¿Qué es una hipoteca? Los fundamentos de un préstamo hipotecario

A nadie le gusta la idea de la deuda.

Sin embargo, cuando se trata de grandes gastos como la educación secundaria o la compra de una casa, a veces es necesario endeudarse.

Para la mayoría de las personas, comprar una propiedad inmobiliaria es una de las compras más importantes que harán en su vida. Hay mucho dinero involucrado, y la verdad es que muchas personas no pueden pagar la compra por adelantado.

Ahí es donde entra la opción de endeudarse en forma de hipoteca.

Muchos prestamistas utilizan software de cierre de hipoteca digital para automatizar el proceso de hipoteca. Las herramientas de cierre digital ofrecen solicitudes de prestatarios virtuales y firmas electrónicas, por lo que simplificar el proceso y mantener toda la documentación organizada es más fácil que nunca.

Una hipoteca funciona de manera similar a otros préstamos. Cuando obtiene una hipoteca, acepta devolver el dinero que pidió prestado más los intereses durante un período de tiempo determinado. A cambio, el prestamista (generalmente un banco) paga el costo inicial de la propiedad. La casa o edificio se utiliza como garantía para proteger al prestamista en el caso de que el prestatario deje de hacer los pagos de la hipoteca.

Elementos de una hipoteca

Hay varias partes diferentes de una hipoteca. La mayor parte del préstamo se pagará durante un período de tiempo, pero también existe el costo inicial que conlleva la compra de una propiedad llamado pago inicial. Por lo general, el pago inicial es de aproximadamente el 20 por ciento del costo total de la propiedad. El otro 80 por ciento se paga con el préstamo.

Después de un pago inicial, el prestatario es responsable de pagar un porcentaje de la hipoteca cada mes. Estos son los cinco componentes que componen una hipoteca.

Principal

El capital de una hipoteca es un término que se usa para referirse a la cantidad de dinero que alguien ha pedido prestado a un prestamista mientras se prepara para comprar una casa. Cuanto mayor sea el capital, más debe. Dependiendo del tipo de hipoteca, esta cantidad puede cambiar con el tiempo.

Plan de amortización

El calendario de amortización es la frecuencia con la que el prestatario debe realizar los pagos del préstamo hipotecario. Estos pagos incluirán tanto el principal como los intereses devengados.

Interés

A cambio del préstamo, el prestamista cobra una determinada tasa de interés. Esta cantidad se incluye en un pago hipotecario mensual además del principal. El interés es la ganancia que obtiene el banco al otorgarle el préstamo.

impuestos y seguros

La mayoría de los prestamistas requerirán que el prestatario abra una cuenta de depósito en garantía para los impuestos sobre la propiedad y el seguro. De esta manera, el dueño de la propiedad aparta ese dinero y no tiene que preocuparse por eso. El prestamista es responsable de pagar estos cargos en nombre del prestatario.

tipos de hipotecas

Diferentes personas están en diferentes situaciones financieras. Por esta razón, existen diferentes tipos de hipotecas para adaptarse a las necesidades y circunstancias únicas de cada prestatario.

A continuación, repasaremos los tipos de hipotecas más habituales:

Hipoteca a tipo fijo

Una hipoteca de tasa fija tiene la misma tasa de interés durante todo el plazo del préstamo. Dado que la tasa de interés está fija, esta es una opción popular para los compradores de vivienda. Ofrece estabilidad porque la tasa no corre el riesgo de aumentar con el paso del tiempo. Las hipotecas de tasa fija a menudo comienzan con una tasa de interés más alta que las otras opciones.

Hipoteca de tasa ajustable

Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) tiene una tasa de interés que puede cambiar a lo largo de la vigencia del préstamo. Dado que la tasa de interés es variable, los pagos mensuales de la hipoteca también fluctuarán. Aunque esta opción es más riesgosa para los compradores, la mayoría de los ARM vienen con topes que evitan que la tasa de interés y los pagos mensuales cambien demasiado. Además, este tipo de hipoteca a menudo comienza con una tasa de interés más baja que otras.

hipoteca respaldada por el gobierno

Los préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno están regulados por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. Ayudan a los compradores de bienes raíces que lo necesitan ofreciéndoles beneficios tales como tasas de interés más bajas y pagos iniciales.

Hay tres tipos principales de préstamos respaldados por el gobierno:

• Los préstamos de la FHA están respaldados por la Administración Federal de Vivienda. Ofrecen pagos iniciales más bajos y están disponibles para prestatarios con puntajes crediticios bajos. Si bien estos préstamos son populares entre los compradores primerizos y de bajos ingresos, no están restringidos a estos grupos. Cualquiera que cumpla con los requisitos puede postularse.
• Los préstamos VA son administrados por el Departamento de Asuntos de Veteranos y están disponibles para veteranos de las Fuerzas Armadas de los Estados Unidos.
• Los préstamos del USDA sirven a las personas que viven en áreas rurales. Están respaldados y administrados por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos.

Hipoteca de interés solamente

Con una hipoteca de interés solamente, los compradores no tienen que pagar el principal hasta cierto tiempo. Esta es una opción deseable para los compradores de vivienda que están preocupados por hacer pagos mensuales que incluyen capital e intereses. Hay un riesgo inherente en retrasar el capital, especialmente porque este tipo de préstamo alienta a las personas a comprar propiedades que no pueden pagar de inmediato. Dicho esto, sigue siendo una opción popular para muchos.

El proceso de la hipoteca

Una vez que haya aprendido lo que constituye una hipoteca, es posible que se pregunte cómo empezar. Hay 6 pasos en el proceso de adquirir una hipoteca.

1. Aprobación previa

Antes de que pueda comenzar a buscar el lugar de sus sueños, necesita saber cuál es su presupuesto. El proceso de aprobación previa es cuando un prestamista evalúa las finanzas de un prestatario potencial para determinar si califica para un préstamo y, de ser así, cuánto podría pedir prestado. Los prestamistas generalmente recopilarán información como historial de empleo, relación deuda-ingreso, ingreso bruto mensual, puntaje de crédito y más.

2. Búsqueda de casa

Una vez que sepa exactamente cuánto dinero ha sido aprobado, puede comenzar la parte divertida: la búsqueda. Muchos vendedores utilizarán el software del servicio de listado múltiple (MLS) para anunciar sus listados. Considere buscar dentro de esas herramientas de MLS para encontrar un lugar que cumpla con sus criterios. Con su conjunto de aprobación previa, también puede hacer ofertas con confianza.

3. Solicitud de hipoteca

Así que hiciste una oferta y fue aceptada. ¿Ahora que? A pesar de que obtuvo la aprobación previa, básicamente aún tiene que obtener la aprobación posterior. Esto significa presentar una solicitud formal para recibir ese préstamo para el que fue aprobado desde el principio.

4. Inspección y tasación

Su prestamista no le entregará un montón de dinero a la ligera. La mayoría de los prestamistas enviarán un tasador para que inspeccione la propiedad y se asegure de que valga la cantidad que solicita el prestatario.

5. Tramitación y suscripción

La suscripción es el último gran obstáculo para adquirir ese préstamo hipotecario. Los suscriptores son quienes evalúan los riesgos del prestamista, evalúan sus finanzas y documentación, y dan el sello final de aprobación sobre si creen o no que podrá pagar el préstamo de manera eficiente. Una vez que completen su análisis, prepararán el paquete de préstamo que describe todos los términos del préstamo, las tasas de interés, el cronograma de amortización y más.

6. Cierre

Una vez que se acerca el día de cierre, se aprueba el préstamo y el prestatario está listo para mudarse. Después de firmar una gran (y me refiero a una gran) pila de papeleo, pagar los costos de cierre y leer la letra pequeña, el prestatario puede tomar posesión de su nueva propiedad y comenzar a hacer los pagos del préstamo en el calendario acordado.

Feliz cacería

Comprar una propiedad es un gran problema, y ​​elegir la forma correcta de financiarla es igualmente importante. Cada comprador de vivienda tiene circunstancias financieras únicas, por lo que es importante conocer los conceptos básicos de un préstamo hipotecario antes de lanzarse a él.

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