マーチャント サービス手数料の説明: クレジット カードのマーチャント手数料について知っておくべきこと

マーチャント アカウントの手数料は、ビジネスでクレジット カードやデビット カードを受け入れることを可能にするマーチャント アカウントを確立するための避けられない要素であり、非常に人気がありません。 マーチャント サービスの手数料が利益を圧迫し、クレジット カードやデビット カードの取引を処理するコストがさらに高くなる可能性があります。

さらに悪いことに、料金は販売プロセス中に開示されないことが多く、毎月の処理明細に予期せぬサプライズとして突然表示されます. この記事では、マーチャント サービスの手数料とは何か、一般的にどの手数料が請求されるのか、どのくらいの手数料を支払う必要があるのか​​について説明します。

また、「隠れた」手数料に驚かされないようにするためのヒントや、マーチャント アカウントの手数料を下げるためのヒントもいくつか紹介します。

加盟店手数料とは何ですか?

マーチャント サービス手数料は、クレジット カードやデビット カードを受け入れるために必要なマーチャント アカウントを維持するために支払われる単純な手数料です。 これらの料金の多くは、トランザクションを処理するかどうかに関係なく、月単位または年単位で発生します。 その他の料金は、特定のイベント (チャージバックなど) が発生した場合にのみ査定されます。

加盟店サービス手数料が複雑な理由は何ですか?

マーチャント手数料を複雑にする主な要因は、各手数料が他の手数料とは異なる特定の目的を果たし、その結果、処理明細に表示される可能性のある当惑するようなさまざまな手数料になることです。

もう 1 つの複雑な要因は、一部のマーチャント アカウント手数料はプロセッサによって請求される一方で、その他の手数料は主要なクレジット カード協会 (Visa、Mastercard、Discover、American Express など) によって請求されることです。 これらの料金では、プロセッサは単に料金を徴収し、適切なエンティティに渡します。 言うまでもなく、これらの種類の料金は、アカウントを設定する際に交渉することはできません.

最後に、料金に関してマーチャント サービス プロバイダー間で標準化が行われていません。 ほとんどのプロバイダーは業界平均内にとどまる傾向がありますが、各プロバイダーは、適切と思われる基準を使用して独自の料金スケジュールを自由に設定できます.

中小企業向けの一般的なマーチャント口座手数料

サインアップするプロバイダーに関係なく、マーチャント アカウントには、次のような 3 種類のマーチャント サービス料金が発生します。

• 取引処理手数料:これらは、取引を処理し、残りの資金をアカウントに支払うために、銀行、カード協会、およびプロセッサによって請求されます。
• 予定された (または定期的な) アカウント料金:これらは、アカウントを維持するためにマーチャント サービス プロバイダーから請求される料金です。 通常、月単位または年単位で課金されます。
• 付随費用:これらの費用は、定義されたトリガー イベントが発生した場合にのみ評価されます (チャージバックが最も一般的です)。 通常は 1 回限りの追加料金ですが、PCI 非準拠料金は、アカウントが準拠状態に戻るまで毎月請求されます。

マーチャント処理手数料

これらの手数料は、トランザクションを実行するたびに査定されます。 たとえば、処理手数料は取引手数料です。 通常、取引手数料は、支払いカードを受け入れるための最大のコストを構成します。 クレジット カードの取引手数料には、1)パーセンテージ(例: 2.19%、0.25%)、または 2)アイテムごとの固定料金(例: $0.20、$0.0195) の 2 つの形式があります。 多くの場合、特定のトランザクションで両方のフォームが請求されます。

この記事は主にマーチャント サービス手数料に焦点を当てていることに注意してください。 クレジット カード処理手数料の詳細については、クレジット カード処理料金と手数料の完全なガイドをご覧ください。

予定されているマーチャント アカウント料金

定期的なマーチャント アカウント料金は、アカウントを維持するために定期的に支払う料金です。 これらの料金のほとんどは月単位で請求されますが、年次または四半期ごとの料金も発生する場合があります。 トップクラスのプロバイダーの多くは、ウェブサイトで完全な料金表を公開していますが、そうでないプロバイダーも多くあります。 この場合、料金は契約文書に明記されている必要があります。 プロバイダーは、すべてのマーチャントに対して特定の手数料に対して常に同じ金額を請求するとは限らないことに注意してください。これらの手数料の一部は、アカウント設定プロセス中の永続的な交渉によって削減または廃止される可能性があります。

以下は、今日の決済業界で使用されている最も一般的な定期手数料のまとめです。 マークアップ料金はプロバイダーに直接支払われますが、卸売料金は料金を請求する該当するエンティティに渡されます。

付随するマーチャント手数料

付随費用は、事前に定義されたインシデントがアカウントで発生し、料金が発生した場合にのみ支払われます。 これらの料金のほとんどは、インシデントごとに 1 回のみ請求されます。 ただし、通常、PCI 非準拠料金は、アカウントが準拠していないと見なされる月ごとに請求されます。 最も一般的な付帯費用には次のようなものがあります。

• 返金手数料:クレジットカードまたはデビットカードで支払った顧客に返金を行う場合、プロセッサーから返金手数料が請求される場合があります。 ほとんどのプロセッサーは購入金額を返しますが、請求されたトランザクション処理手数料を保持するプロセッサーもあります。 ポリシーはプロバイダーによって大きく異なるため、サインアップする前にプロバイダーのポリシーを理解しておく必要があります。
• チャージバック手数料:チャージバック調査手数料としてより正確に説明すると、顧客がカード発行銀行にチャージバックを提出するたびに、プロバイダーにこの手数料を支払う必要があります。 チャージバック手数料は通常、チャージバックごとに 15 ドルから 25 ドルかかりますが、チャージバック調査で勝訴した場合、一部のプロバイダーはこの料金を返金します。
• バッチ料金:多くの (すべてではありませんが) プロバイダーは、処理のためにトランザクションのバッチをアップロードするたびに少額の料金を請求します。 小売業は伝統的に、その日のすべてのクレジットカード/デビットカードの売上を 1 日の終わりに 1 つのバッチで送信していましたが、このアプローチは、24 時間年中無休で注文を受け付けている e コマース企業では常に機能するとは限りません。 通常、バッチ料金はそれぞれ約 0.10 ドルしかかかりませんが、注意しないとすぐに加算される可能性があります。 今日、多くのプロバイダーがバッチ料金を完全に廃止しています。
• 住所確認 (AVS) 料金:カードを提示しない取引では、通常、住所確認サービス (AVS) を使用して、顧客の請求先住所がチェックアウト時に顧客から提供された住所と一致することを確認する必要があります。 AVS 料金 (プロバイダーが請求する場合) は、通常、それぞれ約 0.10 ドルかかります。 ただし、AVS の使用は、オンラインのクレジット カード詐欺を防止する強力なツールであり、AVS 料金は通常、追加費用の価値があります。
• PCI 不遵守料金:このタイプの料金は、基本的に、ビジネスの PCI コンプライアンス基準を維持していないことに対するペナルティです。 残念ながら、ほとんどのプロバイダーは、コンプライアンスを取り戻すために何もせずに、毎月の処理明細にこの料金を追加するだけです。 毎月の明細書を注意深く読み、この料金が請求されていることがわかった場合は、すぐにプロバイダーに連絡して支援を求めることをお勧めします。 アカウントがコンプライアンスに戻されるまで、違反料金は通常、月額約 30 ドルかかります。

マーチャントアカウントには隠れた手数料がありますか?

ビジネス オーナーの間では、マーチャント アカウントに隠れた手数料が含まれていることは一般的に受け入れられています。

「隠された」とは、アカウントを設定した販売代理店が知らなかったか、開示しなかった手数料を意味します。 新しいマーチャントにサインアップしようとしている営業担当者が、支払う必要がある可能性のあるすべての料金を無視するか、まったく言及しないことがよくあるのは事実です. 同時に、サインアップする前に契約書や加盟店契約を完全に読まなかった場合、マーチャントは同等の責任を負います。

マーチャント契約では、アカウントの存続期間中にお客様が負担する、または負担する可能性のあるすべての手数料の名前と金額を開示する必要があります。 （ただし、一部のプロバイダーは、事前の通知の有無にかかわらず、新しい料金を課したり、既存の料金を引き上げたりすることを契約に含めることで、自分自身をカバーしていることに注意してください。）

アカウントに発生するすべての手数料に関する情報を見つけることができるはずですが、次の手数料は、販売者から「隠れた」手数料について最も多くの苦情が寄せられています。

• アプリケーションまたはアカウントのセットアップ料金:この慣行はもはや一般的ではありませんが、一部のプロバイダーは、マーチャント アカウントのアプリケーションを処理するための 1 回限りの料金と、承認後にアカウントをセットアップするための 2 回目の料金を請求します。 サインアップすると、アカウントにさらに多くの料金が追加される可能性があるため、これらの料金をまだ請求しているプロバイダーには近づかないことをお勧めします. 例外は、アカウントを承認するために必要な追加の引受がセットアップ料金の支払いを正当化する場合がある、リスクの高いマーチャントです。
• 年会費:毎月のアカウント維持費に加えて、一部のプロバイダーは多額の年会費を請求し、この費用はソフトウェアとハ​​ードウェアのアップグレードの費用をカバーするために必要であると主張しています. ただし、ほとんどの場合、実際の価値はほとんどまたはまったくなく、請求書に追加される単なる「ジャンク」料金です。 年会費は数百ドルにもなり、中小企業にとってはかなりの出費です。
• 早期解約手数料:おそらく処理業界で最も悪名高い「隠れた」手数料は、早期解約手数料 (ETF) です。 この料金は通常 200 ～ 600 ドルで、長期契約を結んでおり、現在の契約期間が満了する前にアカウントを閉鎖しようとした場合にのみ適用されます。 残念なことに、ETF に関する苦情は通常、登録前に販売代理店にすべての料金を開示するよう誤って頼り、契約書を読まなかったマーチャントからもたらされます。 今日の業界の一流プロバイダーのほとんどは、もはや長期契約や ETF を必要としませんが、これらの機能を契約の標準項目として含める伝統的なプロバイダーはまだたくさんあります。

隠れたマーチャントアカウントの手数料について何ができますか?

上記で強調したように、隠れた料金に対する唯一の最善の防御策は、プロバイダーにサインアップする前に契約書をよく読むことです。 これにより、後で予期しない料金に驚くことを避けることができます。 マーチャントアカウント手数料が収益に与える影響を軽減するために実行できるその他の手順には、次のようなものがあります。

• 支払いサービス プロバイダー (PSP) にサインアップする:非常に小規模なビジネスや新設のビジネスでは、多くの場合、フルサービスのマーチャント アカウントの機能は必要ありません。 Square のような決済サービス プロバイダー (PSP) は、月々の請求を提供し、長期契約や基本サービスの月額料金は不要です。 オプション サービスの料金は、Square の Web サイトで明確に開示されています。 Square の定額料金設定を使用すると、トランザクションごとにより多く支払うことになりますが、アカウント料金の節約により、全体的なコストははるかに少なくなります.
• 透明性の高いマーチャント アカウント プロバイダーにサインアップする:大企業の場合、Square や PayPal などの PSP を使用することは、アカウントの安定性の問題、取引処理コストの高さ、および特殊な機能の欠如のため、優れたオプションではありません。 ビジネスにフルサービスのマーチャント アカウントが必要な場合でも、Web サイトで料金表を完全に開示しているプロバイダーを見つけることができます。 Helcim や Dharma Merchant Services などの企業は、どこよりも徹底的な価格開示を提供しています。 このような透明性の高いプロバイダーを使用すると、販売部門に連絡する前に、予想されるコストをより正確に見積もることができます。
• より低い手数料について交渉する:固定の完全に開示された手数料スケジュールを提供しない、より伝統的なマーチャントアカウントプロバイダーになった場合でも、アカウントに付随する手数料の一部について交渉することができます. 他の事業体に渡される卸売料金は交渉の余地がありませんが、プロバイダーが直接請求するマークアップ料金は公正なゲームであることに注意してください. たとえば、ほとんどのプロバイダーは、驚くべきことに、長期契約を結んでいる場合、早期解約料金を喜んで免除します。 毎月の最低額とローリング リザーブ (お持ちの場合) は、交渉によって削減することもできます。

加盟店サービス手数料の要点

マーチャントアカウントの手数料は確かにいらいらさせられますが (そして高価です!)、多くの場合、ビジネスを行う上で避けられないコストです。 Square のように月額料金を請求しない決済サービス プロバイダーにサインアップしたとしても、アカウントの維持に関連する費用は、より高い取引処理レートという形で支払うことになります。

残念ながら、マーチャント手数料の全体的な影響は、毎月の処理量が比較的少ない中小企業の所有者に最も大きく影響します. 現在のマーチャント アカウント プロバイダーが、毎月、当惑するほどさまざまな予想外の料金を請求している場合は、プロバイダーの切り替えを検討することをお勧めします。 より良い取引を探す際には、上記の表に記載されている業界平均に注意し、マーチャント サービス手数料がビジネスに与える全体的な影響を軽減するために推奨されている戦略に従ってください。 また、クレジット カード処理の実効レートを計算する方法も学びたいと思うでしょう。これは、さまざまなプロバイダー間の全体的なコストを比較する最も簡単で正確な方法です。

新しいビジネス オーナーは、ビジネスに最適な処理ハードウェアとソフトウェアを選択するための詳細について、次の記事を参照することもできます。

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• 2022年のベストPOSシステム
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