Cos'è un mutuo? Le basi di un mutuo per la casa

A nessuno piace l'idea del debito.

Tuttavia, quando si tratta di grandi spese come l'istruzione secondaria o l'acquisto di una casa, a volte è necessario indebitarsi.

Per la maggior parte delle persone, l'acquisto di una proprietà immobiliare è uno dei più grandi acquisti che faranno nella loro vita. Ci sono molti soldi coinvolti e la verità è che molte persone non possono permettersi l'acquisto in anticipo.

È qui che entra in gioco la possibilità di indebitarsi sotto forma di mutuo.

Molti istituti di credito utilizzano software di chiusura dei mutui digitali per automatizzare il processo di mutuo. Gli strumenti di chiusura digitale offrono applicazioni di mutuatari virtuali e firme elettroniche, quindi semplificare il processo e mantenere tutta la documentazione organizzata è più facile che mai.

Un mutuo funziona in modo simile ad altri prestiti. Quando stipuli un mutuo, accetti di rimborsare i soldi che hai preso in prestito più gli interessi per un determinato periodo di tempo. In cambio, il creditore (di solito una banca) paga il costo iniziale della proprietà. La casa o l'edificio viene utilizzato come garanzia per proteggere il prestatore nello scenario in cui il mutuatario smette di pagare il mutuo.

Elementi di un mutuo

Ci sono diverse parti di un mutuo. La maggior parte del prestito verrà pagata in un periodo di tempo, ma c'è anche il costo iniziale che deriva dall'acquisto di un immobile chiamato acconto. Di solito, l'acconto è di circa il 20 percento del costo complessivo della proprietà. L'altro 80 percento viene ripagato con il prestito.

Dopo un acconto iniziale, il mutuatario è responsabile del pagamento di una percentuale del mutuo ogni mese. Ecco le cinque componenti che compongono un mutuo.

Principale

Un capitale ipotecario è un termine usato per riferirsi alla quantità di denaro che qualcuno ha preso in prestito da un prestatore mentre si prepara ad acquistare una casa. Più alto è il capitale, più devi. A seconda del tipo di mutuo, questo importo può variare nel tempo.

Piano di ammortamento

Il piano di ammortamento è la frequenza con cui il mutuatario deve effettuare i pagamenti per il mutuo ipotecario. Tali pagamenti includeranno sia il capitale che gli eventuali interessi maturati.

Interesse

In cambio del prestito, il prestatore applica un certo tasso di interesse. Tale importo è incluso in una rata mensile del mutuo in aggiunta al capitale. L'interesse è il profitto che la banca realizza concedendoti il ​​prestito.

Tasse e assicurazioni

La maggior parte degli istituti di credito richiederà al mutuatario di aprire un conto di deposito a garanzia per le tasse sulla proprietà e l'assicurazione. In questo modo, il proprietario mette da parte quei soldi e non deve preoccuparsene. Il prestatore è responsabile del pagamento di tali commissioni per conto del mutuatario.

Tipi di mutui

Persone diverse si trovano in situazioni finanziarie diverse. Per questo motivo, esistono diversi tipi di mutui per soddisfare le esigenze e le circostanze uniche di ciascun mutuatario.

Successivamente, esamineremo i tipi più comuni di mutui:

Mutuo a tasso fisso

Un mutuo a tasso fisso ha lo stesso tasso di interesse per tutta la durata del prestito. Poiché il tasso di interesse è bloccato, questa è una scelta popolare per gli acquirenti di case. Offre stabilità perché il tasso non corre il rischio di aumentare con il passare del tempo. I mutui a tasso fisso spesso partono da un tasso di interesse più elevato rispetto alle altre opzioni.

Mutuo a tasso variabile

Un mutuo a tasso variabile (ARM) ha un tasso di interesse che può variare per tutta la durata del prestito. Poiché il tasso di interesse è variabile, anche le rate mensili del mutuo oscilleranno. Sebbene questa opzione sia più rischiosa per gli acquirenti, la maggior parte degli ARM è dotata di limiti che impediscono che il tasso di interesse e i pagamenti mensili si spostino in modo troppo drastico. Inoltre, questo tipo di mutuo inizia spesso con un tasso di interesse inferiore rispetto ad altri.

Mutuo garantito dal governo

I mutui per la casa garantiti dal governo sono regolati dal Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti. Aiutano gli acquirenti di immobili bisognosi offrendo vantaggi come tassi di interesse più bassi e acconti.

Esistono tre tipi principali di prestiti garantiti dal governo:

• I prestiti FHA sono garantiti dalla Federal Housing Administration. Offrono acconti più bassi e sono disponibili per i mutuatari con punteggi di credito bassi. Sebbene questi prestiti siano popolari tra gli acquirenti per la prima volta e a basso reddito, non sono limitati a questi gruppi. Possono candidarsi tutti coloro che sono in possesso dei requisiti.
• I prestiti VA sono amministrati dal Department of Veteran Affairs e sono disponibili per i veterani delle forze armate degli Stati Uniti.
• I prestiti USDA servono le persone che vivono nelle zone rurali. Sono sostenuti e amministrati dal Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti.

Mutuo solo interessi

Con un mutuo a soli interessi, gli acquirenti non devono pagare il capitale fino a un certo momento. Questa è un'opzione desiderabile per gli acquirenti di case che sono preoccupati di effettuare pagamenti mensili che includono capitale e interessi. C'è un rischio intrinseco nel ritardare il capitale, soprattutto perché questo tipo di prestito incoraggia le persone ad acquistare proprietà che non possono permettersi immediatamente. Detto questo, è ancora un'opzione popolare per molti.

Il processo di mutuo

Dopo aver appreso cosa costituisce un mutuo, ti starai chiedendo come iniziare. Ci sono 6 passaggi nel processo di acquisizione di un mutuo.

1. Pre-approvazione

Prima di poter iniziare a cercare il luogo dei tuoi sogni, devi sapere qual è il tuo budget. Il processo di pre-approvazione è quando un prestatore valuta le finanze di un potenziale mutuatario per determinare se si qualifica per un prestito e, in tal caso, quanto sarebbe in grado di prendere in prestito. I prestatori di solito raccolgono informazioni come storia lavorativa, rapporto debito / reddito, reddito mensile lordo, punteggio di credito e altro.

2. Caccia alla casa

Una volta che sai esattamente quanti soldi sei stato approvato, puoi iniziare la parte divertente: la ricerca. Molti venditori utilizzeranno il software MLS (Multiple Listing Service) per pubblicizzare le proprie inserzioni. Prendi in considerazione la possibilità di cercare all'interno di questi strumenti MLS per trovare un luogo che soddisfi i tuoi criteri. Con il tuo set di pre-approvazione, puoi anche fare offerte con fiducia.

3. Domanda di mutuo

Quindi hai fatto un'offerta, ed è stata accettata. E adesso? Anche se sei stato pre-approvato, in pratica devi comunque essere post-approvato. Ciò significa richiedere formalmente di ricevere effettivamente quel prestito per il quale sei stato approvato fin dall'inizio.

4. Ispezione e valutazione

Il tuo prestatore non si limiterà a consegnare un mucchio di soldi, volenti o nolenti. La maggior parte degli istituti di credito invierà un perito per ispezionare la proprietà e assicurarsi che valga l'importo richiesto dal mutuatario.

5. Elaborazione e sottoscrizione

La sottoscrizione è l'ultimo grande ostacolo nell'acquisizione di quel mutuo ipotecario. I sottoscrittori sono coloro che valutano i rischi del prestatore, valutano le tue finanze e la documentazione e danno il timbro finale di approvazione se pensano che sarai in grado di rimborsare il prestito in modo efficiente. Una volta completata l'analisi, prepareranno il pacchetto di prestito che delinea tutti i termini del prestito, i tassi di interesse, il piano di ammortamento e altro ancora.

6. Chiusura

Una volta che il giorno della chiusura si avvicina, il prestito è stato approvato e il mutuatario è pronto a trasferirsi. Dopo aver firmato una grande (e intendo dire grande) pila di documenti, pagato i costi di chiusura e letto la stampa fine, il mutuatario può assumere la proprietà della loro nuova proprietà e iniziare a pagare il prestito secondo il programma concordato.

Buona caccia

L'acquisto di un immobile è un grosso problema e la scelta del modo giusto per finanziarlo è altrettanto importante. Ogni acquirente di casa ha circostanze finanziarie uniche, quindi è importante conoscere le basi di un mutuo per la casa prima di lanciarsi in esso.

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