BaaS: كل ما تريد معرفته في 4 نقاط بسيطة
نشرت: 2022-01-01في حين أن الوباء أعاق الخدمات المصرفية التقليدية ، فقد ساعد في التبني السريع للخدمات المصرفية الرقمية. تزدهر شركات التكنولوجيا المالية في الهند وتمس كل جوانب الخدمات المصرفية تقريبًا. BaaS لها مستقبل مشرق.
إن هدف الحكومة المتمثل في تعزيز المساعدة الرقمية (2 مليار دولار بحلول عام 2020) سيؤدي بالتأكيد إلى المزيد من السلع المالية الرقمية في المستقبل. تخسر البنوك التقليدية العملاء لصالح المنافسين الرقميين بينما تستثمر في البنية التحتية. ومع ذلك ، فقد حقق التعاون التقليدي مع التكنولوجيا المالية العديد من قصص النجاح:
شراكة Snapdeal مع Yes Bank من أجل "السداد السريع" وشراكة State Bank of India مع Uber لتمويل سيارات السائقين.
يتضمن فهم BaaS معرفة حاجتها الماسة إليها في الخدمات المالية الهندية.
غالبية هذه الأنواع من التعاون ممكنة فقط لأن البنوك تسمح للشركات الخارجية بالوصول إلى تقنياتها وبياناتها. المصرفية كخدمة هي المصطلح السائد لهذه الظاهرة (BaaS).
1. ما هي BaaS بالضبط؟
يشار إلى السلع أو القدرات الفردية التي تم إنشاؤها من خلال تفكيك البنية التحتية المصرفية ويمكن الوصول إليها عبر واجهات برمجة التطبيقات لتقديم خدمات مصرفية متخصصة (القروض والبطاقات والودائع والتأمين والمدفوعات وما إلى ذلك) في نموذج السوق باسم BaaS. يمكن لشركات Fintechs أو أي طرف ثالث آخر يدير منصة رقمية استخدام واجهات برمجة التطبيقات هذه والبيانات التي توفرها للوصول إلى حلول مالية جديدة ومبتكرة تستهدف متطلبات العملاء المحددة.
يتواصل نظام البنك مع موقع الويب والتطبيق الخاص بك من خلال واجهات برمجة التطبيقات وخطاطيف الويب ، مما يتيح لعملائك الوصول إلى الخدمات المصرفية مباشرة من موقع الويب أو التطبيق الخاص بك.
2. لماذا لا تعتبر BaaS بدعة؟
BaaS ليست ظاهرة جديدة نشأت نتيجة COVID. تعود جذور هذه المنصة إلى إطلاق متجر تطبيقات Credit Agricole عام 2012. نعم ، كان Bank و RBL Bank أول من أدخل BaaS في الهند في عام 2013 ، من خلال توفير العديد من واجهات برمجة التطبيقات للمطورين. حذت العديد من البنوك الكبرى ، بما في ذلك Citibank و JPMC و Wells Fargo و Barclays ، حذوها وأنشأت بوابات أو محاور مطوري API. تتوفر عروض API حاليًا من جميع البنوك الخاصة الكبرى في الهند ، بما في ذلك HDFC و ICICI و Kotak ، كما أن العديد من شركات BaaS FinTech تظهر بسرعة نتيجة لزيادة التمويل. بينما كانت البنوك التقليدية تفتح واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بها ، ظهرت موجة جديدة من Challengers و Neo bank ، مع وجود الرقمية في قلب عملياتها.
العلاقة الحميمة مع العملاء تشهد نقلة نوعية نتيجة لنظام BaaS.
تتجاوز فوائد استخدام نموذج BaaS جني الأموال من البنية التحتية الحالية والوصول إلى المزيد من العملاء. كل شيء يدور حول تلبية احتياجات العملاء النهائية ، مما يعني أنه يجب استخدام الخدمات المصرفية. أنفقت البنوك التقليدية الكثير من الأموال لتحسين تجارب عملائها عبر الإنترنت وغير المتصلة بالإنترنت ، سواء في المنزل أو في البنك. عندما بدأوا العمل في البنك ، أرادوا تسهيل الأمر على العملاء لفتح حسابات والتقدم بطلب للحصول على قروض ، من بين أمور أخرى. إذا أراد العملاء بدء عمل تجاري أو شراء أصل في المستقبل ، فسيحتاجون إلى حساب مصرفي أو رهن عقاري لمساعدتهم ، مما يزيد من احتمالية أن تكون لديهم علاقة جيدة معهم.
فيما يلي بعض الأمثلة على كيفية استخدام البنوك الهندية المعروفة BaaS لخدمة عملائها بشكل أفضل:
تعمل RBL و Bajaj Finance على تقديم قروض السيارات في جميع أنحاء الهند ، والاستفادة من البنية التحتية الرقمية الآمنة والمتوافقة لشركة RBL ووصول Bajaj Finance لعموم الهند لمساعدة المستهلكين في التمويل والمشتريات في مكان واحد.
هذه ليست سوى بداية الاحتمالات اللانهائية لدمج التمويل في رحلة كل عميل. توقعات العملاء تتغير بسرعة. يجب أن تفكر البنوك أبعد من تصنيف العملاء إلى شرائح كلاسيكية أو ذهبية أو بلاتينية ، وتقديم خدمات مالية مصممة خصيصًا لكل قطاع.
3. لماذا البنوك الكبرى في القطاع العام بطيئة جدًا في تطبيق نظام BaaS؟
يجب تصميم البنية التحتية للبنك مثل مجموعة Lego ، مع كل قطعة تمثل وظيفة مصرفية يتم استلامها عبر واجهة برمجة التطبيقات.
لتحقيق هذا المستوى من المرونة الفنية ، يجب على البنوك تحديث أنظمتها المصرفية الأساسية ، وهي عملية طويلة ومكلفة. من المهم اختيار الشريك المناسب ، حتى لو كان لدى العديد من شركات تكامل الأنظمة القدرات ومسرعات الحلول.
تتطلب كل وظيفة مصرفية استراتيجية تتمحور حول المنتج على المستوى التنظيمي ، بدلاً من فرق منفصلة تتحكم في الواجهة الأمامية والخلفية والبيانات والبنية التحتية.
أخيرًا ، تلعب الحكومة دورًا حاسمًا في تسهيل اعتماد BaaS من وجهة نظر تنظيمية. في أوروبا ، يعتبر نظام التوزيع العام PDS2 وقواعد البنوك المفتوحة هي المعايير بالفعل. BIAN (شبكة هندسة الصناعة المصرفية) هي منظمة غير ربحية أنشأتها بنوك كبيرة مثل HSBC و JPMC ، بالإضافة إلى موردي الحلول مثل Salesforce ، لتطوير تصاميم مصرفية قياسية.
لا يزال تنظيم خصوصية البيانات والبرامج كخدمة (BaaS) عملاً قيد التقدم في الهند. تعد الأطر التنظيمية ضرورية لزيادة ثقة العملاء وتبادل أفضل الممارسات. كما أنه سيساعد في التخلص من مخاطر الابتكار من خلال ضمان سلامة اللاعبين الصغار.
4. ما هي التهديدات والفرص في مستقبل BaaS؟
سوف تحتاج البنوك إلى التركيز على منع التحول إلى سلع مع نمو اعتماد BaaS. فكر في عالم يوجد فيه سوق لواجهات برمجة التطبيقات المفتوحة من مؤسسات مختلفة. لن يعرف المستخدمون النهائيون أبدًا واجهة برمجة التطبيقات المصرفية الخاصة التي يتم استخدامها في الخلفية ، ونتيجة لذلك ، سيتم تكوين ولاء العملاء مع مزود الخدمة بدلاً من المؤسسة المالية التي مكنته.
للبدء ، تحتاج إلى إنشاء بيئة API مصرفية مفتوحة.
يجب تصنيع منتجات BaaS لتلبية احتياجات كل بنك. هذه هي الطريقة التي يجب أن تعمل بها:
في هذه الحالة ، يعد RBL-Bajaj Finserv Credit مثالاً على كيفية عمل البنوك معًا لتقديم حلول مالية ، مثل هذا. من خلال تقديم حلول مالية شاملة تحمل أسمائهم عليها ، يمكنهم القيام بذلك.
عندما يخرج نظام BaaS ، سيتعين على البنوك التفكير في أفضل طريقة لاستخدام الأنظمة البيئية الشريكة لها. كيفية إعداد الميزانيات وأهداف المبيعات بهذه الطريقة أيضًا.
لكي نكون الأفضل في الصناعة المصرفية ، يجب أن يتمتع المدراء التنفيذيون بفهم قوي للتكنولوجيا ، فضلاً عن شبكة قوية من الشركاء الاستراتيجيين.
من المثير أن نرى كيف تعيد النظم البيئية المدعومة بالتكنولوجيا تشكيل الصناعة المصرفية التقليدية.
استنتاج
تشتمل مجموعة متنوعة من خدمات الخلفية على BaaS. تشمل الأمثلة التخزين السحابي ، ودفع الإخطارات ، ورمز الخادم ، وإدارة المستخدم ، وتكامل الشبكات الاجتماعية ، وخدمات الموقع. تتوفر واجهات برمجة التطبيقات لهذه الخدمات ، مما يجعل التكامل مباشرًا نسبيًا. يؤدي إنشاء التطبيقات باستخدام طريقة قياسية لإدارة البيانات الخلفية إلى توفير الوقت والجهد للمطورين. يمكن مقارنته بـ SaaS و IaaS و PaaS من بعض النواحي ، لكنه يركز على تطبيقات الويب والأجهزة المحمولة. كمطور ، من الجيد إلقاء نظرة على تصميم واجهة المستخدم (UI). هناك العديد من المزايا لاستخدام BaaS. تتمتع BaaS بالكثير من المزايا. تقوم الواجهات بتوصيل البرنامج بواجهات برمجة التطبيقات (APIs) التابعة لجهات خارجية أو مكونات الواجهة الخلفية الخاصة.