Co to jest hipoteka? Podstawy kredytu mieszkaniowego

Nikt nie lubi idei długu.

Jednak jeśli chodzi o duże wydatki, takie jak wykształcenie średnie lub zakup domu, zadłużenie jest czasami konieczne.

Dla większości ludzi kupno nieruchomości jest jednym z największych zakupów w ich życiu. W grę wchodzą duże pieniądze, a prawda jest taka, że ​​wielu ludzi nie stać na zakup z góry.

I tu właśnie pojawia się możliwość zaciągnięcia długu w formie hipoteki.

Wielu pożyczkodawców korzysta z cyfrowego oprogramowania do zamykania kredytów hipotecznych w celu automatyzacji procesu hipotecznego. Cyfrowe narzędzia do zamykania oferują wirtualne aplikacje pożyczkobiorców i podpisy elektroniczne, dzięki czemu usprawnienie procesu i uporządkowanie całej dokumentacji jest łatwiejsze niż kiedykolwiek.

Kredyt hipoteczny działa podobnie jak inne kredyty. Kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny, zgadzasz się spłacić pożyczone pieniądze wraz z odsetkami przez określony czas. W zamian pożyczkodawca (zwykle bank) płaci początkowy koszt nieruchomości. Dom lub budynek jest wykorzystywany jako zabezpieczenie w celu ochrony pożyczkodawcy w scenariuszu, w którym pożyczkobiorca przestaje spłacać kredyt hipoteczny.

Elementy hipoteki

Istnieje kilka różnych części kredytu hipotecznego. Większość pożyczki będzie spłacana przez pewien okres czasu, ale istnieje również koszt początkowy związany z zakupem nieruchomości zwany zaliczką. Zwykle zaliczka wynosi około 20 procent całkowitego kosztu nieruchomości. Pozostałe 80 procent jest spłacane wraz z pożyczką.

Po wpłaceniu początkowej zaliczki, kredytobiorca jest odpowiedzialny za spłatę procentu kredytu hipotecznego każdego miesiąca. Oto pięć elementów składających się na kredyt hipoteczny.

Główny

Kapitał hipoteczny to termin używany w odniesieniu do kwoty pieniędzy, którą ktoś pożyczył od pożyczkodawcy, przygotowując się do zakupu domu. Im wyższy kapitał, tym więcej jesteś winien. W zależności od rodzaju kredytu hipotecznego kwota ta może zmieniać się w czasie.

Harmonogram amortyzacji

Harmonogram amortyzacji to częstotliwość, z jaką pożyczkobiorca musi dokonywać płatności na rzecz kredytu hipotecznego. Płatności te obejmują zarówno kwotę główną, jak i wszelkie naliczone odsetki.

Odsetki

W zamian za pożyczkę pożyczkodawca pobiera określoną stopę procentową. Kwota ta jest wliczona w miesięczną spłatę kredytu hipotecznego oprócz kwoty głównej. Odsetki to zysk, jaki bank osiąga, udzielając ci pożyczki.

Podatki i ubezpieczenia

Większość pożyczkodawców będzie wymagać od pożyczkobiorcy otwarcia rachunku powierniczego na podatek od nieruchomości i ubezpieczenie. W ten sposób właściciel nieruchomości odkłada te pieniądze i nie musi się o to martwić. Pożyczkodawca jest odpowiedzialny za uiszczenie tych opłat w imieniu pożyczkobiorcy.

Rodzaje kredytów hipotecznych

Różni ludzie znajdują się w różnych sytuacjach finansowych. Z tego powodu istnieją różne rodzaje kredytów hipotecznych, aby dostosować się do unikalnych potrzeb i okoliczności każdego kredytobiorcy.

Następnie omówimy najpopularniejsze rodzaje kredytów hipotecznych:

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu ma taką samą stopę procentową przez cały okres kredytowania. Ponieważ stopa procentowa jest zablokowana, jest to popularny wybór wśród nabywców domów. Oferuje stabilność, ponieważ kurs nie ponosi ryzyka wzrostu w miarę upływu czasu. Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu często zaczynają się od wyższej stopy procentowej niż inne opcje.

Kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej

Kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej (ARM) ma stopę procentową, która może zmieniać się przez cały okres kredytowania. Ponieważ stopa procentowa jest zmienna, miesięczna rata kredytu hipotecznego również będzie się zmieniać. Chociaż ta opcja jest bardziej ryzykowna dla kupujących, większość ARM ma ograniczenia, które zapobiegają zbyt drastycznym zmianom stopy procentowej i miesięcznych płatności. Ponadto ten rodzaj kredytu hipotecznego często zaczyna się od niższej stopy procentowej niż inne.

Kredyt hipoteczny wspierany przez rząd

Pożyczki mieszkaniowe wspierane przez rząd są regulowane przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast Stanów Zjednoczonych. Pomagają potrzebującym nabywcom nieruchomości, oferując korzyści, takie jak niższe stopy procentowe i zaliczki.

Istnieją trzy główne rodzaje pożyczek wspieranych przez rząd:

• Pożyczki FHA są wspierane przez Federalną Administrację Mieszkaniową. Oferują niższe zaliczki i są dostępne dla kredytobiorców o niskiej punktacji kredytowej. Chociaż pożyczki te są popularne wśród kupujących po raz pierwszy i o niskich dochodach, nie są one ograniczone do tych grup. Każdy, kto spełnia wymagania, może się zgłosić.
• Pożyczki VA są administrowane przez Departament Spraw Weteranów i są dostępne dla weteranów Sił Zbrojnych Stanów Zjednoczonych.
• Pożyczki USDA służą ludziom mieszkającym na obszarach wiejskich. Są wspierane i administrowane przez Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych.

Kredyt hipoteczny tylko odsetkowy

W przypadku kredytu hipotecznego z odsetkami kupujący nie muszą spłacać kwoty głównej do określonego czasu. Jest to pożądana opcja dla nabywców domów, którzy martwią się o dokonywanie miesięcznych płatności obejmujących kapitał i odsetki. Opóźnianie spłaty kapitału wiąże się z nieodłącznym ryzykiem, zwłaszcza że ten rodzaj pożyczki zachęca ludzi do kupowania nieruchomości, na które nie mogą sobie pozwolić od razu. Biorąc to pod uwagę, jest to nadal popularna opcja dla wielu.

Proces hipoteczny

Gdy nauczysz się, co składa się na kredyt hipoteczny, możesz zastanawiać się, jak zacząć. Proces uzyskania kredytu hipotecznego składa się z 6 kroków.

1. Wstępne zatwierdzenie

Zanim zaczniesz szukać miejsca swoich marzeń, musisz wiedzieć, jaki masz budżet. Proces wstępnego zatwierdzenia ma miejsce, gdy pożyczkodawca ocenia finanse potencjalnego pożyczkobiorcy w celu ustalenia, czy kwalifikuje się on do pożyczki, a jeśli tak, to ile byłby w stanie pożyczyć. Kredytodawcy zwykle zbierają informacje, takie jak historia zatrudnienia, stosunek zadłużenia do dochodu, miesięczny dochód brutto, ocena kredytowa i inne.

2. Polowanie na dom

Gdy już wiesz dokładnie, na jaką kwotę zostałeś zatwierdzony, możesz rozpocząć najprzyjemniejszą część: wyszukiwanie. Wielu sprzedawców korzysta z oprogramowania usługi wielu aukcji (MLS) do reklamowania swoich ofert. Rozważ przejrzenie tych narzędzi MLS, aby znaleźć miejsce spełniające Twoje kryteria. Dzięki zestawowi do wstępnego zatwierdzenia możesz również bez obaw składać oferty.

3. Wniosek o kredyt hipoteczny

Więc złożyłeś ofertę i została ona przyjęta. Co teraz? Mimo że uzyskałeś wstępne zatwierdzenie, zasadniczo nadal musisz uzyskać zatwierdzenie końcowe. Oznacza to formalne złożenie wniosku o otrzymanie pożyczki, na którą zostałeś zatwierdzony od samego początku.

4. Inspekcja i ocena

Twój pożyczkodawca nie przekaże tak po prostu kupy pieniędzy chcąc nie chcąc. Większość pożyczkodawców wyśle ​​rzeczoznawcę, aby sprawdził nieruchomość i upewnił się, że jest ona warta kwoty, o którą wnioskuje pożyczkobiorca.

5. Przetwarzanie i gwarantowanie emisji

Ubezpieczenie jest ostatnią poważną przeszkodą w uzyskaniu tego kredytu hipotecznego. Underwriterzy to ci, którzy oceniają ryzyko pożyczkodawcy, oceniają twoje finanse i dokumentację oraz dają ostateczną pieczęć zatwierdzenia, czy uważają, że będziesz w stanie skutecznie spłacić pożyczkę. Po zakończeniu analizy przygotują pakiet pożyczki, który określa wszystkie warunki pożyczki, stopy procentowe, harmonogram amortyzacji i inne.

6. Zamknięcie

Gdy zbliża się dzień zamknięcia, pożyczka została zatwierdzona, a pożyczkobiorca jest gotowy do wprowadzenia się. Po podpisaniu dużego (i mam na myśli duży) stos dokumentów, opłaceniu kosztów zamknięcia i przeczytaniu drobnego druku, pożyczkobiorca może przejąć własność swojej nowej nieruchomości i rozpocząć spłatę pożyczki zgodnie z uzgodnionym harmonogramem.

Udanych łowów

Kupno nieruchomości to poważna sprawa, a wybór odpowiedniego sposobu jej finansowania jest równie ważny. Każdy nabywca domu ma wyjątkową sytuację finansową, dlatego ważne jest, aby znać podstawy kredytu mieszkaniowego przed wskoczeniem do niego.

Kiedy już masz swoje miejsce, będziesz chciał zacząć wyobrażać sobie układ. Sprawdź bezpłatne oprogramowanie do planowania pięter, które może pomóc w zbudowaniu mocnych fundamentów.