Insurtech：为什么是时候以数字方式管理保险合同了

已发表: 2022-11-29

在我们进入这篇专门讨论保险业数字合约的文章之前，最好先概述一个初步框架。当我们谈论保险业时，我们谈论的是2021 年整个全球市场价值 53.76 亿美元。预计到 2022 年底将达到 59.38 亿美元（总增长 10.4%）。 再次根据最可靠的估计，该市场预计将在 2026 年达到 83.98 亿美元（总年增长率为 9.1%）。 （来源：prnewswire.com）。

简而言之，我们谈论的是世界经济体系中最重要的行业之一。 这也是一个正在经历巨大增长和扩张阶段的行业，利润率非常高。

但这还不是全部：对于保险业而言，这些也是巨大内部变革的阶段。 在数字化转型和前所未有的市场开放和自由化的支持下，变革正在飞速发展。

由于自身的特殊性和独特的紧迫性，保险业对数字革命的反应时间更长。但事情正在发生变化，而且这种变化比其他部门更快，部分原因是大流行病释放的紧急时期的推动力，幸运的是，我们似乎已经过去了。

未来的趋势非常清晰，我们可以围绕一个关键词来概括：保险科技。

下一节我们将从这里开始。从那里开始，我们将逐渐围绕公司与客户之间的数字合同这一主题展开讨论，首先分析其巨大的优势，然后分析所有需要抓住的机会。

保险科技革命

在“保险科技”（因此，保险+技术）的标签下，涵盖了与应用于保险业的技术和数字创新相关的一切。

这是一个广阔的、多样化的、不断发展的领域。一股势不可挡的浪潮引发了保险公司传统商业模式的范式转变：从智能手机应用程序、IoT（物联网）、可穿戴设备到区块链。

在某些情况下，技术趋势还远未被大量应用并影响其所有影响，但在其他情况下，技术趋势正变得绝对普遍并在日常使用中。 保险业，例如银行业，最初因其一贯的缓慢和官僚程序而在数字化道路上受阻。

但是，现在，情况已经完全改变了。这一转变所描绘的路径有一个非常明确的方向：从数据的收集和利用——当今任何公司最有价值的资产——到与客户建立新的关系。

冷淡的单向关系时代正在消退。今天，被保险人需要一种点对点的、量身定制的、全渠道的和个性化的关系。 对话而不是独白。而支撑这条道路和对话的初步和必要基础恰恰是围绕数字合约的一切。 这是为行业建立这种范式转变的第一块砖。

下面，正如承诺的那样，我们希望分享数字合同带来的好处（我们预计，从双赢的角度来看，这将使公司和保单持有人受益）。 接下来，我们将围绕两个关键点来分析要抓住的机会。

数字合同对保险业的好处

让我们从一个初步的总结性认识开始：数字合同的主要优势与文档非物质化的优势直接相关。 但让我们谨慎行事。

数字化是一个超越简单非物质化的概念。

非物质化流程可以完全消除纸质文件，取而代之的是创建数字副本。 事实上，数字化使更进一步成为可能，因为它不仅涉及文件，还涉及决定文件生成的过程。这使得从头开始并从数字角度重新思考它们、优化它们并使它们更加高效和安全成为可能，甚至可以赋予计算机化文档完整的法律和证据价值。

现在，在不迷失进一步前提的情况下，让我们回顾一下非物质化合同和数字化相关流程的主要好处：

节省成本：就存储空间和雇用的人员而言，生产和存储大量纸张的成本很高。 这是一种完全没有生产力的成本，并且最终会随着时间的推移而增加。直觉上，数字化会大大减少这些支出；
节省时间：想一想检索我们需要的数据是多么复杂，也许非常具体，在一份纸质合同中，存储在数千个其他文件夹中！ 在处理也可能非常敏感或紧急的文书工作（例如保险）时，所有这些都会产生非常强烈的负面影响。另一方面，通过切换到数字系统，只需点击几下，就可以从任何类型的设备上方便地检索所有内容。另一方面，将文件委托给数字保存系统可确保合同等文件的完整性及其证据价值得到维护；
降低丢失、磨损和撕裂的风险：当然，有了数字合同，这些风险就会降为零。 编译错误也被最小化并且可以很容易地纠正；
增加安全性和隐私保护：让我们谈谈合同中这两个敏感和决定性的问题。 从这个意义上讲，必须依靠密切关注两个关键方面的专业公司：网络安全方面以及立法和监管更新，这些方面非常频繁且并不总是容易理解；
快速透明的共享：在全数字化生态系统中，整个文档或文档的特定部分的共享以简单和即时的方式进行，避免了旧模拟模式的延迟和复杂性，包括签名、运输、交叉检查等。

牵线搭桥：我们谈论的是多重且至关重要的好处。 相互强化。这反映在保险公司和个人保单持有人身上。然而，这还不是全部。

到目前为止，我们只研究了我们可以认为是直接的好处。但也许更重要的是，展望未来，数字合同带来的间接好处。

因此，间接收益是所有需要抓住的机会，它们关系到忠诚度：当今保险公司的真正目标。 这样的目标是通过个性化实现的。 正是在这方面，我们在下一节结束了这篇文章。

数字合同的机会：从数据到忠诚度，通过个性化。

首先，问问忠诚度有多重要是件好事，在当今的商业世界中，在保险业中，忠诚度更为重要。我们可以通过多种方式回答这个问题，但我们将通过贝恩公司 (Bain & Company) 进行的一项著名调查向您展示两个非常直接且极具说服力的数据点：

对于一家公司来说，赢得一个新客户的成本是留住一个客户的 6 到 7 倍；
客户保留率提高 5% 可以产生高达 25% 的利润。

无需进一步评论。但是，请注意。 对于保险业而言，留存问题更为关键和紧迫。 事实上，要遏制的最严重问题之一是客户流失率的上升，即客户流失的速度。

这个数据显示了这个问题的紧迫性：

保险业是“计划流失率”最高的第三大行业：2018 年该比率为 19.5%，而现在为22.5% 。 (learning.callminer.com)；
仅在英国，突然终止（“计划外流失”）使保险公司损失高达 3.12 亿英镑。 (learning.callminer.com)

简而言之，一切都围绕着客户保留问题展开，并将越来越多地围绕着这个问题展开：这是行业内公司的首要关注点和目标。

实现这一目标的途径从数据收集开始，一直到与个人客户建立新的关系。让我们进一步解释。

与保单持有人建立密切关系的最有效方法是根据个人风险状况，当然，但也根据个人的特征、需求和愿望实施量身定制的对话。

当您面对成千上万甚至数百万客户的观众时，如何做到这一点？答案在于数据的收集、分析和解释。

在这里，数字合同的重要性再次成为人们关注的焦点：事实上，从这个非物质化的文件中，可以自动提取和存储每个客户的大量信息。 这是一项真正有价值的资产，它进入了CRM （客户关系管理）系统。

然后，我们从 CRM 开始转向CCM （客户沟通管理）系统的革命。

通过数据分析，了解您面前的人，数字通信变得个性化。 目标受众与每个人重合。 从一对多的角度来看，我们转向一对一。 不用说，这种沟通方式非常有效。

被保险人不再是数字中的数字，而是最终感到被视为具有自己无法复制的特征的个体。所有这些都具有数字化的效率和自动化的方式。

如何拥抱这种转变？ 依托于专业公司，例如 Doxee。

全球保险业巨头AXA安盛已经这样做了，其具体目标是降低客户在续保敏感时期的退保率。