İpotek Nedir? Konut Kredisinin Temelleri

Kimse borç fikrinden hoşlanmaz.

Ancak, orta öğretim veya bir ev satın almak gibi büyük harcamalar söz konusu olduğunda, bazen borç almak gerekir.

Çoğu insan için bir gayrimenkul satın almak, hayatları boyunca yapacakları en büyük satın almalardan biridir. İşin içinde çok fazla para var ve gerçek şu ki birçok insan satın alma işlemini önceden karşılayamıyor.

İşte burada ipotek şeklinde borç alma seçeneği devreye giriyor.

Birçok borç veren, ipotek sürecini otomatikleştirmek için dijital ipotek kapatma yazılımını kullanır. Dijital kapanış araçları, sanal borçlu uygulamaları ve elektronik imzalar sunar, böylece süreci kolaylaştırmak ve tüm belgeleri düzenli tutmak her zamankinden daha kolaydır.

Bir ipotek, diğer kredilere benzer şekilde çalışır. Bir ipotek aldığınızda, ödünç aldığınız parayı ve belirli bir süre boyunca faizini geri ödemeyi kabul etmiş olursunuz. Buna karşılık, borç veren (genellikle bir banka) mülkün ön maliyetini öder. Ev veya bina, borçlunun ipotek ödemelerini durdurması senaryosunda borç vereni korumak için teminat olarak kullanılır.

Bir ipoteğin unsurları

Bir ipoteğin birkaç farklı bölümü vardır. Kredinin çoğu belirli bir süre içinde ödenecek, ancak peşinat adı verilen bir mülk satın almanın getirdiği ön maliyet de var. Genellikle peşinat, mülkün toplam maliyetinin yaklaşık yüzde 20'sidir. Geri kalan yüzde 80 ise kredi ile kapatılıyor.

İlk peşinatın ardından, borçlu her ay ipoteğin belirli bir yüzdesini ödemekle yükümlüdür. İşte bir ipoteği oluşturan beş bileşen.

Müdür

Bir ipotek anaparası, bir kişinin bir ev satın almaya hazırlanırken bir borç verenden ödünç aldığı para miktarını ifade etmek için kullanılan bir terimdir. Anapara ne kadar yüksekse, borcunuz o kadar fazladır. İpoteğin türüne bağlı olarak bu tutar zaman içinde değişebilir.

İtfa planı

İtfa planı, borçlunun ipotek kredisi için ödeme yapması gereken sıklıktır. Bu ödemeler hem anaparayı hem de tahakkuk eden faizi içerecektir.

Faiz

Kredi karşılığında, borç veren belirli bir faiz oranı talep eder. Bu tutar, anaparaya ek olarak aylık ipotek ödemesine dahil edilir. Faiz, bankanın size kredi vererek elde ettiği kârdır.

Vergiler ve sigorta

Borç verenlerin çoğu, borçlunun emlak vergileri ve sigorta için bir emanet hesabı açmasını isteyecektir. Bu şekilde, mülk sahibi bu parayı bir kenara ayırır ve bunun için endişelenmesine gerek kalmaz. Borç veren, borçlu adına bu ücretleri ödemekle yükümlüdür.

ipotek türleri

Farklı insanlar farklı finansal durumlardadır. Bu nedenle, her borçlunun kendine özgü ihtiyaçlarını ve koşullarını karşılamak için farklı ipotek türleri vardır.

Ardından, en yaygın ipotek türlerinin üzerinden geçeceğiz:

Sabit oranlı ipotek

Sabit oranlı bir ipotek, kredinin tüm vadesi boyunca aynı faiz oranına sahiptir. Faiz oranı sabitlendiğinden, bu ev alıcıları için popüler bir seçimdir. İstikrar sunar çünkü oran zaman geçtikçe artma riski taşımaz. Sabit oranlı ipotekler genellikle diğer seçeneklerden daha yüksek bir faiz oranıyla başlar.

Ayarlanabilir oranlı ipotek

Ayarlanabilir oranlı bir ipotek (ARM), kredinin ömrü boyunca değişebilen bir faiz oranına sahiptir. Faiz oranı değişken olduğu için aylık konut kredisi ödemeleri de dalgalanacaktır. Bu seçenek alıcılar için daha riskli olsa da çoğu ARM, faiz oranı ve aylık ödemelerin çok dramatik bir şekilde değişmesini önleyen üst sınırlarla gelir. Ek olarak, bu tür bir ipotek genellikle diğerlerinden daha düşük bir faiz oranıyla başlar.

Devlet destekli ipotek

Devlet destekli konut kredileri, ABD Konut ve Kentsel Gelişim Bakanlığı tarafından düzenlenir. Daha düşük faiz oranları ve peşinatlar gibi avantajlar sunarak ihtiyaç sahibi gayrimenkul alıcılarına yardımcı olurlar.

Devlet destekli kredilerin üç ana türü vardır:

• FHA kredileri Federal Konut İdaresi tarafından desteklenmektedir. Daha düşük peşinatlar sunarlar ve kredi notu düşük olan borçlular tarafından kullanılabilirler. Bu krediler ilk kez ve düşük gelirli alıcılar arasında popüler olmakla birlikte, bu gruplarla sınırlı değildir. Aranan niteliklere sahip olan herkes başvurabilir.
• VA kredileri, Gazi İşleri Bakanlığı tarafından yönetilir ve Birleşik Devletler Silahlı Kuvvetleri gazileri tarafından kullanılabilir.
• USDA kredileri, kırsal alanlarda yaşayan insanlara hizmet vermektedir. Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı tarafından desteklenir ve yönetilirler.

Sadece faizli ipotek

Sadece faizli bir ipotek ile, alıcılar belirli bir zamana kadar anaparayı ödemek zorunda kalmazlar. Bu, anapara ve faizi içeren aylık ödemeler yapmaktan endişe duyan ev alıcıları için arzu edilen bir seçenektir. Özellikle bu tür bir kredi insanları hemen karşılayamayacakları mülkleri satın almaya teşvik ettiğinden, anaparayı geciktirmenin doğal bir riski vardır. Olduğu söyleniyor, hala birçokları için popüler bir seçenek.

ipotek süreci

Bir ipoteği neyin oluşturduğunu öğrendikten sonra, nasıl başlayacağınızı merak ediyor olabilirsiniz. Mortgage edinme sürecinde 6 adım vardır.

1. Ön onay

Hayallerinizdeki yeri aramaya başlamadan önce bütçenizin ne olduğunu bilmelisiniz. Ön onay süreci, bir borç verenin potansiyel bir borçlunun mali durumunu değerlendirerek kredi almaya uygun olup olmadıklarını ve eğer öyleyse ne kadar borçlanabileceklerini belirlemesidir. Borç verenler genellikle istihdam geçmişi, borç-gelir oranı, brüt aylık gelir, kredi puanı ve daha fazlası gibi bilgileri toplayacaktır.

2. Ev avı

Tam olarak ne kadar para için onaylandığınızı öğrendikten sonra, eğlenceli kısma başlayabilirsiniz: aramaya. Birçok satıcı, listelerinin reklamını yapmak için çoklu liste hizmeti (MLS) yazılımı kullanır. Kriterlerinizi karşılayan bir yer bulmak için bu MLS araçlarına bakmayı düşünün. Ön onay setiniz ile siz de güvenle teklif verebilirsiniz.

3. İpotek başvurusu

Yani bir teklifte bulundunuz ve kabul edildi. Şimdi ne var? Ön onay almış olsanız bile, temel olarak yine de sonradan onay almanız gerekir. Bu, en başından beri onaylandığınız krediyi gerçekten almak için resmi olarak başvurmak anlamına gelir.

4. Teftiş ve değerlendirme

Borç vereniniz ister istemez bir sürü parayı teslim etmeyecek. Çoğu borç veren, mülkü incelemek ve borçlunun başvurduğu miktara değip değmediğinden emin olmak için bir eksper gönderir.

5. İşleme ve sigortalama

Taahhüt, bu ipotek kredisini almanın önündeki son büyük engeldir. Sigortacılar, borç verenin risklerini değerlendiren, mali durumunuzu ve belgelerinizi değerlendiren ve krediyi verimli bir şekilde geri ödeyip ödeyemeyeceğinize dair son onay damgasını vuran kişilerdir. Analizlerini tamamladıktan sonra, tüm kredi şartlarını, faiz oranlarını, amortisman planını ve daha fazlasını özetleyen kredi paketini hazırlayacaklar.

6. Kapanış

Kapanış günü yaklaştığında, kredi onaylanmıştır ve borç alan taşınmaya hazırdır. Büyük (ve demek istediğim büyük) bir evrak destesini imzaladıktan, kapanış masraflarını ödedikten ve küçük yazıları okuduktan sonra, borç alan mülkiyeti alabilir. yeni mülklerinin ve üzerinde anlaşmaya varılan programa göre kredi ödemelerini yapmaya başlayın.

İyi avlar

Bir mülk satın almak büyük bir meseledir ve onu finanse etmenin doğru yolunu seçmek de aynı derecede önemlidir. Her ev alıcısının kendine özgü finansal koşulları vardır, bu nedenle, bir ev kredisine geçmeden önce temellerini bilmek önemlidir.

Yerinizi aldıktan sonra, düzeni hayal etmeye başlamak isteyeceksiniz. Güçlü bir temel oluşturmanıza yardımcı olabilecek bazı ücretsiz kat planı yazılımlarına göz atın.