Spiegazione delle commissioni dei servizi commerciali: tutto ciò che devi sapere sulle commissioni dei commercianti delle carte di credito

Le commissioni del conto commerciante sono un elemento inevitabile - e profondamente impopolare - della creazione di un conto commerciante che consentirà alla tua azienda di accettare carte di credito e di debito. Le commissioni dei servizi commerciali possono intaccare i tuoi profitti e rendere ancora più costosa l'elaborazione delle transazioni con carta di credito/debito.

Peggio ancora, le commissioni spesso non vengono rivelate durante il processo di vendita e appaiono invece dal nulla come una sorpresa inaspettata sul tuo estratto conto mensile. In questo articolo, spiegheremo quali sono le commissioni per i servizi commerciali, quali commissioni vengono comunemente addebitate e quanto dovresti aspettarti di pagarle.

Ti forniremo anche alcuni suggerimenti su come evitare di essere sorpreso da una commissione "nascosta" e offriremo alcuni suggerimenti per aiutarti a ridurre le commissioni del tuo conto commerciante.

Quali sono le commissioni del commerciante?

Le commissioni per i servizi commerciali sono semplicemente commissioni pagate per mantenere l'account commerciante necessario per poter accettare carte di credito e di debito. Molte di queste commissioni si ripetono su base mensile o annuale, indipendentemente dal fatto che tu elabori o meno le transazioni. Altre commissioni vengono calcolate solo se si verifica un evento specifico (come uno storno di addebito).

Cosa rende le commissioni dei servizi commerciali così complicate?

Il fattore principale che complica le commissioni del commerciante è che ciascuna commissione ha uno scopo specifico che la distingue dalle altre commissioni, risultando in una sconcertante varietà di addebiti che possono apparire sulla tua dichiarazione di elaborazione.

Un altro fattore di complicazione è che alcune commissioni del conto commerciante vengono addebitate dal processore, mentre altre vengono addebitate dalle principali associazioni di carte di credito (ad esempio Visa, Mastercard, Discover e American Express). Con queste commissioni, il tuo processore riscuote semplicemente la commissione e la trasferisce all'entità appropriata. Inutile dire che questi tipi di commissioni non sono negoziabili durante la configurazione del tuo account.

Infine, non esiste una standardizzazione tra i fornitori di servizi commerciali per quanto riguarda le commissioni. Sebbene la maggior parte dei fornitori tenda a rimanere all'interno della media del settore, ogni fornitore è libero di impostare il proprio programma tariffario utilizzando qualsiasi criterio ritenga appropriato.

Commissioni comuni per l'account commerciante per le piccole imprese

Indipendentemente dal fornitore con cui ti iscrivi, il tuo account commerciante verrà fornito con tre tipi di commissioni per i servizi commerciali, tra cui le seguenti:

• Commissioni di elaborazione delle transazioni: vengono addebitate dalle banche, dalle associazioni di carte e dal tuo processore per l'elaborazione delle transazioni e l'esborso dei fondi rimanenti sul tuo conto.
• Commissioni dell'account programmate (o ricorrenti): si tratta di commissioni addebitate dal fornitore di servizi del commerciante per la gestione dell'account. In genere vengono addebitati su base mensile o annuale.
• Commissioni accessorie: queste commissioni vengono calcolate solo se si verifica un evento scatenante definito (i chargeback sono i più comuni). Di solito sono un addebito aggiuntivo una tantum, anche se le commissioni di non conformità PCI verranno addebitate ogni mese fino a quando il tuo account non verrà ripristinato.

Commissioni di elaborazione del commerciante

Queste commissioni vengono calcolate ogni volta che esegui una transazione. La tua commissione di elaborazione, ad esempio, è una commissione di transazione. Le commissioni di transazione di solito rappresentano il costo maggiore per accettare le carte di pagamento. Le commissioni sulle transazioni con carta di credito sono disponibili in due forme: 1) percentuali (ad es. 2,19%, 0,25%) o 2) commissioni fisse per articolo (ad es. $ 0,20, $ 0,0195). Spesso, entrambi i moduli vengono addebitati su una determinata transazione.

Tieni presente che questo articolo si concentra principalmente sulle commissioni dei servizi commerciali. Consulta la nostra guida completa alle tariffe e alle commissioni di elaborazione delle carte di credito per uno sguardo approfondito alle commissioni di elaborazione delle carte di credito.

Commissioni programmate per l'account commerciante

Le commissioni programmate per l'account commerciante sono le commissioni ricorrenti che paghi per mantenere il tuo account. Sebbene la maggior parte di queste commissioni venga addebitata su base mensile, potresti anche riscontrare tariffe annuali o trimestrali. Mentre molti dei nostri fornitori più quotati pubblicano un tariffario completo sui loro siti Web, molti altri no. In questo caso, le tue tariffe dovrebbero essere specificate nei documenti del contratto. Tieni presente che i fornitori non addebitano sempre lo stesso importo per una determinata commissione per ogni commerciante e alcune di queste commissioni possono essere ridotte o eliminate attraverso una negoziazione persistente durante il processo di configurazione dell'account.

Di seguito è riportata una raccolta delle tariffe programmate più comuni utilizzate oggi dall'industria dei pagamenti. Tieni presente che le commissioni di markup vengono pagate direttamente al tuo fornitore, mentre le commissioni all'ingrosso vengono trasferite all'entità applicabile che addebita la commissione.

Commissioni commerciali accessorie

Le commissioni accessorie vengono pagate solo quando si verifica un incidente predefinito con il tuo account, che fa scattare la commissione. La maggior parte di queste commissioni viene addebitata una sola volta per incidente. Tuttavia, le commissioni di non conformità PCI vengono generalmente addebitate per ogni mese in cui il tuo account è ritenuto non conforme. Le spese accessorie più comuni includono quanto segue:

• Commissioni di rimborso: se si emette un rimborso a un cliente che ha pagato con una carta di credito o di debito, è possibile che venga addebitata una commissione di rimborso dal processore. La maggior parte dei processori restituirà l'importo dell'acquisto, ma alcuni manterranno le commissioni di elaborazione delle transazioni addebitate. Le politiche variano ampiamente tra i fornitori, quindi ti consigliamo di assicurarti di aver compreso la politica del tuo fornitore prima di registrarti.
• Commissioni di storno di addebito: Descritta più accuratamente come una commissione di indagine sullo storno di addebito, pagherai questa commissione al tuo fornitore ogni volta che un cliente presenta uno storno di addebito nei tuoi confronti presso la banca emittente della carta. Le commissioni di storno di addebito di solito costano $ 15- $ 25 per storno di addebito, sebbene alcuni fornitori rimborseranno questa commissione se prevale nell'indagine sullo storno di addebito.
• Commissioni batch: molti (ma non tutti) fornitori addebitano una piccola commissione ogni volta che carichi un batch di transazioni per l'elaborazione. Le attività di vendita al dettaglio tradizionalmente inviavano tutte le vendite di carte di credito/debito della giornata in un unico batch alla fine della giornata, ma questo approccio non funziona sempre per le attività di e-commerce che accettano ordini 24 ore su 24, 7 giorni su 7. Sebbene le commissioni batch in genere costino solo circa $ 0,10 ciascuna, possono aumentare rapidamente se non stai attento. Molti fornitori oggi hanno eliminato del tutto le tariffe batch.
• Commissioni di verifica dell'indirizzo (AVS): le transazioni in assenza di carta di solito richiedono l'uso del servizio di verifica dell'indirizzo (AVS) per verificare che l'indirizzo di fatturazione del cliente corrisponda a quello fornito dal cliente al momento del pagamento. Le commissioni AVS, se il tuo provider le addebita, in genere costano circa $ 0,10 ciascuna. Tuttavia, l'uso di AVS è un potente strumento per prevenire le frodi online con carta di credito e le commissioni AVS generalmente valgono la spesa aggiuntiva.
• Commissioni di non conformità PCI: questo tipo di tariffa è essenzialmente una sanzione per il mancato rispetto degli standard di conformità PCI per la tua azienda. Sfortunatamente, la maggior parte dei fornitori aggiunge semplicemente questa tariffa alla tua dichiarazione di elaborazione mensile senza fare nulla per aiutarti a tornare in conformità. Ti consigliamo di leggere con molta attenzione ogni estratto conto mensile e di contattare immediatamente il tuo fornitore per assistenza se vedi che ti è stata addebitata questa tariffa. Le commissioni di non conformità in genere ammontano a circa $ 30 al mese fino a quando il tuo account non viene ripristinato.

Gli account commerciante hanno commissioni nascoste?

È comunemente accettato tra gli imprenditori che gli account commerciante includano commissioni nascoste.

Per "nascoste", intendono commissioni di cui non erano a conoscenza o non sono state rivelate dall'agente di vendita che ha creato il proprio account. È vero che i rappresentanti di vendita che cercano di iscrivere un nuovo commerciante spesso sorvolano - o omettono completamente di menzionare - ogni commissione che potresti dover pagare. Allo stesso tempo, i commercianti condividono una parte uguale della colpa se non hanno letto attentamente i documenti contrattuali o l'accordo commerciale prima di firmare.

Il tuo contratto commerciale dovrebbe rivelare il nome e l'importo di ogni commissione che sarai o potresti essere responsabile per tutta la vita del tuo account. (Tieni presente, tuttavia, che alcuni fornitori si coprono includendo una clausola nei loro contratti che consente loro di imporre nuove tariffe o aumentare quelle esistenti, con o senza preavviso.)

Mentre dovresti essere in grado di individuare informazioni su ogni commissione che viene fornita con il tuo account, le seguenti commissioni generano la maggior parte dei reclami per le commissioni "nascoste" da parte dei commercianti:

• Commissioni per la richiesta o la configurazione dell'account: sebbene la pratica non sia più comune, alcuni fornitori ti addebiteranno comunque una commissione una tantum per elaborare la tua richiesta per un account commerciante e possibilmente una seconda commissione per impostare l'account una volta approvato. Ti consigliamo di evitare qualsiasi fornitore che addebita ancora queste commissioni, poiché è probabile che aggiungano ancora più commissioni al tuo account una volta che ti sei registrato. L'eccezione è per i commercianti ad alto rischio, dove la sottoscrizione aggiuntiva richiesta per approvare un account a volte giustifica il pagamento di una commissione di installazione.
• Commissioni annuali: oltre a una tariffa mensile per la manutenzione dell'account, alcuni fornitori ti addebitano anche una forte tariffa annuale, sostenendo che questa spesa è necessaria per coprire il costo degli aggiornamenti software e hardware. Nella maggior parte dei casi, tuttavia, si tratta semplicemente di una commissione "spazzatura" che viene aggiunta alla fattura fornendo in cambio poco o nessun valore effettivo. Le tariffe annuali possono raggiungere centinaia di dollari, una spesa significativa per una piccola impresa.
• Commissioni di risoluzione anticipata: Forse la tariffa "nascosta" più insultata nel settore della trasformazione è la commissione di risoluzione anticipata (ETF). Questa commissione, che in genere è compresa tra $ 200 e $ 600, si applica solo se hai un contratto a lungo termine e provi a chiudere il tuo account prima della scadenza del termine corrente. Sfortunatamente, i reclami sugli ETF di solito provengono da commercianti che si sono erroneamente affidati ai loro agenti di vendita per rivelare tutte le commissioni prima di registrarsi e non hanno letto i documenti contrattuali. Sebbene la maggior parte dei fornitori di prim'ordine del settore oggi non richieda più contratti a lungo termine o ETF, ci sono ancora molti fornitori tradizionali là fuori che includeranno queste funzionalità come elementi standard nei loro contratti.

Cosa puoi fare per le commissioni dell'account commerciante nascosto?

Come abbiamo sottolineato in precedenza, la tua migliore difesa contro le commissioni nascoste è leggere attentamente i documenti del contratto prima di registrarti con qualsiasi fornitore. In questo modo eviterai di essere sorpreso da una commissione inaspettata in seguito. Altri passaggi che puoi intraprendere per ridurre l'impatto delle commissioni del conto commerciante sulla tua linea di fondo includono quanto segue:

• Iscriviti con un fornitore di servizi di pagamento (PSP): le aziende molto piccole o di nuova costituzione spesso non hanno bisogno delle funzionalità di un account commerciante a servizio completo. I fornitori di servizi di pagamento (PSP) come Square offrono fatturazione mensile senza contratti a lungo termine e senza canoni mensili per i servizi di base. Le tariffe per i servizi opzionali sono chiaramente indicate sul sito web di Square. Mentre pagherai di più in base alla transazione con i prezzi forfettari di Square, il tuo costo complessivo sarà molto inferiore a causa dei risparmi sulle commissioni del conto.
• Iscriviti con un fornitore di account commerciante trasparente: per le aziende più grandi, l'utilizzo di una PSP come Square o PayPal non sarà un'ottima opzione a causa di problemi di stabilità dell'account, costi di elaborazione delle transazioni più elevati e mancanza di funzionalità specializzate. Se la tua azienda ha bisogno di un account commerciante con servizio completo, puoi comunque trovare fornitori che divulgano completamente i loro piani tariffari sui loro siti web. Aziende come Helcim e Dharma Merchant Services offrono alcune delle informazioni sui prezzi più approfondite che abbiamo trovato ovunque. Con fornitori trasparenti come questi, sarai in grado di elaborare una stima più accurata dei costi previsti prima ancora di contattare i loro dipartimenti vendite.
• Negoziare per commissioni più basse: se finisci con un fornitore di account commerciante più tradizionale che non offre un piano tariffario fisso e completamente divulgato, puoi comunque negoziare alcune delle commissioni che vengono con il tuo account. Tieni presente che le commissioni all'ingrosso che vengono trasferite ad altre entità non sono negoziabili, ma qualsiasi commissione di markup addebitata direttamente dal tuo fornitore è un gioco equo. Ad esempio, la maggior parte dei fornitori è sorprendentemente disposta a rinunciare alla tariffa di risoluzione anticipata se si dispone di un contratto a lungo termine. I minimi mensili e le riserve mobili (se ne hai uno) possono anche essere ridotti tramite negoziazione.

La linea di fondo sulle commissioni dei servizi commerciali

Sebbene le commissioni del conto commerciante siano decisamente irritanti (e costose!), spesso sono un costo inevitabile per fare affari. Anche se ti registri con un fornitore di servizi di pagamento come Square che non addebita canoni mensili, pagherai comunque i costi associati al mantenimento del tuo account sotto forma di tassi di elaborazione delle transazioni più elevati.

Sfortunatamente, l'impatto complessivo delle commissioni del commerciante ricade maggiormente sui proprietari di piccole imprese con un volume di elaborazione mensile relativamente basso. Se il tuo attuale fornitore di account commerciante ti colpisce con una sconcertante varietà di commissioni impreviste ogni mese, ti consigliamo di considerare di cambiare fornitore. Nella ricerca di un affare migliore, tieni presente le medie del settore che abbiamo elencato nella tabella sopra e segui le strategie che abbiamo consigliato per ridurre l'impatto complessivo delle commissioni dei servizi commerciali sulla tua attività. Dovrai anche imparare a calcolare la tua tariffa effettiva per l'elaborazione della carta di credito, che è il modo più semplice e accurato per confrontare i costi complessivi tra diversi fornitori.

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