especializadas. Si su empresa necesita una cuenta de comerciante de servicio completo, aún puede encontrar proveedores que divulguen completamente sus listas de tarifas en sus sitios web. Empresas como Helcim y Dharma Merchant Services ofrecen algunas de las divulgaciones de precios más completas que hemos encontrado. Con proveedores transparentes como estos, podrá obtener una estimación más precisa de sus costos anticipados incluso antes de ponerse en contacto con sus departamentos de ventas.
• Negocie para obtener tarifas más bajas: si termina con un proveedor de cuenta de comerciante más tradicional que no ofrece un programa de tarifas fijas y completamente revelado, aún puede negociar algunas de las tarifas que vienen con su cuenta. Tenga en cuenta que las tarifas de venta al por mayor que se transfieren a otras entidades no son negociables, pero cualquier tarifa de marcado cobrada directamente por su proveedor es un juego justo. Por ejemplo, la mayoría de los proveedores están sorprendentemente dispuestos a renunciar a su cargo por terminación anticipada si tiene un contrato a largo plazo. Los mínimos mensuales y las reservas móviles (si las tiene) también se pueden reducir mediante negociación.

El resultado final de las tarifas de servicios comerciales

Si bien las tarifas de la cuenta comercial son definitivamente irritantes (¡y costosas!), a menudo son un costo inevitable de hacer negocios. Incluso si se registra con un proveedor de servicios de pago como Square que no cobra tarifas mensuales, seguirá pagando los costos asociados con el mantenimiento de su cuenta en forma de tasas de procesamiento de transacciones más altas.

Desafortunadamente, el impacto general de las tarifas comerciales recae más en los propietarios de pequeñas empresas con un volumen de procesamiento mensual relativamente bajo. Si su proveedor de cuenta comercial actual lo golpea con una variedad desconcertante de tarifas inesperadas cada mes, querrá considerar cambiar de proveedor. Al buscar una mejor oferta, tenga en cuenta los promedios de la industria que hemos enumerado en la tabla anterior y siga las estrategias que recomendamos para reducir el impacto general de las tarifas de servicios comerciales en su negocio. También querrá aprender a calcular su tasa efectiva para el procesamiento de tarjetas de crédito, que es la forma más simple y precisa de comparar los costos generales entre diferentes proveedores.

Los propietarios de nuevos negocios también pueden consultar los siguientes artículos para obtener más información sobre cómo elegir el mejor hardware y software de procesamiento para su negocio:

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