O que é uma hipoteca? Noções básicas de um empréstimo à habitação

Ninguém gosta da ideia de dívida.

No entanto, quando se trata de grandes despesas, como educação secundária ou compra de uma casa, às vezes a dívida é necessária.

Para a maioria das pessoas, comprar um imóvel é uma das maiores compras que farão na vida. Há muito dinheiro envolvido, e a verdade é que muitas pessoas não podem pagar a compra à vista.

É aí que entra a opção de contrair dívidas na forma de hipoteca.

Muitos credores utilizam software de fechamento de hipoteca digital para automatizar o processo de hipoteca. As ferramentas de fechamento digital oferecem aplicativos de mutuário virtuais e assinaturas eletrônicas, portanto, simplificar o processo e manter toda a documentação organizada é mais fácil do que nunca.

Uma hipoteca funciona de forma semelhante a outros empréstimos. Quando você contrai uma hipoteca, concorda em devolver o dinheiro emprestado acrescido de juros durante um determinado período de tempo. Em troca, o credor (geralmente um banco) paga o custo inicial da propriedade. A casa ou edifício é usado como garantia para proteger o credor no cenário em que o mutuário deixa de fazer pagamentos de hipoteca.

Elementos de uma hipoteca

Existem várias partes diferentes de uma hipoteca. A maior parte do empréstimo será paga ao longo de um período de tempo, mas também há o custo inicial que vem com a compra de um imóvel chamado de adiantamento. Normalmente, o adiantamento é de cerca de 20% do custo total da propriedade. Os outros 80% são pagos com o empréstimo.

Após um adiantamento inicial, o mutuário é responsável por pagar uma porcentagem da hipoteca a cada mês. Aqui estão os cinco componentes que compõem uma hipoteca.

Diretor

Um principal de hipoteca é um termo usado para se referir à quantia de dinheiro que alguém emprestou de um credor enquanto se prepara para comprar uma casa. Quanto maior o principal, mais você deve. Dependendo do tipo de hipoteca, esse valor pode mudar ao longo do tempo.

Cronograma de amortização

O cronograma de amortização é a frequência com que o mutuário deve fazer pagamentos para o empréstimo hipotecário. Esses pagamentos incluirão o principal e os juros acumulados.

Interesse

Em troca do empréstimo, o credor cobra uma determinada taxa de juros. Esse valor está incluído no pagamento mensal da hipoteca, além do principal. Os juros são o lucro que o banco obtém ao conceder o empréstimo a você.

Impostos e seguros

A maioria dos credores exigirá que o mutuário abra uma conta caucionada para impostos e seguros sobre a propriedade. Assim, o proprietário do imóvel deixa esse dinheiro de lado e não precisa se preocupar com isso. O credor é responsável pelo pagamento dessas taxas em nome do mutuário.

Tipos de hipotecas

Diferentes pessoas estão em diferentes situações financeiras. Por esta razão, existem diferentes tipos de hipotecas para acomodar as necessidades e circunstâncias únicas de cada mutuário.

A seguir, veremos os tipos mais comuns de hipotecas:

Hipoteca de taxa fixa

Uma hipoteca de taxa fixa tem a mesma taxa de juros durante todo o prazo do empréstimo. Como a taxa de juros está bloqueada, essa é uma escolha popular para compradores de imóveis. Oferece estabilidade porque a taxa não corre o risco de aumentar com o passar do tempo. As hipotecas de taxa fixa geralmente começam com uma taxa de juros mais alta do que as outras opções.

Hipoteca de taxa ajustável

Uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) tem uma taxa de juros que pode mudar ao longo da vida do empréstimo. Como a taxa de juros é variável, os pagamentos mensais da hipoteca também flutuam. Embora essa opção seja mais arriscada para os compradores, a maioria dos ARMs vem com limites que impedem que a taxa de juros e os pagamentos mensais mudem drasticamente. Além disso, esse tipo de hipoteca geralmente começa com uma taxa de juros mais baixa do que outras.

Hipoteca garantida pelo governo

Os empréstimos imobiliários garantidos pelo governo são regulamentados pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA. Eles ajudam compradores de imóveis em necessidade, oferecendo benefícios como taxas de juros mais baixas e adiantamentos.

Existem três tipos principais de empréstimos garantidos pelo governo:

• Os empréstimos da FHA são apoiados pela Federal Housing Administration. Eles oferecem pagamentos iniciais mais baixos e estão disponíveis para mutuários com baixa pontuação de crédito. Embora esses empréstimos sejam populares entre compradores iniciantes e de baixa renda, eles não se restringem a esses grupos. Qualquer pessoa que reúna os requisitos pode se candidatar.
• Os empréstimos VA são administrados pelo Departamento de Assuntos de Veteranos e estão disponíveis para veteranos das Forças Armadas dos Estados Unidos.
• Os empréstimos do USDA atendem pessoas que vivem em áreas rurais. Eles são apoiados e administrados pelo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos.

Hipoteca só de juros

Com uma hipoteca somente de juros, os compradores não precisam pagar o principal até um determinado momento. Esta é uma opção desejável para compradores de casas que estão preocupados em fazer pagamentos mensais que incluem principal e juros. Há um risco inerente em atrasar o principal, especialmente porque esse tipo de empréstimo incentiva as pessoas a comprar propriedades que não podem pagar imediatamente. Dito isto, ainda é uma opção popular para muitos.

O processo de hipoteca

Depois de aprender o que compõe uma hipoteca, você pode estar se perguntando como começar. Existem 6 etapas no processo de aquisição de uma hipoteca.

1. Pré-aprovação

Antes de começar a procurar o lugar dos seus sonhos, você precisa saber qual é o seu orçamento. O processo de pré-aprovação é quando um credor avalia as finanças de um mutuário em potencial para determinar se ele se qualifica para um empréstimo e, em caso afirmativo, quanto seria capaz de tomar emprestado. Os credores geralmente coletam informações como histórico de empregos, relação dívida / renda, renda mensal bruta, pontuação de crédito e muito mais.

2. Caça à casa

Depois de saber exatamente quanto dinheiro foi aprovado, você pode começar a parte divertida: a pesquisa. Muitos vendedores usarão software de serviço de listagem múltipla (MLS) para anunciar suas listagens. Considere procurar nessas ferramentas do MLS para encontrar um local que atenda aos seus critérios. Com seu conjunto de pré-aprovação, você também pode fazer ofertas com confiança.

3. Pedido de hipoteca

Então você fez uma oferta e ela foi aceita. E agora? Mesmo que você tenha sido pré-aprovado, basicamente ainda precisa ser pós-aprovado. Isso significa solicitar formalmente para realmente receber o empréstimo para o qual você foi aprovado desde o início.

4. Inspeção e avaliação

Seu credor não vai simplesmente entregar um monte de dinheiro à toa. A maioria dos credores enviará um avaliador para inspecionar a propriedade e garantir que vale a pena o valor que o mutuário está solicitando.

5. Processamento e subscrição

A subscrição é o último grande obstáculo na aquisição desse empréstimo hipotecário. Os subscritores são aqueles que avaliam os riscos do credor, avaliam suas finanças e documentação e dão o selo final de aprovação sobre se acham ou não que você será capaz de pagar o empréstimo com eficiência. Depois de concluir a análise, eles prepararão o pacote de empréstimo que descreve todos os termos do empréstimo, taxas de juros, cronograma de amortização e muito mais.

6. Encerramento

Assim que o dia de fechamento se aproxima, o empréstimo foi aprovado e o mutuário está pronto para se mudar. Depois de assinar uma grande (e quero dizer grande) pilha de papelada, pagar os custos de fechamento e ler as letras miúdas, o mutuário pode assumir de sua nova propriedade e começar a fazer pagamentos de empréstimos no cronograma acordado.

Caçada feliz

Comprar um imóvel é um grande negócio, e escolher o caminho certo para financiá-lo é igualmente importante. Cada comprador de casa própria tem circunstâncias financeiras únicas, por isso é importante conhecer os fundamentos de um empréstimo imobiliário antes de entrar nele.

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