Insurtech：為什麼是時候以數字方式管理保險合同了

已發表: 2022-11-29

在我們進入這篇專門討論保險業數字合約的文章之前，最好先概述一個初步框架。當我們談論保險業時，我們談論的是2021 年整個全球市場價值 53.76 億美元。預計到 2022 年底將達到 59.38 億美元（總增長 10.4%）。 再次根據最可靠的估計，該市場預計將在 2026 年達到 83.98 億美元（總年增長率為 9.1%）。 （來源：prnewswire.com）。

簡而言之，我們談論的是世界經濟體系中最重要的行業之一。 這也是一個正在經歷巨大增長和擴張階段的行業，利潤率非常高。

但這還不是全部：對於保險業而言，這些也是巨大內部變革的階段。 在數字化轉型和前所未有的市場開放和自由化的支持下，變革正在飛速發展。

由於自身的特殊性和獨特的緊迫性，保險業對數字革命的反應時間更長。但事情正在發生變化，而且這種變化比其他部門更快，部分原因是大流行病釋放的緊急時期的推動力，幸運的是，我們似乎已經過去了。

未來的趨勢非常清晰，我們可以圍繞一個關鍵詞來概括：保險科技。

下一節我們將從這裡開始。從那裡開始，我們將逐漸圍繞公司與客戶之間的數字合同這一主題展開討論，首先分析其巨大的優勢，然後分析所有需要抓住的機會。

保險科技革命

在“保險科技”（因此，保險+技術）的標籤下，涵蓋了與應用於保險業的技術和數字創新相關的一切。

這是一個廣闊的、多樣化的、不斷發展的領域。一股勢不可擋的浪潮引發了保險公司傳統商業模式的範式轉變：從智能手機應用程序、IoT（物聯網）、可穿戴設備到區塊鏈。

在某些情況下，技術趨勢還遠未被大量應用並影響其所有影響，但在其他情況下，技術趨勢正變得絕對普遍並在日常使用中。 保險業，例如銀行業，最初因其一貫的緩慢和官僚程序而在數字化道路上受阻。

但是，現在，情況已經完全改變了。這一轉變所描繪的路徑有一個非常明確的方向：從數據的收集和利用——當今任何公司最有價值的資產——到與客戶建立新的關係。

冷淡的單向關係時代正在消退。今天，被保險人需要一種點對點的、量身定制的、全渠道的和個性化的關係。 對話而不是獨白。而支撐這條道路和對話的初步和必要基礎恰恰是圍繞數字合約的一切。 這是為行業建立這種範式轉變的第一塊磚。

下面，正如承諾的那樣，我們希望分享數字合同帶來的好處（我們預計，從雙贏的角度來看，這將使公司和保單持有人受益）。 接下來，我們將圍繞兩個關鍵點來分析要抓住的機會。

數字合同對保險業的好處

讓我們從一個初步的總結性認識開始：數字合同的主要優勢與文檔非物質化的優勢直接相關。 但讓我們謹慎行事。

數字化是一個超越簡單非物質化的概念。

非物質化流程可以完全消除紙質文件，取而代之的是創建數字副本。 事實上，數字化使更進一步成為可能，因為它不僅涉及文件，還涉及決定文件生成的過程。這使得從頭開始並從數字角度重新思考它們、優化它們並使它們更加高效和安全成為可能，甚至可以賦予計算機化文檔完整的法律和證據價值。

現在，在不迷失進一步前提的情況下，讓我們回顧一下非物質化合同和數字化相關流程的主要好處：

節省成本：就存儲空間和僱用的人員而言，生產和存儲大量紙張的成本很高。 這是一種完全沒有生產力的成本，並且最終會隨著時間的推移而增加。直覺上，數字化會大大減少這些支出；
節省時間：想一想檢索我們需要的數據是多麼複雜，也許非常具體，在一份紙質合同中，存儲在數千個其他文件夾中！ 在處理也可能非常敏感或緊急的文書工作（例如保險）時，所有這些都會產生非常強烈的負面影響。另一方面，通過切換到數字系統，只需點擊幾下，就可以從任何類型的設備上方便地檢索所有內容。另一方面，將文件委託給數字保存系統可確保合同等文件的完整性及其證據價值得到維護；
降低丟失、磨損和撕裂的風險：當然，有了數字合同，這些風險就會降為零。 編譯錯誤也被最小化並且可以很容易地糾正；
增加安全性和隱私保護：讓我們談談合同中這兩個敏感和決定性的問題。 從這個意義上講，必須依靠密切關注兩個關鍵方面的專業公司：網絡安全方面以及立法和監管更新，這些方面非常頻繁且並不總是容易理解；
快速透明的共享：在全數字化生態系統中，整個文檔或文檔的特定部分的共享以簡單和即時的方式進行，避免了舊模擬模式的延遲和復雜性，包括簽名、運輸、交叉檢查等。

牽線搭橋：我們談論的是多重且至關重要的好處。 相互強化。這反映在保險公司和個人保單持有人身上。然而，這還不是全部。

到目前為止，我們只研究了我們可以認為是直接的好處。但也許更重要的是，展望未來，數字合同帶來的間接好處。

因此，間接收益是所有需要抓住的機會，它們關係到忠誠度：當今保險公司的真正目標。 這樣的目標是通過個性化實現的。 正是在這方面，我們在下一節結束了這篇文章。

數字合同的機會：從數據到忠誠度，通過個性化。

首先，問問忠誠度有多重要是件好事，在當今的商業世界中，在保險業中，忠誠度更為重要。我們可以通過多種方式回答這個問題，但我們將通過貝恩公司 (Bain & Company) 進行的一項著名調查向您展示兩個非常直接且極具說服力的數據點：

對於一家公司來說，贏得一個新客戶的成本是留住一個客戶的 6 到 7 倍；
客戶保留率提高 5% 可以產生高達 25% 的利潤。

無需進一步評論。但是，請注意。 對於保險業而言，留存問題更為關鍵和緊迫。 事實上，要遏制的最嚴重問題之一是客戶流失率的上升，即客戶流失的速度。

這個數據顯示了這個問題的緊迫性：

保險業是“計劃流失率”最高的第三大行業：2018 年該比率為 19.5%，而現在為22.5% 。 (learning.callminer.com)；
僅在英國，突然終止（“計劃外流失”）使保險公司損失高達 3.12 億英鎊。 (learning.callminer.com)

簡而言之，一切都圍繞著客戶保留問題展開，並將越來越多地圍繞著這個問題展開：這是行業內公司的首要關注點和目標。

實現這一目標的途徑從數據收集開始，一直到與個人客戶建立新的關係。讓我們進一步解釋。

與保單持有人建立密切關係的最有效方法是根據個人風險狀況，當然，但也根據個人的特徵、需求和願望實施量身定制的對話。

當您面對成千上萬甚至數百萬客戶的觀眾時，如何做到這一點？答案在於數據的收集、分析和解釋。

在這裡，數字合同的重要性再次成為人們關注的焦點：事實上，從這個非物質化的文件中，可以自動提取和存儲每個客戶的大量信息。 這是一項真正有價值的資產，它進入了CRM （客戶關係管理）系統。

然後，我們從 CRM 開始轉向CCM （客戶溝通管理）系統的革命。

通過數據分析，了解您面前的人，數字通信變得個性化。 目標受眾與每個人重合。 從一對多的角度來看，我們轉向一對一。 不用說，這種溝通方式非常有效。

被保險人不再是數字中的數字，而是最終感到被視為具有自己無法複製的特徵的個體。所有這些都具有數字化的效率和自動化的方式。

如何擁抱這種轉變？ 依託於專業公司，例如 Doxee。

全球保險業巨頭AXA安盛已經這樣做了，其具體目標是降低客戶在續保敏感時期的退保率。