Insurtech: neden sigorta sözleşmelerini dijital olarak yönetmenin zamanı geldi?

Sigorta endüstrisindeki dijital sözleşmeye ayrılan bu yazının özüne girmeden önce, bir ön çerçeve çizerek başlamakta fayda var. Sigorta sektöründen bahsettiğimizde, 2021'de toplam değeri 5,376 milyar dolar olan küresel bir pazardan bahsediyoruz. Bunun 2022 sonunda 5,938 milyar dolara ulaşacağı tahmin ediliyor (toplam büyüme %10,4). Yine en güvenilir tahminlere göre 2026'da 8.398 milyar dolara (yıllık toplam %9.1 büyümeyle) ulaşması beklenen bir pazar. (kaynak: prnewswire.com).

Kısaca dünya ekonomik sistemindeki en önemli sektörlerden birinden bahsediyoruz . Aynı zamanda, çok geniş marjlarla büyük bir büyüme ve genişleme evresi yaşayan bir sektör.

Ancak hepsi bu kadar değil: sigorta sektörü için bunlar aynı zamanda büyük içsel değişimin aşamalarıdır . Dijital Dönüşümün ve benzeri görülmemiş piyasa açılımının ve serbestleşmenin arkasında dört nala koşan değişim.

Sigorta sektörü, kendine özgü özellikleri ve benzersiz aciliyetleri nedeniyle dijital devrime daha uzun bir zaman çerçevesiyle tepki verdi. Ancak işler değişiyor ve bu değişim , kısmen, neyse ki geride kalmış gibi görünen pandeminin ortaya çıkardığı acil durum döneminin itici gücü nedeniyle, diğer sektörlerden daha hızlı hızlandı .

Geleceğin trendleri çok net ve bunları tek bir anahtar kelime etrafında toplayabiliriz: insurtech .

Bir sonraki bölümde buradan başlayacağız. Oradan, önce muazzam avantajlarını ve sonuç olarak ele geçirilecek birçok fırsatı analiz ederek şirket ile müşteri arasındaki dijital sözleşme konusu etrafındaki çemberi kademeli olarak daraltacağız.

sigorta teknolojisi devrimi

" insurtech " (dolayısıyla sigorta + teknoloji) etiketi altında, sigorta sektörüne uygulanan teknolojik ve dijital inovasyonla ilgili her şey yer alır.

Bu geniş, çeşitli ve sürekli gelişen bir alandır. Sigorta şirketlerinin geleneksel iş modellerinde bir paradigma değişimini tetikleyen ezici bir dalga : smarthpone uygulamaları, IoT (Nesnelerin İnterneti), giyilebilir cihazlar ve blok zincirine kadar.

Bazı durumlarda, hala çok sayıda ve tüm sonuçlarıyla uygulanmaktan çok uzak olan, ancak diğer durumlarda kesinlikle yaygınlaşan ve günlük kullanımda olan teknolojik eğilimler. Sigorta sektörü , örneğin bankacılık sektörü gibi, dijitalleşme yolunda her zaman onu karakterize eden yavaş ve bürokratik prosedürler nedeniyle başlangıçta geri tutuldu.

Ama işler artık tamamen değişti. Bu dönüşün çizdiği yolun çok net bir yönü var: bugün herhangi bir şirket için en değerli varlık olan verilerin toplanması ve kullanılmasından müşterilerle yeni bir ilişki yaratılmasına kadar gidiyor.

Soğuk, tek yönlü ilişkilerin zamanı azalıyor. Bugün sigortalı, eşler arası, kişiye özel, çok kanallı ve kişiselleştirilmiş bir ilişki talep ediyor . Monolog yerine diyalog. Ve bu yolu ve diyaloğu destekleyen ön ve temel temel, tam olarak dijital sözleşme etrafında dönen her şeydir. Endüstri için bu paradigma değişiminin üzerine inşa edileceği ilk tuğladır.

Aşağıda, söz verdiğimiz gibi, dijital sözleşmeden kaynaklanan faydaları paylaşmak istiyoruz (bunun hem şirkete hem de poliçe sahiplerine kazan-kazan açısından fayda sağlayacağını tahmin ediyoruz). Ardından, ele geçirilecek fırsatları analiz edeceğiz ve bunları iki kilit nokta etrafında bir araya getireceğiz.

Sigorta Sektörü için dijital sözleşmenin faydaları

İlk ve özetleyici bir farkındalıkla başlayalım: dijital sözleşmenin ana avantajları, belgelerin kaydileştirilmesiyle doğrudan ilgilidir. Ama dikkatli ilerleyelim.

Dijitalleştirme, basit kaydileştirmenin ötesine geçen bir kavramdır.

Kaydileştirme süreçleri, kağıt belgelerin tamamen ortadan kaldırılmasını ve bunun yerine dijital muadillerinin oluşturulmasını mümkün kılar . Dijitalleşme aslında sadece belgeleri değil, onların oluşumunu belirleyen süreçleri de kapsadığı için daha da ileriye gitmeyi mümkün kılıyor. Bu, onları sıfırdan ve dijital bir bakış açısıyla yeniden düşünmeyi mümkün kılar, optimize eder ve daha verimli ve güvenli hale getirir, hatta bilgisayarlı belgelere tam yasal ve kanıtlayıcı değer verir.

Şimdi, daha fazla öncülde kaybolmadan, sözleşmeleri kaydileştirmenin ve ilgili süreçleri dijitalleştirmenin temel faydalarını gözden geçirelim:

• maliyet tasarrufu : Çok büyük miktarda kağıt üretmek ve depolamak, depolama alanı ve istihdam edilen personel açısından büyük bir maliyet getirir. Tamamen verimsiz olan ve zamanla artan bir maliyettir. Sezgisel olarak dijitale geçmek, bu giderleri büyük ölçüde azaltır;
• Zamandan tasarruf : İhtiyacımız olan, belki de çok özel verileri, diğer binlerce dosya arasında bir klasörde saklanan tek bir kağıt sözleşme içinde almanın ne kadar karmaşık olabileceğini bir düşünün! Sigorta gibi çok hassas veya acil olabilen evrak işleri söz konusu olduğunda tüm bunların çok güçlü bir olumsuz etkisi vardır. Öte yandan, dijital bir sisteme geçerek, her şey her zaman birkaç tıklamayla ve her tür cihazdan kolayca geri alınabilir. Belgelerin dijital bir saklama sistemine emanet edilmesi ise, sözleşmeler gibi belgelerin bütünlüğünün ve delil niteliğindeki değerlerinin korunmasını sağlar;
• kayıp, aşınma ve yırtılma risklerini azaltmak: dijital sözleşme ile elbette bu riskler sıfıra indirilir. Derleme hataları da en aza indirilir ve çok kolay bir şekilde düzeltilebilir;
• artırılmış güvenlik ve mahremiyet koruması : Sözleşmeler söz konusu olduğunda bu iki hassas ve belirleyici konu hakkında konuşalım. Bu anlamda, iki kritik konuya yakından dikkat eden uzman şirketlere güvenmek önemlidir: siber güvenlik tarafı ve çok sık olan ve her zaman anlaşılması kolay olmayan yasal ve düzenleyici güncellemeler;
• hızlı ve şeffaf paylaşım: tamamen dijital bir ekosistemde, belgelerin tamamının veya belirli bölümlerinin paylaşımı, eski analog modun gecikme ve karmaşıklıklarından kaçınarak, imzalar, gönderiler, çapraz kontroller vb.

İpleri elinde tutmak: birden fazla ve önemli faydadan bahsediyoruz . Hangisi birbirini güçlendirir. Ve bu hem sigorta şirketlerine hem de bireysel poliçe sahiplerine yansır. Yine de hepsi bu kadar değil.

Şimdiye kadar, yalnızca doğrudan olarak değerlendirebileceğimiz faydalara baktık. Ancak ileriye dönük belki daha da önemlisi, dijital sözleşmeyle gelen dolaylı faydalardır .

Dolaylı faydalar, bu nedenle , tümü ele geçirilecek fırsatlardır ve sadakatle ilgilidir : bugün bir sigorta endüstrisi şirketinin gerçek hedefi. Böyle bir hedefe kişiselleştirme yoluyla ulaşılır . Ve bu yönüyle, bir sonraki bölümle gönderiyi kapatıyoruz.

Dijital sözleşmenin sunduğu fırsatlar: Kişiselleştirme yoluyla veriden sadakate.

İlk olarak, bugünün iş dünyasında ve sigorta endüstrisinde sadakatin ne kadar önemli olduğunu sormakta fayda var, bu çok daha önemli. Buna birçok şekilde cevap verebiliriz, ancak bunu size Bain & Company tarafından yürütülen iyi bilinen bir anketten çok açık ve son derece anlamlı iki veri noktası sunarak yapacağız:

• bir şirket için yeni bir müşteri kazanmanın maliyeti, bir müşteriyi elde tutmaktan 6 ila 7 kat daha fazladır;
• Müşteriyi Elde Tutmada %5'lik bir iyileştirme, %25'e kadar daha fazla kâr sağlayabilir.

Başka yoruma gerek yok. Ancak dikkatli olun. Sigorta sektörü için elde tutma konusu çok daha önemli ve acil. Engellenmesi gereken en ciddi sorunlardan biri, aslında, kayıp oranındaki , yani bir kişinin müşterilerinin ayrılma oranındaki artıştır.

Bu veriler, bu sorunun aciliyetini göstermektedir:

• Sigorta Sektörü “planlı kayıp” oranının en yüksek olduğu üçüncü büyük sektör: 2018'de oran %19,5 iken şimdi %22,5 . (learning.callminer.com);
• yalnızca Birleşik Krallık'ta, ani fesihler ("plansız müşteri kaybı") sigorta şirketlerine 312 milyon sterline mal oldu. (learning.callminer.com)

Kısacası, her şey Müşteriyi Elde Tutma konusu etrafında dönüyor ve giderek daha fazla dönecek: bu, sektördeki şirketler için ilk endişe ve hedef.

Bu hedefe ulaşmanın yolu, veri toplamakla başlar ve bireysel müşterilerle yeni bir ilişki kurmaya kadar gider. Daha fazla açıklayalım.

Sigortalılarınızla yakın bir ilişki kurmanın en etkili yolu , kesinlikle bireysel risk profillerine ve aynı zamanda bireylerin özelliklerine, ihtiyaçlarına ve isteklerine dayalı özel bir diyalog uygulamaktır.

Binlerce hatta milyonlarca müşteriden oluşan bir kitleyle karşılaştığınızda bu nasıl yapılabilir? Cevap , verilerin toplanması, analizi ve yorumlanmasında yatmaktadır .

Ve burada dijital sözleşmenin önemi yeniden ortaya çıkıyor: Kaydileştirilen bu belgeden, aslında, her bir müşteri hakkında çok sayıda bilgi otomatik olarak çıkarılabilir ve saklanabilir. Bu, CRM (Müşteri İlişkileri Yönetimi) sistemlerine giren gerçekten değerli bir varlıktır .

CRM'den, CCM (Müşteri İletişim Yönetimi) sistemlerindeki devrime geçiyoruz.

Karşınızda kimin olduğunu bilerek, veri analizi sayesinde dijital iletişim kişiye özel hale gelir . Hedef kitle, her bir kişiyle örtüşür. Ve birden çoğa bakış açısından, bire bire geçiyoruz. Bu tür bir iletişimin ne kadar son derece etkili olduğunu söylemeye gerek yok.

Sigortalı artık sayılar arasında bir sayı değil, sonunda kendine ait tekrarlanamaz özelliklere sahip bir birey olarak muamele gördüğünü hissediyor. Hepsi dijitalin verimliliğiyle ve otomatik bir şekilde.

Bu değişimi nasıl benimsemeli? Doxee gibi uzmanlaşmış şirketlere güvenmek.

Sigorta sektöründe küresel bir dev olan AXA , poliçe yenilemenin hassas döneminde müşterilerin iptal oranını azaltmak amacıyla bunu zaten yaptı .