สินเชื่อที่อยู่อาศัยคืออะไร? พื้นฐานของสินเชื่อบ้าน

ไม่มีใครชอบความคิดเรื่องหนี้สิน

อย่างไรก็ตาม เมื่อพูดถึงค่าใช้จ่ายก้อนโต เช่น การศึกษาระดับมัธยมศึกษาหรือการซื้อบ้าน หนี้สินก็เป็นสิ่งจำเป็นในบางครั้ง

สำหรับคนส่วนใหญ่ การซื้ออสังหาริมทรัพย์เป็นหนึ่งในการซื้อที่ใหญ่ที่สุดในชีวิตของพวกเขา มีเงินจำนวนมากที่เกี่ยวข้อง และความจริงก็คือหลายคนไม่สามารถซื้อล่วงหน้าได้

นั่นคือที่มาของตัวเลือกในการรับภาระหนี้ในรูปแบบของการจำนอง

ผู้ให้กู้จำนวนมากใช้ซอฟต์แวร์ปิดการจำนองดิจิทัลเพื่อทำให้กระบวนการจำนองเป็นไปโดยอัตโนมัติ เครื่องมือปิดแบบดิจิตอลนำเสนอใบสมัครผู้กู้เสมือนและการลงนามทางอิเล็กทรอนิกส์ ดังนั้นการปรับปรุงกระบวนการและการจัดเก็บเอกสารทั้งหมดให้เป็นระเบียบนั้นง่ายกว่าที่เคย

การจำนองทำงานคล้ายกับสินเชื่ออื่นๆ เมื่อคุณถอนจำนอง คุณตกลงที่จะจ่ายเงินคืนที่คุณยืมพร้อมดอกเบี้ยในช่วงเวลาที่กำหนด ในการแลกเปลี่ยน ผู้ให้กู้ (โดยปกติคือธนาคาร) จะจ่ายค่าทรัพย์สินล่วงหน้า บ้านหรืออาคารใช้เป็นหลักประกันเพื่อปกป้องผู้ให้กู้ในกรณีที่ผู้กู้หยุดชำระเงินจำนอง

องค์ประกอบของการจำนอง

การจำนองมีหลายส่วน เงินกู้ส่วนใหญ่จะชำระเป็นงวดๆ แต่ก็มีค่าใช้จ่ายล่วงหน้าที่มาพร้อมกับการซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่เรียกว่าเงินดาวน์ โดยปกติแล้ว เงินดาวน์จะอยู่ที่ประมาณ 20 เปอร์เซ็นต์ของต้นทุนโดยรวมของอสังหาริมทรัพย์ อีก 80 เปอร์เซ็นต์ชำระด้วยเงินกู้

หลังจากชำระเงินดาวน์ครั้งแรกแล้ว ผู้กู้มีหน้าที่ชำระค่าจำนองเป็นเปอร์เซ็นต์ในแต่ละเดือน นี่คือห้าองค์ประกอบที่ประกอบกันเป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัย

อาจารย์ใหญ่

หลักจำนองเป็นคำที่ใช้เพื่ออ้างถึงจำนวนเงินที่มีคนยืมมาจากผู้ให้กู้ในขณะที่พวกเขาเตรียมที่จะซื้อบ้าน เงินต้นยิ่งสูงยิ่งเป็นหนี้ ขึ้นอยู่กับประเภทของการจำนอง จำนวนเงินนี้อาจเปลี่ยนแปลงเมื่อเวลาผ่านไป

กำหนดการตัดจำหน่าย

ตารางการตัดจำหน่ายคือความถี่ที่ผู้กู้ต้องชำระเงินสำหรับเงินกู้จำนอง การชำระเงินเหล่านี้จะรวมทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยค้างรับใดๆ

ความสนใจ

เพื่อแลกกับเงินกู้ ผู้ให้กู้จะคิดอัตราดอกเบี้ยที่แน่นอน จำนวนนี้จะรวมอยู่ในการชำระเงินจำนองรายเดือนนอกเหนือจากเงินต้น ดอกเบี้ยคือกำไรที่ธนาคารได้จากการให้เงินกู้แก่คุณ

ภาษีและประกันภัย

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะกำหนดให้ผู้กู้เปิดบัญชีเอสโครว์สำหรับภาษีทรัพย์สินและการประกันภัย ด้วยวิธีนี้เจ้าของทรัพย์สินจะจัดสรรเงินไว้และไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับเรื่องนี้ ผู้ให้กู้มีหน้าที่ชำระค่าธรรมเนียมเหล่านี้ในนามของผู้กู้

ประเภทของการจำนอง

ต่างคนต่างอยู่ในสถานการณ์ทางการเงินที่แตกต่างกัน ด้วยเหตุนี้จึงมีการจำนองประเภทต่าง ๆ เพื่อรองรับความต้องการและสถานการณ์เฉพาะของผู้กู้แต่ละราย

ต่อไป เราจะพูดถึงประเภทการจำนองที่พบบ่อยที่สุด:

จำนองอัตราคงที่

การจำนองอัตราคงที่มีอัตราดอกเบี้ยเท่ากันตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยถูกล็อกไว้ จึงเป็นทางเลือกยอดนิยมสำหรับผู้ซื้อบ้าน มีความเสถียรเนื่องจากอัตราไม่เสี่ยงต่อการเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป การจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่มักจะเริ่มต้นที่อัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าตัวเลือกอื่นๆ

จำนองแบบปรับอัตราได้

การจำนองแบบปรับอัตราได้ (ARM) มีอัตราดอกเบี้ยที่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดอายุของเงินกู้ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยมีความผันแปร ค่าผ่อนบ้านในแต่ละเดือนจึงผันผวนไปด้วย แม้ว่าตัวเลือกนี้จะเสี่ยงกว่าสำหรับผู้ซื้อ แต่ ARMs ส่วนใหญ่มาพร้อมกับตัวพิมพ์ใหญ่ที่ป้องกันไม่ให้อัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินรายเดือนเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วเกินไป นอกจากนี้ การจำนองประเภทนี้มักจะเริ่มต้นที่อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าแบบอื่นๆ

การจำนองที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล

สินเชื่อบ้านที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลอยู่ภายใต้การควบคุมของกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา พวกเขาช่วยผู้ซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่ต้องการโดยเสนอผลประโยชน์ เช่น อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงและเงินดาวน์

สินเชื่อที่รัฐบาลสนับสนุนมีสามประเภทหลัก:

• สินเชื่อ FHA ได้รับการสนับสนุนโดย Federal Housing Administration พวกเขาเสนอการชำระเงินดาวน์ที่ต่ำกว่าและมีให้สำหรับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำ แม้ว่าสินเชื่อเหล่านี้เป็นที่นิยมในหมู่ผู้ซื้อครั้งแรกและผู้ที่มีรายได้น้อย แต่ก็ไม่ได้จำกัดเฉพาะกลุ่มเหล่านี้ ใครมีคุณสมบัติครบก็สมัครได้
• เงินกู้ VA ดำเนินการโดย Department of Veteran Affairs และมีให้สำหรับทหารผ่านศึกของกองทัพสหรัฐฯ
• เงินกู้ USDA ให้บริการผู้ที่อาศัยอยู่ในพื้นที่ชนบท พวกเขาได้รับการสนับสนุนและบริหารงานโดยกระทรวงเกษตรของสหรัฐอเมริกา

จำนองเฉพาะดอกเบี้ย

ด้วยการจำนองเฉพาะดอกเบี้ย ผู้ซื้อไม่ต้องชำระเงินต้นจนกว่าจะถึงระยะเวลาหนึ่ง นี่เป็นตัวเลือกที่น่าพอใจสำหรับผู้ซื้อบ้านที่มีความกังวลเกี่ยวกับการชำระเงินรายเดือนที่รวมเงินต้นและดอกเบี้ย มีความเสี่ยงโดยธรรมชาติที่จะทำให้เงินต้นล่าช้า โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากเงินกู้ประเภทนี้กระตุ้นให้ผู้คนซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้ในทันที ถึงกระนั้นก็ยังเป็นตัวเลือกยอดนิยมสำหรับหลายๆ คน

ขั้นตอนการจำนอง

เมื่อคุณได้เรียนรู้องค์ประกอบของการจำนองแล้ว คุณอาจสงสัยว่าจะเริ่มต้นอย่างไร ขั้นตอนในการรับจำนองมี 6 ขั้นตอน

1. การอนุมัติล่วงหน้า

ก่อนที่คุณจะเริ่มมองหาสถานที่ในฝัน คุณต้องรู้ว่างบประมาณของคุณคือเท่าไหร่ กระบวนการอนุมัติล่วงหน้าคือเมื่อผู้ให้กู้ประเมินการเงินของผู้กู้ที่มีศักยภาพเพื่อพิจารณาว่าพวกเขามีคุณสมบัติในการขอสินเชื่อหรือไม่ และถ้าเป็นเช่นนั้น พวกเขาจะกู้ได้เท่าไร ผู้ให้กู้มักจะรวบรวมข้อมูล เช่น ประวัติการทำงาน อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ รายได้รวมต่อเดือน คะแนนเครดิต และอื่นๆ

2. การล่าสัตว์ในบ้าน

เมื่อคุณทราบจำนวนเงินที่คุณได้รับการอนุมัติอย่างแน่ชัดแล้ว คุณสามารถเริ่มส่วนที่สนุกได้: การค้นหา ผู้ขายจำนวนมากจะใช้ซอฟต์แวร์บริการลงประกาศหลายรายการ (MLS) เพื่อโฆษณารายการของตน ลองพิจารณาดูภายในเครื่องมือ MLS เหล่านั้นเพื่อค้นหาสถานที่ที่ตรงกับเกณฑ์ของคุณ ด้วยการตั้งค่าการอนุมัติล่วงหน้าของคุณ คุณยังสามารถยื่นข้อเสนอได้อย่างมั่นใจ

3. การขอสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ดังนั้นคุณจึงได้ยื่นข้อเสนอและได้รับการยอมรับ อะไรตอนนี้? แม้ว่าคุณจะได้รับการอนุมัติล่วงหน้า แต่คุณยังคงต้องได้รับการอนุมัติภายหลัง ซึ่งหมายถึงการสมัครอย่างเป็นทางการเพื่อรับเงินกู้จริงที่คุณได้รับการอนุมัติตั้งแต่ต้น

4. การตรวจสอบและประเมินราคา

ผู้ให้กู้ของคุณจะไม่เพียงแค่มอบเงินจำนวนมากโดยจำใจ ผู้ให้สินเชื่อส่วนใหญ่จะส่งผู้ประเมินราคามาตรวจสอบทรัพย์สินและตรวจสอบว่ามีมูลค่าตามจำนวนเงินที่ขอกู้

5. การดำเนินการและการรับประกันภัย

การรับประกันภัยเป็นอุปสรรคสำคัญสุดท้ายในการรับเงินกู้จำนองนั้น ผู้จัดการการจัดจำหน่ายคือผู้ที่ประเมินความเสี่ยงของผู้ให้กู้ ประเมินการเงินและเอกสารของคุณและให้ตราประทับการอนุมัติขั้นสุดท้ายว่าพวกเขาคิดว่าคุณจะสามารถชำระคืนเงินกู้ได้อย่างมีประสิทธิภาพหรือไม่ เมื่อพวกเขาวิเคราะห์เสร็จแล้ว พวกเขาจะเตรียมชุดเงินกู้ที่สรุปเงื่อนไขเงินกู้ทั้งหมด อัตราดอกเบี้ย กำหนดการตัดจำหน่าย และอื่นๆ

6. การปิด

เมื่อใกล้ถึงวันปิดบัญชี เงินกู้ได้รับการอนุมัติและผู้กู้ก็พร้อมที่จะย้ายเข้า หลังจากเซ็นเอกสารกองใหญ่ (และผมหมายถึงกองใหญ่) จ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี และอ่านแบบละเอียด ผู้กู้สามารถเป็นเจ้าของได้ ทรัพย์สินใหม่ของพวกเขาและเริ่มชำระเงินกู้ตามกำหนดเวลาที่ตกลงกันไว้

การล่าสัตว์ที่มีความสุข

การซื้ออสังหาริมทรัพย์เป็นเรื่องใหญ่ และการเลือกวิธีการจัดหาเงินทุนที่เหมาะสมก็มีความสำคัญไม่แพ้กัน ผู้ซื้อบ้านทุกรายมีสถานการณ์ทางการเงินที่ไม่เหมือนกัน ดังนั้นสิ่งสำคัญคือต้องทราบข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับสินเชื่อบ้านก่อนที่จะลงมือทำ

เมื่อคุณได้สถานที่แล้ว คุณจะต้องเริ่มจินตนาการเค้าโครง ลองใช้ซอฟต์แวร์แบบแปลนชั้นฟรีที่สามารถช่วยคุณสร้างรากฐานที่แข็งแกร่งได้