Explication des frais de services marchands : tout ce que vous devez savoir sur les frais des marchands de cartes de crédit

Les frais de compte marchand sont un élément inévitable - et profondément impopulaire - de l'établissement d'un compte marchand qui permettra à votre entreprise d'accepter les cartes de crédit et de débit. Les frais de services marchands peuvent grignoter vos bénéfices et rendre encore plus coûteux le traitement des transactions par carte de crédit/débit.

Pire encore, les frais ne sont souvent pas divulgués pendant le processus de vente et apparaissent plutôt de nulle part comme une surprise inattendue sur votre relevé de traitement mensuel. Dans cet article, nous expliquerons ce que sont les frais de services marchands, quels frais sont généralement facturés et combien vous devez vous attendre à payer pour eux.

Nous vous donnerons également quelques conseils pour éviter d'être surpris par des frais « cachés » et vous proposerons quelques suggestions pour vous aider à réduire les frais de votre compte marchand.

Que sont les frais marchands ?

Les frais de services marchands sont simplement des frais payés pour maintenir le compte marchand dont vous avez besoin pour pouvoir accepter les cartes de crédit et de débit. Bon nombre de ces frais se reproduisent sur une base mensuelle ou annuelle, que vous traitiez ou non des transactions. Les autres frais ne sont facturés que si un événement spécifié (comme une rétrofacturation) se produit.

Qu'est-ce qui rend les frais de services marchands si compliqués ?

Le principal facteur qui complique les frais des commerçants est que chaque frais sert un objectif spécifique qui le distingue des autres frais, ce qui entraîne une variété déconcertante de frais qui peuvent apparaître sur votre relevé de traitement.

Un autre facteur de complication est que certains frais de compte marchand sont prélevés par votre processeur, tandis que d'autres sont facturés par les principales associations de cartes de crédit (par exemple, Visa, Mastercard, Discover et American Express). Avec ces frais, votre processeur perçoit simplement les frais et les transmet à l'entité appropriée. Inutile de dire que ces types de frais ne sont pas négociables lors de la configuration de votre compte.

Enfin, il n'y a pas de normalisation entre les fournisseurs de services marchands en ce qui concerne les frais. Alors que la plupart des fournisseurs ont tendance à rester dans les moyennes de l'industrie, chaque fournisseur est libre de fixer sa propre grille tarifaire en utilisant les critères qu'il juge appropriés.

Frais de compte marchand courants pour les petites entreprises

Quel que soit le fournisseur auprès duquel vous vous inscrivez, votre compte marchand sera assorti de trois types de frais de services marchands, dont les suivants :

• Frais de traitement des transactions : ils sont facturés par les banques, les associations de cartes et votre processeur pour le traitement de vos transactions et le versement des fonds restants sur votre compte.
• Frais de compte planifiés (ou récurrents) : il s'agit de frais facturés par votre fournisseur de services marchands pour la gestion de votre compte. Ils sont généralement facturés sur une base mensuelle ou annuelle.
• Frais accessoires : ces frais ne sont évalués que si un événement déclencheur défini se produit (les rétrofacturations sont les plus courantes). Il s'agit généralement de frais supplémentaires uniques, bien que des frais de non-conformité PCI soient facturés chaque mois jusqu'à ce que votre compte soit remis en conformité.

Frais de traitement des marchands

Ces frais sont évalués chaque fois que vous exécutez une transaction. Vos frais de traitement, par exemple, sont des frais de transaction. Les frais de transaction constituent généralement le coût le plus élevé de l'acceptation des cartes de paiement. Les frais de transaction par carte de crédit se présentent sous deux formes : 1) des pourcentages (par exemple, 2,19 %, 0,25 %), ou 2) des frais fixes par article (par exemple, 0,20 $, 0,0195 $). Souvent, les deux formulaires sont facturés sur une transaction donnée.

Notez que cet article se concentre principalement sur les frais de services marchands. Veuillez consulter notre guide complet sur les tarifs et les frais de traitement des cartes de crédit pour un examen approfondi des frais de traitement des cartes de crédit.

Frais de compte marchand programmés

Les frais de compte marchand planifiés sont les frais récurrents que vous payez pour maintenir votre compte. Bien que la plupart de ces frais soient facturés sur une base mensuelle, vous pouvez également rencontrer des frais annuels ou trimestriels. Alors que bon nombre de nos fournisseurs les mieux notés divulguent une grille tarifaire complète sur leurs sites Web, beaucoup d'autres ne le font pas. Dans ce cas, vos honoraires doivent être précisés dans vos documents contractuels. Notez que les fournisseurs ne facturent pas toujours le même montant pour des frais donnés pour chaque commerçant, et certains de ces frais peuvent être réduits ou éliminés grâce à une négociation persistante pendant le processus de configuration du compte.

Vous trouverez ci-dessous une compilation des frais programmés les plus couramment utilisés par le secteur des paiements aujourd'hui. Notez que les frais de majoration sont payés directement à votre fournisseur, tandis que les frais de gros sont transmis à l'entité applicable qui facture les frais.

Frais marchands accessoires

Les frais accessoires ne sont payés que lorsqu'un incident prédéfini se produit avec votre compte, déclenchant les frais. La plupart de ces frais ne sont facturés qu'une seule fois par incident. Cependant, des frais de non-conformité PCI sont généralement facturés pour chaque mois où votre compte est jugé non conforme. Les frais accessoires les plus courants sont les suivants :

• Frais de remboursement : Si vous effectuez un remboursement à un client qui a payé avec une carte de crédit ou de débit, des frais de remboursement peuvent vous être facturés par votre processeur. La plupart des processeurs renverront le montant de l'achat, mais certains conserveront les frais de traitement de transaction qui ont été facturés. Les politiques varient considérablement d'un fournisseur à l'autre, vous devez donc vous assurer de bien comprendre la politique de votre fournisseur avant de vous inscrire.
• Frais de rétrofacturation : plus précisément décrits comme des frais d'enquête de rétrofacturation, vous paierez ces frais à votre fournisseur chaque fois qu'un client déposera une rétrofacturation contre vous auprès de la banque émettrice de sa carte. Les frais de rétrofacturation coûtent généralement entre 15 $ et 25 $ par rétrofacturation, bien que certains fournisseurs remboursent ces frais si vous l'emportez dans l'enquête de rétrofacturation.
• Frais de lot : de nombreux fournisseurs (mais pas tous) facturent des frais minimes chaque fois que vous téléchargez un lot de transactions à traiter. Les commerces de détail ont traditionnellement soumis toutes les ventes par carte de crédit/débit pour la journée en un seul lot à la fin de la journée, mais cette approche ne fonctionne pas toujours pour les entreprises de commerce électronique qui acceptent les commandes 24h/24 et 7j/7. Bien que les frais de lot ne coûtent généralement qu'environ 0,10 $ chacun, ils peuvent s'accumuler rapidement si vous ne faites pas attention. Aujourd'hui, de nombreux fournisseurs ont complètement éliminé les frais de lot.
• Frais de vérification d'adresse (AVS) : les transactions sans carte nécessitent généralement l'utilisation du service de vérification d'adresse (AVS) pour vérifier que l'adresse de facturation du client correspond à celle fournie par le client lors du paiement. Les frais AVS - si votre fournisseur les facture - coûtent généralement environ 0,10 $ chacun. Cependant, l'utilisation d'AVS est un outil puissant pour prévenir la fraude par carte de crédit en ligne, et les frais AVS valent généralement la dépense supplémentaire.
• Frais de non-conformité PCI : Ce type de frais est essentiellement une pénalité pour non-respect des normes de conformité PCI pour votre entreprise. Malheureusement, la plupart des fournisseurs ajoutent simplement ces frais à votre relevé de traitement mensuel sans rien faire pour vous aider à vous remettre en conformité. Nous vous recommandons de lire très attentivement chaque relevé mensuel et de contacter immédiatement votre fournisseur pour obtenir de l'aide si vous constatez que ces frais vous ont été facturés. Les frais de non-conformité s'élèvent généralement à environ 30 $/mois jusqu'à ce que votre compte soit remis en conformité.

Les comptes marchands ont-ils des frais cachés ?

Il est communément admis parmi les propriétaires d'entreprise que les comptes marchands incluent des frais cachés.

Par « cachés », ils entendent des frais dont ils n'étaient pas au courant ou qui n'ont pas été divulgués par l'agent commercial qui a créé leur compte. Il est vrai que les représentants commerciaux qui tentent d'inscrire un nouveau marchand passent souvent sous silence - ou omettent complètement de mentionner - tous les frais que vous pourriez éventuellement avoir à payer. Dans le même temps, les commerçants partagent une part égale de responsabilité s'ils ne lisent pas attentivement les documents contractuels ou l'accord du commerçant avant de s'inscrire.

Votre contrat de marchand doit divulguer le nom et le montant de tous les frais dont vous serez ou pourriez être responsable pendant la durée de votre compte. (Sachez cependant que certains prestataires se couvrent en incluant dans leurs contrats une clause leur permettant d'imposer de nouveaux frais ou d'augmenter ceux existants, avec ou sans préavis.)

Bien que vous devriez être en mesure de localiser des informations sur tous les frais associés à votre compte, les frais suivants génèrent le plus de plaintes concernant les frais « cachés » de la part des commerçants :

• Frais de demande ou de configuration de compte : bien que cette pratique ne soit plus courante, certains fournisseurs vous factureront toujours des frais uniques pour traiter votre demande de compte marchand, et éventuellement des frais supplémentaires pour configurer le compte une fois qu'il aura été approuvé. Nous vous recommandons d'éviter tout fournisseur qui facture encore ces frais, car ils sont susceptibles d'ajouter encore plus de frais à votre compte une fois que vous vous êtes inscrit. L'exception concerne les commerçants à haut risque, où la souscription supplémentaire requise pour approuver un compte justifie parfois le paiement de frais d'ouverture.
• Frais annuels : En plus des frais mensuels de tenue de compte, certains fournisseurs vous factureront également des frais annuels élevés, affirmant que cette dépense est nécessaire pour couvrir le coût des mises à niveau logicielles et matérielles. Dans la plupart des cas, cependant, il s'agit simplement de frais « indésirables » qui sont ajoutés à votre facture tout en offrant peu ou pas de valeur réelle en retour. Les frais annuels peuvent atteindre des centaines de dollars, une dépense importante pour une petite entreprise.
• Frais de résiliation anticipée : Les frais « cachés » les plus décriés dans l'industrie de la transformation sont peut-être les frais de résiliation anticipée (ETF). Ces frais, qui varient généralement entre 200 $ et 600 $, ne s'appliquent que si vous avez un contrat à long terme et essayez de fermer votre compte avant l'expiration du terme actuel. Malheureusement, les plaintes concernant les ETF proviennent généralement de commerçants qui se sont fiés à tort à leurs agents commerciaux pour divulguer tous les frais avant de s'inscrire et n'ont pas lu leurs documents contractuels. Alors que la plupart des fournisseurs de premier plan du secteur n'ont plus besoin de contrats à long terme ou d'ETF, il existe encore de nombreux fournisseurs traditionnels qui incluront ces fonctionnalités en tant qu'éléments standard dans leurs contrats.

Que pouvez-vous faire à propos des frais de compte marchand cachés ?

Comme nous l'avons souligné ci-dessus, votre meilleure défense contre les frais cachés est de lire attentivement vos documents contractuels avant de vous inscrire auprès d'un fournisseur. En faisant cela, vous éviterez d'être surpris par des frais inattendus plus tard. Voici d'autres mesures que vous pouvez prendre pour réduire l'impact des frais de compte marchand sur votre résultat net :

• Inscrivez-vous auprès d'un fournisseur de services de paiement (PSP) : les très petites entreprises ou les entreprises nouvellement créées n'ont souvent pas besoin des fonctionnalités d'un compte marchand à service complet. Les fournisseurs de services de paiement (PSP) comme Square proposent une facturation mensuelle sans contrat à long terme et sans frais mensuels pour les services de base. Les frais pour les services optionnels sont clairement indiqués sur le site Web de Square. Bien que vous paierez plus sur une base par transaction avec la tarification forfaitaire de Square, votre coût global sera bien inférieur en raison des économies sur les frais de compte.
• Inscrivez-vous auprès d'un fournisseur de compte marchand transparent : pour les grandes entreprises, l'utilisation d'une PSP comme Square ou PayPal ne sera pas une bonne option en raison de problèmes de stabilité de compte, de coûts de traitement des transactions plus élevés et d'un manque de fonctionnalités spécialisées. Si votre entreprise a besoin d'un compte marchand à service complet, vous pouvez toujours trouver des fournisseurs qui divulguent entièrement leurs grilles tarifaires sur leurs sites Web. Des entreprises comme Helcim et Dharma Merchant Services offrent certaines des divulgations de prix les plus complètes que nous ayons trouvées. Avec des fournisseurs transparents comme ceux-ci, vous serez en mesure d'obtenir une estimation plus précise de vos coûts prévus avant même de contacter leur service commercial.
• Négocier des frais moins élevés : si vous vous retrouvez avec un fournisseur de compte marchand plus traditionnel qui n'offre pas de barème de frais fixes et entièrement divulgués, vous pouvez toujours négocier certains des frais qui accompagnent votre compte. Notez que les frais de gros qui sont transmis à d'autres entités ne sont pas négociables, mais tous les frais de majoration facturés directement par votre fournisseur sont équitables. Par exemple, la plupart des fournisseurs sont étonnamment disposés à renoncer à vos frais de résiliation anticipée si vous avez un contrat à long terme. Les minimums mensuels et les réserves glissantes (si vous en avez une) peuvent également être réduits par voie de négociation.

L'essentiel sur les frais de services marchands

Bien que les frais de compte marchand soient certainement irritants (et coûteux !), Ils constituent souvent un coût inévitable pour faire des affaires. Même si vous vous inscrivez auprès d'un fournisseur de services de paiement comme Square qui ne facture pas de frais mensuels, vous paierez toujours les coûts associés au maintien de votre compte sous la forme de taux de traitement des transactions plus élevés.

Malheureusement, l'impact global des frais des commerçants pèse le plus lourdement sur les propriétaires de petites entreprises avec un volume de traitement mensuel relativement faible. Si votre fournisseur de compte marchand actuel vous frappe chaque mois avec une variété ahurissante de frais inattendus, vous voudrez peut-être envisager de changer de fournisseur. Lorsque vous recherchez une meilleure offre, tenez compte des moyennes du secteur que nous avons répertoriées dans le tableau ci-dessus et suivez les stratégies que nous avons recommandées pour réduire l'impact global des frais de services marchands sur votre entreprise. Vous voudrez également apprendre à calculer votre taux effectif pour le traitement des cartes de crédit, qui est le moyen le plus simple et le plus précis de comparer les coûts globaux entre différents fournisseurs.

Les nouveaux propriétaires d'entreprise peuvent également consulter les articles suivants pour plus d'informations sur le choix du meilleur matériel et logiciel de traitement pour votre entreprise :

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