商户服务费解释：关于信用卡商户费你需要知道的一切

商户账户费用是建立商户账户的一个不可避免的 - 并且非常不受欢迎的 - 要素，这将使您的企业能够接受信用卡和借记卡。 商户服务费会侵蚀您的利润，并使处理信用卡/借记卡交易变得更加昂贵。

最糟糕的是，费用通常不会在销售过程中披露，而是突然出现在您的月度处理报表中作为意外惊喜。 在本文中，我们将解释什么是商家服务费、通常收取的费用以及您应该为这些费用支付的费用。

我们还将为您提供一些提示，帮助您避免对“隐藏”费用感到惊讶，并提供一些建议来帮助您降低商家帐户费用。

什么是商家费用？

商家服务费只是为维护您需要能够接受信用卡和借记卡的商家帐户而支付的费用。 无论您是否处理任何交易，其中许多费用都会按月或按年重复。 其他费用仅在发生特定事件（例如拒付）时才进行评估。

是什么让商家服务费如此复杂？

使商家费用复杂化的主要因素是，每项费用都有特定的用途，使其与其他费用不同，从而导致您的处理报表中显示的费用种类繁多。

另一个复杂的因素是，一些商家帐户费用由您的处理器收取，而另一些则由主要信用卡协会（例如，Visa、Mastercard、Discover 和 American Express）收取。 有了这些费用，您的处理者只需收取费用并将其转交给适当的实体。 不用说，这些类型的费用在设置您的帐户时是不可协商的。

最后，商户服务提供商之间在费用方面没有标准化。 虽然大多数提供商倾向于保持在行业平均水平内，但每个提供商都可以使用其认为合适的任何标准自由设置自己的费用表。

小型企业的普通商户账户费用

无论您注册哪个提供商，您的商家帐户都将附带三种类型的商家服务费用，包括以下内容：

• 交易处理费：这些费用由银行、信用卡协会和您的处理商收取，用于处理您的交易并将剩余资金支付到您的账户。
• 预定（或经常性）账户费用：这些是您的商家服务提供商为维护您的账户而收取的费用。 他们通常按月或按年收费。
• 杂费：仅在发生定义的触发事件时才评估这些费用（退款是最常见的）。 它们通常是一次性的额外费用，但在您的帐户恢复合规之前，每个月都会收取 PCI 违规费用。

商户手续费

每次您进行交易时都会评估这些费用。 例如，您的手续费是交易费。 交易费用通常是接受支付卡的最大成本。 信用卡交易费用有两种形式：1)百分比（例如，2.19%、0.25%），或 2)固定每件费用（例如，0.20 美元、0.0195 美元）。 通常，两种形式都对给定的交易收费。

请注意，本文主要关注商家服务费用。 请参阅我们的信用卡处理费率和费用完整指南，以深入了解信用卡处理费。

预定的商户账户费用

预定的商家账户费用是您为维护账户而支付的经常性费用。 虽然这些费用中的大部分都是按月收取的，但您也可能会遇到年费或季度费。 虽然我们的许多顶级供应商都在其网站上披露了完整的费用表，但许多其他供应商却没有。 在这种情况下，您的费用应在您的合同文件中注明。 请注意，提供商并不总是对每个商家的给定费用收取相同的金额，并且可以通过在帐户设置过程中的持续协商来减少或消除其中一些费用。

以下是当今支付行业使用的最常见的预定费用的汇编。 请注意，加价费用直接支付给您的提供商，而批发费用则转嫁给收取费用的适用实体。

杂费

仅当您的帐户发生预定义事件并触发费用时，才会支付杂费。 这些费用中的大部分仅在每次事件中收取一次。 但是，如果您的帐户被视为不合规，通常会按月收取 PCI 不合规费用。 最常见的杂费包括：

• 退款费用：如果您向使用信用卡或借记卡付款的客户退款，您的处理商可能会向您收取退款费用。 大多数处理商将退还购买金额，但有些处理商会保留收取的任何交易处理费。 提供商之间的政策差异很大，因此您需要确保在注册之前了解您的提供商的政策。
• 拒付费用：更准确地描述为拒付调查费，每当客户向其发卡银行向您提出拒付时，您将向您的提供商支付此费用。 每次拒付的拒付费用通常为 15 至 25 美元，但如果您在拒付调查中胜诉，一些提供商会退还这笔费用。
• 批量费用：每当您上传一批交易进行处理时，许多（但绝不是全部）提供商都会收取少量费用。 传统上，零售企业在一天结束时分批提交当天的所有信用卡/借记卡销售，但这种方法并不总是适用于 24/7 全天候接受订单的电子商务企业。 虽然批量费用通常每个只花费 0.10 美元左右，但如果您不小心，它们可能会很快加起来。 今天，许多供应商已经完全取消了批量费用。
• 地址验证 (AVS) 费用：无卡交易通常需要使用地址验证服务 (AVS) 来验证客户的账单地址是否与客户在结账时提供的地址相符。 AVS 费用——如果你的供应商向他们收费——通常每个费用约为 0.10 美元。 但是，使用 AVS 是防止在线信用卡欺诈的有力工具，而且 AVS 费用通常值得额外的费用。
• PCI 不合规费用：此类费用本质上是对您的业务不遵守 PCI 合规标准的处罚。 不幸的是，大多数提供商只是将此费用添加到您的每月处理报表中，而没有采取任何措施帮助您恢复合规性。 我们建议您仔细阅读每个月结单，如果您发现已被收取此费用，请立即联系您的提供商寻求帮助。 在您的帐户恢复合规之前，违规费用通常约为每月 30 美元。

商家账户有隐藏费用吗？

企业主普遍认为商家账户包含隐藏费用。

“隐藏”是指他们不知道或设置帐户的销售代理未披露的费用。 诚然，试图签约新商家的销售代表经常会掩饰——或者完全没有提及——你可能需要支付的每一笔费用。 同时，如果商家在签约前没有仔细阅读合同文件或商家协议，则应承担同等责任。

您的商家协议应披露您将或可能在您的帐户生命周期内负责的每笔费用的名称和金额。 （但请注意，有些提供商会在其合同中包含一项条款，允许他们在事先通知或不事先通知您的情况下征收新费用或提高现有费用。）

虽然您应该能够找到有关您帐户附带的每项费用的信息，但以下费用引起了商家对“隐藏”费用的最多投诉：

• 申请或账户设置费用：虽然这种做法已不再常见，但一些提供商仍会向您收取一次性费用来处理您的商家账户申请，并且可能会在账户获得批准后收取第二笔费用。 我们建议您避开仍然收取这些费用的任何提供商，因为一旦您注册，他们可能会向您的帐户添加更多费用。 高风险商户例外，其中批准帐户所需的额外承保有时证明支付设置费是合理的。
• 年费：除了每月的帐户维护费外，一些提供商还会向您收取高额的年费，声称这笔费用是支付软件和硬件升级成本所必需的。 然而，在大多数情况下，这只是附加在您的账单上的“垃圾”费用，而提供很少或没有实际价值的回报。 年费可能高达数百美元，这对小企业来说是一笔不小的开支。
• 提前终止费：加工行业中最受诟病的“隐藏”费用可能是提前终止费（ETF）。 此费用通常在 200 美元到 600 美元之间，仅适用于您签订长期合同并尝试在当前期限到期之前关闭帐户的情况。 不幸的是，有关 ETF 的投诉通常来自商家，他们错误地依赖其销售代理在注册前披露所有费用，并且没有阅读他们的合同文件。 尽管当今行业中大多数一流的供应商不再需要长期合同或 ETF，但仍有许多传统供应商将这些功能作为标准项目纳入其合同。

您可以如何处理隐藏的商家账户费用？

正如我们在上面强调的那样，您对隐藏费用的唯一最佳防御就是在您与任何提供商签约之前彻底阅读您的合同文件。 通过这样做，您将避免以后对意外费用感到惊讶。 您可以采取的其他措施来减少商家账户费用对您的底线的影响，包括：

• 向支付服务提供商 (PSP) 注册：非常小的或新成立的企业通常不需要提供全方位服务的商家帐户的功能。 Square 等支付服务提供商 (PSP) 提供按月计费，没有长期合同，也没有基本服务的月费。 Square 网站上明确披露了可选服务的费用。 虽然使用 Square 的统一费率定价，您将在每笔交易的基础上支付更多费用，但由于节省了账户费用，您的总成本将大大降低。
• 向透明的商家账户提供商注册：对于大型企业，由于账户稳定性问题、更高的交易处理成本和缺乏专业功能，使用 Square 或 PayPal 等 PSP 将不是一个好选择。 如果您的企业需要提供全方位服务的商家帐户，您仍然可以找到在其网站上完全披露其费用表的提供商。 Helcim 和 Dharma Merchant Services 等公司提供了一些我们在任何地方都能找到的最彻底的定价披露。 有了像这样的透明供应商，您甚至可以在联系他们的销售部门之前对您的预期成本做出更准确的估计。
• 协商降低费用：如果您最终选择了一个不提供固定的、完全公开的费用表的更传统的商家帐户提供商，您仍然可以协商帐户附带的一些费用。 请注意，传递给其他实体的批发费用不可协商，但您的提供商直接收取的任何加价费用都是公平的游戏。 例如，如果您有长期合同，大多数提供商都愿意放弃您的提前终止费。 每月最低限额和滚动准备金（如果有的话）也可以通过协商减少。

商户服务费的底线

虽然商家账户费用肯定令人恼火（而且价格昂贵！），但它们通常是开展业务不可避免的成本。 即使您注册了像 Square 这样不收取月费的支付服务提供商，您仍然会以更高的交易处理率的形式支付与维护您的帐户相关的费用。

不幸的是，商户费用的总体影响主要落在每月处理量相对较低的小企业主身上。 如果您当前的商家帐户提供商每个月都会向您收取令人眼花缭乱的各种意外费用，那么您将需要考虑更换提供商。 在寻找更好的交易时，请注意我们在上表中列出的行业平均水平，并遵循我们建议的策略来降低商家服务费用对您业务的整体影响。 您还需要了解如何计算信用卡处理的有效费率，这是比较不同提供商之间总体成本的最简单、最准确的方法。

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