Apa itu Hipotek? Dasar-dasar Pinjaman Rumah

Tidak ada yang menyukai gagasan hutang.

Namun, jika menyangkut pengeluaran besar seperti pendidikan menengah atau pembelian rumah, utang terkadang diperlukan.

Bagi kebanyakan orang, membeli properti real estat adalah salah satu pembelian terbesar yang akan mereka lakukan seumur hidup. Ada banyak uang yang terlibat, dan kenyataannya banyak orang tidak mampu membeli di muka.

Di situlah opsi mengambil utang dalam bentuk hipotek masuk.

Banyak pemberi pinjaman menggunakan perangkat lunak penutupan hipotek digital untuk mengotomatiskan proses hipotek. Alat penutup digital menawarkan aplikasi peminjam virtual dan penandatanganan elektronik sehingga merampingkan proses dan mengatur semua dokumentasi menjadi lebih mudah dari sebelumnya.

Hipotek bekerja sama dengan pinjaman lainnya. Saat Anda mengambil hipotek, Anda setuju untuk membayar kembali uang yang Anda pinjam ditambah bunga selama jangka waktu tertentu. Sebagai gantinya, pemberi pinjaman (biasanya bank) membayar biaya properti di muka. Rumah atau bangunan digunakan sebagai jaminan untuk melindungi pemberi pinjaman jika peminjam berhenti melakukan pembayaran hipotek.

Elemen hipotek

Ada beberapa bagian hipotek yang berbeda. Sebagian besar pinjaman akan dilunasi dalam jangka waktu tertentu, tetapi ada juga biaya di muka yang timbul karena membeli properti yang disebut uang muka. Biasanya, uang muka adalah sekitar 20 persen dari biaya keseluruhan properti. 80 persen lainnya dilunasi dengan pinjaman.

Setelah uang muka awal, peminjam bertanggung jawab untuk membayar persentase hipotek setiap bulan. Berikut adalah lima komponen yang membentuk hipotek.

Kepala sekolah

Pokok hipotek adalah istilah yang digunakan untuk merujuk pada jumlah uang yang dipinjam seseorang dari pemberi pinjaman saat mereka bersiap untuk membeli rumah. Semakin tinggi pokok, semakin banyak Anda berutang. Bergantung pada jenis hipotek, jumlah ini dapat berubah seiring waktu.

jadwal amortisasi

Jadwal amortisasi adalah frekuensi dimana peminjam harus melakukan pembayaran terhadap pinjaman hipotek. Pembayaran ini akan mencakup pokok dan bunga yang masih harus dibayar.

Minat

Sebagai imbalan atas pinjaman, pemberi pinjaman membebankan tingkat bunga tertentu. Jumlah ini termasuk dalam pembayaran hipotek bulanan selain pokok. Bunga adalah keuntungan yang diperoleh bank dengan memberikan pinjaman kepada Anda.

Pajak dan asuransi

Sebagian besar pemberi pinjaman akan meminta peminjam untuk membuka rekening escrow untuk pajak properti dan asuransi. Dengan cara ini, pemilik properti menyisihkan uang itu dan tidak perlu mengkhawatirkannya. Pemberi pinjaman bertanggung jawab untuk membayar biaya ini atas nama peminjam.

Jenis hipotek

Orang yang berbeda berada dalam situasi keuangan yang berbeda. Untuk alasan ini, ada berbagai jenis KPR untuk mengakomodasi kebutuhan dan keadaan unik masing-masing peminjam.

Selanjutnya, kita akan membahas jenis hipotek yang paling umum:

Hipotek suku bunga tetap

Hipotek suku bunga tetap memiliki suku bunga yang sama sepanjang jangka waktu pinjaman. Karena suku bunga terkunci, ini adalah pilihan populer bagi pembeli rumah. Ini menawarkan stabilitas karena kurs tidak berisiko meningkat seiring berjalannya waktu. Hipotek dengan suku bunga tetap sering dimulai dengan suku bunga yang lebih tinggi daripada opsi lainnya.

Hipotek tingkat yang dapat disesuaikan

Hipotek tingkat yang dapat disesuaikan (ARM) memiliki tingkat bunga yang dapat berubah sepanjang masa pinjaman. Karena suku bunga bervariasi, pembayaran hipotek bulanan juga akan berfluktuasi. Meskipun opsi ini lebih berisiko bagi pembeli, sebagian besar ARM dilengkapi dengan batasan yang mencegah suku bunga dan pembayaran bulanan berubah terlalu dramatis. Selain itu, jenis hipotek ini seringkali dimulai dengan tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang lain.

Hipotek yang didukung pemerintah

Pinjaman rumah yang didukung pemerintah diatur oleh Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS. Mereka membantu pembeli real estat yang membutuhkan dengan menawarkan keuntungan seperti suku bunga yang lebih rendah dan uang muka.

Ada tiga jenis utama pinjaman yang didukung pemerintah:

• Pinjaman FHA didukung oleh Administrasi Perumahan Federal. Mereka menawarkan uang muka yang lebih rendah dan tersedia untuk peminjam dengan skor kredit rendah. Meskipun pinjaman ini populer di kalangan pembeli pertama dan berpenghasilan rendah, mereka tidak terbatas pada kelompok ini. Siapapun yang memenuhi kualifikasi dapat mendaftar.
• Pinjaman VA dikelola oleh Departemen Urusan Veteran dan tersedia untuk veteran Angkatan Bersenjata Amerika Serikat.
• Pinjaman USDA melayani orang-orang yang tinggal di daerah pedesaan. Mereka didukung dan dikelola oleh Departemen Pertanian Amerika Serikat.

Hipotek hanya bunga

Dengan hipotek bunga saja, pembeli tidak perlu membayar pokok sampai waktu tertentu. Ini adalah opsi yang diinginkan bagi pembeli rumah yang khawatir tentang melakukan pembayaran bulanan yang mencakup pokok dan bunga. Ada risiko yang melekat dalam menunda pokok pinjaman, terutama karena jenis pinjaman ini mendorong orang untuk membeli properti yang tidak mampu mereka beli dengan segera. Meski begitu, ini masih menjadi pilihan populer bagi banyak orang.

Proses hipotek

Setelah Anda mempelajari apa yang membentuk hipotek, Anda mungkin bertanya-tanya bagaimana cara memulainya. Ada 6 langkah dalam proses memperoleh hipotek.

1. Pra-persetujuan

Sebelum Anda dapat mulai mencari tempat impian Anda, Anda perlu mengetahui berapa anggaran Anda. Proses pra-persetujuan adalah ketika pemberi pinjaman mengevaluasi keuangan calon peminjam untuk menentukan apakah mereka memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman dan, jika demikian, berapa banyak yang dapat mereka pinjam. Pemberi pinjaman biasanya akan mengumpulkan informasi seperti riwayat pekerjaan, rasio utang terhadap pendapatan, pendapatan bulanan kotor, skor kredit, dan banyak lagi.

2. Perburuan rumah

Setelah Anda tahu persis berapa banyak uang yang disetujui, Anda dapat memulai bagian yang menyenangkan: pencarian. Banyak penjual akan menggunakan perangkat lunak multiple listing service (MLS) untuk mengiklankan listing mereka. Pertimbangkan untuk mencari di dalam alat MLS tersebut untuk menemukan tempat yang memenuhi kriteria Anda. Dengan set pra-persetujuan Anda, Anda juga dapat membuat penawaran dengan percaya diri.

3. Aplikasi hipotek

Jadi Anda telah membuat penawaran, dan itu diterima. Apa sekarang? Meskipun Anda mendapatkan pra-persetujuan, pada dasarnya Anda tetap harus mendapatkan pasca-persetujuan. Ini berarti secara formal mengajukan permohonan untuk benar-benar menerima pinjaman yang Anda setujui sejak awal.

4. Inspeksi dan penilaian

Pemberi pinjaman Anda tidak akan begitu saja menyerahkan banyak uang begitu saja. Sebagian besar pemberi pinjaman akan mengirim penilai untuk memeriksa properti dan memastikan bahwa itu sepadan dengan jumlah yang diminta peminjam.

5. Pemrosesan dan penjaminan emisi

Underwriting adalah rintangan besar terakhir dalam memperoleh pinjaman hipotek itu. Penjamin emisi adalah mereka yang menilai risiko pemberi pinjaman, mengevaluasi keuangan dan dokumentasi Anda, dan memberikan stempel persetujuan akhir tentang apakah menurut mereka Anda akan dapat membayar kembali pinjaman secara efisien atau tidak. Setelah mereka menyelesaikan analisisnya, mereka akan menyiapkan paket pinjaman yang menguraikan semua persyaratan pinjaman, suku bunga, jadwal amortisasi, dan banyak lagi.

6. Penutup

Setelah hari penutupan mendekat, pinjaman telah disetujui, dan peminjam siap untuk pindah. Setelah menandatangani tumpukan besar (maksud saya besar) dokumen, membayar biaya penutupan, dan membaca cetakan kecil, peminjam dapat mengambil kepemilikan properti baru mereka dan mulai melakukan pembayaran pinjaman sesuai jadwal yang telah disepakati.

Selamat berburu

Membeli properti adalah masalah besar, dan memilih cara yang tepat untuk membiayainya juga sama pentingnya. Setiap pembeli rumah memiliki keadaan keuangan yang unik, jadi penting untuk mengetahui dasar-dasar pinjaman rumah sebelum terjun ke dalamnya.

Setelah Anda mendapatkan tempat Anda, Anda pasti ingin mulai membayangkan tata letaknya. Lihat beberapa perangkat lunak denah lantai gratis yang dapat membantu Anda membangun fondasi yang kuat.