Что такое ипотека? Основы жилищного кредита

Никому не нравится идея долга.

Однако, когда дело доходит до больших расходов, таких как среднее образование или покупка дома, долг иногда необходим.

Для большинства людей покупка недвижимости является одной из самых крупных покупок в жизни. Здесь задействованы большие деньги, и правда в том, что многие люди не могут позволить себе покупку заранее.

Вот тут-то и появляется возможность взять долг в виде ипотеки.

Многие кредиторы используют цифровое программное обеспечение для закрытия ипотеки, чтобы автоматизировать процесс ипотеки. Цифровые инструменты закрытия предлагают виртуальные приложения заемщика и электронные подписи, поэтому оптимизировать процесс и организовать всю документацию стало проще, чем когда-либо.

Ипотека работает аналогично другим кредитам. Когда вы берете ипотечный кредит, вы соглашаетесь вернуть деньги, которые вы одолжили, плюс проценты в течение установленного периода времени. Взамен кредитор (обычно банк) оплачивает первоначальную стоимость имущества. Дом или здание используются в качестве залога для защиты кредитора в случае, если заемщик прекратит выплаты по ипотеке.

Элементы ипотеки

Есть несколько различных частей ипотеки. Большая часть кредита будет выплачена в течение определенного периода времени, но есть также первоначальные затраты, связанные с покупкой недвижимости, называемые авансовым платежом. Обычно первоначальный взнос составляет около 20 процентов от общей стоимости недвижимости. Остальные 80 процентов погашаются вместе с кредитом.

После первоначального первоначального взноса заемщик обязан ежемесячно выплачивать процент от суммы ипотечного кредита. Вот пять компонентов, из которых состоит ипотека.

Главный

Основная сумма ипотечного кредита — это термин, используемый для обозначения суммы денег, которую кто-то занял у кредитора, когда он готовится купить дом. Чем выше основная сумма, тем больше вы должны. В зависимости от типа ипотеки эта сумма может меняться со временем.

График амортизации

График амортизации — это периодичность, с которой заемщик должен производить платежи по ипотечному кредиту. Эти платежи будут включать как основную сумму, так и любые начисленные проценты.

Интерес

В обмен на кредит кредитор взимает определенную процентную ставку. Эта сумма включается в ежемесячный платеж по ипотечному кредиту в дополнение к основному долгу. Проценты — это прибыль, которую банк получает, предоставляя вам кредит.

Налоги и страхование

Большинство кредиторов потребует от заемщика открыть счет условного депонирования для уплаты налога на имущество и страхования. Таким образом, владелец недвижимости откладывает эти деньги и не беспокоится об этом. Кредитор несет ответственность за оплату этих сборов от имени заемщика.

Виды ипотеки

Разные люди находятся в разной финансовой ситуации. По этой причине существуют различные типы ипотечных кредитов для удовлетворения уникальных потребностей и обстоятельств каждого заемщика.

Далее мы рассмотрим наиболее распространенные виды ипотеки:

Ипотека с фиксированной ставкой

Ипотека с фиксированной процентной ставкой имеет одинаковую процентную ставку на протяжении всего срока кредита. Поскольку процентная ставка заблокирована, это популярный выбор для покупателей жилья. Он предлагает стабильность, потому что ставка не рискует увеличиваться с течением времени. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой часто начинаются с более высокой процентной ставки, чем другие варианты.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеет процентную ставку, которая может меняться на протяжении всего срока кредита. Поскольку процентная ставка является переменной, ежемесячные платежи по ипотеке также будут колебаться. Хотя этот вариант более рискован для покупателей, большинство ARM имеют ограничения, которые предотвращают слишком резкое изменение процентной ставки и ежемесячных платежей. Кроме того, этот тип ипотеки часто начинается с более низкой процентной ставки, чем другие.

Ипотека с государственной поддержкой

Жилищные кредиты, обеспеченные государством, регулируются Министерством жилищного строительства и городского развития США. Они помогают нуждающимся покупателям недвижимости, предлагая такие преимущества, как более низкие процентные ставки и первоначальный взнос.

Существует три основных типа государственных кредитов:

• Кредиты FHA поддерживаются Федеральной жилищной администрацией. Они предлагают более низкие авансовые платежи и доступны для заемщиков с низким кредитным рейтингом. Несмотря на то, что эти кредиты популярны среди покупателей с низким уровнем дохода, они не ограничиваются этими группами. Подать заявку может любой желающий, отвечающий требованиям.
• Кредиты VA находятся в ведении Департамента по делам ветеранов и доступны для ветеранов вооруженных сил США.
• Кредиты USDA обслуживают людей, живущих в сельской местности. Они поддерживаются и управляются Министерством сельского хозяйства США.

Ипотека только под проценты

При ипотеке с выплатой только процентов покупатели не должны платить основную сумму долга до определенного времени. Это желательный вариант для покупателей жилья, которые обеспокоены ежемесячными платежами, включающими основную сумму и проценты. Задержка основного долга сопряжена с неотъемлемым риском, особенно потому, что такой вид кредита побуждает людей покупать недвижимость, которую они не могут себе позволить сразу. Тем не менее, это по-прежнему популярный вариант для многих.

Ипотечный процесс

После того, как вы узнали, из чего состоит ипотека, вам может быть интересно, с чего начать. Процесс получения ипотечного кредита состоит из 6 шагов.

1. Предварительное одобрение

Прежде чем вы сможете начать искать место своей мечты, вам нужно знать, каков ваш бюджет. Процесс предварительного одобрения — это когда кредитор оценивает финансы потенциального заемщика, чтобы определить, имеют ли они право на получение кредита, и если да, то сколько они смогут занять. Кредиторы обычно собирают такую ​​информацию, как история занятости, отношение долга к доходу, валовой ежемесячный доход, кредитный рейтинг и многое другое.

2. Охота за домом

Как только вы точно узнаете, на какую сумму вы были одобрены, вы можете приступить к самой интересной части: поиску. Многие продавцы будут использовать программное обеспечение службы множественных списков (MLS) для рекламы своих списков. Рассмотрите возможность поиска в этих инструментах MLS, чтобы найти место, соответствующее вашим критериям. С вашим набором предварительного одобрения вы также можете уверенно делать предложения.

3. Заявка на ипотеку

Итак, вы сделали предложение, и оно было принято. Что теперь? Несмотря на то, что вы получили предварительное одобрение, вам в основном все равно нужно получить пост-одобрение. Это означает, что вы должны официально подать заявку на фактическое получение кредита, на который вы были утверждены с самого начала.

4. Осмотр и оценка

Ваш кредитор не просто передаст кучу денег волей-неволей. Большинство кредитных кредиторов отправит оценщика, чтобы осмотреть недвижимость и убедиться, что она стоит суммы, на которую претендует заемщик.

5. Обработка и андеррайтинг

Андеррайтинг является последним серьезным препятствием на пути к получению ипотечного кредита. Андеррайтеры — это те, кто оценивает риски кредитора, оценивает ваши финансы и документацию и ставит окончательную печать о том, сможете ли вы эффективно погасить кредит. После того, как они завершат свой анализ, они подготовят кредитный пакет, в котором будут указаны все условия кредита, процентные ставки, график амортизации и многое другое.

6. Закрытие

Когда приблизился день закрытия, кредит был одобрен, и заемщик готов к заселению. После подписания большого (и я имею в виду большого) пакета документов, оплаты расходов на закрытие и прочтения мелкого шрифта заемщик может вступить во владение. своей новой недвижимости и начать выплаты по кредиту в соответствии с согласованным графиком.

Хорошей охоты

Покупка недвижимости – это большое дело, и не менее важно выбрать правильный способ ее финансирования. У каждого покупателя жилья есть уникальные финансовые обстоятельства, поэтому важно знать основы ипотечного кредита, прежде чем прыгать в него.

После того, как вы получили свое место, вы захотите начать представлять макет. Ознакомьтесь с некоторыми бесплатными программами для планирования этажей, которые помогут вам создать прочную основу.