ما هو الرهن العقاري؟ أساسيات القرض السكني

لا أحد يحب فكرة الديون.

ومع ذلك ، عندما يتعلق الأمر بالنفقات الكبيرة مثل التعليم الثانوي أو شراء منزل ، يكون الدين ضروريًا في بعض الأحيان.

بالنسبة لمعظم الناس ، يعد شراء عقار من أكبر عمليات الشراء التي يقومون بها في حياتهم. هناك الكثير من الأموال المتضمنة ، والحقيقة هي أن العديد من الأشخاص لا يستطيعون تحمل تكلفة الشراء مقدمًا.

هذا هو المكان الذي يأتي فيه خيار تحصيل الديون في شكل قرض عقاري.

يستخدم الكثير من المقرضين برنامج إغلاق الرهن العقاري الرقمي لأتمتة عملية الرهن العقاري. توفر أدوات الإغلاق الرقمية تطبيقات المقترض الافتراضية والتوقيعات الإلكترونية ، لذا أصبح تبسيط العملية والحفاظ على تنظيم جميع الوثائق أسهل من أي وقت مضى.

الرهن العقاري يعمل بشكل مشابه للقروض الأخرى. عندما تحصل على قرض عقاري ، فأنت توافق على سداد الأموال التي اقترضتها بالإضافة إلى الفائدة على مدى فترة زمنية محددة. في المقابل ، يدفع المُقرض (عادة ما يكون بنكًا) التكلفة الأولية للممتلكات. يتم استخدام المنزل أو المبنى كضمان لحماية المُقرض في حالة توقف المقترض عن سداد أقساط الرهن العقاري.

عناصر الرهن العقاري

هناك عدة أجزاء مختلفة من الرهن العقاري. سيتم دفع معظم القرض على مدى فترة زمنية ، ولكن هناك أيضًا تكلفة أولية تأتي مع شراء عقار يسمى الدفعة الأولى. عادةً ما تكون الدفعة الأولى حوالي 20 بالمائة من التكلفة الإجمالية للعقار. يتم سداد الـ 80 في المائة المتبقية بالقرض.

بعد دفعة أولى أولية ، يكون المقترض مسؤولاً عن دفع نسبة مئوية من الرهن العقاري كل شهر. فيما يلي المكونات الخمسة التي يتكون منها الرهن العقاري.

المالك

أصل الرهن العقاري هو مصطلح يستخدم للإشارة إلى مبلغ المال الذي اقترضه شخص ما من المقرض أثناء استعداده لشراء منزل. كلما ارتفع رأس المال ، زادت مديونيتك. اعتمادًا على نوع الرهن العقاري ، قد يتغير هذا المبلغ بمرور الوقت.

الجدول الزمني للاستهلاك

جدول الإطفاء هو التكرار الذي يجب على المقترض أن يسدد به مدفوعات قرض الرهن العقاري. ستشمل هذه المدفوعات كلاً من رأس المال وأي فائدة مستحقة.

فائدة

في مقابل القرض ، يتقاضى المُقرض سعر فائدة معين. يتم تضمين هذا المبلغ في دفعة الرهن العقاري الشهرية بالإضافة إلى رأس المال. الفائدة هي الربح الذي يحققه البنك من خلال منحك القرض.

الضرائب والتأمين

سيطلب معظم المقرضين من المقترض فتح حساب ضمان لضرائب الملكية والتأمين. بهذه الطريقة ، يضع مالك العقار تلك الأموال جانبًا ولا داعي للقلق بشأنه. المقرض مسؤول عن دفع هذه الرسوم نيابة عن المقترض.

أنواع الرهون العقارية

الأشخاص المختلفون في أوضاع مالية مختلفة. لهذا السبب ، هناك أنواع مختلفة من الرهون العقارية لتلبية الاحتياجات والظروف الفريدة لكل مقترض.

بعد ذلك ، سنتطرق إلى أكثر أنواع الرهون العقارية شيوعًا:

الرهن العقاري بسعر ثابت

الرهن العقاري بسعر ثابت له نفس معدل الفائدة طوال مدة القرض بالكامل. نظرًا لأن سعر الفائدة مغلق ، يعد هذا خيارًا شائعًا لمشتري المساكن. إنه يوفر الاستقرار لأن المعدل لا يخاطر بالزيادة مع مرور الوقت. غالبًا ما تبدأ الرهون العقارية ذات السعر الثابت بسعر فائدة أعلى من الخيارات الأخرى.

رهن عقاري قابل للتعديل

الرهن العقاري المعدل (ARM) له معدل فائدة يمكن أن يتغير طوال فترة القرض. نظرًا لأن معدل الفائدة متغير ، فإن مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ستتقلب أيضًا. على الرغم من أن هذا الخيار أكثر خطورة بالنسبة للمشترين ، فإن معظم ARM تأتي مع حدود قصوى تمنع معدل الفائدة والمدفوعات الشهرية من التحول بشكل كبير للغاية. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما يبدأ هذا النوع من الرهن العقاري بسعر فائدة أقل من غيره.

الرهن العقاري المدعوم من الحكومة

يتم تنظيم قروض الإسكان المدعومة من الحكومة من قبل وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية. إنهم يساعدون مشتري العقارات المحتاجين من خلال تقديم مزايا مثل أسعار الفائدة المنخفضة والدفعات المقدمة.

هناك ثلاثة أنواع رئيسية من القروض المدعومة من الحكومة:

• قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مدعومة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية. أنها توفر دفعات منخفضة ومتاحة للمقترضين مع درجات ائتمانية منخفضة. في حين أن هذه القروض تحظى بشعبية بين المشترين لأول مرة ومن ذوي الدخل المنخفض ، إلا أنها لا تقتصر على هذه المجموعات. يمكن لأي شخص يستوفي المؤهلات التقديم.
• تدار قروض VA من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى وهي متاحة لقدامى المحاربين في القوات المسلحة للولايات المتحدة.
• قروض وزارة الزراعة الأمريكية تخدم الأشخاص الذين يعيشون في المناطق الريفية. يتم دعمهم وإدارتهم من قبل وزارة الزراعة الأمريكية.

الرهن العقاري فقط

مع الرهن العقاري بفائدة فقط ، لا يتعين على المشترين دفع رأس المال حتى وقت معين. هذا خيار مرغوب فيه لمشتري المنازل المهتمين بإجراء دفعات شهرية تشمل رأس المال والفائدة. هناك مخاطر متأصلة في تأخير رأس المال ، خاصة وأن هذا النوع من القروض يشجع الناس على شراء العقارات التي لا يمكنهم تحملها على الفور. ومع ذلك ، لا يزال خيارًا شائعًا بالنسبة للكثيرين.

عملية الرهن العقاري

بمجرد أن تتعلم ما الذي يتكون منه الرهن العقاري ، قد تتساءل عن كيفية البدء. هناك 6 خطوات في عملية الحصول على قرض عقاري.

1. الموافقة المسبقة

قبل أن تبدأ في البحث عن مكان أحلامك ، عليك أن تعرف ميزانيتك. تتم عملية الموافقة المسبقة عندما يقوم المُقرض بتقييم الموارد المالية للمقترض المحتمل لتحديد ما إذا كان مؤهلاً للحصول على قرض ، وإذا كان الأمر كذلك ، فكم سيكون بمقدوره الاقتراض. عادةً ما يجمع المقرضون معلومات مثل تاريخ التوظيف ونسبة الدين إلى الدخل وإجمالي الدخل الشهري ودرجة الائتمان والمزيد.

2. بيت الصيد

بمجرد أن تعرف بالضبط مقدار الأموال التي تمت الموافقة عليها ، يمكنك أن تبدأ الجزء الممتع: البحث. سيستخدم الكثير من البائعين برامج خدمة القوائم المتعددة (MLS) للإعلان عن قوائمهم. ضع في اعتبارك البحث في أدوات MLS هذه للعثور على مكان يلبي المعايير الخاصة بك. مع مجموعة الموافقة المسبقة الخاصة بك ، يمكنك أيضًا تقديم عروض بثقة.

3. طلب ​​الرهن العقاري

لقد قدمت عرضًا وتم قبوله. ماذا الان؟ على الرغم من حصولك على الموافقة المسبقة ، لا يزال يتعين عليك الحصول على الموافقة المسبقة. هذا يعني التقدم رسميًا للحصول على هذا القرض الذي تمت الموافقة عليه من البداية.

4. التفتيش والتقييم

المقرض الخاص بك لن يسلم فقط مجموعة من المال شريطة عدم القيام به. سيرسل معظم مقرضي القروض مثمنًا لفحص العقار والتأكد من أنه يستحق المبلغ الذي يتقدم به المقترض.

5. التجهيز والاكتتاب

الاكتتاب هو آخر عقبة رئيسية في الحصول على قرض الرهن العقاري. المتعهدون هم أولئك الذين يقيّمون مخاطر المقرض ، ويقيمون أموالك ووثائقك ، ويعطون الختم النهائي للموافقة على ما إذا كانوا يعتقدون أنك ستتمكن من سداد القرض بكفاءة أم لا. بمجرد إكمال تحليلهم ، سيقومون بإعداد حزمة القرض التي تحدد جميع شروط القرض وأسعار الفائدة وجدول الإطفاء والمزيد.

6. الختام

بمجرد اقتراب يوم الإغلاق ، تمت الموافقة على القرض ، ويكون المقترض جاهزًا للمضي قدمًا. بعد التوقيع على مجموعة كبيرة (وأقصد كبيرة) من الأوراق ، ودفع تكاليف الإغلاق ، وقراءة النسخة المطبوعة ، يمكن للمقترض الحصول على الملكية من ممتلكاتهم الجديدة والبدء في سداد مدفوعات القرض وفقًا للجدول الزمني المتفق عليه.

صيد سعيد

شراء عقار هو صفقة كبيرة ، واختيار الطريقة الصحيحة لتمويلها لا يقل أهمية. كل مشتري منزل لديه ظروف مالية فريدة ، لذلك من المهم معرفة أساسيات قرض المنزل قبل القفز إليه.

بمجرد حصولك على مكانك ، سترغب في البدء في تخيل التصميم. تحقق من بعض برامج مخطط الأرضية المجانية التي يمكن أن تساعدك في بناء أساس قوي.