Ce este o ipotecă? Bazele unui împrumut pentru locuință

Nimănui nu-i place ideea de datorii.

Cu toate acestea, când vine vorba de cheltuieli mari, cum ar fi studiile secundare sau cumpărarea unei locuințe, datoria este uneori necesară.

Pentru majoritatea oamenilor, cumpărarea unei proprietăți imobiliare este una dintre cele mai mari achiziții pe care le vor face de-a lungul vieții. Sunt mulți bani implicați și adevărul este că mulți oameni nu își pot permite achiziția în avans.

Aici intervine opțiunea de a lua datorii sub formă de credit ipotecar.

O mulțime de creditori utilizează software-ul digital de închidere a creditelor ipotecare pentru a automatiza procesul ipotecar. Instrumentele digitale de închidere oferă aplicații virtuale pentru împrumutați și semnături electronice, astfel încât simplificarea procesului și menținerea organizată a întregii documentații este mai ușoară ca niciodată.

O ipotecă funcționează similar cu alte împrumuturi. Când iei un credit ipotecar, ești de acord să plătești înapoi banii pe care i-ai împrumutat plus dobânda într-o anumită perioadă de timp. În schimb, creditorul (de obicei o bancă) plătește costul inițial al proprietății. Casa sau clădirea este folosită ca garanție pentru a proteja creditorul în scenariul în care împrumutatul nu mai plătește ipoteca.

Elementele unei ipoteci

Există mai multe părți diferite ale unui credit ipotecar. Cea mai mare parte a împrumutului va fi plătită într-o perioadă de timp, dar există și costul inițial care vine cu cumpărarea unei proprietăți numit avans. De obicei, avansul este de aproximativ 20 la sută din costul total al proprietății. Restul de 80 la sută este achitat cu împrumutul.

În urma unei plăți inițiale în avans, împrumutatul este responsabil pentru plata unui procent din credit ipotecar în fiecare lună. Iată cele cinci componente care alcătuiesc un credit ipotecar.

Principal

Principalul ipotecar este un termen folosit pentru a se referi la suma de bani pe care cineva a împrumutat-o ​​de la un creditor în timp ce se pregătește să cumpere o casă. Cu cât principalul este mai mare, cu atât datorezi mai mult. În funcție de tipul de credit ipotecar, această sumă se poate modifica în timp.

Program de amortizare

Programul de amortizare este frecvența cu care împrumutatul trebuie să efectueze plăți pentru creditul ipotecar. Aceste plăți vor include atât principalul, cât și orice dobândă acumulată.

Interes

În schimbul împrumutului, creditorul percepe o anumită rată a dobânzii. Această sumă este inclusă într-o plată lunară ipotecară în plus față de principal. Dobânda este profitul pe care banca îl face prin acordarea împrumutului.

Taxe și asigurări

Majoritatea creditorilor vor solicita împrumutatului să deschidă un cont escrow pentru impozitele pe proprietate și asigurări. În acest fel, proprietarul pune acei bani deoparte și nu trebuie să-și facă griji. Creditorul este responsabil pentru plata acestor comisioane în numele împrumutatului.

Tipuri de credite ipotecare

Oameni diferiți se află în situații financiare diferite. Din acest motiv, există diferite tipuri de credite ipotecare pentru a se potrivi nevoilor și circumstanțelor unice ale fiecărui împrumutat.

În continuare, vom trece peste cele mai comune tipuri de credite ipotecare:

Ipoteca cu rată fixă

O ipotecă cu rată fixă ​​are aceeași rată a dobânzii pe toată durata împrumutului. Deoarece rata dobânzii este blocată, aceasta este o alegere populară pentru cumpărătorii de case. Oferă stabilitate deoarece rata nu riscă să crească pe măsură ce trece timpul. Creditele ipotecare cu rată fixă ​​încep adesea cu o rată a dobânzii mai mare decât celelalte opțiuni.

Ipoteca cu rată ajustabilă

O ipotecă cu rată ajustabilă (ARM) are o rată a dobânzii care se poate modifica pe toată durata de viață a împrumutului. Deoarece rata dobânzii este variabilă, plățile lunare ale ipotecii vor fluctua și ele. Deși această opțiune este mai riscantă pentru cumpărători, majoritatea ARM-urilor vin cu limite care împiedică modificarea prea dramatică a ratei dobânzii și a plăților lunare. În plus, acest tip de credit ipotecar începe adesea cu o rată a dobânzii mai mică decât altele.

Ipoteca susținută de guvern

Împrumuturile pentru locuințe garantate de guvern sunt reglementate de Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană din SUA. Aceștia ajută cumpărătorii de proprietăți imobiliare care au nevoie, oferind beneficii precum rate mai mici ale dobânzii și avansuri.

Există trei tipuri principale de împrumuturi garantate de guvern:

• Împrumuturile FHA sunt susținute de Administrația Federală pentru Locuințe. Acestea oferă avansuri mai mici și sunt disponibile pentru debitorii cu scoruri de credit scăzute. Deși aceste împrumuturi sunt populare în rândul cumpărătorilor pentru prima dată și cu venituri mici, ele nu sunt limitate la aceste grupuri. Oricine îndeplinește calificările poate aplica.
• Împrumuturile VA sunt administrate de Departamentul Afacerilor Veteranilor și sunt disponibile pentru veteranii Forțelor Armate ale Statelor Unite.
• Împrumuturile USDA servesc persoanelor care locuiesc în zonele rurale. Sunt susținute și administrate de Departamentul Agriculturii al Statelor Unite.

Ipoteca numai cu dobândă

Cu un credit ipotecar cu doar dobândă, cumpărătorii nu trebuie să plătească principalul până la o anumită oră. Aceasta este o opțiune de dorit pentru cumpărătorii de case care sunt preocupați să facă plăți lunare care includ principal și dobândă. Există un risc inerent în întârzierea principalului, mai ales că acest tip de împrumut îi încurajează pe oameni să cumpere proprietăți pe care nu și le pot permite imediat. Acestea fiind spuse, este încă o opțiune populară pentru mulți.

Procesul ipotecar

Odată ce ați aflat ce alcătuiește un credit ipotecar, este posibil să vă întrebați cum să începeți. Există 6 pași în procesul de achiziție a unui credit ipotecar.

1. Aprobare prealabilă

Înainte de a putea începe să cauți locul visurilor tale, trebuie să știi care este bugetul tău. Procesul de pre-aprobare este atunci când un creditor evaluează finanțele unui potențial împrumutat pentru a determina dacă se califică pentru un împrumut și, dacă da, cât de mult ar putea să împrumute. Creditorii vor colecta de obicei informații precum istoricul de angajare, raportul datorie-venit, venitul lunar brut, scorul de credit și multe altele.

2. Vânătoarea casei

Odată ce știi exact pentru câți bani ai fost aprobat, poți începe partea distractivă: căutarea. Mulți vânzători vor folosi software-ul MLS (serviciu de listări multiple) pentru a-și face publicitate înregistrărilor. Luați în considerare să căutați în acele instrumente MLS pentru a găsi un loc care să corespundă criteriilor dvs. Cu setul de pre-aprobare, puteți, de asemenea, să faceți oferte cu încredere.

3. Cerere de credit ipotecar

Deci ai făcut o ofertă și a fost acceptată. Ce acum? Chiar dacă ați fost pre-aprobat, practic trebuie să obțineți o post-aprobare. Aceasta înseamnă să aplicați oficial pentru a primi efectiv acel împrumut pentru care ați fost aprobat de la început.

4. Inspecție și evaluare

Creditorul tău nu va preda doar o grămadă de bani vrând-nevrând. Majoritatea creditorilor de împrumut vor trimite un evaluator pentru a inspecta proprietatea și a se asigura că merită suma pe care o solicită împrumutatul.

5. Prelucrare și subscriere

Subscrierea este ultimul obstacol major în obținerea acestui credit ipotecar. Asigurătorii sunt cei care evaluează riscurile împrumutătorului, vă evaluează finanțele și documentația și dau ștampila finală de aprobare dacă cred sau nu că veți putea rambursa împrumutul în mod eficient. Odată ce își finalizează analiza, ei vor pregăti pachetul de împrumut care prezintă toate condițiile împrumutului, ratele dobânzilor, programul de amortizare și multe altele.

6. Închidere

Odată ce ziua de închidere s-a apropiat, împrumutul a fost aprobat, iar împrumutatul este gata să se mute. După ce a semnat un teanc mare (și mă refer la mare) de documente, a plătit costurile de închidere și a citit literele mici, împrumutatul poate prelua proprietatea. a noii lor proprietăți și să înceapă să plătească împrumuturile conform programului convenit.

Vanatoare placuta

Cumpărarea unei proprietăți este o problemă importantă, iar alegerea modului corect de finanțare este la fel de importantă. Fiecare cumpărător de locuințe are circumstanțe financiare unice, așa că este important să cunoașteți elementele de bază ale unui împrumut pentru locuință înainte de a intra în el.

Odată ce îți găsești locul, vei dori să începi să-ți imaginezi aspectul. Consultați câteva programe gratuite pentru planuri de etaj care vă pot ajuta să construiți o bază solidă.